Судья: Шаронина А.А. Дело № 33 – 12717
Докладчик: Зайцева Е.Н.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
25 декабря 2012 года
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
Председательствующего Зайцевой Е.Н.,
судей Латушкиной Е.В., Русиновой А.В.,
при секретаре Ветровой А.В.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Зайцевой Е.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО «АЛЬФА-Банк»
на заочное решение Новокузнецкого районного суда Кемеровской области от 11 октября 2012 года
по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кладову Дмитрию Викторовичу о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛА:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Кладову Дмитрию Викторовичу о взыскании денежных средств, просило взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере 129570 рублей 01 копейки, государственную пошлину - 3791 рубль 40 копеек.
Исковые требования мотивированы тем, что 10.02.2012 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кладов Д.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №M0QDC620S 12021000266. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 100000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 1233.1 от 05.12.2011, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 100000 руб., проценты за пользование кредитом - 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го каждого месяца в размере 8400 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Кладов Д.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности Кладова Д.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 129570 рублей 01 коп., а именно: просроченный основной долг 100000 руб., начисленные проценты 5935 руб. 01 коп.; штрафы и неустойки 16102 рубля, комиссия за обслуживание счета - 7533 руб.
ОАО «АЛЬФА-БАНК» в суд своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик Кладов Дмитрий Викторович в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Заочным решением Новокузнецкого районного суда Кемеровской области от 11 октября 2012 года постановлено:
Взыскать с Кладова Дмитрия Викторовича, 27.10.1986 года рождения, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору №M0QDC620S 12021000266 от 10.02.2012 года по состоянию на 22.08.2012 года в размере 118433 рублей 59 копеек, в том числе
задолженность по возврату основного долга - 100000 рублей,
задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 5935 рублей 01копейки,
неустойку - 12498 рублей 58 копеек.
Взыскать с Кладова Дмитрия Викторовича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3568 рублей 67 копеек.
С указанным заочным решением Новокузнецкого районного суда Кемеровской области от 11 октября 2012 года представитель ОАО «АЛЬФА-Банк» не согласен, просит его отменить, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права при неправильном определении судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела.
Суд первой инстанции указывает на незаконность взимания Банком с Кладова Дмитрия Викторовича комиссии за ведение ссудного счета. При этом суд первой инстанции ошибочно посчитал открытый на имя Кладова Дмитрия Викторовича и принадлежащий ему банковский счет (правовой режим которого регулируется главой 45 Гражданского Кодекса РФ) ссудным счётом, то есть счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации.
Судья допускает подмену понятий «ссудный счет» и «текущий счет», указывая на недействительность положений кредитного договора, устанавливающих комиссию за ведение текущего счета.
Кроме того, ввиду принятия необоснованного решения, которым Банку было отказано в удовлетворении части заявленных исковых требований, судом была снижена взыскиваемая сумма государственной пошлины, оплаченная при подаче искового заявления , которую Банк просит взыскать в полном объеме на основании п. 3. ст. 98 ГПК РФ , а также расходы Банка по оплате государственной пошлины за подачу настоящей апелляционной жалобы в размере 2000 руб.
Проверив материалы дела , обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает необходимым возвратить дело в суд первой инстанции для вынесения дополнительного решения по делу.
Так, согласно ст.201 ч.1 ГПК РФ суд, принявший решение по делу, может по своей инициативе или по заявлению лиц, участвующих в деле, принять дополнительное решение суда в случае, если :1)по какому-либо требованию, по которому лица, участвующие в деле, представляли доказательства и давали объяснения, не было принято решение суда.
Как следует из апелляционной жалобы предметом обжалования является отказ суда в взыскании комиссии за ведение счёта 7533 рубля, штрафа за несвоевременную оплату комиссии 3603 рубля 42 копейки, необоснованном уменьшении судебных расходов в связи с отказом о взыскании данных сумм.
Как видно из мотивировочной части решения суд оценивал и давал суждение по указанным вопросам. При этом в резолютивной части решения отсутствует суждение суда в части взыскания комиссии за обслуживание счёта, штрафа за несвоевременную оплату комиссии, судебных расходов в оставшейся части.
При указанных основаниях , дело подлежит возвращению в суд первой инстанции для вынесения дополнительного решения по делу.
Руководствуясь ст. 201 ГПК РФ, ст.329 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Возвратить дело по апелляционной жалобе представителя ОАО «АЛЬФА-Банк » на заочное решение Новокузнецкого районного суда Кемеровской области от 11 октября 2012 года по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кладову Дмитрию Викторовичу о взыскании денежных средств в суд первой инстанции для вынесения дополнительного решения по делу.
Председательствующий: Зайцева Е.Н.
Судьи : Русинова А.В.
Латушкина Е.В.
проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 ч.1 ГПК РФ исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решения суда в обжалуемой части подлежит отмене , с вынесением нового решения в отмененной части.
Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора .
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Так, согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту владельцу счёта) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту .
Согласно статьи 850 ГК РФ в случаях , когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств(кредитование счёта) банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.
Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2.12.1990 года № 395-1 «О баках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам ) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции , 09 февраля2012 года Кладов Д.В. обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита, предложил ОАО «АЛЬФА-БАНК»заключить с ним кредитный договор, что подтверждается заявлением-анкетой (л.д.15).
Из данного заявления усматривается, что Кладов Д.В. выразил свое намерение о присоединении к договору о предоставлении персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласился с его условиями, обязался их выполнять, подтвердил, что с ними ознакомлен и полностью их принимает.
Во исполнение заявления - оферты ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» 10 февраля 2012 года акцептовал оферту, открыв Кладову Д.В. кредитный счет и перечислив сумму кредита на счет ответчика, о чем свидетельствует выписка по счету ( л.д. 12, 13).
Таким образом, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кладовым Д.В. 10 февраля 2012 года был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 100000 рублей путем безналичного перечисления суммы кредита на счет заемщика, кредит был предоставлен на срок 18 месяцев под 18,99% годовых.
Согласно п.3.3 Общих условий предоставления персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия) клиент обязан погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.
В соответствии с п.3.5.6 Общих условий для полного досрочного погашения кредита клиент обеспечивает наличие на текущем счете или текущем кредитном счете суммы, достаточной для полного погашения кредита.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно пришёл к выводу, что об удовлетворении требований истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору в размере 100000 рублей и подлежащими удовлетворению, обоснованно взыскал проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение обязательств , что сторонами не оспаривается.
В то же время, отказывая в удовлетворении исковых о взыскании с ответчика задолженность по комиссии за обслуживание текущего счета в размере 7533 рублей, суд первой инстанции посчитал, что данная комиссия заявлена истцом в связи с открытием ссудного счёта.
Судебная коллегия не согласна с выводами суда в этой части, они построены на неверном толковании норм права. В связи с чем, решение суда подлежит изменению, требования банка о взыскании комиссии за обслуживание текущего счёта удовлетворению.
В материалах дела доказательств, что ОАО «Альфа-Банк» открыл ссудный счёт ответчику не имеется.
Пунктом 3 заявления-анкеты предусмотрено, что комиссия за обслуживание счета составляет 1,890% от суммы кредита ежемесячно. При этом в пункте 1 анкета указано, что Кладову Д.В. открывается текущий счёт.
Согласно выписке по счёту (л.д. 11-13) следует также, что Кладову Д.В. начислена комиссия за ведение текущего счёта № 40817810404900836682.К указанному счёту выдана карта АСМ 8 VW 477960++++++3724.
Текущий счёт согласно п.4.41 «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации , утвержденным Банком России от 26.03.2007 года № 302 –П не является ссудным счётом и может быть присвоен лишь счёту физического лица.Этот счёт предназначен для учёта денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счёт открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счёта. Счёт пассивный. По кредиту счёта отражаются : суммы , вносимые наличными деньгами; суммы , поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц. На счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учёт ведется на лицевых счетах , открываемых физическим лицам в соответствии с договором банковского счета.
Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счетах.
С общими условиями по персональному кредиту Кладов Д.В. ознакомлен (л.д. 18).Согласно пункту 2.10 Общих условий в полную стоимость кредита входит комиссия за обслуживание текущего счёта.
Согласно пункту 3аявления-анкеты комиссия за обслуживание счёта составляет 1,890 % от суммы кредита.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, истец в кредитном договоре предусмотрел условие, в соответствии с которым на заемщика возлагается обязанность нести расходы, связанные с обслуживанием кредита, а именно, истец просит взыскать с Кладова Д.В. комиссию за обслуживание счета в размере 7533 рублей, на что указывает представленное заявление-анкета.
Между тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N205-n.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от
10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными .договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика Кладова Д.В.
При таких обстоятельствах, судом не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании с Кладова Д.В. комиссии за обслуживание счета в размере 7533 рублей, поскольку условия кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей.
Незаконным является также требования истца о взыскании с ответчика штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 3603 рублей 42 копеек, требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» в данной части не могут быть удовлетворены судом.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что общая сумма задолженности по кредитному договору №M0QDC620S12021000266 по состоянию на 22.08.2012 года составила 122037 рублей 01 копейки, в указанном размере требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 6.4 Общих условий предусмотрено, что банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов.
При таких обстоятельствах, поскольку Кладовым Д.В. были нарушены условия кредитного договора, заемщик платежи в счет возврата основного долга и уплаты процентов по кредиту производил не в полном объеме, что подтверждается материалами гражданского дела, суд находит требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Принимая во внимание частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика в пользу истца на основании ст. 9 8 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3568 рублей 67 копеек.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Кладова Дмитрия Викторовича, 27.10.1986 года рождения, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору №M0QDC620S 12021000266 от 10.02.2012 года по состоянию на 22.08.2012 года в размере 118433 рублей 59 копеек, в
том числе
задолженность по возврату основного долга - 100000 рублей,
задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 5935 рублей 01
копейки,
неустойку - 12498 рублей 58 копеек.
Взыскать с Кладова Дмитрия Викторовича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3568 рублей 67 копеек.
Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, ответчик вправе подать в Новокузнецкий районный суд Кемеровской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
АПЕЛЛЯЦИОННАЯ ЖАЛОБА на решение Новокузнецкого районного суда г. Кемеровской области от 11.10.2012г.
11.10.2012 г. решением Новокузнецкого районного суда Кемеровской области исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк, Истец) к Кладову Дмитрию Викторовичу (далее - Ответчик) о взыскании денежных средств были удовлетворены частично, судом первой инстанции было отказано во взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета, а также суд снизил размер госпошлины пропорционально удовлетворенных исковых требований.
Истец с вынесенным решением не согласен и считает, что судом первой инстанции были неправильно определены фактические обстоятельства дела, решение существенным нарушением норм материального и процессуального права, в связи с чем, подлежит отмене по следующим основаниям:
Суд первой инстанции указывает незаконность взимания Банком с Кладова Дмитрия Викторовича комиссии за ведение ссудного счета.
При этом суд первой инстанции ошибочно посчитал открытый на имя Кладова Дмитри; Викторовича и принадлежащий ему банковский счет (правовой режим которого регулируется главой 45 Гражданского Кодекса РФ) ссудным счётом, то есть счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации.
Судья допускает подмену понятий «ссудный счет» и «текущий счет», указывая т
недействительность положений кредитного договора, устанавливающих комиссию за ведены
текущего счета.
Выводы суда первой инстанции не могут быть признаны судом апелляционной инстанции обоснованным, поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих взимание ОАО «АЛЬФА БАНК» комиссии за открытие и ведение именно ссудного счета в материалах дела не имеется.
Счёт № 40817810404900836682 в соответствии с Положением «О правилах веденш бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» №302-П от 29.03.2007 г. является счетом физического лица. Счета, нумерации которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок), являются счетами физических лиц, а денежны средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Данные счета отражаются в Банке как счета - «физические лица». В соответствии с Положением «О правилах ведеви бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», счет №40817 «Физические лица» характеризуется следующими особенностями: «п.! 4.41. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществление ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступивши! в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления сред предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгам: суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженн» по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам соответствии с договорами банковского счета.
В соответствии с Положением ЦБР от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществле; безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» под текущим физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принима зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные сред выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счет! проведении других операций по счету.
В рамках Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита Ответчику открыт Текущий кредитный счёт в соответствии с Общими условиями, на который б перечислена сумма кредита. Ответчик пользовался открытым на его имя Текущим креди
счетом. Стоит отметить, что законодательством РФ предусмотрена платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и другим операциям. Возможность взимания кредитными организациями (банками) платы за обслуживание текущего кредитного счета подтверждается письмом ФАС РФ №ИА-7235, ЦБ РФ №77-Т от 26.05.2005г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» и Письмом ЦБ РФ №228-Тот 29.12.2007г. «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и правомерность комиссионного вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
В соответствие со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги Банка, предусмотренная п. 1 ст. 851 Г*К РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Правомерность изложенной в настоящей жалобе позиция Банка относительно взимания комиссии по открытию и ведению текущего счета и не противоречие указанного положения кредитного соглашения Закону РФ «О защите прав потребителей» подтверждается: Определением судебной комиссии по гражданским делам Свердловского областного суда от 23.08.2011г. по делу №33-11499/2011г; Определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 27.08.2012г. по делу № 11-6161/2012; Постановлением Президиума Верховного Суда Республики Башкортостан от 14.03.2012г. по делу 44г-61/2012г.; Постановлением Президиума Алтайского Краевого суда от 17.04.2012 г. по делу № 44г-20; Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 14 октября 2011 г. по делу № 33-30342.
Для отражения в балансе Банка задолженности Кладова Дмитрия Викторовича по заключенному с Банком кредитному соглашению № MOQDC620S12021000266 действительно был открыт ссудный счет № 45506810804900266362, однако, плата за ведение и обслуживание данного счета Банком не взимается (что подтверждается выпиской по указанному счету).
В связи с этим, полагаем необходимым акцентировать внимание суда апелляционной инстанции на то обстоятельство, что комиссию за открытие и обслуживание ссудных счетов (являющихся счетами внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации) ОАО «АЛЬФА-БАНК» не взимает.
Заёмщику был открыт счёт Физического лица, который в силу действующего законодательства РФ не является ссудным счётом, а представляет собой - текущий счёт физического лица.
Все нарушения указанные в настоящей жалобе повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов ОАО «АЛЬФА-БАНК».
Допущенные судом нарушения норм материального и процессуального права являются существенными, поскольку привели к вынесению незаконного решения.
Резюмируя вышеизложенное, Банк приходит к выводу, что судом первой инстанции не было проведено всестороннего, полного и объективного исследования обстоятельств дела, что повлекло несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела и, без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов ОАО «АЛЬФА-БАНК».
В связи с изложенным, Банк полагает, что решение суда первой инстанции является необоснованным, в связи с этим подлежит отмене и пересмотру.
Согласно ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы,
представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой) инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии с п.п. 1,3, 4ч.1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных решении суда, обстоятельствам дела и нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии с ч. 2 ст. 330 ГПК РФ неправильным применением норм материального права являются: неприменение закона, подлежащего применению; применение закона, не подлежащего применению; неправильное истолкование закона.
Ввиду принятия необоснованного решения, которым Банку было отказано в удовлетворении части заявленных исковых требований, судом была снижена взыскиваемая сумма государственной пошлины, оплаченная при подаче искового заявления, которую Банк просит взыскать-** полном объеме на основании п. 3. ст. 98 ГПК РФ, согласно которой: «в случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов».
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 1, 309, 310, 421, 432, 819, 845, 846 850, 851 ГК РФ; ст.ст. 12, 71, 98, 113, 169, 328, 330 ГПК РФ
ПРОШУ:
Решение Новокузнецкого районного суда Кемеровской области от 11.10.2012 г. отменить принять новое решение, которым исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кладову Дмитрию Викторовичу о взыскании денежных средств удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Кладова Дмитрия Викторовича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы па
оплате государственной пошлины за подачу настоящей апелляционной жалобы в размера
2000 руб.
