Судья – Ланг З.А. Дело № 33-19675/19
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
23 мая 2019 года г.Краснодар
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Внукова В.В.
судей Неказакова В.Я, Назарова В.В.
по докладу Назарова В.В.
при секретаре Лысенко Ю.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя < Ф.И.О. >1 действующего на основании < Ф.И.О. >6 на решение Прикубанского районного суда <...> от <...>
Заслушав доклад, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
< Ф.И.О. >1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «МетЛайф» о защите прав потребителя, просил суд, взыскать :
-страховую премию в размере 204570,70 рублей,
-штраф в размере 50% от присужденной суммы,
-компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,
-судебные расходы по оформлению доверенности 2 280 рублей,
Обжалуемым решением Прикубанского районного суда <...> от <...>, < Ф.И.О. >1, отказано в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе представитель < Ф.И.О. >1 действующий на основании < Ф.И.О. >6 просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО «МетЛайф» действующий на основании доверенности < Ф.И.О. >7 просит решение суда оставить без изменения, а жалобу без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, возражения, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
В силу ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами, установленными в ГК РФ для кредитного договора, и не вытекает из существа кредитного договора.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании, <...> между АО «Тойота Банк» и < Ф.И.О. >1 заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 726382,86 рублей на срок 60 месяцев.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
< Ф.И.О. >1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, путем подписания отдельного заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика.
Так же < Ф.И.О. >1 был ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхование является добровольным, отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того истец ознакомлен и согласен с тем, что плата за подключение к программе страхования составляет 215797,86 рублей за весь срок страхования.
Заключая договор страхования заемщика, определяя плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, банк действовал по поручению истца на основании его заявления.
Кредитный договор, заключенный между АО «Тойота Банк» и < Ф.И.О. >1 не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, что свидетельствует об отсутствии обусловленности страхования жизни при заключении кредитного договора. Кроме того, ни общие условия кредитования, ни условия подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не содержат положений о том, что отказ от подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика влечет или может повлечь отказ банка от заключения кредитного договора и выдачи кредита.
Таким образом, < Ф.И.О. >1 имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни, поскольку страхование не является обязательным условием выдачи кредита.
Доказательств, подтверждающих обусловленность страхования жизни при заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется, и истцом в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено.
Согласно статье 10 Федерального закона от <...><...> «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
При обращении граждан за получением кредита банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к программе страхования, а также о том, что предлагаемая программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.
Поскольку присоединение к программе страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию банка.
Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.
Согласно статей 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.
Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Заемщик, исходя из положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменно дает свое согласие быть застрахованным.
Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.
Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно банком.
Из условий программы страхования видно, что подключение к программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказа в выдаче кредита.
Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных для себя последствий отказаться от участия в программе страхования: при обращении в банк и консультировании по банковским программам; при получении кредита и при подписании заявления на страхования; при оплате услуги по подключению к программе страхования.
Согласно пункту 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. Возврат клиенту денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявление по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Истец своим правом на отказ от участия в договоре страхования в установленный срок не воспользовался, в связи с чем, банк отказал в возврате денежных средств по заявлению клиента.
Программы страхования направлены на защиту финансовых интересов заемщиков на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, недобровольной потерей работы, при наступлении которых погашение кредита перед банком будет произведено за заемщиков страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщиков, и их родственников, поручителей. Такая защита особенно актуальна в сложной экономической ситуации, позволяет потребителям- заемщикам более спокойно воспринимать долговое бремя и рассчитывать на стабильность в делах и качество жизни.
Участие в программе страхования позволяет минимизировать данный несправедливый эффект и сохранить для человека те необходимые жизненные блага, которые были приобретены за счет кредитных средств.
Указанная деятельность банка по оказанию физическим лицам услуг по подключению к программе страхования выполняет важную социальную роль, снимая с заемщиков бремя обслуживания кредита, когда такое обслуживание становиться для них невозможным, и повышая тем самым уровень социальной справедливости в обществе.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Пунктом 10.1.4 полисных условий от <...> установлено, что страховая премия возвращается в случае если страхователь подаст заявление об отказе от договора страхования в течение 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования.
Данный пункт согласуется с указанием Банка России от <...><...>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
< Ф.И.О. >1 подал в АО «МетЛайф» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии <...>, срок расторжения договора страхования и возврата страховой премии был пропущен, так как истец обратился к ответчику с претензией спустя три месяца с момента заключения договора.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований < Ф.И.О. >1 к АО «МетЛайф» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании суммы штрафа, взыскании судебных расходов.
Судом всесторонне и полно были исследованы доказательства по делу, предмет и основания иска установлены правильно, судебный спор между сторонами разрешен в соответствии с требованиями норм процессуального и материального права, применимых к спорным правоотношениям.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией в качестве основания к отмене решения суда первой инстанции, поскольку противоречат установленным по делу обстоятельствам и исследованным материалам дела, направлены на ошибочное толкование норм материального права, на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств и не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения суда первой инстанции или опровергали бы выводы, изложенные в судебном решении.
Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Нарушений норм материального, либо процессуального права, влекущих отмену или изменение решения при рассмотрение настоящего дела не допущено. Выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Прикубанского районного суда <...> от <...> - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя < Ф.И.О. >1 действующего на основании < Ф.И.О. >6 - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
