КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судья Смирнова И.С. дело №33-13376/2018
2.168г
10 сентября 2018 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Макурина В.М.,
судей Русанова Р.А., Сидоренко Е.А.,
при секретаре Люкшиной Ю.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Акционерному коммерческому банку «ЕНИСЕЙ», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения,
по апелляционной жалобе ФИО1,
на решение Железнодорожного районного суда города Красноярска от 29 мая 2018 года, которым постановлено:
«В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Акционерному коммерческому банку «ЕНИСЕЙ», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору банковского вклада «до востребования» от 28.10.2016 г. № 4875/2016 в размере 515 875,50 рублей, взыскании страхового возмещения в сумме 515 875,50 рублей отказать в полном объеме».
Заслушав доклад судьи, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АКБ «Енисей» (ПАО), ГК «Агентство по страхованию вкладов» об установлении размера подлежащего выплате возмещения по договору банковского вклада «до востребования» № 4875/2016 от 28.10.2016 года в размере 515 875,50 рублей, взыскании с ГК «Агентство по страхованию вкладов» суммы страхового возмещения в размере 515 875,50 рублей. Требования мотивировала тем, что 28.10.2016 года заключила с АКБ «Енисей» (ПАО) срочный договор обезличенного металлического счета № ОМС/170/2016, который 30.01.2017 года закрыла, выдала распоряжение на покупку банков у нее драгоценного металла, в связи с чем во исполнение форвардного контракта от 28.10.2016 года, истцу на банковский счет, открытый в банке АКБ «Енисей» (ПАО) 30.01.2017 года были перечислены денежные средства от продажи в размере 515 875,50 рублей. 09.02.2017 года у АКБ «Енисей» (ПАО) была отозвана лицензия на основании чего ГК «Агентство по страхованию вкладов» на официальном сайте разместила информацию для вкладчиков о наступлении страхового случая. ФИО1 обратилась в ГК «Агентство по страхованию вкладов» с письменным заявлением о выплате страхового возмещения в размере 515 875,50 рублей, в ответ на которое истец получила отказ, мотивированный совершением временной администрацией операций лишь технически, без перевода денежных средств. Полагает, что каким образом учитывались денежные средства не имеет значения, в связи с чем, она имеет право на страховое возмещения вклада.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, указывая на отсутствие доказательств недобросовестного поведения с её стороны. Считает, что напротив, имеет место недобросовестность действий банка, о которых она не знала и не могла знать, притом, что банк её не извещал о плохом финансовом состоянии.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы истца, заслушав объяснения истца ФИО1 и её представителя по устному ходатайству ФИО2, поддержавших апелляционную жалобу, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о заседании и не ходатайствовавших об отложении судебного разбирательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.
По правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
Согласно положениям статей 6 - 9 вышеуказанного Закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более сумма. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
ПАО АКБ «Енисей» являлся участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики – физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу за счет средств фонда страхования вкладов.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.08.2016 года между ПАО АКБ «Енисей» (Банк) и ФИО1 (Клиент) был заключен срочный договор №ОМС/170/2016 обезличенного металлического счета, пунктами 2.1, 2.2, 2.3 которого установлено, что его предметом является открытие клиенту банком обезличенного металлического счета в золото, для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления по этому ОМС операций в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Центрального банка РФ, тарифами и условиями настоящего договора. Клиент вносит, а банк принимает драгоценный металл в размере 189 граммов на срок 365 календарных дней с 28.10.2016 года по 28.10.2017 года включительно и обязуется по истечении срока ОМС и выплатить начисленные на него проценты на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Выплата процентов осуществляется на счет в соответствии с договором, на что клиент, заключая настоящий договор, дает банку свое согласие-распоряжение.
ПАО АКБ «Енисей» вынесло распоряжение о продаже ФИО1 189 гр. золота по текущему курсу 2650 рублей, счет списания №, проведено 28.10.2016 года.
28.10.2016 года на имя ФИО1 был открыт обезличенный металлический счет №, присвоен номер договора № ОМС/170/2016.
Кроме того, 28.10.2016 года между ПАО АКБ «Енисей» (покупатель) и ФИО1 (продавец) был заключен форвардный контракт №159/2016, по условиям которого продавец обязуется продать покупателю, а покупатель обязуется оплатить товар (базисный актив) в виде драгоценного металла – золото, в количестве 189 грамм (пункт 1.1) по фиксированной форвардной цене, составляющей 554 691,38 рублей (пункт 1.2) 28.10.2017 года (пункт 2.1.2). Покупатель оплачивает базисный актив путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет продавца № (пункт 3.2).
Дополнительным соглашением от 28.10.2016 года предусмотрено, что обязательства продавца по продаже базисного актива, указанного в пункте 1.1 Форвардного контракта от 28.10.2016 года №, обеспечиваются залогом прав требования покупателя по договору обезличенного металлического счета №ОМС/170/2016, в том числе правом требования возврата суммы с обезличенного металлического счета драгоценных металлов, перевода остатков с обезличенного металлического счета, уплаты стоимости драгоценных металлов, перевода остатков с обезличенного металлического счета на обезличенные металлические счета в иных кредитных организациях, выплаты начисленных на него процентов на условиях и в порядке, предусмотренных договором ОМС.
30.01.2017 года ФИО1 подано заявление в ПАО АКБ «Енисей» на закрытие срочного обезличенного металлического счета, с предложением купить у нее остаток драгоценного металла на обезличенном металлическом счете в размере 189 грамм, в связи с чем 30.01.2017 года ПАО АКБ «Енисей» была произведена запись о зачислении на счет № ФИО1 начисленных процентов по договору № ОМС/170/2016 от 28.10.2016 года, а также 30.01.2017 года ПАО АКБ «Енисей» произведена запись о зачислении на указанный счет ФИО1 денежных средств в счет исполнения форвардного контракта от 28.10.2016 года № на основании ее заявления от 30.01.2017 года в размере 515 875,50 рублей.
Предписанием Банка России за 2016-2017 года в отношении ПАО АКБ «ЕНИСЕЙ» были введены ограничения сроком на осуществление операций в рублях и иностранной валюте на операции по привлечению денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся участниками банка во вклады (до востребования и на определенный срок); на банковские счета; путем продажи им собственных ценных бумаг в виде облигаций, векселей, сберегательных сертификатов, чеков и иных ценных бумаг; на открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей (резидентов и нерезидентов), не являющихся участниками банка.
Приказом Банка России от 09.02.2017 года №ОД-369 отозвана лицензия на осуществление банковских операций к кредитной организации АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО).
Решением Арбитражного суда Красноярского края от 20.04.2017 года по заявлению Центрального Банка РФ АКБ «Енисей» (ПАО) признано несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего кредитной организации АКБ «Енисей» (ПАО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
27.04.2017 года ГК «Агентство по страхованию вкладов» был дан ответ ФИО1 на заявление о несогласии с размером страхового возмещения, об обоснованности произведенных выплат в условиях отсутствия на 30.01.2017 года возможности ПАО АКБ «Енисей» выкупа драгоценных металлов у ФИО1 в связи с фактической неплатежеспособностью Банка.
Отказывая в удовлетворении требований ФИО1, суд исходил из того, что действия ПАО АКБ «Енисей» и ФИО1 по выкупу драгоценных металлов и переводу вырученных денежных средств на денежный вклад ФИО1 в сумме 515 875,50 рублей 30.01.2017 года были совершены в условиях фактической неплатежеспособности ПАО АКБ «Енисей», поскольку банк не имел достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, в связи с чем операция по зачислению денежных средств на счет истца фактически не производилась, а оснований для выплаты ФИО1 страхового возмещения по срочному договору обезличенного металлического счета, не являющегося банковским счетом или вкладом, не имелось.
С учетом того, что в материалах дела отсутствуют доказательства с достоверностью подтверждающие, что на счет вкладчика реально были внесены денежные средства, суд указал, что договор банковского вклада нельзя считать заключенным.
Как правильно указал суд, операции по покупке драгоценных металлов банком у истца и зачислению на счет последней денежных средств представляют собой совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета банка и не означает поступление на счет ФИО1 реальных денежных средств, в связи с чем нельзя считать, что истцом была получена данная сумма.
В условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не вправе выполнять поручения клиентов. Операции совершены с единственной целью – создать обязательства, формально подлежащие страхованию.
В связи с фактическим невнесением денежных средств при совершении вклада, при разрешении настоящего дела не подлежат применению положения статьи 11 и 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», устанавливающих обязанность Агентства по страхованию вкладов по выплате страхового возмещения.
Поскольку судом не установлено оснований для установления размера возмещения, подлежащего выплате в виде страхового возмещения, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ГК «Агентство по страхованию вкладов» страхового возмещения.
Выводы суда первой инстанции по обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения исковых требований, подробно мотивированы, основаны на правильном применении норм, регулирующих спорные правоотношения, соответствуют представленным по делу доказательствам, которым судом дана оценка, отвечающая требованиям статьи 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы на правильность выводов суда не влияют и правовых оснований к отмене постановленного судом решения не содержат, все они были рассмотрены, оценены и отвергнуты с приведением в решении подробных мотивов, с которыми судебная коллегия соглашается. Сведений об обстоятельствах, нуждающихся в дополнительной проверке, апелляционная жалоба не содержит.
Нарушений судом норм процессуального права, являющихся в соответствии с положениями части четвертой статьи 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, также не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Железнодорожного районного суда города Красноярска от 29 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
