Судья Нартя Е.А. УИД 39RS0001-01-2023-003426-60
Дело № 2-4051/2023
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
№ 33-471/2024
23 января 2024 года г. Калининград
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Никифоровой Ю.С.,
судей Мамичевой В.В., Теплинской Т.В.,
при секретаре Быстровой Н.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Чернявского А. А. на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 11 октября 2023 года по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Чернявскому А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Мамичевой В.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Чернявскому А.А., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Чернявским А.А. заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил Чернявскому А.А. кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых по безналичным/наличным операциям сроком на <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из указанного кредитного договора.
В период пользования кредитом Чернявский А.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочно возвратить задолженность по кредитному договору в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 05.12.2019, на 23.05.2023 суммарная продолжительность просрочки оставляет 1232 дня. В период пользования кредитом Чернявский А.А. выплатил <данные изъяты>. По состоянию на 23.05.2023 сумма его задолженности составляет 98 633,93 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 54 517,64 руб., просроченные проценты – 38 753,36 руб., иные комиссии – 5362,93 руб. Направленное в адрес Чернявского А.А. уведомление об изменении срока возврата кредита оставлено последним без удовлетворения.
С учетом изложенного, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с Чернявского А.А. сумму задолженности в размере 98 633,93 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 3159,02 руб.
Решением Ленинградского районного суда г. Калининграда от 11.10.2023 исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, с Чернявского А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 09.09.2019 по состоянию на 23.05.2023 в размере 98633,93 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3159,02 руб.
В апелляционной жалобе ответчик Чернявский А.А. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленных требований истцу отказать. Указывает на то, что истцом в материалы дела представлена копия кредитного договора, не заверенная должным образом, при рассмотрении дела судом первой инстанции оригинал договора не представлялся. Следовательно, основной документ, доказывающий наличие у него перед истцом обязательств, представлен с нарушением требований ГПК РФ. Справка о движении денежных средств или наличие в банке счета и движение по нему денежных средств не подтверждают факт заключения кредитного договора и наличия задолженности. Представленные суду копии расчета кредитной организации и выписки со счета также не имеют юридической силы, поскольку на них отсутствуют печати соответствующих подразделений банка.
Кроме того, податель жалобы ссылается на то, что в представленных истцом кредитном договоре и справке о движении денежных средств не соответствуют номера счетов. Иных доказательств, подтверждающих наличие между сторонами обязательств, не представлено. Более того, срок исковой давности ПАО «Совкомбанк» пропущен. Требование о погашении задолженности ему не выставлялось. Представленное в материалы дела требование истца о погашении задолженности не содержит дату, но из его текста можно определить, что такое требование было выставлено не ранее 05.05.2023, то есть спустя 3,5 года с момента образования задолженности. Тот факт, что все документы подписаны одним представителем банка, указывает на то, что заключительное требование было выставлено при составлении иска в суд. Таким образом, судом первой инстанции необоснованно не было удовлетворено его заявление о пропуске срока исковой давности.
В возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Чернявского А.А. – без удовлетворения.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом. При изложенных обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п.1, п.3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При этом в силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Исходя из положений ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст.ст.382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии с п.2 ст.58 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме его присоединения к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Согласно п.4 ст.57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Чернявским А.А. был заключен договор кредитования № на индивидуальных условиях для кредита по тарифу «Кредитная карта кэшбэк», в соответствии с которым Банк предоставил Чернявскому А.А. кредит путем открытия текущего банковского счета (далее – ТБС) № и установления лимита кредитования в размере <данные изъяты>., с установлением процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых за проведение безналичных операций и <данные изъяты> за проведение наличных операций, льготного периода кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.
В соответствии с п. 2 договора кредитный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора.
Пунктом 6 договора кредитования установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на ТБС заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме, не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита.
Из п. 8 договора кредитования следует, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.
Согласно п. 12 договора кредитования, заемщик уплачивает Банку неустойку за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП: 0,0548 %.
Подписывая договор кредитования № Чернявский А.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», тарифами банка (п. 14) и выразил согласие на выпуск ПАО «Восточный экспресс банк» карты Visa Instant Issue/Visa Classic/UnionPay Classic/Visa Gold/Мир Классическая (п. 15).
Из выписки по счету усматривается, что Чернявский А.А. воспользовался предоставленным ему ПАО «Восточный экспресс банк» лимитом кредитования, однако, начиная с 05.12.2019 допускал нарушение принятых на себя обязательств по возврату кредита, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность.
14.02.2022 в ЕГРЮЛ в отношении ПАО «Совкомбанк» за государственным регистрационным номером внесена запись № 2224400017741 о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица – ПАО «Восточный экспресс банк».
В соответствии с п. 5 Положения Банка России от 24.11.2022 № 809-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» бухгалтерский учет ведется кредитной организацией непрерывно с даты ее регистрации в качестве юридического лица до реорганизации или ликвидации в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Пунктом 1.3 Инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» установлено, что в Книгу регистрации открытых счетов записи может быть внесена запись о закрытии лицевого счета в связи с изменением номера лицевого счета, обусловленным требованиями законодательства Российской Федерации, а также нормативных актов Банка России (в частности, вследствие реорганизации клиента или обслуживающей его кредитной организации, изменения порядка ведения бухгалтерского учета, изменения Плана счетов бухгалтерского учета, установленного Положением Банка России № 809-П).
ПАО «Совкомбанк» в возражениях на апелляционную жалобу Чернявского А.А. указало, что в связи с необходимостью исключения принадлежности одного номера счета нескольким клиентам, номер лицевого счета Чернявского А.А. № открытого в ПАО «Восточный экспресс банк», изменен на номер лицевого счета №, по которому ПАО «Совкомбанк» представлена выписка, приложенная к исковому заявлению.
05.12.2022 г. ПАО «Совкомбанк» направило в адрес и.о. мирового судьи 3-го судебного участка Ленинградского судебного района г. Калининграда заявление о выдаче в отношении Чернявского А.А. судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с 05.12.2019 по 22.09.2022, в сумме 93 271 руб.
16.12.2022 г. и.о. мирового судьи 3-го судебного участка Ленинградского судебного района г. Калининграда по результатам рассмотрения указанного заявления выдан судебный приказ № 2-4167/2022.
Определением и.о. мирового судьи 3-го судебного участка Ленинградского судебного района г. Калининграда от 30.01.2023 г. вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.
06.06.2023 г. ПАО «Совкомбанк» обратилось с настоящим иском в суд.
Разрешая спор, установив, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору и не исполнено требование Банка о погашении задолженности, суд правильно, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, удовлетворил заявленные истцом требования и взыскал с ответчика образовавшуюся задолженность в заявленном размере.
Правильность размера взысканной задолженности и обоснованность представленного истцом расчета сомнений у судебной коллегии не вызывает.
Доводы Чернявского А.А. о том, что представленная истцом в материалы дела копия кредитного договора не заверена и не может быть принята в качестве доказательства, подтверждающего факт заключения между сторонами договора, а также ссылки на то, что представленные суду копии расчета размера задолженности и выписки по счету не имеют юридической силы, так как не содержат печатей соответствующих подразделений банка, не могут быть приняты судебной коллегией во внимание и основанием для отмены принятого судом решения не являются.
В силу ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ исковое заявление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа посредством единого портала государственных и муниципальных услуг, информационной системы, определенной Верховным Судом Российской Федерации, Судебным департаментом при Верховном Суде Российской Федерации, могут быть подписаны простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации и порядком, определяемым Верховным Судом Российской Федерации, Судебным департаментом при Верховном Суде Российской Федерации, если настоящим Кодексом не установлено, что указанные документы должны быть подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью.
Из ч. 2 ст. 71 ГПК РФ следует, что письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.
Таким образом, нормы процессуального права не запрещают представлять письменные доказательства в копиях.
Судом апелляционной инстанции в связи с приведенными доводами подателя жалобы истцу было предложено представить оригиналы вышеуказанных документов или надлежащим образом заверенные их копии.
По запросу суда апелляционной инстанции ПАО «Совкомбанк» представлены копии анкеты-заявления Чернявского А.А. от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита, паспорта Чернявского А.А., памятки к договору личного страхования, сведений о выдаче карты, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету №, расчет задолженности, удостоверенные усиленной квалифицированной подписью представителя Банка.
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.
Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (ч.1 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Таким образом, у судебной коллегии отсутствуют основания для того, чтобы поставить под сомнение факт заключения между сторонами рассматриваемого кредитного договора.
Ссылки подателя жалобы на несоответствие номеров счетов в представленных истцом кредитном договоре и справке о движении денежных средств, также не могут быть приняты судебной коллегией во внимание.
Как уже указывалось выше и следует из возражений ПАО «Совкомбанк» на апелляционную жалобу ответчика, номер лицевого счета Чернявского А.А. №, открытого в ПАО «Восточный экспресс банк», в связи с реорганизацией Банка в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» и для учета правопреемником был изменен на номер лицевого счета №.
Доводы апелляционной жалобы Чернявского А.А. о пропуске ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на ошибочном толковании правовых норм.
Согласно ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Между тем, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (п.7 «Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 (2021)», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022 г.).
Обращаясь 05.12.2022 г. (согласно почтовому штампу на конверте) к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с Чернявского А.А. задолженности по кредитному договору, заключенному на неопределенный срок, но предусматривающему обязанность заемщика ежемесячно вносить минимальный платеж по кредиту, ПАО «Совкомбанк», согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовало досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.
Тем самым обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.
Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.17, п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
С учетом изложенного, поскольку 05.12.2022 г. Банк досрочно истребовал сумму кредита с причитающимися процентами, при этом в период с 05.12.2022 г. (дата отправки почтой заявления о вынесении судебного приказа) по 30.01.2022 г. (дата отмены судебного приказа) осуществлялась судебная защита, а после отмены судебного приказа кредитор направил настоящий иск в суд почтой 06.06.2023 г., то есть с соблюдением шестимесячного срока после отмены судебного приказа, выводы суда первой инстанции о том, что срок исковой давности по настоящему делу не пропущен, являются правильными.
Таким образом, решение суда является законным и обоснованным. Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 11 октября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30.01.2024 г.
Председательствующий:
Судьи:
