Судья: Полуэктова Т.Ю. | № 33 – 4691/2019 |
Докладчик: Фролова Т.В. |
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
25 апреля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Фроловой Т.В.,
судей: Ворожцовой Л.К., Пастухова С.А.,
при секретаре: Крюковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Фроловой Т.В.,
гражданское дело по апелляционной жалобе Некрасова Алексея Игоревича
на решение Центрального районного суда города Кемерово Кемеровской области от 21 января 2019 года
по иску Некрасова Алексея Игоревича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
Некрасов А.И. обратился с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что 11.03.2017 между ним и ВТБ 24 (ПАО) ОО «Кузбасский» Филиал № 5440 ВТБ 24 (ПАО) 2007 заключен кредитный договор №, сумма кредита 330 380 рублей, процентная ставка - 18 %, срок действия договора 60 месяцев.
11.03.2017 им подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с 00 часов 00 минут 12.03.2017 по 24 часов 00 минут 11.02.2022.
Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 69 380 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 13 876 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 55 504 рубля.
Страховой случай - смерть в результате несчастного случая и болезни.
В соответствии с распечаткой от 27.09.2018 с официального сайта Федеральной налоговой службы РФ ООО СК «ВТБ Страхование» ОГРН 1027700462514 - лицензия СЛ № 3398 «Добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни».
В соответствии с распечаткой от 27.09.2018 с официального сайта Федеральной налоговой службы РФ ООО СК «ВТБ Страхование» ОГРН 1027700462514 не имеет лицензии «Добровольного страхования жизни», поэтому данная страховая компания не имеет право осуществлять деятельность - добровольное страхование жизни.
В соответствии с ч.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензии и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство.
Ответчиками не предоставлены ему как потребителю сведения о лицензиях ООО СК «ВТБ Страхование», нарушив тем самым его права, предусмотренные ч.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, считает, что имеет право отказаться от договора и потребовать возмещение убытков в виде уплаченной им страховой премии в размере 69 380 рублей.
Считает, что имеет право на взыскание процентов за неправомерное удержание данных денежных средств за период с 11.03.2017 по 22.11.2018 в размере 9 609,60 рублей, а также на компенсацию морального вреда, который выразился в негативных чувствах унижения, обиды, безысходности в связи с незаконными действиями ответчиков, который оценивает в размере по 10 000 рублей с каждого.
Просит взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в его пользу 69 380 рублей - плату за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования по заявлению от 11.03.2017 на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», программа страхования «Финансовый резерв Профи», проценты за период с 11.03.2017 по 22.11.2018 в размере 9 609 рублей 60 коп. за неправомерное удержание денежных средств 69 380 рублей - платы за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования по заявлению от 11.03.2017 на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», программа страхования «Финансовый резерв Профи», обязать ответчиков предоставить ему информацию: о номерах лицензий, сроках действия лицензий, а также информации об органе, выдавшем указанные лицензии на право осуществления страховой деятельности ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которыми он был застрахован в соответствии с заявлением от 11.03.2017 на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», программа страхования «Финансовый резерв Профи», взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей с каждого ответчика.
Истец в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя.
Представитель истца Некрасова А.И. - Измайлов Д.В. в судебном заседании настаивал на требованиях.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Бин Д.А. просил в удовлетворении требований отказать, представив письменные возражения.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом по месту нахождения филиала.
Решением Центрального районного суда города Кемерово Кемеровской области от 21 января 2019 года Некрасову А.И. в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе Некрасов А.И. просит решение суда отменить, принять новый судебный акт, при этом в качестве оснований для отмены обжалуемого решения приводит доводы, изложенные в исковом заявлении и входе судебного разбирательства.
Кроме того, ссылается на то, что лицензия, выданная ООО СК «ВТБ Страхование» «Добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни» не позволяет осуществлять страхование по несчастному случаю со смертельным исходом, так как в названии лицензии однозначно, конкретно, не двусмысленно сказано «за исключением добровольного страхования жизни», то есть наступление страхового случая, связанного со смертью. Законом не определено отдельной лицензии для страхования от несчастного случая. Но определены виды лицензии «Добровольное страхование жизни» - со смертельным исходом и «Добровольное личное страхования, за исключением добровольного страхования жизни» - без смертельного исхода.
На доводы апелляционной жалобы представителем Банка ВТБ (ПАО) Бином Д.А. принесены письменные возражения.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и принесенных возражений, заслушав представителя Некрасова А.И. – Копылова А.С., поддержавшего доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензии и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство.
Согласно абз.2 п.2 ст.4.1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора (абз.3 п.2 ст.4.1 Закона об организации страхового дела).
Лицензия на осуществление страхования – это специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела (п.1 ст. 32 Закона об организации страхового дела).
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, 11.03.2017 между Некрасовым А.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № (л.д. 86-95). По состоянию на 26.12.2018 задолженность истца по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт (л.д. 146).
11.03.2017 Некрасовым А.И. подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором им выражено согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 96-97).
Неотъемлемой частью программы являются условия страхового продукта «Финансовый резерв», с которыми истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на включение в число участников программы страхования от 11.03.2017 (л.д. 98-104).
Согласно пункту 1 заявления на включение в число участников программы страхования истец уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
В соответствии с пунктом 3 указанного заявления плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 69 380 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 13 876 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 55 504 руб. Страховыми рисками по программе «Финансовый Резерв Профи» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.
Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.
Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Кроме того, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.
В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».
Согласно лицензии СЛ №3398 от 17.09.2015, выданной Банком России, ООО СК «ВТБ Страхование» имеет право осуществлять страхование по виду деятельности: добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни. Лицензия выдана без ограничения срока действия (л.д. 117-118).
Согласно выписке из единого государственного реестра субъектов страхового дела, ООО СК «ВТБ Страхование» имеет право осуществлять страхование по виду деятельности: добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, по видам страхования, осуществляемым в рамках вида деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (л.д. 120-123).
Судом первой инстанции также установлено, что информация о лицензии размещена в свободном доступе на сайте страховой компании www.vtbins.ru и в Едином государственном реестре субъектов страхового дела, которые доступны любому лицу круглосуточно в любой день недели, а также размещена в офисах страховщика (л.д. 119, 120-123).
С 01.01.2018 ВТБ 24 (ПАО) прекратил деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).
С претензией к ООО СК «ВТБ Страхование» о прекращении договора страхования, поскольку ему не были предоставлены сведения о лицензиях ООО СК «ВТБ Страхование» истец обратился 19.12.2018.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что права истца как потребителя страховых услуг ответчиками не нарушены, поскольку информация об услуге страхования в полном объеме была предоставлена истцу, что подтверждается тем обстоятельством, что Некрасов А.И. счел для себя возможным и необходимым воспользоваться предлагаемыми услугами. При этом суд первой инстанции принял во внимание, что у ООО СК «ВТБ Страхование» имеется лицензия на соответствующий вид страхования.
Оснований не согласиться с такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает.
Ссылка в апелляционной жалобе на то, что лицензия, выданная ООО СК «ВТБ Страхование» по виду деятельности «Добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни» не позволяет осуществлять страхование по несчастному случаю со смертельным исходом, не принимается судебной коллегией во внимание.
Как усматривается из материалов дела у ООО СК «ВТБ Страхование» страховой компании имеется лицензия по виду деятельности «добровольное личное страхование, за исключением страхования жизни». Вид страхования, осуществляемый в рамках данного вида деятельности, - «страхование от несчастных случаев и болезней».
В статье 32.9 Закона об организации страхового дела поименованы виды страхования, в числе которых указаны страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (подп.1 п.1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела), а также страхование от несчастных случаев и болезней (подп.4 п.1 ст.32.9 Закона об организации страхового дела).
При этом в соответствии с пунктами 1 и 2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), а объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Таким образом, вид страхования «страхование от несчастных случаев и болезней», по которому был застрахован истец, включает в себя объект страхования «смерть гражданина от несчастных случаев и болезней».
Приведенные доводы апелляционной жалобы отмену решения суда не влекут, поскольку являлись предметом исследования суда первой инстанции, и выводы по ним, основанные на правильном применении норм материального права, содержатся в обжалуемом решении.
Учитывая, что доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не свидетельствуют о незаконности или необоснованности решения, а иных доводов, указывающих на нарушения норм материального или процессуального права, приведших к неправильному разрешению спора, в жалобе нет, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого судебного постановления.
Руководствуясь ч.1 ст.327.1, ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда города Кемерово Кемеровской области от 21 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Некрасова Алексея Игоревича – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
