КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 февраля 2022 года по делу № 33-792/2022
Судья Шамрикова В.Н. № 2-5301/2021
43RS0001-01-2021-010933-08
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Бакиной Е.Н.,
судей Обуховой С.Г., Тултаева А.Г.,
при секретаре Иконниковой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО «АльфаСтрахование» по доверенности Смирновой Ж.В. на решение Ленинского районного суда г.Кирова от 09 декабря 2021 года, которым постановлено:
В удовлетворении требований АО «АльфаСтрахование» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой № от 24.09.2021 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Паглазова С.В., действующей в интересах несовершеннолетнего С., страховой выплаты в размере 97 125 руб. - отказать.
Заслушав доклад судьи Бакиной Е.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. В обоснование указано, что 29.02.2016 между П. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в этот же день П. была подписана закладная, согласно которой первоначальным залогодержателем является ПАО Сбербанк, обязательство, обеспеченное ипотекой, кредитный договор. 09.07.2018 между АО «АльфаСтрахование» и П. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № со сроком действия до 1 года. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является П. Страховыми рисками по договору страхования являются «Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни, с учетом положений подп. «а» п. 8.1.1 договора страхования». Страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере остатка задолженности перед первым выгодоприобретателем по кредитному договору, что на дату заключения договора страхования составляет 388 500 руб., страховая премия 2245,53 руб. Первым выгодоприобретателем является ООО «ДОМ. РФ Ипотечный агент» в пределах задолженности по кредитному договору, вторым выгодоприобретателем - застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты первому выгодоприобретателю. <дата>П. скончался. Паглазова С.В., действующая в интересах несовершеннолетнего С. – сына П., обратилась в АО «АльфаСтрахования» с заявлением о страховой выплате по договору страхования. АО «АльфаСтрахование» неоднократно направило в адрес ПАО Сбербанк и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» уведомление о наступлении страхового случая, а также сообщила о необходимости предоставления информации. Ответа от ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» не последовало. Паглазова С.В. в интересах несовершеннолетнего С. обратилась к финансовому уполномоченному. 24.09.2021 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования М. принято решение № о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Паглазовой С.В., действующей в интересах несовершеннолетнего Паглазова С.А., страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 97125 руб. АО «АльфаСтрахование» просило признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного № от 24.09.2021.
Ленинским районным судом г.Кирова 09.12.2021 постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
Представитель АО «АльфаСтрахование» - Смирнова Ж.В. просит решение суда отменить, как незаконное, принять по делу новое решение, которым признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного М. от 24.09.2021 № В обоснование указывает, что согласно п. 1.3 договора страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 договора. Правилами страхования и договором страхования предусмотрено, что первым выгодоприобретателем является владелец закладной. На момент заключения договора – ООО «ИА «Фабрика ИЦБ» (п. 1.4 договора). Согласно п. 8.5 выгодоприобретатель - 1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чем уведомляет в письменной форме страховщика согласно п. 8.3.3 договора. В данном случае страховая выплата в полном объеме направляется страховщиком выгодоприобретателю - 2. Таким образом, АО «АльфаСтрахование» в соответствии с договором и правилами страхования после признании случая страховым обязано осуществить страховую выплату в пределах задолженности по кредитному договору по реквизитам выгодоприобретателя – 1, то есть ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (ранее ООО «ИА «Фабрика ИЦБ»). Ни ПАО Сбербанк, ни ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» документы не представили, от получения страховой выплаты не отказались. У страховой компании правовых оснований для удовлетворения требования по перечислению страховой выплаты в пользу наследника не имеется.
В суд апелляционной инстанции не явились: финансовый уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, представитель ПАО «Сбербанк России», представитель ООО «ДОМ.РФ Ипотиечный агент».
Проверив материалы дела в соответствии с правилами ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, выслушав представителя АО «АльфаСтрахование» Смирнову Ж.В., поддержавшую доводы и требования жалобы, Паглазову С.В., возражавшую против удовлетворения жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 29.02.2016 между П. и ПАС «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № (т. 2 л.д. 66-69). Исполнение обязательства по договору обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
29.02.2016 П. была подписана закладная в обеспечение обязательств по указанному кредитному договору (т. 1 л.д. 75-80).
Первоначальным залогодержателем является ПАО «Сбербанк России».
18.04.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ» был заключен договор купли-продажи закладных № по условиям которого закладная была передана ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ» (т. 1 л.д. 145-154).
26.04.2017 между ПАО «Сбербанк России» (сервисный агент) и ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ» (ипотечный агент) был заключен договор оказания услуг по обслуживанию закладных № по условиям которого ипотечный агент назначает сервисного агента в качестве обслуживающей организации для оказания за вознаграждение услуг, а ипотечный агент обязуется принимать и оплачивать услуги. Оказание услуг осуществляется сервисным агентом только в отношении закладных, находящихся в собственности ипотечного агента, переданных ему в рамках вышеуказанного договора купли-продажи закладных. Полный перечень услуг по договору приведен в Приложении к нему (т. 1 л.д. 47-48).
09.07.2018 между АО «АльфаСтрахование» и П. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № со сроком действия страхования с 10.07.2018 до 1 года (т. 1 л.д. 24-26). Договор страхования заключен в соответствии и на основании Правил страхования ипотечных рисков, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 29.02.2016 №. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является П. Страховыми рисками являются «Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни, с учетом положений подп. «а» пункта 8.1.1 договора страхования», «Установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в течение срока действия договора страхования или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни, с учетом положений подп. «б» пункта 8.1.1 договора страхования».
Страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере остатка задолженности перед первым выгодоприобретателем по кредитному договору, что на дату заключения договора страхования составляет 388 500 руб., страховая премия – 2245,53 руб.
Первым выгодоприобретателем является ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (ранее - ООО «ИА «Фабрика ИЦБ») в пределах задолженности по кредитному договору, вторым выгодоприобретателем является застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай, в случае его смерти - наследники застрахованного лица в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты первому выгодоприобретателю.
<дата>П. умер. Причиной смерти П. являлись: <данные изъяты>
С. является наследником первой очереди после умершего П., которому нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство (в доле 1/4)
Паглазова С.В., действующая в интересах несовершеннолетнего С., обратилась в АО «АльфаСтрахования» с заявлением о страховой выплате по договору страхования (т. 1 л.д. 44).
Другие наследники Н. (в доле 1/4) и А. (в доле 1/2) обратились в страховую компанию с аналогичными заявлениями.
15.03.2019 АО «АльфаСтрахование» уведомила Н. о необходимости предоставления документов: протокола патологоанатомического вскрытия/копии отказа от вскрытия, медицинского свидетельства о смерти, заверенной копии истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения за 5 лет до заключения договора страхования, заверенной медицинской карты/выписки из лечебных учреждений, где ранее проходил лечение П., документов из полиции по факту заявленного события.
18.06.2019 АО «АльфаСтрахование» направило в адрес ПАО «Сбербанк России» и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» уведомления о наступлении страхового случая, а также сообщило о необходимости предоставления информации о сумме задолженности но кредитному договору, реквизитов для перечисления страховой выплаты, документов, подтверждающих переход права требования по кредитному договору (т. 1 л.д. 38, 39).
26.08.2019 ПАО Сбербанк направил в адрес АО «АльфаСтрахование» справку-расчет о состоянии задолженности по кредитному договору, заключенному с П., по состоянию на 25.02.2019 (на момент смерти заемщика). Остаток задолженности по кредиту (сумма основного долга и процентов) составлял 375052,20 руб. Банком были указаны реквизиты для перечисления страховой выплаты.
27.08.2019 страховая компания вновь направила в адрес ПАО «Сбербанк России» уведомление о наступлении страхового случая, а также сообщила о необходимости предоставления документов, подтверждающих переход права требования по кредитному договору (основание для перечисления суммы страхового возмещения в ПАО «Сбербанк России»).
11.09.2019 АО «АльфаСтрахование» вновь направило в адрес ПАО «Сбербанк России» и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» уведомление о наступлении страхового случая, а также сообщило о необходимости предоставления информации о сумме задолженности по кредитному договору, реквизитов для перечисления страховой выплаты, документов, подтверждающих переход права требования по кредитному договору (т. 1 л.д. 43).
01.10.2019 АО «АльфаСтрахование» уведомило Паглазову С.В. о выплате страхового возмещения после получения запрошенных документов (т. 1 л.д. 45).
11.11.2019 в адрес страховой организации из ПАО «Сбербанк России» поступила справка-расчет о размере задолженности П. на <дата> – 369711,27 руб., а также информация о смене наименования ООО «ИА «Фабрика ИЦБ» на ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», выписка из договора оказания услуг по обслуживанию закладных № от 26.04.2017.
16.09.2020 страховая организация направила в адрес банка и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» уведомления о наступлении страхового случая, а также сообщила о необходимости предоставления информации о сумме задолженности по кредитному договору на дату направления уведомления, реквизитов для перечисления страховой выплаты, документов, подтверждающих переход права требования по кредитному договору (т. 1 л.д. 56).
02.11.2020 в адрес страховой организации из ПАО Сбербанк поступила справка-расчет о размере задолженности П. на <дата> – 369 711,27 руб.
16.11.2020 АО «АльфаСтрахование» направило в адрес ПАО Сбербанк и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» уведомление о наступлении страхового случая, а также сообщило о необходимости предоставления информации о сумме задолженности по кредитному договору, реквизитов для перечисления страховой выплаты, документов, подтверждающих переход права требования по кредитному договору (т. 1 л.д. 63, 64).
Согласно справке-расчету из банка от 25.11.2020 о размере задолженности по кредитному договору, по состоянию на 25.02.2019 размер задолженности составлял 375052,20 руб. (т. 1 л.д. 66).
Сведения об ответах ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» на запросы страховой организации отсутствуют.
По сообщению ПАО Сбербанк по состоянию на 27.10.2021 задолженность по кредитному договору составляет 483494,96 руб., сумма страхового возмещения кредитной организации либо ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» не перечислена (т. 2 л.д. 32).
25.03.2021 в адрес АО «АльфаСтрахование» от Н., Паглазовой С.В. и А. поступила претензия с требованием о страховой выплате.
13.08.2021 страховая организация уведомила Паглазовых о необходимости предоставления свидетельств о наследстве на имущество П., копии документов, удостоверяющих личности наследников, реквизиты счета наследников. Выплата не произведена.
Паглазова С.В., действующая в интересах С., обратилась к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.№ от 24.09.2021 требования Паглазовой С.В., действующей в интересах несовершеннолетнего С., к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования удовлетворены частично, с АО «АльфаСтрахование» в пользу Паглазова С.А. взыскана страховая выплата в размере 97 125 руб. (388 500 руб. * 1/4).
АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного.
Рассматривая требования АО «АльфаСтрахование» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.№ от 24.09.2021, суд первой инстанции пришел к выводу о его законности и обоснованности.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм права и соответствуют обстоятельствам дела, отмечает следующее.
Согласно п. 1.3 договора страхования № от 09.07.2018 страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 договора.
В силу п. 8.1 договора страхования осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в размере 100% страховой суммы, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая при условии, что смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования или в течение 1 года после его окончания, и является следствием несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия Договора страхования.
Размер страховой выплаты, производимой страховщиком первому выгодоприобретателю, рассчитывается исходя из суммы задолженности по кредитному договору на дату направления уведомления, указанного в п. 8.3.3 договора страхования (п. 8.2 договора).
Согласно п. 8.3.3 договора страхования в течение 7 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель-1 направляет страховщику уведомление о размере задолженности по кредитному договору либо уведомление об отказе выгодоприобретателя-1 от получения страховой выплаты (в этом случае страховая выплата производится согласно п. 8.5 договора).
Пунктом 8.5 договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретатель-1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чем в письменной форме уведомляет страховщика согласно п. 8.3.3 договора. В этом случае страховая выплата в полном объеме направляется страховщиком выгодоприобретателю-2.
В случае, если поступившая первому выгодоприобретателю страховая выплата на момент ее поступления превысит установленный в п. 8.2 договора страхования размер страховой выплаты, подлежащей уплате первому выгодоприобретателю, стороны согласились с тем, что сумма, превышающая размер задолженности по кредитному договору, направляется первым выгодоприобретателем второму выгодоприобретателю (п. 8.6 договора).
В соответствии с п. 8.7 договора страхования для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должны представить страховщику (в случае смерти застрахованного лица): заявление об осуществлении страховой выплаты, договора страхования, свидетельства органа ЗАГС о смерти застрахованного лица, документы из лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, от врача или компетентных органов, подтверждающие причину смерти застрахованного лица и/или обстоятельства ее наступления, документ, удостоверяющий личность получателя выплаты, письменное уведомление первого выгодоприобретателя о размере задолженности по кредитному договору на дату подготовки уведомления, а также иные документы, предусмотренные Правилами страхования
Первым выгодоприобретателем по договору страхования с учетом заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ» договора купли-продажи закладных от 18.04.2017 является ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», вторым выгодоприобретателем является застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай, в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
Смерть П. признана страховым случаем.
АО «АльфаСтрахование» неоднократно уведомляло ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» о наступлении страхового случая и направлении реквизитов для перечисления страховой выплаты, ответа от ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» не последовало.
Поскольку выгодоприобретатель-1 ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» с документами для получения страховой выплаты не обращалось, самостоятельных требований по предмету спора не заявляло, указанное бездействие судебная коллегия расценивает как отказ от получения страхового возмещения по договору страхования.
С учетом толкования положений п. 8.5 договора страхования, в случае отказа выгодоприобретателя-1 от получения страховой выплаты, данная выплата в полном объеме направляется страховщиком выгодоприобретателю-2.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.№ от 24.09.2021 является законным и обоснованным.
Результаты оценки, доказательства и мотивы, по которым суд пришел к такому выводу, подробно изложены в обжалованном судебном постановлении, оснований не согласиться с которым, у судебной коллегии не имеется.
В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда, их иной оценке, не содержат оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда г.Кирова от 09 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 22.02.2022
Определение28.02.2022
