КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судья: Медведская Г.А. №33-8705/2019
А-154г
24 июня 2019 года г. Красноярск
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Елисеевой А.Л.,
судей Гавриляченко М.Н., Тихоновой Т.В.,
при секретаре Баранове Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Елисеевой А.Л.
гражданское дело по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к Попову Павлу Георгиевичу о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,
по встречному исковому заявлению Попова Павла Георгиевича к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора,
по апелляционной жалобе представителя Попова П.Г.-Пустоваловой А.В.,
на решение Свердловского районного суда г. Красноярска от 13.02.2019 года, которым постановлено:
Исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к Попову Павлу Георгиевичу о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии - удовлетворить.
Расторгнуть договор комплексного ипотечного страхования № 18 5001 01 – 01086 от 13.11.2007 года, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Поповым Павлом Георгиевичем.
Взыскать с Попова Павла Георгиевича в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» -
122 965 руб. 59 копеек, возврат государственной пошлины в размере 9 659 руб. 31 коп.
В удовлетворении встречных исковых требований Попова Павла Георгиевича к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора – отказать.
Выслушав докладчика, судебная коллегия,
У С Т А Н О В И Л А:
ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) обратилось в суд с иском к Попову П.Г. (страхователю) о расторжении договора комплексного ипотечного страхования № 18 5001 01-01086 от 13.11.2007г. с даты вынесения решения по делу; о взыскании неуплаченной страховая премии - 122 965 руб. 59 коп. за период с 2008 года по 2017 год, расходов по оплате государственной пошлины - 9 659 руб. 31 коп. Свои требования истец мотивировал тем, что 13.11.2007 года между сторонами был заключен договор страхования №18 5001 01-01086, предметом которого явилось страхование имущественных интересов Попова П.Г., связанных с его жизнью и трудоспособностью, а также с владением, пользованием и распоряжением имуществом (риск утраты (гибели), повреждения квартиры, риск прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру. Поскольку Страхователь с 2009 года не исполнял свою обязанность по ежемесячной оплате страховой премии; с 2008 года по 2017 года у него образовалась задолженность по страховой премии в общей сумме 122 965 руб. 59 коп., в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с вышеназванными требованиями.
Попов П.Г. обратился со встречным иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора комплексного ипотечного страхования № 18 5001 01-01086 от 13.11.2007 года, мотивируя свои требования тем, что 13.11.2007 года при заключении договора им была оплачена страховая премия в размере 17 607 руб. 24 коп. Впоследствии, 10.05.2018 года он в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявление о расторжении договора, которое Страховщик оставил без ответа.
Судом постановлено вышеназванное решение.
В апелляционной жалобе представитель Попова П.Г.- Пустовалова А.В. (по доверенности от 11.12.2018 года) просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что условиям спорного договора страхования предусмотрено продление его действия путем ежегодного внесения страховой премии. Однако страховая премия, начиная с 2009 года, Страхователем не вносилась, следовательно, действие договора страхования не продлевалось. ООО СК «ВТБ Страхование» не пропущен срок исковой давности лишь за период с 13.11.2016 года по 12.11.2017 года, с учетом их заявления о применении срока исковой давности по взысканию страховой премии, просит уменьшить взысканный размер страховой премии до 11 647 руб. 65 коп. Кроме того, 21.05.2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» была получено уведомление Страхователя о прекращении спорного договора страхования, следовательно, действие договора было прекращено 21.05.2018 года.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся сторон: представителя ООО СК «ВТБ Страхование», Попова П.Г., 3-х лиц: ВТБ (ПАО), Занина Н.А., Управление Росреестра по Красноярскому краю надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не сообщивших суду об уважительности неявки в суд.
Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, в пределах заявленных требований, заслушав представителя Попова П.Г.-Пустовалову А.В. (по доверенности от 11.12.2018 года),поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Как установлено судом и следует из материалов дела 13.11.2007 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (кредитором) и Поповым П.Г. (заемщиком) был заключен кредитный договор № 623/5646-0000140, по условиям которого, Попову П.Г. был предоставлен ипотечный кредит на приобретение <адрес>, расположенной по адресу: <адрес> на сумму 1 500 000 руб. под 11,50 % годовых, сроком на 182 месяца.
Согласно пунктов 5.1.3, 5.1.7 кредитного договора, Заемщик принял на себя обязательства осуществить в пользу Банка на срок действия кредитного договора страхование рисков утраты и повреждения квартиры, рисков утраты права собственности на нее, а также риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности ответчика, производить регулярно оплату всех платежей, предусмотренных договором страхования, не допуская просрочек и задолженностей относительно уплаты страховой премии.
13.11.2007 года между Поповым П.Г. (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № 18 5001 01-01086 предметом которого явилось страхования следующих интересов Страхователя: имущественные интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованного; имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование рисков утраты (гибели), повреждения квартиры, страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру во исполнение согласованных сторонами условий кредитного договора (п.2.1).
Из п.3.2.1. договора страхования следует, что Страховщик выплачивает выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату (страховую сумму) установленную договором в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смертью наступили в период действия договора.
В соответствии с п.4.1 договор страхования вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует по страхованию жизни и трудоспособности, а также страхованию риска утраты или повреждения имущества – до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя).
В процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания
Договора и заканчивается в 24 часа 12.11.2008 года. Срок каждого последующего страхового периода начинается с даты внесения Страхователем причитающейся с него ежегодной суммы страховой премии (согласно графику в п..6.6 договора).
Согласно п.5.3.4 договора, Страхователь принял на себя обязательства оплачивать страховые взносы в срок и в размере, предусмотренные договором (т.е. п. 6.6).
На основании п.6.3, 6.4 договора страхования, страховая премия оплачивается Поповым П.Г. ежегодно за каждый предстоящий год страхования. Размер ежегодной страховой премии равен 0,946% от страховой суммы для 1-го застрахованного, и 0,305% от страховой суммы для 2-го застрахованного. В соответствии с условиями договора страховая премия за первый год страхования в размере 17 607,24 руб. уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора (п.6.5 договора). При отсутствии случая частичного досрочного погашения кредита заемщиком, страховая премия уплачивается в соответствии со следующим графиком:
с 07.11.2008 года по 12.11.2008 года – 17 532 руб. 89 коп.;
с 07.11.2009 года по 12.11.2009 года – 17 473 руб. 28 коп.;
с 07.11.2010 года по 12.11.2010 года – 12 950 руб. 80 коп.;
с 07.11.2011 года по 12.11.2011 года – 12 937 руб. 23 коп.;
с 07.11.2012 года по 12.11.2012 года – 12 897 руб. 42 коп.;
с 07.11.2013 года по 12.11.2013 года – 12 769 руб. 32 коп.;
с 07.11.2014 года по 12.11.2014 года – 12 549 руб. 18 коп.;
с 07.11.2015 года по 12.11.2015 года – 12 207 руб. 82 коп.;
с 07.11.2016 года по 12.11.2016 года – 11 647 руб. 65 коп.;
с 07.11.2017 года по 12.11.2017 года – 10 872 руб. 09 коп.,;
с 07.11.2018 года по 12.11.2018 года – 9 747 руб. 63 коп.;
с 07.11.2019 года по 12.11.2019 года – 8 226 руб. 44 коп.;
с 26.11.2020 года по 12.11.2020 года – 6 177 руб. 53 коп.;
с 26.11.2021 года по 12.11.2021 года – 3 494 руб. 53 коп., итого 161 483 руб. 81 коп. (п.6.6 договора).
При этом, Поповым П.Г. первоначальный платеж в счет оплаты страховой премии за период с 07.11.2008 года по 12.11.2008 года на сумму 17 532 руб. 89 коп. был уплачен 15.11.2007 года ( квитанция на л.д.18). Платежи за иные периоды (за период с 07.11.2009 года по 12.11.2018 года) Поповым П.Г. в рамках договора о комплексном ипотечном страховании № 18 5001 01-01086 не вносились.
В соответствии с п. 5.2.2 договора Страховщик имеет право потребовать расторжения договора в случае неисполнения Страхователем своих обязанностей, предусмотренных договором.
Действие договора страхования может быть прекращено досрочно при условии досрочного исполнения Страхователем обязательств по Кредитному договору и при условии письменного подтверждения Банка прекращения обязательств Страхователя (п.7.4).
ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес Попова П.Г. было направлено письмо от 09.10.2017 года с предложением погашения задолженности по уплате страховой премии в размере 122 965 руб. 59 коп., либо о расторжении договора страхования путем подписания соглашения.
Кроме того, 21.05.2018 года в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» от Страхователя также поступило заявление о расторжении вышеназванного договора, которое было получено Страховщиком 21.05.2018 года.
Удовлетворяя исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора комплексного ипотечного страхования № 18 5001 01 – 01086 от 13.11.2007 года, суд первой инстанции, обосновано исходил из того, что в период действия вышеуказанного договора страхования, Попов П.Г. в нарушении пунктов 6.3, 6.4, 6.6 договора ненадлежащим образом (за период с 2008 по 2017 год) исполнял обязательства по оплате ежемесячной страховой премии.
Данные выводы суду сторонами не оспариваются и предметом апелляционного рассмотрения не является.
Отказывая в удовлетворении встречного иска Попова П.Г. о расторжении того же договора страхования, суд исходил из того, что указанные Страхователем обстоятельства не являются основанием для расторжения договора ипотечного страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда об отказе Попову П.Г. в удовлетворении встречного иска исходя из следующего.
В силу п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Поскольку к моменту рассмотрения настоящего спора в суде первой инстанции возможность наступления страхового случая не отпала (доказательств обратного в материалы дела не представлено), принимая во внимание обоюдное согласие сторон на расторжение договора страхования; удовлетворение судом иска Страховщика, судебная коллегия приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований Попова П.Г. о расторжении договора комплексного ипотечного страхования № 18 5001 01 – 01086 от 13.11.2007 года с момента вступления в законную силу настоящего решения суда (на основании с. 196 ГПК РФ и заявленных встречных исковых требований (без указания конкретной даты). В данной части обжалуемое решение подлежит отмене.
Доводы апелляционной жалобы о прекращении договора страхования от 13.11.2007 года, в связи с неоплатой страховой премии (периодических платежей), судебная коллегия отклоняет, поскольку в силу буквального толкования условий договора страхования ( п.4.1), договор страхования действует по страхованию жизни и трудоспособности, а также страхованию риска утраты или повреждения имущества до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя). Таким образом, исходя из условий договора страхования, неоплата страховой премии, не является безусловным основанием для прекращения обязательств по страхованию в рамках договора комплексного ипотечного страхования № 18 5001 01 – 01086 от 13.11.2007 года.
Разрешая исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, что Попов П.Г. в период действия договора страхования №18 5001 01-01086 от 13.11.2007 года с 2008 года по 2017 год не оплачивал страховую премию (периодические ежегодные платежи) на общую сумму 122 965 руб. 65 коп. (исходя из расчета: с 2008 год по 2009 год – 17 532 руб., с 2009 год по 2010 год - 17 473 руб. 28 коп., с 2010 год по 2011 год -12 950 руб. 80 коп., с 2011 год по 2012 год -12 937 руб. 23 коп., с 2012 год по 2013 год -12 897 руб.42 коп., с 2013 год по 2014 год -12 769 руб.32 коп., с 2014 год по 2015 год -12 549 руб.18 коп., с 2015 год по 2016 год -12 207 руб.82 коп., с 2016 год по 2017 год -11 647 руб. 65 коп.), в связи с чем, взыскал данную сумму со Страхователя в полном объеме.
При этом судом первой инстанции было отказано в применении срока исковой давности, заявленного Поповым П.Г. в ходе судебного разбирательства ( л.д.61-62).
Заслуживают внимания доводы апелляционной жалобы о необходимости применения срока исковый давности в отношении исковых требований Страховщика о взыскании страховой премии за период с 2008 года по 2014 год исходя из следующего.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (п.1ст. 197 ГК РФ).
Согласно п.1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
При этом, пунктом 2 вышеуказанной статьи установлено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).
Поскольку спорный договор о комплексном ипотечном страховании № 18 5001 01-01086 от 09.11.2007 года является смешанным, то есть является договором имущественного (целостность квартиры) и личного (жизнь, здоровье) страхования, в связи с чем, на него распространяются общие требования по применению срока исковой давности, которые составляют - 3 года.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что условия спорного договора страхования не содержат разбивки платежей по видам страхования (платежи по личному и имущественному страхованию отдельно не выделены), судебная коллегия приходит к выводу о необходимости применения общего срока исковой давности -3 года.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Согласно почтового штампа исковое заявление ООО СК «ВТБ Страхование» поступило в Свердловский районный суд г. Красноярска – 19.06.2018 года, что подтверждается штампом канцелярии суда (л.д.2).
Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» не пропущен срок исковой давности по взысканию с Попова П.Г. страховой премии за период с 2015 года по 2017 год (включительно). С учетом заявленных Страховщиком исковых требований и положений п.3 ст. 196 ГПК РФ (с 2015 года по 2016 год -12 207 руб.82 коп., с 2016 года по 2017 год -11 647 руб. 65 коп.), условий п. 6.5 договора страхования, с Попова П.Г. в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховая премия в размере 23 855 руб. 47 коп.(исходя из расчета: предельная дата уплаты страховой премии за 2015 год: с 07.11.2015 года по 12.11.2015 года - 12 207 руб. 82 коп. + предельная дата уплаты страховой премии за 2016 год с 07.11.2016 года по 12.11.2016 года – 11 647 руб. 65 коп.). В данной части обжалуемое решение подлежит изменению.
Кроме того, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда в части взыскания с Попова П.Г. размера государственной пошлины, поскольку исходя из удовлетворенной части имущественных исковых требований Страховщика, с Попова П.Г в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 709 руб. 92 коп. (из расчета: 3659,31 руб. х 19,40% (пропорционально удовлетворенная часть требований)+ 6000 руб.). В данной части решение суда подлежит изменению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Апелляционную жалобу представителя Попова П.Г.-Пустоваловой А.В. удовлетворить частично.
Отменить решение Свердловского районного суда г.Красноярска от 13.02.2019 года в части отказа в удовлетворении встречного иска Попова П.Г.
Исковые требования Попова Павла Георгиевича к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить в полном объеме.
Изменить решение Свердловского районного суда г.Красноярска от 13.02.2019 года в части взыскания страховой премии.
Взыскать с Попова Павла Георгиевича в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» -
62 071 руб. 39 коп., возврат государственной пошлины в размере 6 709 руб. 91 коп., в удовлетворении остальной части иска ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.
В остальной части вышеуказанное решение Свердловского районного суда г.Красноярска от 13.02.2019 года оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
