Судья Тарасенко И.А. Дело № 33-20136/16
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
18.08.2016 г. г.Краснодар
судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Доровских Л.И.,
судей Першиной Н.В., Гончаровой С.Ю.
по докладу судьи краевого суда Доровских Л.И.
при секретаре Шиковой С.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Македонского А.А. на решение Геленджикского городского суда от 13.05.2016г.,
Заслушав доклад судьи, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Македонский А.А. обратился в суд с иском к ООО «СК «РГС-жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 89 658,08 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 47 329,4 руб., судебных расходов на оплату юридических услуг в размере 10 000 руб., ссылаясь на то, что обязательства по возврату кредита были исполнены досрочно, полагает, что имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии.
Обжалуемым решением суд отказал в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе Македонский А.А. просит решение суда отменить, поскольку суд не учел, что в программе страхования установлены права о возврате страхователю/застрахованному лицу 50% суммы страховой премии при определенных условиях, в том числе при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в рамках которого был заключен договор страхования.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда не подлежит отмене.
В судебном заседании установлено, что 08.11.2014 года между Македонским А.А. и ОАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит на покупку транспортного средства и оплату страховой премии по договору личного страхования в сумме 831 714,42 руб., на срок 36 месяцев, под 21,9 % годовых.
Кроме того, при заключении кредитного договора, Македонским А.А. заключен договор страхования от несчастных случаев с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по Программе 2 – добровольное индивидуальное страхование жизни и здоровья заемщиков. Сумма страховой премии по договору составила 146 714,42 руб.
В судебном заседании установлено, что 14.01.2016 г. истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой.
Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора 08.11.2014 г. с ОАО «Плюс Банк» Македонский А.А. был проинформирован о том, что оплата страховой премии по договору личного страхования, заключенному Заемщиком, включается в сумму кредита (п. 11, 19 кредитного договора), кроме того, истец был ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АВТО -ПЛЮС», условиями договора страхования и Программой 2: добровольное индивидуальное страхование жизни и здоровья заемщиков ОАО «Плюс Банк», тарифами страховой компании и банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждается наличием подписи в договоре о предоставлении потребительского кредита, в графике платежей, полисе страхования от несчастных случаев.
Исходя из положений п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрены основания прекращения договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Положения п.2 ст. 958 ГК РФ предоставляют страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Условиями договора страхования предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 2 и п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из содержания положений Программы 2 по добровольному страхованию, страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: - договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; - страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.
Суд учел, что в случае неприемлемости условий договора истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Условия, указанные в программе страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, предполагают возврат страховой премии, в случае досрочного погашения кредитного договора в течение первых 30 дней и в случае уведомления об этом страховщика в течение 45 дней, однако указанные условия истцом не выполнены, поскольку кредитный договор был заключен 08.11.2014г., досрочное погашение произошло 14.01.2016г., т.е. по истечению двух лет.
При этом суд принял во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора (полиса) и Программа 2 свидетельствуют о добровольном характере включения в договор данного условия.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.
Решение суда принято с учетом обстоятельств дела, представленных доказательств и требований закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь ч.1 ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Геленджикского городского суда от 13.05.2016г. – оставить без изменения, апелляционную жалобу Македонского А.А. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
