КАЛИНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Пичурина О.С. дело № 2 - 3182 / 2019
№ 33 – 926 / 2020 г.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
25 февраля 2020 г. г. Калининград
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе
председательствующего Ганцевича С.В.,
судей Яковлева Н.А., Теплинской Т.В.,
с участием помощника судьи Мещеряковой Ю.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Внуковой Л.Ю. на решение Ленинградского районного суда г.Калининграда от 25 июля 2019 г., которым суд исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к Внуковой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворил частично; взыскал с Внуковой Л.Ю. в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 8.09.2016 за период с 13.08.2018 по 18.02.2019 в размере 547 678, 38 руб., а также взыскал госпошлину в сумме 8782 рублей; в остальной части иска отказал.
Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., объяснения Внуковой Л.Ю. и ее представителя ФИО10., поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к Внуковой Л.Ю., указав, что 8.09.2016 между Публичным акционерным обществом «Бинбанк» и Внуковой Л.Ю. в офертно - акцептной форме был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с условиями, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, графике платежей, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. Кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) составила - 724 000 руб., срок пользования кредитом - 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 24,50 % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета <данные изъяты>. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства должник не предпринимает мер и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Задолженность, образовавшаяся в период с 13.08.2018 по 18.02.2019 составляет 558 225 руб. 31 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 479 542 руб. 60 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 63 135 руб. 78 коп., пени за просрочку уплаты процентов в сумме 15 546 руб. 93 коп. Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Впоследующем, 01.01.2019 г. произошла реорганизация ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ПАО «Бинбанк» на основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие», а также решения Общего собрания акционеров ПАО «Бинбанк». ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «Бинбанк» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц. Просит взыскать с Внуковой Л.Ю. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № от 08.09.2016 г. за период с 13.08.2018 г. по 18.02.2019 г. в размере 558225 руб. 31 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8782 руб., а всего 567007,31 руб.
Рассмотрев дело, суд постановил изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Внукова Л.Ю. просит решение суда отменить, указывая на неправильные расчеты банком задолженности, непредставление оригиналов документов.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Установлено, что Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» является правопреемником ПАО «Бинбанк», выбывшего в связи с реорганизацией юридического лица путем присоединения.
Как следует из материалов дела, Внукова Л.Ю. обратилась в ПАО «Бинбанк» с анкетой на получение потребительского кредита. 8.09.2016 между ПАО «Бинбанк» и Внуковой Л.Ю. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <данные изъяты>. Договор заключен путем присоединения клиента к Общим условиям договора потребительского кредита ПАО «Бинбанк». Подписав Индивидуальные условия, заемщик присоединилась к Общим условиям Договора потребительского кредита ПАО «БИНБАНК», Условиям открытия и совершения операций по текущему счету физического лица, Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц, которые в совокупности с Индивидуальными условиями составляют договор потребительского кредита. Заемщик также своей подписью подтвердила, что до заключения договора ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора, что согласна с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «БИНБАНК», Графиком платежей, Тарифами. Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита составила 724 000 руб., срок возврата 8.09.2020, процентная ставка 24,5%, размер ежемесячного платежа 23 804,30 руб. Кредит выдан на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Стоимость участия в Программе страхования определена в сумме 69 504 руб. Заемщик дала также Банку поручение на перечисление в день подписания Индивидуальных условий суммы кредита с текущего счета, указанного в п. 17 Индивидуальных условий (№) на счет платежной карты. Кроме того, Внукова дала Банку на условии заранее данного акцепта распоряжение на списание денежных средств в день выдачи кредита со счета, указанного в п. 17, в размере 426522, 60 рублей на ее счет №, открытый в Банке, в целях дальнейшего списания в полном объеме в день перечисления в счет досрочного полного погашения кредита, выданного на основании договора потребительского кредита № от 2015-03-02. При нарушении условия о полном досрочном погашении имеющегося кредита, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, и уплаты процентов в связи с нецелевым использованием денежных средств. Просила считать условия данного пункта заявлением о досрочном погашении имеющегося кредита. Клиент выразил свое согласие на получение услуги путем предоставления собственноручно подписанной анкеты на получение потребительского кредита и заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита». С Графиком платежей (информационный расчет) Внукова Л.Ю. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью. Также Внуковой Л.Ю. подписано согласие на обработку персональных данных, анкета-заявление на подключение к договору комплексного банковского обслуживания, заявление о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», согласно которому Внукова просила подключить ее на условиях, указанных в заявлении к участию в программе коллективного страхования «Защита кредита». В целях исполнения обязательств по оплате стоимости участия в Программе коллективного страхования «Защита кредита» поручила банку списать с ее текущего счета на условиях заранее данного акцепта, денежные средства в размере стоимости участия в Программе коллективного страхования, включающей в себя возмещение банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику по договору коллективного страхования в размере 10 425,6 руб., вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению клиента к программе страхования в размере 59 078,4 руб. Заявлением от 10.03.2017, подписанным Внуковой Л.Ю., она отключилась от программы коллективного страхования, в связи с чем на ее счет, на который выдавался кредит, за неиспользованный период страхования 20.04.2017 произведен возврат суммы страховой премии 4 452,60 руб. и выплата компенсации расходов за подключение к программе страхования 25 231,40 руб., что отражено в выписке по счету №.
Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «Бинбанк» договор является договором присоединения, заключение клиентом договора означает принятие Общих условий полностью и согласие со всеми их положениями.
Клиент обязуется погашать задолженность перед банком в порядке и сроки, установленные договором. Клиент дает согласие банку на списание денежных средств в счет погашения задолженности с текущего счета клиента, а также с иных счетов клиента (п. 4.6).
Разделом 6 Общих условий определены условия участия клиента в Программе страхования.
Из информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита следует обязанность заемщика заключить с банком договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты.
Факт выдачи кредита ответчику подтверждается выпиской по счету №, отражающей движение денежных средств, согласно которой кредит выдан на сумму 724000 руб. (л.д. 7), при этом из предоставленной суммы кредита 9 000 руб. составляла страховая премия, НДС по комиссии за страхование – 9011,96 руб., расчеты со страховой компанией – 10 425,60 руб., погашение комиссии за страхование кредита – 50 066,44 руб., выдача кредита на карту по договору – 218 973, 40 руб., погашение кредита по договору № от 2.03.2015 – 426 522,60 руб. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор в офертно - акцептной форме. Выдача кредита в сумме 724 000 руб. согласуется с условиями заключенного между сторонами договора.
Доводы ответчика о том, что кредит в указанном размере не получался ею опровергаются доказательствами, имеющимися в материалах гражданского дела. При этом ответчик подтвердила свою подпись в имеющихся в материалах дела кредитных документах. Доводы представителя ответчика о том, что их в банке торопили, подкладывали документы для подписи, обманули, никакими доказательствами не подтверждаются, при этом из договора усматривается, что заемщику до заключения договора предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, ими были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора, что подтверждается подписью заемщика.
Принятые на себя обязательства заемщик не исполнял надлежащим образом, в связи с чем, 10.01.2019 г. в адрес Внуковой Л.Ю. истцом направлено требование о досрочном возврате общей суммы задолженности по кредитному договору в течении 30 календарных дней с момента отправления требования (л.д. 25). Однако требование банка Внукова Л.Ю. не исполнила.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 18.02.2019, общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 558 225,31 руб., из них: основной долг – 479542,60 рублей, проценты за пользование кредитом – 63 135,78 рублей, пени – 15 546,93 рублей. Расчет, представленный ответчиком, не принимается судом во внимание, поскольку является неверным. Как пояснила ответчик, ею произведено 22 платежа в погашение кредита, которые отражены в выписке по счету. При этом из полученного ею кредита часть суммы пошла в погашение ранее полученного кредита, часть суммы на страхование кредита, оставшиеся денежные средства составили сумму 218 973,40 руб., которые перечислены на карту.
Расчет задолженности по кредиту, выданному ответчику, представленный истцом, проверен и обоснованно признан правильным, произведен в соответствии с условиями заключенного договора, поступивших от ответчика платежей в счет погашения задолженности. Последний платеж произведен ответчиком 13.07.2018 г. в сумме 23 805 рублей. Обоснованных доказательств со стороны ответчика недействительности или неправильности расчетов истца не представлено.
В суд апелляционной инстанции стороной ответчика представлены платежные документы, которые осмотрены. Со слов ответчика они были найдены уже после вынесения решения судом первой инстанции. Данные документы подтверждают платежи по кредитному договору от 02.03.2015 г., а также кредитному договору от 13.08.2016 г. Они согласуются с информацией, представленной истцом, и отраженной в выписке по счету Внуковой Л.Ю.
Также с надлежащим обоснованием суд уменьшил взысканную неустойку до 5000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение Ленинградского районного суда г.Калининграда от 25 июля 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
