Апелляционное определение Камчатского краевого суда (Камчатский край) от 09.11.2023 № 2-4054/2023УИД410001-01-2023-005491-23

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца АО «Согаз» на решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 27 июня 2023 года, которым постановлено:

исковые требования АО «Согаз» к Бочарову Дмитрию Александровичу о расторжении договора и взыскании задолженности, процентов за пользование чужими денежными средствами, оставить без удовлетворения,

Заслушав доклад судьи Бондаренко С.С., объяснения ответчика Бочарова Д.А., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Согаз» (далее - АО «Согаз», страховая компания) предъявила иск к Бочарову Д.А. о расторжении договора страхования от 16 марта 2018 года №, взыскании задолженности по уплате страховых взносов в размере 93 рубля 90 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 0 рублей 41 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 28 февраля 2018 года между АО «Газпромбанк» и Бочаровым Д.А. был заключен кредитный договор № на приобретение жилого помещения. 16 марта 2018 года между АО «Согаз» и Бочаровым Д.А. был заключен договор страхования № приобретенной ответчиком квартиры на срок до 16 февраля 2038 года. Страховой взнос за первый период страхования составляет 6 761 рубль 66 копеек и должен быть уплачен не позднее 21 марта 2018 года. За последующие периоды страховой взнос уплачиваются страхователем ежегодно, не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. 04 мая 2022 года Бочаров Д.А. уплатил страховой взнос за период с 16 марта 2022 года по 15 марта 2023 года в размере 4 580 рублей 95 копеек. Срок уплаты очередного страхового взноса в размере 4 296 рублей 11 копеек истек 16 марта 2023 года. Поскольку ответчик существенно нарушил условия договора страхования, не уплатив очередной страховой взнос, в силу ст.ст. 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правил страхования при ипотечном кредитовании имеются основания для досрочного расторжения договора страхования. Претензия страховой компании о погашении задолженности по уплате страхового взноса ответчиком не удовлетворена. Задолженность ответчика по уплате страхового взноса составляет 93 рубля 90 копеек. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22 апреля 2023 года по 12 мая 2023 года составляют 0 рублей 41 копейку.

Рассмотрев дело, суд постановил указанное решение.

В апелляционной жалобе истец АО «Согаз», ссылаясь на несоответствие выводов суда, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального и процессуального права, просит обжалуемый судебный акт отменить и принять по делу новое решение. В обоснование доводов жалобы указывает, что в силу Правил страхования при ипотечном кредитовании страховая премия уплачивается страховщику в прядке и сроки, предусмотренные договором страхования. Вступивший в силу договор прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки и размере. Действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования по письменному уведомлению страховщика. В случае задержки уплаты страховой премии на срок более 10 календарных дней с даты, установленной в договоре страхования, страховщике имеет право, в том числе, в случае несогласия страхователя на расторжение договора по соглашению сторон, расторгнуть договор в судебном порядке и взыскать со страхователя страховой взнос за период действия договора до даты его расторжения. Поскольку с 16 марта 2023 года страховой взнос ответчиком оплачен не был, в его адрес истцом было направлено соглашение о расторжении договора и требование о погашении задолженности по уплате страхового взноса. В судебном заседании Бочаров Д.А. представил чек об оплате страхового взноса 23 апреля 2023 года на сумму 93 рубля 90 копеек. Однако судом не учтено, что оплата внесена Бочаровым Д.А. только за период страхования с 16 марта по 23 марта 2023 года, то есть в установленный договором срок страховой взнос на следующий период в размере 4 296 рублей 11 копеек ответчиком полностью не внесен, в добровольном порядке соглашение о расторжении договора ответчиком не подписано. Соответственно, имеются установленные законом и договором страхования обстоятельства для удовлетворения исковых требований.

Ответчик Бочаров Д.А. в судебном заседании суда апелляционной инстанции полагал решение суда законным и обоснованным, а доводы жалобы - не подлежащими удовлетворению. Суду пояснил, что в настоящее время ипотека погашена им полностью.

Истец, АО «Согаз», третье лицо АО «Газпромбанк» в судебное заседание суда апелляционной инстанции представителей не направили, извещены надлежащим образом.

На основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ и с учетом мнения ответчика, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика Бочарова Д.А., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 28 февраля 2018 года между АО «Газпромбанк» и Бочаровым Д.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику целевой кредит в размере 3 440 000 рублей сроком по 16 февраля 2038 года под 9,2 % годовых на приобретение жилого помещения.

При заключении кредитного договора заемщик Бочаров Д.А. принял на себя обязательство осуществить страхование объекта недвижимости от рисков физической гибели (утраты) или повреждения заложенного объекта недвижимости (страхование имущества) на срок не менее одного года с ежегодной пролонгацией до полного исполнения обязательств по кредитному договору, от рисков смерти заемщика или утраты им трудоспособности (личное страхование) на срок не менее одного года с ежегодной пролонгацией до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Судом первой инстанции также установлено, что 16 марта 2018 года между АО «Согаз» и Бочаровым Д.А. был заключен договор страхования № жилого помещения, для приобретения которого Бочаровым Д.А. был заключен кредитный договор с АО «Газпромбанк».

Согласно пункту 1.1 договора, предметом является страхование квартиры: стен и перегородок, колонн и столбов, перекрытий, оконных/балконных блоков (включая остекление), внешних (входных) дверей (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконов, лоджий, междуэтажных лестниц в квартире, помещении, имеющих на момент заключения договора, включая внутреннюю отделку, инженерное оборудование.

В силу раздела 2 договора, страховыми случаями (рисками) являются по страхованию имущества гибель или повреждение застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора, и поименованных в пункте 2.1 договора.

Как следует из пунктов 4.1, 4.2 договора, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, определенный согласно пункту 8.2 договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. В течение срока действия договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,18 % от страховой суммы, определенной в соответствии с пунктом 3.2 договора.

Порядок уплаты страховой премии определен сторонами в пункте 4.3 договора и за период страхования, рассчитанный в соответствии с пунктом 4.1 договора, составляет 6 761 рубль 66 копеек, которые уплачиваются не позднее 21 марта 2018 года. Страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с пунктом 4.1 договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования.

В силу пункта 5.2.4 договора страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанных в разделе 4 настоящего договора.

В соответствии с пунктом 9.1.5 договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку): если страхователем к установленному договором сроку страховая премия (или страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку) не была уплачена, страховщик имеет право:

а) перенести срок уплаты страховой премии (страхового взноса) посредством заключения со страхователем дополнительного соглашения к настоящему договору для внесения страхователем неуплаченной страховой премии (страхового взноса);

б) предложить страхователю расторгнуть договор по соглашению сторон, при этом дата расторжения договора указывается в заключенном дополнительном соглашении;

в) в случае несогласия страхователя на расторжение договора по соглашению сторон - расторгнуть настоящий договор в судебном порядке на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения страхователем условий договора страхования об уплате страховое премии (страхового взноса).

Согласно актам расчета страховой премии, на период с 16 марта 2022 года по 15 марта 2023 года страховой взнос составил 4 580 рублей 95 копеек, за период с 16 марта 2023 года по 15 марта 2024 года страховой взнос составил 4 296 рублей 11 копеек.

Из дела видно, что в установленный договором страхования срок Бочаров Д.А. страховой взнос на период страхования с 16 марта 2023 года по 15 марта 2024 года не уплатил.

Уведомление-претензия о направлении соглашения о расторжении договора страхования с 23 апреля 2023 года и требование о погашении задолженности по уплате страхового взноса за период с 16 марта 2023 года по 23 марта 2023 года в размере 93 рубля 90 копеек в добровольном порядке ответчиком не удовлетворено, соглашение о расторжении договора ответчиком не подписано.

По сведениям об отслеживании почтового отправления АО «Почта России», уведомление страховой компании о расторжении договора Бочаровым Д.А. не получено, почтовое отправление возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения.

Задолженность по уплате страхового взноса в размере 93 рубля 90 копеек за период страхования с 16 марта 2023 года по 23 марта 2023 года оплачена Бочаровым Д.А. 23 апреля 2023 года.

Установив указанные обстоятельства, руководствуясь условиями договора страхования и нормами ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку страховой взнос оплачен Бочаровым Д.А. 23 апреля 2023 года.

Выводы суда правильными не являются и судебная коллегия с ними не соглашается в силу следующего.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно пункту 5.3 Правил страхования при ипотечном кредитовании, утвержденных АО «Согаз» (далее - Правила страхования), страховая премия уплачивается Страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.

В соответствии с пунктом 8.10 Правил общего добровольного страхования, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений настоящих Правил, если это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации. При наличии расхождений между нормами договора страхования и настоящими Правилами преимущественную силу имеют положения договора страхования.

Аналогичные положения предусмотрены пунктами 6.10, 9.1 Правил страхования.

В силу пункта 10.6.2, подп. «а» пункта 10.6.3 Правил общего добровольного страхования, если к установленному договором страхования сроку страховая премия (или страховой взнос при уплате страховой премии с рассрочку) не была уплачена, наступают последствия, указанные в подп. «а» пункта 10.6.3 Правил, согласно которому договор страхования прекращается путем направления страховщиком не менее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты прекращения договора письменного уведомления в адрес страхователя нарочным или почтовым отправлением, позволяющим достоверно установить и зафиксировать дату такого почтового от правления. Дата досрочного прекращения договора указывается страховщиком в уведомлении, договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в уведомлении как дата прекращения договора.

В соответствии с пунктом 6.6.5 Правил страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования сроки и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Как следует из пункта 10.6.4 Правил общего добровольного страхования, в случае поступления от страхователя просроченной страховой премии (просроченного страхового взноса) до прекращения (расторжения) договора в соответствии с подп. «а» - «б» пункта 10.6.1, пункта 10.6.3 Правил, договор страхования продолжает действовать.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Приведенные положения закона, в том числе специальное правовое регулирование отношений по договору страхования не содержит положений, предусматривающих прекращение страхового обязательства при неисполнении страхователем обязанности по внесению периодических платежей в счет уплаты страховой премии.

Из дела видно, что договор страхования также не содержит положений, свидетельствующих об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса.

В силу п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Такие последствия предусмотрены договором страхования и вышеуказанными правилами страхования, предусматривающими право страховщика на расторжение договора, при этом страхователь не освобождается об обязанности уплатить страховые взносы за период действия договора страхования до его досрочного прекращения.

В данном случае, неисполнение страхователем обязанности по внесению очередных платежей в счет уплаты страховой премии по договору страхования, содержащему условие о периодических платежах, свидетельствует о существенном нарушении договора страхования, при котором истец вправе требовать его расторжения по основанию, предусмотренному подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Учитывая факт нарушения ответчиком существенного условия договора страхования в виде неуплаты страхового взноса, и принимая во внимание, что уведомление о расторжении договора Бочаровым Д.А. не получено, отсутствие в материалах дела сведений о том, что страхователь принял предложение страховщика и подписал направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, а также соблюдение истцом требований, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ о порядке расторжения договора, судебная коллегия приходит к выводу, что у суда первой инстанции не имелось законных оснований для отказа истцу в удовлетворении требования о расторжении договора страхования.

Выводы суда первой инстанции о том, что 23 апреля 2023 года Бочаров Д.А. оплатил сумму страхового взноса, что влечет продолжение договорных отношений между сторонами, не основаны на фактических обстоятельствах дела, поскольку в указанную дату ответчиком уплачена только часть годового страхового взноса за период страхования с 16 марта 2023 года по 23 марта 2023 года, тогда как за период с 16 марта 2023 года по 15 марта 2024 года уплате подлежал страховой взнос в размере 4 296 рублей 11 копеек.

При этом в соответствии с Правилами общего добровольного страхования и Правилами страхования при ипотечном кредитовании, договор страхования считается действующим после оплаты страхователем всей суммы страхового взноса за конкретный период до истечения срока, установленного страховщиком.

Однако таких обстоятельств по делу не установлено. Как подтвердил в судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Бочаров Д.А., за период страхования с 16 марта 2023 года по 15 марта 2024 года им было оплачено всего 93 рубля 90 копеек.

На основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ решение суда подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований, расторжении договора страхования от 16 марта 2018 года № с отказом в удовлетворении требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по страховому взносу в размере 93 рубля 90 копеек, поскольку сумма задолженности добровольно оплачена ответчиком до подачи иска в суд - 23 апреля 2023 года.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, судебная коллегия также находит его подлежащим удовлетворению на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, согласно которому в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету истца, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22 апреля 2023 года по 12 мая 2023 года составляют 0 рублей 41 копейку.

Учитывая, что сумма задолженности оплачена Бочаровым Д.А. 23 апреля 2023 года, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с 22 по 23 апреля 2023 года в размере 0 рублей 08 копеек (93,90х2х7,50%/365х100).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 4 ст. 329 ГПК РФ в определении суда апелляционной инстанции указывается на распределение между сторонами судебных расходов, в том числе расходов, понесенных в связи с подачей апелляционных жалобы, представления.

Таким образом, с Бочарова Д.А. в пользу АО «Согаз» подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 6 400 рублей и при подаче апелляционной жалобы 3 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 327.1 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 27 июня 2023 года отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.

Иск АО «Согаз» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от 16 марта 2018 года №, заключенный между АО «Согаз» (ОГРН 1027739820921) и Бочаровым Дмитрием Александровичем (паспорт <данные изъяты>

Взыскать с Бочарова Дмитрия Александровича (<данные изъяты>) в пользу АО «Согаз» (ОГРН 1027739820921) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 0 рублей 08 копеек, судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 6 400 рублей, за подачу апелляционной жалобы - 3 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Мотивированное апелляционное определение составлено 10 ноября 2023 года.

Председательствующий

Судьи