Судья Хасаншина А.Н. дело № 33-3465/2017 147 г
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 марта 2017 года г. Красноярск
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Провалинской Т.Б.,
судей Крятова А.Н., Авходиевой Ф.Г.,
при секретаре Сосновской М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Авходиевой Ф.Г.
гражданское дело по иску Андреевой <данные изъяты>, Волгиной <данные изъяты>, действующей в интересах несовершеннолетней Андреевой <данные изъяты>, к ЗАО "МАКС" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,
по апелляционным жалобам представителя истицы Андреевой А.А. по доверенности Похлебаева С.В., представителя законного представителя Андреевой П.А. Волгиной Т.В. по доверенности Сафронова А.П.,
на решение Ермаковского районного суда Красноярского края от 23 декабря 2016 года, которым постановлено:
«В удовлетворении исковых требований Андреевой <данные изъяты>, Волгиной <данные изъяты>, действующей в интересах несовершеннолетней Андреевой <данные изъяты> к Закрытому акционерному обществу "Московская акционерная страховая компания" (далее ЗАО "МАКС") о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования отказать".
Выслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Андреева А.А., Волгина Т.В., действующая в интересах несовершеннолетней Андреевой П.А., обратились в суд с иском к ЗАО "МАКС" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования.
Требования мотивированы тем, что на основании договора личного и имущественного страхования № 11181/78-5583671 от 13.09.2011 г., заключенного между ЗАО "МАКС" и Андреевым А.В., застрахована жизнь Андреева А.В., являющегося заемщиком по кредитному договору № 1149201/0197 от 13.09.2011 г. Выгодоприобретателем первой очереди является ОАО "Россельхозбанк", второй - истцы, являющиеся наследниками имущества Андреева А.В., умершего 05.10.2015 г. Ответчик признав смерть Андреева А.В. страховым случаем пообещал выплатить выгодоприобретателям второй очереди сумму в размере 84129 руб. 29 коп., с учетом того, что выгодоприобретателю первой очереди выплачена сумма страхового возмещения в размере 1081437 руб. 38 коп. Истцы полагают, что ответчик не верно определил сумму страхового возмещения, поскольку согласно условиям договора страхования и приложения к нему по состоянию на 13.09.2015 г. страховая сумма составляет 5 526 888 руб. 77 коп., таким образом в пользу истцов подлежит взысканию сумма в размере 4 445 451 руб. 38 коп. (5 526 888 руб. 77 коп. - 1 081 437 руб. 38 коп.), то есть по 2 222 725 руб. 69 коп. в пользу каждого из истцов. В добровольном порядке сумму страхового возмещения ответчик истцам не возместил, чем нарушил права страхователя как потребителя.
С учетом уточнений просили взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 4 445 451 руб. 38 коп., взыскав в пользу каждого из истцов по 1/2 суммы в размере 2 222 725 руб. 69 коп., неустойку - пеню, предусмотренную п. 9.3 договора страхования в сумме 680000 руб., неустойку, предусмотренную ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 446451 руб. 38 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 343472 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф, судебные расходы.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционных жалобах представитель истицы Андреевой А.А. - Похлебаев С.В. и представитель законного представителя несовершеннолетней Андреевой П.А. Волгиной Т.В. - Сафронов А.П. просят отменить решение, указывая, что в материалах дела нет никакого заявления или распоряжения Андреева А.В. от 28.09.2015 г., адресованного им в ЗАО "МАКС" с просьбой о перерасчете страховой суммы в связи с досрочным гашением кредита. Суд пришел к неверному выводу о том, что наследодателем за период страхования с 13.09.2015 г. по 12.09.2016 г. в ином размере оплата страхового взноса, большем чем 14997 руб. 48 коп., не производилась. Исходя из сумм, произведенных Андреевым А.В. в течении 2011-2014 г.г. перечислений на расчетный счет ЗАО "МАКС" страховых выплат следует, что по состоянию на 12.09.2015 г. у него уже имелась переплата в сумме 4697 руб., а с учетом произведенной 29.09.2015 г. в сумме 14997 руб. 48 коп., общая сумма перечислений составила 19694 руб. 48 коп. Оставшуюся сумму страховой премии наследодатель перечислить не успел, так как 05.10.2015 г. он умер. Представленный ЗАО "МАКС" новый график платежей и дополнительное соглашение № 2 к договору страхования не содержит подписи наследодателя Андреева А.В. Считает, что ЗАО "МАКС" предприняло со своей стороны недобросовестные действия и злоупотребление правом, посредством привлечения к участию в деле Вохман И.Г., односторонне изменило существенное условие договора страхования - страховой выплаты. Суду надлежало разрешать спор исходя из согласованной между наследодателем и ответчиком в соответствии с условиями договора страхования суммы страховой выплаты на основании дополнительного соглашения и графика от 13.09.2012 года, на основании которых сторонами была установлена сумма страховой выплаты в размере 4 494 992 руб. 98 коп., то есть взыскать с ответчика 3 374 230 руб. 60 коп. (4 494 992 руб. 98 коп. - 1 120 762 руб. 38 коп.)
В письменном возражении относительно апелляционной жалобы АО «Россельхозбанк» выражает несогласие с доводами жалоб истцов.
Неявившиеся в судебное заседание лица, участвующие в деле, извещены надлежаще, при этом об уважительных причинах неявки не сообщили, об отложении дела не просили, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей истцов Похлебаева С.В. и Сафронова А.П., поддержавших доводы жалоб, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 13 сентября 2011 года между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Андреевым А.В. заключен кредитный договор № 114920/0197 в соответствии с которым Андрееву А.В. предоставлен кредит на сумму 6800000 руб. под 13 % годовых на срок по 10.09.2016 г. для приобретения жилого дома с земельным участком.
Во исполнение обязанности по кредитному договору Андреев А.В. 13 сентября 2011 года заключил с ЗАО «МАКС» договор страхования личных и имущественных интересов № 11181/78-5583671.
Застрахованным лицом по договору личного страхования является Андреев А.В., страховым случаем по личному страхованию – смерть застрахованного лица, установление инвалидности.
05 октября 2015 года Андреев А.В. умер, наследниками его имущества на основании завещания являются Андреева А.А. и несовершеннолетняя Андреева П.А. в лице законного представителя Волгиной Т.В.
Смерть Андреева А.В. страховой компанией ЗАО «МАКС» признана страховым случаем.
Согласно п. 1.5 договора страхования выгодоприобретателем первой очереди по личному страхованию является ОАО «Россельхозбанк» в части непогашенной ссудной задолженности Заемщика, выгодоприобретателем второй очереди по личному страхованию – Страхователь.
Пунктом 3.3. договора страхования предусмотрено, что в случае письменного заявления Страхователя, связанного с частичным досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страховщик один раз в год не позднее, чем за 10 рабочих дней до даты внесения очередного страхового взноса, производит расчет страховой суммы и очередных страховых взносов, подлежащих уплате Страховщику. При этом старый график страховой суммы уплаты и уплаты страховой премии (страховых взносов) прекращает свое действие с даты выполнения сторонами одного из условий, указанных в пункте 3.3. Договора страхования, одним из которых является получение Страхователем (что должно быть подтверждено любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт получения) нового Графика.
Согласно п. 4.1.1 и п. 4.1.2 договора страхования страховая сумма по личному страхованию на момент заключения договора страхования составляла 6 800 000 руб. Страховая сумма на каждый период страхования указывается в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № 3 к Договору страхования).
Страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен Страхователем Страховщику до даты указанной в Графике как дата начала очередного периода страхования (п. 3.2). Согласно Графика дата внесения очередного платежа – 13 сентября.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, суд первой инстанции установил, что в установленный срок, то есть до 13 сентября 2015 года, сумма страховой премии, в соответствии с указанным Графиком в размере 60149 руб. 75 коп. Андреевым А.В. оплачена не была. 28 сентября 2015 года с электронного почтового адреса Андреева А.А. в адрес ЗАО «МАКС» поступило письменное заявление, с приложением Графика погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, о перерасчете страховой суммы в связи с частичным досрочным погашением задолженности по кредитному договору, остаток основного долга по которому на 10.09.2015 г. составил 1018874 руб. 89 коп. На основании данного заявления ЗАО «МАКС» произвело перерасчет страховой премии за очередной период страхования с 13.09.2015 г. по 12.09.2016 г., в соответствии с базовыми тарифами с учетом степени риска, согласованными выгодоприобретателем, исходя из страховой суммы 1 120 762 руб. 38 коп. (1 018 874, 89 + 10%), направив в адрес Андреева А.В. посредством электронной почты счет № 2018 А на сумму 14997 руб. 48 коп., который был оплачен Андреевым А.В. 29 сентября 2015 года. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате ЗАО «МАКС» наследникам умершего Андреева А.В., составила 84129 руб. 92 коп. (1 120 762, 38 – 1036 632, 46), которая была перечислена 20 октября 2016 года ответчиком на счета истцов.
При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования и отсутствия у ЗАО «МАКС» обязанности произвести выплату в большем размере, поскольку совершенными Андреевым А.В. действиями по направлению заявления о перерасчёте страховой премии, добровольной оплатой им счета, в размере, установленном новым графиком, любым доступным Андрееву А.В. способом, в том числе посредством иных лиц, суд пришел к обоснованному выводу о том, что стороны пришли к соглашению о том, что страховая сумма по личному страхованию, составляет 1 120 762 руб. 38 коп.
Доводы апелляционных жалоб не содержат каких-либо новых данных, не учтенных судом при рассмотрении дела, им дана соответствующая оценка, доводы жалоб не свидетельствуют о незаконности и необоснованности решения, они не опровергают правовые суждения суда, в связи с чем, не могут быть признаны состоятельными.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ермаковского районного суда Красноярского края от 23 декабря 2016 года оставить без изменения, а апелляционные жалобы представителя истицы Андреевой А.А. по доверенности Похлебаева С.В., представителя законного представителя Андреевой П.А. Волгиной Т.В. по доверенности Сафронова А.П. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
