Судья – Чанов Г.М. Дело <...>АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
«6» декабря 2016 года Судебная коллегия по гражданским делам
Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Одинцова В.В.
и судей Метова О.А., Поповой С.К.
по докладу судьи Одинцова В.В.
при секретаре Репиче В.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ПАО НБ «ТРАСТ» по доверенности – Комогорцевой И.А. на решение Октябрьского районного суда г.Новороссийска от 1 августа 2016 года
Заслушав доклад судьи, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА :
Мнацаканян Гарри Анатольевич, Ашикян Цовинар Андраниковна, Амирханян Эмма Ардашовна, Козлачков Сергей Валерьевич, Жане Азмет Чатибович, Гранина Людмила Ивановна обратились в суд с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании условий кредитных договоров в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, условий договоров страхования жизни и здоровья, распространенных на истцов в рамках кредитных договоров в части удержания комиссии за страхование недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы комиссий,
Считают, что действия банка по взиманию платы за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора. Следовательно, предоставление кредита не может быть обусловлено условием по взимании платы за выдачу кредита, что ущемляет права потребителя, установленные пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При заключении кредитного договора истцы были присоединены к Договору страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы) и к Договору страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.
Кроме того, истцы считают, что при заключении Договора Страхования, их права, как потребителей, также были существенно нарушены, что выразилось в не предоставлении информации имеющей важное значение для реализации потребителем права выбора, гарантированного Законом РФ «О защите прав потребителей» и основного принципа гражданского законодательства - осуществления прав своей волей и в своем интересе, а также в ограничении свободы в согласовании существенных условий Договора ивключении в договор условий, ущемляющих права потребителя.
Банк, утаив информацию, ввел их в заблуждение, которое повлияло на выбор в необходимости подключения к программе страхования. Истцы считают сумму комиссии, несоразмерной оказанной услуг, уплата Комиссии нарушает права истцов, как потребителей финансовой услуги и влечет для Истцов существенные убытки.
Представитель Ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» по доверенности Комогорцева И.А. в судебном заседании против заявленных исковых требований возражала, просила в удовлетворении иска отказать.
Решением Октябрьского районного суда г.Новороссийска от 1 августа 2016 года исковые требования Мнацаканян Гарри Анатольевича, Ошикан ОвинаАндрониковы, Амирханов Эммы Ардашевы, Казачкова Сергея Валерьевича, Жане Замета Чатибовича, Граниной Людмилы Ивановны, к ПАО НБ «Траст» о признании условий кредитных договоров в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, договоров страхования жизни и здоровья, распространенного на истцов в рамках кредитных договоров в части удержания комиссии за страхование недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы комиссий, штрафных санкций, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек,- удовлетворены частично.
Признаны условия кредитного договора <...> от <...>, заключенного между Банк «ТРАСТ» (ПАО) и Мнацаканян Гарри Анатольевичем в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, договора страхования жизни и здоровья, распространенного на Мнацаканян Гарри Анатольевича в рамках кредитного договора <...> от <...> в части удержания комиссии за страхование недействительными (ничтожными).
Применены последствия недействительности сделки и взысканы с Банк «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Мнацаканян Гарри Анатольевича денежные средства в размере: <...>, в том числе: - комиссия за зачисление кредитных средств на счет - <...>; - комиссия за подключение к программе страхования - <...>; - проценты за пользование чужими денежными средствами - <...>; - неустойка за невыполнение отдельных требований потребителя - <...>; - моральный вред в размере - <...>; -штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке - <...>;- судебные расходы на изготовление доверенности - <...>; -расходы на оплату услуг представителя в размере <...>.
Признаны условия кредитного договора <...> от <...>, заключенного между Банк «ТРАСТ» (ПАО) и Ашикян Цовинар Андраниковной в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, договора страхования жизни и здоровья, распространенного на Ашикян Цовинар Андраниковну в рамках кредитного договора <...> от <...> в части удержания комиссии за страхование недействительными (ничтожными).
Применены последствия недействительности сделки и взысканы с Банк «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Ашикян Цовинар Андраниковны денежные средства в размере: <...>, в том числе: - комиссия за зачисление кредитных средств на счет - <...>; - комиссия за подключение к программе страхования - <...>; - проценты за пользование чужими денежными средствами - <...>; - неустойка за невыполнение отдельных требований потребителя - <...>; - моральный вред в размере <...>; штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке - <...>; судебные расходы на изготовление доверенности -<...>; расходы на оплату услуг представителя в размере <...>.
Признаны условия кредитного договора <...> от <...>, заключенного между Банк «ТРАСТ» (ПАО) и Ашикян Цовинар Андраниковной в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, договора страхования жизни и здоровья, распространенного на Ашикян Цовинар Андраниковну в рамках кредитного договора <...> от <...> в части удержания комиссии за страхование недействительными (ничтожными).
Применены последствия недействительности сделки и взысканы с Банк «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Ашикян Цовинар Андраниковны денежные средства в размере: <...>, в том числе: - комиссия за зачисление кредитных средств на счет <...>; - комиссия за подключение к программе страхования - <...>; - проценты за пользование чужими денежными средствами - <...>; - неустойка за невыполнение отдельных требований потребителя - <...>; - моральный вред в размере - <...>; штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке - <...>; расходы на оплату услуг представителя в размере <...>.
Признаны условия кредитного договора <...> от <...>, заключенного между Банк «ТРАСТ» (ПАО) и Амирханян Эммы Ардашовны в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, договора страхования жизни и здоровья, распространенного на Амирханян Эмму Ардашовну в рамках кредитного договора <...> от <...> в части удержания комиссии за страхование недействительными (ничтожными).
Применены последствия недействительности сделки и взысканы с Банк «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Амирханян Эммы Ардашовны денежные средства в размере: <...>, в том числе: - комиссия за зачисление кредитных средств на счет - <...>; - комиссия за подключение к программе страхования - <...>; - проценты за пользование чужими денежными средствами - <...>; - неустойка за невыполнение отдельных требований потребителя - <...>; - моральный вред в размере - <...>; штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке <...>; судебные расходы на изготовление доверенности — <...>; расходы на оплату услуг представителя в размере <...>.
Признаны условия договора страхования, распространенного Банк «ТРАСТ» (ПАО) на Казлачкова Сергея Валерьевича в рамках кредитного договора <...> от <...> в части удержания комиссии за страхование недействительным (ничтожным).
Применены последствия недействительности сделки и взысканы с Банк «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Казлачкова Сергея Валерьевича денежные средства в размере: <...>, в том числе: - комиссия за подключение к программе страхования - <...>; -проценты за пользование чужими денежными средствами - <...>; - неустойка за невыполнение отдельных требований потребителя — <...>; - моральный вред в размере - <...>; штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке - <...><...>; судебные расходы на изготовление доверенности - <...>; расходы на оплату услуг представителя в размере <...>.
Признаны условия договора страхования, распространенного Банк «ТРАСТ» (ПАО) на Жане Азмета Чатибовича в рамках кредитного договора <...> от <...> в части удержания комиссии за страхование недействительным (ничтожным).
Применены последствия недействительности сделки и взысканы с Банк «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Жане Азмета Чатибовича денежные средства в размере: <...>, в том числе: - комиссия за подключение к программе страхования - <...>; - проценты за пользование чужими денежными средствами - <...>; - неустойка за невыполнение отдельных требований потребителя - <...>; - моральный вред в размере - <...>; штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке - <...><...>; судебные расходы на изготовление доверенности - <...>; расходы на оплату услуг представителя в размере <...>.
Признаны условия договора страхования, распространенного Банк «ТРАСТ» (ПАО) на Гранину Людмилу Ивановну в рамках кредитного договора <...> от <...> в части удержания комиссии за страхование недействительным (ничтожным).
Применены последствия недействительности сделки и взысканы с Банк «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Граниной Людмилы Ивановны денежные средства в размере: <...>, в том числе: - комиссия за подключение к программе страхования - <...>; -проценты за пользование чужими денежными средствами - <...>; - неустойка за невыполнение отдельных требований потребителя - <...>; - моральный вред в размере - <...>; штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке - <...>; судебные расходы на изготовление доверенности <...>; расходы на оплату услуг представителя в размере <...>.
В удовлетворении остальной части требований отказано.
Взыскана с ПАО Национальный банк «ТРДСТ» в доход государства государственная пошлина в размере <...>.
В апелляционной жалобе представитель ПАО НБ «ТРАСТ» по доверенности – Комогорцева И.А. просит отменить решение суда и принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, указывая, что суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, судом нарушены нормы материального и процессуального права.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истцов, представителя ответчика, исследовав материалы дела, судебная коллегия считает необходимым решение суда отменить, а в удовлетворении исковых требований – отказать.
К такому выводу судебная коллегия пришла по следующим основаниям.
В соответствии с постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требования закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
При разрешении настоящего дела по существу судом первой инстанции разъяснения Высшего судебного органа, равным образом, как и требования норм как процессуального, так и материального права не соблюдены.
Из материалов дела следует, что
В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-I (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности»), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
Скудин А.Л. по своей воле, действуя в своих интересах, направил в Банк им заявление, в котором, кроме прочего, просил Банк заключить с о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в самом Заявлении. предоставления и обслуживания карт русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), являющихся неотъемлемыми и частями Договора о карте и содержащих все его существенные условия согласованные при его заключении, то есть сделал Банку предложение (оферту) о заключение Договора о карте.
В рамках направленной оферты о заключении Договора о карте и последующего Договора о карте клиент просил: выпустить на его имя банковскую карту (абз.2 Заявления); открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе, для осуществления операций, совершенных с использованием карты (абз. 3 Заявления); для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (абз. 4 Заявления).
В Заявлении от <...> Истец указал, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями по картам и Тарифами по картам, а также получил копию Заявления на руки, что подтвердил подписью на Заявлении.
Факт ознакомления Клиента с Условиями и Графиком платежей, их понимание и с их содержанием при заключении Кредитного договора письменно подтвержден в Заявлении, Условиях и Графике платежей.
В соответствии с Заявлением и Условиями Договор включает в себя в качестве составных и частей Заявление, Условия и Тарифы. Указанные документы содержат информацию кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа и т.д.
Сторонами был согласован размер за пользование кредитом, комиссий за обслуживание счета, за оказание услуг по страхования и оказание услуг смс-сервис, а также размер плат за выдачу наличных и минимального платежа; указанные комиссии, проценты и платы были определены в Тарифах по картам, а также в Условиях по картам, являющихся неотъемлемой частью to карте, и с которыми был ознакомлен Клиент и был с ними согласен.
После подписания потребителем Заявлений - сами Заявления, а также Условия и Тарифы, :я составными и неотъемлемыми частями Договоров о картах, являются офертами Банку, г содержит все существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Направляя оферту о заключении Договора карте, Клиент понимал и соглашался с тем, что его оферты Банку на Договор о карте будут являться действия Банка по открытию ему Карты (п. 2.2.2 Условий по картам). О данном факте также свидетельствует его подпись на Заявлении.
Банк получил оферту Скудина А.Л. о заключении Договора о карте, рассмотрел ее и акцептовал ее путём совершения конклюдентных действий, а именно: <...> открыл Клиенту банковский счёт <...>
В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Клиент, рассмотрев предложения Банка, принял самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде включения в Программу по организации страхования что подтверждается Анкетой и Заявлением, которые подписаны им собственноручно.
Из буквального толкования условий Договора о карте, который состоит из Анкеты/Заявления, тарифов по картам, Условий по картам (в том числе Условий Программы АО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов), следует, что услуга по организации страхования Клиентов является дополнительной и оказывается Клиенту лишь на основании добровольного волеизъявления последнего.
Таким образом, на момент заключения Договора о карте и до момента совершения первой расходной операции за счет кредита, услуга, оспариваемая Истцом, не являлась возмездной.
Клиенту было разъяснено, что он имеет возможность в любое время от дальнейшего получения услуги. 22.01.2016г. по заявлению Клиента в Банка услуги страхования были отключены. Банк со своей стороны на протяжении всего (срока предоставления услуг нес расходы по оплате страховой премии, заключал договоры в отношении Клиента.
Таким образом, Скудин А.Л. перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства какие конкретно пункты кредитного договора содержат условия, нарушающие банковскую тайну, а также в каких действиях банка заключалось разглашение информации о персональных данных.
Также не указано, какие именно комиссии и платежи, предусмотренные договором, являются незаконными.
Согласно преамбуле ФЗ РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), при этом указывается: «потребитель-гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Согласно п. 2, 3 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 к сфере регулирования ФЗ «О защите прав потребителей» относятся «предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт»- «в части, не урегулированной специальными законами».
ФЗ РФ "О защите прав потребителей" применяется только в части не урегулируемой «О потребительском кредите», которым регулируется порядок предоставления кредита.
Указанные условия банком соблюдены в полном объеме.
Учитывая изложенное, судебная коллегия, полагает необходимым решение отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Скудина Анатолия Леонидовича к АО «Банк Русский Стандарт» - отказать.
Руководствуясь ст. 328- 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА :
Решение Октябрьского районного суда г.Новороссийска от 1 августа 2016 года – отменить.
В удовлетворении исковых требований Мнацаканян Гарри Анатольевича, Ашикян Цовинар Андраниковны, Амирханян Эммы Ардашовны, Козлачкова Сергея Валерьевича, Жане Азмета Чатибовича, Граниной Людмилы Ивановны, к ПАО НБ «Траст» о признании условий кредитных договоров в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, договоров страхования жизни и здоровья, распространенного на истцов в рамках кредитных договоров в части удержания комиссии за страхование недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы комиссий, штрафных санкций, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек - отказать.
Председательствующий
Судьи:
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
<...>
