Судья Носов Д.В. Дело № 33-1790/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
13 июня 2019 года город Калуга
Судебная коллегия по гражданским делам
Калужского областного суда в составе:
председательствующего Рыжих Е.В.,
судей Саркисовой О.Б., Квасовой О.В.,
при секретаре Заморской В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Квасовой О.В. дело по апелляционной жалобе Филёвой Н.Н. на решение Калужского районного суда Калужской области от 1 апреля 2019 года по делу по иску Филёвой Н.Н. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании недействительным договора добровольного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛА:
22 февраля 2019 года Филёва Н.Н., обратившись в суд с иском к ПАО Страховая компания «Росгосстрах», просила признать недействительным договор страхования №2527482-ДО-МСК-19 от 6 февраля 2019 года по подключению к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «от несчастного случая и выезжающих за рубеж», взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 71 118 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
В обоснование требований указала, что 6 февраля 2019 года между Филёвой Н.Н. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор на сумму 403 000 руб. под 14% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора она также была подключена к программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж ПАО СК «Росгосстрах», за услуги страхования с нее было удержано 71 118 руб. При заключении договора страхования она указывала, что не желает подключаться к программе страхования, однако сотрудник банка сообщил, что программа страхования неразрывно связана с кредитным договором и отказаться невозможно. 7 февраля 2019 года и повторно 11 февраля 2019 года она обратилась к ответчику с претензией об отказе от программы страхования, 16 февраля 2019 года ответчиком возвращена часть суммы в размере 3 556 руб.
В судебном заседании истец Филёва Н.Н. исковые требования поддержала.
Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности Ковалевская К.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска.
Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.
Решением Калужского районного суда Калужской области от 1 апреля 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Филёвой Н.Н. ставится вопрос об отмене решения суда как не основанного на законе и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В отзыве на апелляционную жалобу представитель ПАО Банк «ФК Открытие» просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения Филёвой Н.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней, представителя ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности Ковалевскую К.Н., возражавшую против доводов апелляционной жалобы и дополнений к ней, обсудив доводы жалобы и дополнения к ней, отзыв на жалобу, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 1 которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Требования данного Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию (пункт 4 Указания).
Из материалов дела видно, что 6 февраля 2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и Филёвой Н.Н. заключен договор потребительского кредита на сумму 403 000 руб. под 14% годовых сроком на 60 месяцев.
В тот же день 6 февраля 2019 года между Филёвой Н.Н. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №2527482-ДО-МСК-19. Условиями данного договора предусмотрено, что страхование осуществляется на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №81-н, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования (страхового полиса), на условиях Программы страхования «Защита кредита Стандарт», являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования.
В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев является: смерть застрахованного лица в результате наступления несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая; по страхованию выезжающих за рубеж: медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации).
Выгодоприобретателями по страхованию от несчастных случаев являются застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону.
Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составила 474 118 руб., срок действия страхования от несчастных случаев – 60 месяцев с даты заключения договора страхования; по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, по риску медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации) - 6 258 358 руб., срок действия 12 месяцев, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок – 365 дней в течение года.
Страховая премия составила 71 118 руб., из которых: страховая премия от несчастных случаев составила 3 556 руб., страховая премия по страхованию граждан, выезжающих за рубеж – 67 562 руб.
Оплату истцом суммы страховой премии в сумме 71 118 руб. стороны не оспаривают.
Установлено, что при подписании указанного договора страхования истец Филёва Н.Н. подтвердила, что Правила страхования и Программа страхования ей понятны и с ними она согласна.
7 февраля 2019 года истица обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в размере 71 118 руб.
11 февраля 2019 года Филёва Н.Н. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила отключить ее от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта от несчастного случая и выезжающих за рубеж, исключить ее персональные данные из базы данных ответчика.
В ответ на указанную претензию ПАО СК «Росгосстрах» на счет истца возвращена часть страховой премии в размере 3 556 руб., что подтверждается платежным поручением №492 от 15 февраля 2019 года.
Из заявления на страхование №2527482-ДО-МСК-19 следует, что Филёва Н.Н. понимает и согласна с тем, что при ее досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением ее отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
На основании вышеизложенного суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных требований, исходил из того, что Указанием Центрального Банка РФ не предусмотрен возврат страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж применительно к рассматриваемой страховой ситуации, кроме того, данный вид страховой премии при расторжении договора не возвращается страхователю в силу прямого указания в условиях договора.
С учетом того, что страховая премия, уплаченная истцом по договору комплексного страхования в части страхования выезжающих за рубеж, не подлежит возврату, договор страхования в досудебном порядке ПАО СК «Росгосстрах» не прекращен, учитывая срок действия договора страхования в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, суд обоснованно не нашел оснований для удовлетворения требований о признании недействительным комплексного договора страхования в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, в связи с чем правомерно отказал в удовлетворении иска в полном объеме.
С учетом изложенных обстоятельств, доводов, свидетельствующих о наличии оснований для отмены либо изменения решения суда, в апелляционной жалобе не содержится.
При указанных обстоятельствах оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Калужского районного суда Калужской области от 1 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Филёвой Н.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
