К И Р О В С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
от 01 июня 2022 года по делу № 33-1523/2022
Судья Уськова А.Н. дело № 2-411/2022
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Маркина В.А.,
судей Шерстенниковой Е.Н. и Митяниной И.Л.,
при секретаре Желтиковой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 01 июня 2022 года дело по апелляционной жалобе Востриковой И.Н. на решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 17 января 2022 года, которым отказано в иске Востриковой И.Н. к ПАО «Сбербанк России» в лице Кировского отделения № о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и неустойки.
Заслушав доклад судьи Шерстенниковой Е.Н., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Вострикова И.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Кировского отделения № о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и неустойки. В обоснование заявленных требований указала, что 19.03.2012 и 06.04.2012 открыла в Кировском ОСБ (доп. офис №<адрес>) вклады «Сохраняй» № на сумму 75 000 руб. и № на сумму 40 000 руб., соответственно, о чем имеются записи в сберегательных книжках. 08 ноября 2021 года, обратившись в дополнительный офис с вопросом о проверке состояния счетов, узнала, что счета были закрыты 14.05.2012 и 21.05.2012, соответственно, по основанию нарушения условий хранения по исполнительному листу. Однако исполнительных производств в отношении истца не имелось. Истец считает, что денежные средства со счетов были незаконно списаны в пользу неизвестного лица. В этот же день она подала заявление о разъяснении оснований закрытия счетов и кем были получены денежные средства. СМС-сообщением ответчик известил истца, что за давностью банк не может дать полную информацию по закрытию счетов и списанию денежных средств. Вострикова И.Н. просила взыскать с ответчика убытки в размере 115000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., неустойку на день вынесения решения суда, а также штраф в соответствии с положениями ФЗ «О защите прав потребителей».
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Вострикова И.Н. ставит вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и ошибочность выводов суда. Считает, что денежные средства со счетов истца были незаконно списаны в пользу неизвестного лица. Исполнительных производств в отношении истца не имелось. Отметка в сберкнижках о закрытии счетов была сделана оператором при обращении в банк со сберкнижками 08.11.2021. Указала, что вывод суда о закрытии счета по распоряжению клиента, не основан на имеющихся в деле доказательствах. Уничтожение банком документов по истечении 5 лет хранения не является основанием для аннулирования счета, в том числе, без надлежащего уведомления клиента.
В возражениях на апелляционную жалобу ПАО Сбербанк просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции представитель Востриковой И.Н. – Козлов С.Б. настаивал на доводах апелляционной жалобы.
Представитель ПАО Сбербанк Баранова А.Б. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Вострикова И.Н. в суд апелляционной инстанции не явилась, извещена надлежащим образом.
Заслушав объяснения лиц, явившихся в судебное заседание, изучив материалы дела, исследовав новые доказательства, обсудив доводы жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства.
Согласно разъяснениям, данным в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" дополнительные доказательства принимаются, если судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела (пункт 1 части 1 статьи 330 ГПК РФ), а также, если в суде первой инстанции не установлены обстоятельства, имеющие значение для дела (пункт 2 части 1 статьи 330 ГПК РФ), в том числе по причине неправильного распределения обязанности доказывания (часть 2 статьи 56 ГПК РФ).
При рассмотрении настоящего дела в суде апелляционной инстанции установлены приведенные выше основания для принятия новых доказательств.
Так, приняты в качестве новых доказательств представленные истцом Востриковой И.Н. письменные договоры о вкладе «Сохраняй», заключенные ею с ОАО «Сбербанк России» 19.03.2012 и 06.04.2012 с открытием счета № и счета №, соответственно.
Согласно договору банковского вклада «Сохраняй» от 19.03.2012, с открытием счета №, вкладчик Вострикова И.Н. вносит во вклад, а банк принимает денежные средства и обязуется выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором; сумма вклада - 75000 руб.; срок вклада – один месяц, дата окончания срока вклада – 19.04.2012; процентная ставка по вкладу - 5,5 % годовых; приходные операции по вкладу не совершаются, внесение дополнительных взносов не предусмотрено: расходные операции по вкладу - получение процентов в полной сумме или частично; сумма неснижаемого остатка не предусмотрена, периодичность выплаты процентов: по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока; порядок уплаты процентов: при хранении процентов на счете по вкладу начисленные проценты капитализируются, при перечислении процентов на счет банковской карты/ по вкладу в соответствии с договором – начисленные проценты не капитализируются; порядок начисления дохода при досрочном востребовании вклада: по вкладам на срок 6 месяцев и менее, исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования; количество пролонгаций договора на новый срок – неоднократно; сберегательная книжка выдана.
Согласно договору банковского вклада «Сохраняй» от 06.04.2012, с открытием счета №, вкладчик Вострикова И.Н. вносит во вклад, а банк принимает денежные средства и обязуется выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором; сумма вклада - 40000 руб. срок вклада – один месяц, дата окончания срока вклада – 06.05.2012; процентная ставка по вкладу - 5,5 % годовых; иные условии аналогичны условиям по договору 19.03.2012.
В суд апелляционной инстанции банк представил Условия размещения вкладов для физических лиц «Сохраняй», которые предусматривают следующее: целевое назначение вклада для банка – привлечение средств клиентов – физических лиц, для клиента – сохранение, накопление денежных средств, получение доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств; минимальная сумма вклада - 1000 руб.; срок вклада определяется вкладчиком; минимальный срок вклада - 1 месяц; максимальный срок вклада – 3 года; расходные операции по вкладу – получение процентов в полной сумме или частично; периодичность причисления/выплаты процентов – по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока; порядок уплаты процентов: при хранении процентов на счете по вкладу начисленные проценты капитализируются, на сумму выдаваемых с данного вклада процентов за период со дня, следующего за днем последнего причисления процентов, до даты выплаты включительно начисляются проценты из расчета ставки, установленной по вкладу «До востребования Сбербанка России», и причисляются к остатку вклада в сроки, установленные договором; порядок начисления дохода при досрочном востребовании вклада – по вкладам на срок 6 месяцев и менее – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу «До востребования Сбербанка России»; способ открытия счета по вкладу – в наличном, безналичном порядке; срок внесения первого взноса во вклад – в момент заключения договора и открытия счета по вкладу; досрочное расторжение договора возможно по желанию вкладчика; по вкладу можно оформить/отменить доверенность в банке, оформить/отменить завещательное распоряжение в банке, оформить именную сберегательную книжку по желанию вкладчика при открытии счета по вкладу, отказаться от использования именной сберегательной книжки при открытии счета по вкладу или в течение действия первоначального (пролонгированного) срока договора, если она выдавалась, получать справки и выписки; пенсионерам предусмотрена повышенная процентная ставка при открытии и пролонгации вклада.
Из дела видно и прямо следует из содержания заключенных сторонами договоров, при заключении договоров истцу были выданы две сберегательные книжки.
На титульном листе представленной суд сберегательной книжки № указано наименование внутреннего структурного подразделения: Сбербанка № Кировское ОСБ <адрес>; счет №; вкладчик - Востриковой И.Н.; вид вклада - Сохраняй; дата - 19.03.2012; имеется подпись бухгалтерского работника; на следующей странице отражена единственная операция по приходу 19.03.2012 денежных средств в размере 75 000 руб.
На титульном листе представленной суд сберегательной книжки № указано наименование внутреннего структурного подразделения: Сбербанка № Кировское ОСБ <адрес>; счет №; вкладчик - Востриковой И.Н.; вид вклада - Сохраняй; дата - 06.04.2012; имеется подпись бухгалтерского работника; на следующей странице отражена единственная операция по приходу 06.04.2012 денежных средств в размере 40 000 руб.
Предъявляя настоящий иск в суд, Вострикова И.Н. указала, что 08.11.2021 обратилась в офис ПАО Сбербанк № со сберкнижками по вопросу проверки состояния счетов и узнала, что ее счета закрыты 14.05.2012 и 21.05.2012, получила выписки по счетам.
Так, согласно выписке по счету №, открытому на имя Востриковой И.Н., 19.03.2012 был открыт новый счет, зачислено 75000 руб., 19.04.2012 произведена операция «пролонгация», 19.04.2012 и 14.05.2012 произведены безналичные операции по зачислению на счет процентов в размере 349,39 руб. и 0,51 руб., соответственно. 14.05.2012 совершена операция в наличной форме «закрытие счета» на сумму 75349,90 руб.
Согласно выписке по счету №, открытому на имя Вострикова И.Н., 06.04.2012 был открыт новый счет, зачислено 40000,00 руб., 06.05.2012 произведена операция «пролонгация», 06.05.2012 и 21.05.2012 произведены безналичные операции по зачислению на счет процентов в размере 180,33 руб. и 0,16 руб. соответственно. 21.05.2012 совершена операция в наличной форме «закрытие счета» на сумму 40180,49 руб.
Истец указала, что при предварительной проверке было сообщено, что счета закрыты с нарушением условий хранения по исполнительному листу.
В этот же день она подала заявление о розыске вкладов и уточнении подробностей закрытия счетов, в заявлении указала, что на счетах стоит пометка: «Закрыт с нарушением условий хранения по исполнительному листу», однако каких-либо исполнительных производств в отношении нее не имелось и не имеется.
В ответ на претензию истца банк сообщил о невозможности проведения расследования и предоставления информации о закрытии счетов в связи с истечением срока хранения информации, срок хранения документов составляет 5 лет, взыскания в отношении данных счетов по исполнительным документам не обнаружены.
Отказывая в иске Востриковой И.Н., районный суд согласился с позицией ответчика и фактически посчитал, что истечение срока хранения документов освобождает банк от обязанности доказывания обстоятельств, при которых осуществлены выдача вкладов и закрытие счетов.
С таким решением районного суда нельзя согласиться, поскольку при его принятии судом не применены нормы материального закона, регулирующие возникшие правоотношения, обстоятельства, имеющие значение для дела, не определены, что привело к неправильному распределению между сторонами бремени доказывания, в связи с чем обстоятельства, имеющие значение для дела, являются не доказанными.
В апелляционной жалобе Вострикова И.Н. указала, что отсутствие записей в сберегательных книжках о расходных операциях подтверждает отсутствие распоряжения вкладчика о выдаче вкладов, а также, что денежные средства вкладчику не выдавались.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Согласно ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 843 ГК РФ если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.
В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
Согласно п. 2 ст. 843 ГК РФ выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.
Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.
В соответствии со ст. 854 гл. 45 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
По смыслу приведенных норм права, заключение договора банковского вклада порождает одностороннее обязательство банка, включающее не только обязанности по выдаче по требованию вкладчика суммы вклада и выплате ему процентов на эту сумму, но и обязанности по открытию вкладчику банковского депозитного счета и его последующему ведению. На стороне вкладчика по договору банковского вклада имеются права требования к банку о выдаче вклада и выплате процентов на сумму вклада.
Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Такая сберегательная книжка может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Осуществление операций по вкладам граждан с их отражением в сберегательной книжке имеет ряд особенностей, связанных с ее постоянным нахождением у вкладчика, в связи с чем сберегательная книжка, не всегда объективно отражает состояние вклада, которое может подтверждаться различными документами.
При этом только банк располагает необходимыми учетными данными о реальном состоянии банковского вклада (депозитного счета) на тот или иной момент времени, и, следовательно, только банк может и должен доказать, что записи в сберегательной книжке не соответствуют реальному состоянию депозитного счета вкладчика.
Разрешая спор, районный суд вышеуказанные положения закона не применил и не учел, что основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком являются данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, то есть в статье 843 ГК РФ закреплена презумпция, в соответствии с которой иное состояние вклада должно быть доказано.
Указанное корреспондирует с положениями п. 2 ст. 843 ГК РФ, предусматривающими, что выдача вклада и выплата процентов должны осуществляться с банком при предъявлении сберегательной книжки.
В этой связи, если Вострикова И.Н. ссылается на выданные ей при внесении вкладов сберегательные книжки, в которых отсутствуют сведения о выдаче вкладов 14.05.2012 и 21.05.2021, банк должен был доказать, что записи в книжках не соответствуют реальному состоянию депозитных счетов вкладчика и в указанные даты вклады и проценты по ним были выданы Востриковой И.Н.
Выдача суммы вклада и закрытие счета является сделкой (статья 153 ГК РФ).
Сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения (пункт 1 статьи 161 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.
В силу положений частей 1 и 2 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Согласно части 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Не признавая иск, банк ссылается на истечение сроков хранения письменных доказательств произведенных операций.
В соответствии с п. 1 ст. 29 ФЗ от 6 декабря 2011 г. № 402-ФЗ "О бухгалтерском учете" первичные учетные документы, регистры бухгалтерского учета, бухгалтерская (финансовая) отчетность подлежат хранению экономическим субъектом в течение сроков, устанавливаемых в соответствии с правилами организации государственного архивного дела, но не менее пяти лет после отчетного года.
Согласно п. 1.1 Указания Банка России от 25.11.2009 «О хранении в кредитной организации в электронном виде отдельных документов, связанных с оформлением бухгалтерских, расчетных и кассовых операций при организации работ по ведению бухгалтерского учета», выписки по корреспондентским расчетным, текущим, бюджетным, лицевым, внутрибанковским счетам в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах, в электронном и бумажном виде хранятся в течение пяти лет.
Ответчик указывает, что согласно ст. 124-1 приложения № к Перечню документов со сроками хранения, образующихся в деятельности ПАО Сбербанк и его филиалов от 11.02.2015 № 1350-3-р, документы по закрытым счетам хранятся 5 лет, а именно: ордера (фф. №№ 51, 51-с, 51-у, 51/36, 51/36-у, 52, 52-с, 52-у, 347, 0402008, 203), оформленные при открытии счетов по вкладам, ордера № 1 сберегательных книжек (ф. № 2-0), копии справок ф. № 0406007, договоры (дополнительные соглашения) банковского вклада (счета), извещения (ф. № 36) с образцами подписей вкладчиков (представителей) и с распоряжениями вкладчиков (доверенности), доверенности, извещения (ф. № 36) на замену паспортных/ адресных данных, ордера (фф. №№ 51, 51-с, 51-у, 52, 52-с, 52-у, 348, 0402009, 203), копии документов о признании гражданина банкротом (определение суда о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов, решение суда о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества, определение суда об утверждении мирового соглашения и прекращении производства о деле о банкротстве, судебный акт об утверждении финансового управляющего для участия в процедуре реализации имущества гражданина), предварительное письменное согласие финансового управляющего, заявления о переводе (ф. № 143 и др.), поручения о списании (ф. № 187), заявление об утрате сберегательных книжек (ф. № 285), ордера сберегательных книжек (ф. № 2-0), оформленные при выдаче (списании) или переводе всего вклада, сберегательные книжки; ордера контрольных листов (ф. № 3-е) к единым сберегательным книжкам на прием и выдачу или перевод всего вклада, с приложенными к ним едиными сберегательными книжками и др. документы, на основании которых счет закрыт; документы по именным блокированным целевым счетам для обслуживания региональных жилищных программ и счетам для обслуживания ГЖС, хранятся в ПАО Сбербанк, в филиалах, внутренних структурных подразделениях, подразделениях центрального подчинения ПАО Сбербанк, не являющихся источниками комплектования госархивов.
Согласно п. 2.4 Перечня документов № 1350-3-р сроки хранения документов в электронном виде соответствуют срокам хранения документов на бумажном носителе, если это отдельно не установлено Перечнем или иными нормативными правовыми актами.
Ответчик представил выписку по счетам Востриковой И.Н., скриншоты из автоматизированной системы банка по счетам (истории лицевых счетов, регистрационные карточки), указал, что срок хранения первичных документов истек.
В результате сложилась ситуация, что сведения, содержащиеся в сберкнижках Востриковой И.Н., не соответствуют имеющимся в распоряжении банка внутренним документам.
Между тем, статья 843 ГК РФ прямо предусматривает, что выдача вклада, выплата процентов по нему осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки, все суммы денежных средств, зачисленных и списанных со счета, а также их остаток на момент предъявления сберкнижки в банк должны быть отражены им в сберегательной книжке.
В данном случае установлено, что сберегательные книжки при заключении договоров вкладчику были выданы, от их получения и использования она не отказалась, в связи с чем банк обязан был отразить в этих сберкнижках операции по списанию и выдаче денежных средств 14.05.2012 и 21.05.2021.
Инструкция о порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц N 1-3-р от 22.12.2006 регламентирует порядок совершения операционно-кассовыми работниками Сбербанка России операций по вкладам физических лиц в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.
Согласно п. п. 4.1 - 4.9 Инструкции в редакции, действовавшей в период рассматриваемых правоотношений, операции по вкладу выполняются по предъявлении лицом, совершающим операцию, паспорта или документа удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
На основании п. 4.8 Инструкции при совершении операций по вкладам, контролер (сотрудник банка) обязан запросить у лица, обратившегося в структурное подразделение, паспорт и убедиться в его личности.
Порядок закрытия счета при выплате всей суммы вклада наличными деньгами регулируется разделом 8.3 Инструкции.
Согласно п. 8.3.1 Инструкции при обращении вкладчика (доверенного лица, законного представителя) в автоматизированное структурное подразделение за получением всей суммы вклада с закрытием счета по вкладу контролер 1) просит вкладчика (доверенное лицо, законного представителя) предъявить сберегательную книжку и паспорт. Предъявление договора (дополнительного соглашения) по вкладу не требуется; 2) убеждается в личности получателя денежных средств по паспорту в порядке, предусмотренном в п. 4.8. настоящей Инструкции; 3) вызывает на экран монитора историю счета по вкладу путем ввода в БД из сберегательной книжки номера счета; 4) вводит в базу данных типографские номер и серию бланка предъявленной сберегательной книжки; 5) сверяет фамилию, имя, отчество вкладчика и остаток вклада в сберегательной книжке с информацией по счету на экране монитора, отражает в сберегательной книжке операции, которые не были отражены. В случае выявления расхождений обращается к руководителю структурного подразделения (заместителю руководителя), который выясняет причину расхождений. При совпадении данных совершает нижеследующие действия; 6) вводит номер и серию (при ее наличии) паспорта в базу данных, а также номер жетона; 7) если при закрытии счета на остаток вклада должны быть причислены проценты за период со дня, следующего за днем предыдущего причисления процентов, по день закрытия счета включительно, то АС рассчитывает сумму процентов, подлежащих причислению; 8) с использованием АС производит начисление (списание излишне начисленных) процентов за период с даты последнего отражения начисленных процентов в балансе филиала, рассчитанных АС, распечатывает мемориальный ордер ф. N 203 на сумму начисленных процентов (мемориальный ордер ф. N 203 на списание излишне начисленных процентов), формирует и распечатывает Распоряжение на отражение в бухгалтерском учете начисленных процентов ф. N 398. Проставление подписи клиента на ордере ф. N 203 в данном случае не требуется; 9) с использованием АС производит причисление (списание излишне причисленных) процентов, рассчитанных АС, распечатывает мемориальный ордер ф. N 203 на сумму причисленных процентов (мемориальный ордер ф. N 203 на списание излишне причисленных процентов). В случае досрочного расторжения договора по вкладу в период составления годового отчета оформляются: мемориальный ордер ф. N 203 на сумму восстановления излишне причисленных процентов в прошлом году (операция СПОД); мемориальный ордер ф. N 203 на списание со вклада суммы излишне причисленных процентов в прошлом году (операция текущего года); мемориальный ордер ф. N 203 на списание со вклада суммы излишне причисленных процентов в текущем году (мемориальные ордера ф. N 203 формируются в соответствии с п. 15.3. (подпункт 2.3.) настоящей Инструкции). Проставление подписи клиента на ордерах ф. N 203 в данном случае не требуется; 10) распечатывает расходный кассовый ордер 0402009 (по валютным вкладам - два экземпляра расходного кассового ордера 0402009) на сумму остатка вклада вместе с причисленными процентами. После распечатки расходного кассового ордера 0402009 (ордеров) операция отражается в кассовом журнале по расходу ф. N 266; 11) предлагает клиенту проверить правильность составления расходного кассового ордера 0402009 (ордеров) и подписать его (их) в своем присутствии, сверяет подпись на расходном кассовом ордере 0402009 (ордерах) с образцом подписи в БД по счету (на экране монитора).
Таким образом, Инструкция банка предусматривает, что операция закрытия счета при выплате всей суммы вклада наличными денежными средствами совершается при предъявлении сберегательной книжки, в которой и должны быть отражены соответствующие сведения.
Согласно п. 5.5.1, 5.5.2 Инструкции сберегательные книжки предназначены для отражения операций, совершенных по вкладам, и являются бланками строгой отчетности.
В структурных подразделениях Банка применяются сберегательные книжки ф. N 2, ф. N 2-с и ф. N 2-о.
Сберегательные книжки ф. N 2 используются при оформлении операций по вкладам, условиями которых предусмотрено совершение приходно-расходных операций, и/или операций по причислению процентов в течение срока действия вклада, неоднократные пролонгации.
Сберегательные книжки ф. N 2 используются в структурных подразделениях, в которых операции совершаются с применением программно-технических комплексов; в структурных подразделениях с двумя и более работниками, в которых операции совершаются вручную (кроме вкладов, открытых на имя физических лиц, которые по состоянию здоровья не могут заполнять вкладные документы и расписываться в них).
Согласно порядку отражения операций в сберегательных книжках (5.5.7 Инструкции) в сберегательных книжках операции отражаются:
- если операция проводится в присутствии клиента по предъявлению сберегательной книжки - в момент совершения операции;
- если операция была проведена в присутствии клиента без предъявления сберегательной книжки (прием дополнительного взноса, выдача части вклада одному из наследников, выдача части вклада по постановлению нотариуса и др.), при проведении филиалом банка безналичных операций в отсутствии клиента (причисление процентов, списание налогов, зачисление/списание денежных средств и др.) - при первом предъявлении клиентом сберегательной книжки. Отражение в сберегательной книжке неотраженных операций осуществляется при обращении вкладчика или его доверенного лица (законного представителя) по предъявлении им сберегательной книжки и паспорта. В случае смерти вкладчика отражение неотраженных операций осуществляется при обращении наследника (физического лица, предъявившего постановление нотариуса) по предъявлении им сберегательной книжки и паспорта.
Ответчик ссылается, что имели место операции по закрытию счетов при выплате всей суммы вклада наличными деньгами. Соответственно, согласно приведенным положениям Инструкции эти операции могли быть проведены в присутствии клиента по предъявлению сберегательной книжки, с одновременным отражением в ней данной операции.
Однако Вострикова И.Н. отрицает факт проведения названных операций в ее присутствии, что соответствует сведениям, содержащимся в ее сберегательных книжках, и является надлежащим доказательством стороны истца.
Инструкция (п. 5.5.7.2, 5.5.7.3) прямо предусматривает порядок отражения операций в сберегательных книжках, согласно которому в автоматизированных структурных подразделениях при отражении операций в сберегательных книжках ф. N 2 и ф. N 2-с дата совершения операции (цифрами), сумма операции (цифрами) и остаток вклада после операции (цифрами) отражаются в сберегательной книжке при помощи АС (п. 5.5.7.2).
Контролер удостоверяет своей подписью в сберегательной книжке кассовые операции, которые проводились непосредственно им. В автоматизированных ВСП при отражении контролером в сберегательной книжке безналичных операций, в том числе совершенных другим работником данного ВСП (другого ВСП), работником филиала банка, АС ЦБД филиала (причисление процентов, списание налогов, списание на основании длительных поручений и т.д.), клиентом с использованием альтернативных каналов обслуживания и т.д., вместо подписи контролера средствами АС проставляется цифровой код в формате ОООО/ВВВВВ/КК (где ОООО/ВВВВВ- номер ВСП, КК-цифровой код контролера, который отражает в сберегательной книжке операции по вкладам, под которым он зарегистрирован в АС). Если код контролера, под которым он зарегистрирован в АС, уникален в рамках ЦБДФ одного или нескольких филиалов Банка, то вместо подписи контролера допускается проставлять только цифровой код контролера в формате КК. В неавтоматизированных ВСП контролер удостоверяет своей подписью все операции, отраженные им в сберегательной книжке.
Кассир удостоверяет своей подписью в сберегательной книжке кассовые операции, которые проводились непосредственно им.
Вместе с тем, Инструкция регламентирует порядок, когда вклад может быть выдан без предъявления сберкнижки. Это относится к ситуациям, когда сберкнижка утрачена и вкладчик просит расторгнуть договор путем закрытия счета по вкладу без выдачи дубликата сберкнижки. В этом случае вкладчик должен предъявить паспорт и подать заявление об утрате сберкнижки. Указанное следует из пунктов 5.5.9, 9.1.4, 9.1.8 Инструкции.
Согласно п. 5.5.9 Инструкции в случае утраты вкладчиком сберегательной книжки по вкладу выплата вклада, перечисление суммы вклада на другой счет либо выдача дубликата сберегательной книжки производятся в порядке, изложенном в разделе 9 настоящей Инструкции.
В случае утраты сберегательной книжки вкладчик может либо расторгнуть договор по вкладу путем закрытия счета по вкладу либо получить дубликат сберегательной книжки без закрытия счета. О принятом решении вкладчик указывает в заявлении об утрате сберегательной книжки ф. N 285 (п. 9.1.4).
Закрытие счета, по которому принято заявление об утрате сберегательной книжки ф. N 285, либо выдача дубликата сберегательной книжки осуществляются только по предъявлении вкладчиком (доверенным лицом, законным представителем) паспорта (п. 9.1.8).
Согласно п. 9.1.1 Инструкции в случае утраты именной сберегательной книжки вкладчик должен немедленно заявить об этом письменно или по телефону в структурное подразделение Банка. Письменное заявление об утрате сберегательной книжки оформляется по ф. N 285.
Все заявления об утрате сберегательной книжки, в том числе принятые по телефону, регистрируются в книге ф. N 39-с (ф. N 39) (п. 9.1.3).
Порядок оформления заявления об утрате сберкнижки регламентирован в разделе 9.2 Инструкции и предусматривает, что при обращении вкладчика в структурное подразделение Банка, в котором открыт счет по вкладу, для подачи заявления об утрате сберегательной книжки, контролер: 1) просит вкладчика предъявить паспорт и договор по счету, убеждается в личности вкладчика в порядке, предусмотренном п. 4.8 настоящей Инструкции. При отсутствии паспорта и/или договора просит вкладчика сообщить свои фамилию, имя, отчество (при наличии), дату рождения, адрес и номер счета (вид вклада); 2) при предъявлении договора - вызывает на монитор историю счета по вкладу путем ввода в базу данных из договора номера счета; при отсутствии договора и если вкладчик не помнит номер счета - производит поиск счетов на имя вкладчика в базе данных и выясняет у вкладчика счет, по которому утрачена сберегательная книжка. Плата за розыск не взимается; 3) сверяет фамилию, имя, отчество, дату рождения, адрес вкладчика в паспорте, с указанными в истории счета; 4) предлагает вкладчику заполнить заявление об утрате сберегательной книжки ф. N 285 и подписать его либо распечатывает посредством АС заявление ф. N 285, предлагает вкладчику проверить правильность реквизитов, отраженных в нем, и подписать его в своем присутствии; 5) проверяет правильность оформления заявления ф. N 285 и сверяет подпись вкладчика на заявлении ф. N 285 с образцом подписи на мониторе; 6) предлагает вкладчику на заявлении ф. N 285 в свободном поле перед подписью указать в своем присутствии контрольную информацию (если она оформлялась). В случае если вкладчик забыл контрольную информацию или утверждает, что не оформлял ее, он должен сделать в заявлении соответствующую отметку; 7) проставляет в базе данных по счету отметку о приеме заявления об утрате сберегательной книжки, после чего заявление автоматически регистрируется в книге ф. N 39-с. Если заявление ф. N 285 распечатывалось посредством АС, то после подписания клиентом заявления ф. N 285 контролер подтверждает введенные данные и соответствующая информация автоматически регистрируется в книге ф. N 39-с; 8) в структурных подразделениях, использующих книгу ф. N 39, регистрирует заявление в книге ф. N 39 и делает за своей подписью запись в карточке по счету ф. N 1 в графе "Для отметок" о принятии заявления об утрате сберегательной книжки ф. N 285; 10) подписывает заявление ф. N 285; 11) далее совершает действия в соответствии с п. 9.5. (при желании вкладчика закрыть счет по вкладу) или п. 9.6. (при желании вкладчика получить дубликат сберегательной книжки) настоящей Инструкции.
Порядок закрытия счета при утрате сберкнижки регламентирован в разделе 9.5 Инструкции и предусматривает, что если вкладчик в заявлении об утрате сберегательной книжки указал, что желает расторгнуть договор с закрытием счета по вкладу, то операция по закрытию счета производится по желанию вкладчика путем выдачи всей суммы вклада наличными деньгами либо путем перечисления всей суммы вклада на другой счет на имя вкладчика.
Закрытие счета и выдача всей суммы вклада наличными деньгами производится в присутствии вкладчика (доверенного лица) при обязательном предъявлении им паспорта.
Из приведенных положений Инструкции следует, что Вострикова И.Н. могла получить вклады без предъявления сберкнижек в случае, если ею было подано заявление установленной формы об утрате сберкнижек и расторжении договора с закрытием счета по вкладу путем выдачи всей суммы вклада наличными деньгами. Банк в такой ситуации обязан был зарегистрировать эти заявления в книге ф. N 39, ф. N 39-с, что прямо следует из п. 9.1.3, 9.2.1 Инструкции.
Поэтому, если срок хранения заявлений об утрате сберкнижки составляет 5 лет (ст. 124-1 приложения № 2 к Перечню документов со сроками хранения, образующихся в деятельности ПАО Сбербанк и его филиалов от 11.02.2015 № 1350-3-р), в связи с чем банк лишен возможности представить соответствующие заявления Востриковой И.Н., то книги регистрации утраченных сберегательных книжек ф. N 39, ф. N 39-с имеют постоянный срок хранения (ст. 130 приложения № 2 к данному Перечню).
В этой связи и поскольку такая книга с соответствующими записями в суд не представлена, ответчик с достоверностью не доказал, что закрытие счета и выдача всей суммы вклада наличными деньгами были произведены в присутствии вкладчика Востриковой И.Н. в соответствии с положениями Инструкции, регламентирующими порядок закрытия счета и выдачи вклада при утрате сберегательной книжки.
При таких обстоятельствах и ввиду отсутствия в сберегательных книжках Востриковой И.Н. удостоверенных банком сведений о списании со счета и выдаче вкладчику денежных средств факт исполнения банком обязанностей по договорам банковского вклада о возврате вкладов нельзя признать установленным.
Доводы банка, что в рассматриваемый период истец также совершала операции по иным вкладам, получала кредит, указанный вывод с достоверностью не опровергают.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Ссылки банка, что 17.03.2016 истец пользовалась системой Сбербанк Онлайн, не свидетельствуют о том, что с этого момента Вострикова И.Н. знала или должна была узнать о выдаче вкладов с ее счетов.
В связи с вышеизложенным, принятое судом решение об отказе в иске Востриковой И.Н. подлежит отмене, как незаконное и необоснованное, по делу следует принять новое решение.
С учетом установленного, истец вправе в судебном порядке требовать исполнения обязательств должника по договорам банковского вклада о возврате сумм вкладов, в связи с чем суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что с ПАО «Сбербанк России» в пользу Востриковой И.Н. следует взыскать денежные средства по вкладам в размере 115000 рублей.
В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).
При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу открытию и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечению банковских вкладов (депозитов) (п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
К отношениям, возникающим из указанных договоров, применяются положения Закона о защите прав потребителей об ответственности (п. 2 постановления).
В этой связи Вострикова И.Н. обоснованно поставила вопрос о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, причиненного нарушением ее прав потребителя финансовой услуги и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).
Руководствуясь приведенными положениями Закона и акта его толкования, учитывая обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Востриковой И.Н. компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.
В своем иске Вострикова также просила взыскать неустойку в размере 3 процентов в день от сумм невозвращенных вкладов за период просрочки возврата в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.
Согласно данной норме в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Данная норма о начислении неустойки, определяемой от цены услуги, по настоящему делу применению не подлежит.
Истец поставила вопрос об ответственности за неисполнение обязанности банка по возврату принятого вклада и рассчитала неустойку от размера этого вклада. Между тем, размер вклада истца цену предоставленной услуги не определяет. В случае просрочки уплаты денежных средств начисление процентов производится в соответствии со ст. 395 ГК РФ
Согласно данной норме в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Указанное также согласуется с разъяснениями, данными в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ.
В связи с изложенным, судебная коллегия приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании процентов подлежат удовлетворению частично в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период с 08.11.2021 по 01.06.2022 с ПАО «Сбербанк России» в пользу Востриковой И.Н. следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8012 руб. 21 коп., в остальной части иска Востриковой И.Н. отказать.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом размера присужденной в пользу потребителя суммы, с ответчика в пользу истца согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требования в размере 66506 руб. 11 коп.
Исходя из размера удовлетворенных требований истца и в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования «Город Киров» следует взыскать государственную пошлину в размере 3660 руб. 24 коп.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 17 января 2022 года отменить, принять по делу новое решение.
Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Востриковой И.Н. денежные средства по вкладам в размере 115000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08 ноября 2021 года по 01 июня 2022 года в размере 8012 руб. 21 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требования в размере 66506 руб. 11 коп.
Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в доход бюджета муниципального образования «Город Киров» государственную пошлину в размере 3660 руб. 24 коп.
В остальной части иска Востриковой И.Н. отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение составлено 08 июня 2022 года.
Определение29.06.2022
