Судья Егорова А.А. Дело № 33-1835
(№2-557/2019)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
24 июля 2019 года город Иваново
Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда
в составе председательствующего судьи Плехановой Н.А.,
судей Гольман С.В., Акуловой Н.А.,
при секретаре Матвеевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Акуловой Н.А.
дело по апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на решение Октябрьского районного суда г. Иваново от 17 апреля 2019 года по иску Каширокова Олега Борисовича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л А:
Кашироков О.Б. обратился в суд с вышеуказанным иском.
Исковые требования мотивированы тем, что истец заключил договор страхования «Инвестор» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сроком на 3 года. Договор заключен с целью инвестирования денежных средств и получения нормы доходности.
Для зачисления денежных средств в счет оплаты и внесения денежных средств истцом был открыт банковский счет путем оформления и заключения договора срочного банковского вклада.
2 июля 2015 года во исполнение условий договора страхования истец перевел денежные средства со своего расчетного счета, открытого в банке ВТБ, на счет страховщика в счет исполнения обязательств по заключенному договору страхования.
При заключении договора страхования истцу сообщили о прибыльности предложения, возможности увеличения денежных средств в два раза.
По истечении срока договора истец обратился к ответчику за получением денежных средств с учетом инвестиционного дохода, однако указанная сумма не превысила гарантированной страховой суммы, указанной в разделе 4 договора страхования. При этом согласно официальному сайту ответчика расчет доходности составляет от 14, 4 % до 26, 95 %, согласно примерам расчетов на сайте путем инвестирования возможно получить минимально 14 % годовых. Для текущего инвестирования ответчик предлагает от внесения суммы 700000 руб. получить 926000 руб. В то же время истец за три года пользования его денежными средствами доход не получил.
Истец полагает, что указанными действиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поставило его как потребителя в заведомо невыгодные условия, ввело в заблуждение. На основании изложенного истец просил обязать ответчика произвести окончательный расчет подлежащей выплате инвестированной суммы денежных средств с учетом ставки не ниже заявленной (10,28%), взыскать с ответчика процент доходности в расчете за период три года с даты заключения договора инвестирования (оплаты страховой премии) в размере 215880руб.
Решением Октябрьского районного суда г. Иваново от 17 апреля 2019 года исковые требования Каширокова О.Б. удовлетворены. С ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу взыскана сумма гарантированных норм доходности в размере 215880 руб., штраф в размере 30000 руб. С ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в бюджет муниципального образования г.Иваново взыскана государственная пошлина в размере 5 358 руб. 80 коп.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось с апелляционной жалобой на принятое по делу решение, в которой, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, просит решение отменить, принять по делу новое решение от отказе в удовлетворении исковых требований.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие истца, извещенного о времени и месте слушания дела в порядке норм Главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не заявившего ходатайств об отложении судебного разбирательства, не представившего доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание.
Выслушав пояснения представителя ответчика по доверенности Киселева П.О., поддержавшего апелляционную жалобу, возражения на апелляционную жалобу представителя истца по доверенности Перилова О.Ю., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 2 июля 2015 года между ООО «СК «Ренессанс Страхование» и Кашироковым О.Б. был заключен договор страхования №№ «Инвестор». Договор заключен на основании Полисных условий страхованияжизни по программе «Инвестор Партнер» (с единовременной формой оплаты), утвержденных Генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №181/ОД/13 от 23декабря 2013 года (далее – Полисные условия).
Договор заключен по программе «Сбалансированная». Страховая выплата по данной программе в случае смерти равна сумме уплаченной страховой премии и 100% от дополнительной страховой суммы на дату наступления страхового случая, согласно п. 10.3 Полисных условий. Страховыми случаями по программе «Сбалансированная» предусмотрены дожитие застрахованного до даты окончания действия договора страхования (дожитие) (п.п.3.1.1.1. п. 3.1.1. Полисных условий), смерть застрахованного по любой причине (смерть ЛП) (п.п. 3.1.1.2 п. 3.1.1. Полисных условий).
Страховая премия по договору составила 700000 руб., гарантированная страховая сумма предусмотрена в договоре 704900 руб., срок действия договора определен с 3 июля 2015 года по 2 июля 2018 года.
При заключении договора страхования Кашироков О.Б. получил Таблицу гарантированных выкупных сумм и Полисные условия страхованияжизнипо программе «Инвестор» (с единовременной формой оплаты).
Истец обязательства по договору страхования выполнил, внес на счет ответчика денежные средства в размере 700 000 руб.
По истечении срока действия договора страхованияжизни Кашироков О.Б. обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы с учетом инвестиционного дохода. В заявлении указал, что при заключении договора ему было разъяснено о прибыльности договора, возможности увеличения внесенных денежных средств в два раза. Между тем по истечении срока действия договора инвестиционный доход не превысил гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Истец указал, что он как потребитель поставлен в заведомо невыгодные условия, страховая компания пользовалась денежными средствами по своему усмотрению, в то время как по общему правилу размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, представил расчет процентов на основании процентной ставки по Центральному федеральному округу, привел данные бухгалтерской (финансовой) отчетности с официального сайта страховщика, годовой консолидированной отчетности страховщика и его дочерних организаций, данные доходности полисов (2015 год – 13%, 2016 год – 6%, 2017 год – 8%). Согласно заявлению истца по сбалансированной стратегии доходности страховой компанией заявлена доходность 10,28%, указанные данные доведены до клиентов в г. Иваново. С учетом изложенного Кашироков О.Б. просил произвести окончательный расчет подлежащей выплате инвестированной им суммы денежных средств с учетом ставки не ниже заявленной (10,28%).
Согласно ответу страховщика гарантированная страховая сумма по договору составляет 704900 руб., гарантированная норма доходности учитывается при расчете страхового взноса и заложена в гарантированную страховую сумму.
По окончании действия договора страхования согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни страхователь может приобрести право на дополнительный инвестиционный доход. Базой для его начисления служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов (вклад). Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, особенностям размещения резерва по конкретной стратегии, специфики информации о доходности портфеля активов, находящихся под управлением управляющей компании и другим факторам. Информация о размере вклада, накоплениях, размере страховой суммы, взноса, структуре активов содержится в личном кабинете страхователя, размещенной на сайте страховщика. База для начисления дополнительного инвестиционного дохода по программе «Сбалансированная» составляет 562100 руб. В письме представлен расчет накоплений, согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни дополнительный инвестиционный доход в случае дожития застрахованного до окончания действия договора страхования рассчитывается как разность между накоплениями и гарантированной страховой суммой за вычетом расходов страховщика, связанных с инвестированием (20%). Согласно расчету дополнительный инвестиционный доход равен 0, 00 руб.
Разрешая исковые требования, суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. При этом суд исходил из информации, размещенной на официальном сайте ответчика, о нормах доходности по программе «Инвестор» за 3 года от 14,4 % до 26,95%, из пояснений истца о представленной ему при заключении договора страхования информации о размере дополнительного инвестиционного дохода, аналогичном указанному на сайте ответчика, повлиявшей на выбор при определении способа вложения денежных средств, непредставления ответчиком Положения о формировании страховых резервов, которые служат базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода. В отсутствие точного размера процента суд принял представленный истцом расчет исходя из заявленной ответчиком доходности 10,28%.
Данные выводы суда не могут быть признаны законными и обоснованными.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 32.9. Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховом деле) в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.
Согласно п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Согласно Полисным условиям страхования страховая сумма устанавливается отдельно по каждой программе страхования и определяется как сумма гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования, и дополнительной страховой суммы, определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий.
В соответствии с п. 11.1. Полисных условий расчет страховых взносов и гарантированных страховых сумм, указываемых в договоре страхования, производится с учетом следующих гарантированных норм доходности: для программы страхования «Сбалансированная» - 2% (п.11.1.1.).
Страховщик информирует о величине нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабине клиента на сайте страховщика. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте страховщика, является индикативным (п. 11.2).
Объявление нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит на дату дожития застрахованного до окончания договора страхования (п.11.3).
Расчет величины дополнительной страховой суммы (дополнительного инвестиционного дохода) производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением (п. 11.4).
Из представленных страховщиком сведений следует, что базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии, скорректированный с учетом поправочных коэффициентов уровня участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, особенностей размещения резерва по конкретной стратегии, информации о доходности портфеля, находящегося под управлением управляющей компании и других данных.
Центральным Банком Российской Федерации 16 ноября 2016 года утверждено Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.
Согласно п. 1.2 Положения страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения. В силу п. 8.2 Положения страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов в соответствие с настоящим Положением в срок до 30 июня 2017 года.
Как следует из материалов дела, такое Положение принято ответчиком, ссылка на него приведена в ответе, направленном истцу, представленном в материалы дела.
Согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни дополнительный инвестиционный доход за весь период действия программы в случае дожития застрахованного до окончания действия договора страхования рассчитывается как разность между накоплениями и гарантированной страховой суммой за вычетом расходов страховщика, связанных с инвестированием, размер которых составляет 20%. Таким образом, порядок расчета страхового резерва принят страховщиком.
Порядок определения дополнительной нормы доходности определен в Полисных условиях, с которыми истец при заключении договора был ознакомлен.
Расчет накоплений представлен ответчиком в материалы дела, также представлен расчет резерва с учетом коэффициентов по программе «Инвестор».
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что расчет, приведенный ответчиком, произведен в соответствии с предусмотренными правилами, подтвержден внутренними актами страховщика, оснований не доверять ему не имеется.
Процент доходности, принятый истцом с сайта страховщика, указан как результат сбалансированной стратегии доходности. Из материалов дела не следует, что указанный процент доходности относится к условиям начисления дополнительного дохода, определен в соответствии с представленными страховщиком правилами расчета. Договором сторон такой процент доходности не предусмотрен. Согласно условиям договора размещенная на сайте страховщика информация носит индикативный (рекомендательный, но не обязательный) характер.
Доказательств того, что при заключении договора страхования страховщик проинформировал о доходности в размере, указанном истцом, не представлено.
Доводы представителя истца о том, что истец как потребитель не был ознакомлен с правилами расчета страхового резерва при заключении договора страхования, основанием для удовлетворения заявленных требований не являются.
Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни принято ответчиком в соответствии с Положением, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации. Ранее порядок формирования страховых резервов был утвержден Министерством Финансов Российской Федерации. В данных актах отражены основные положения и принципы формирования страховых резервов, истец был вправе ознакомиться с данными положениями, а также обратится к страховщику за разъяснением соответствующих положений договора.
Кроме того, из положений заключенного договора следует, что норма доходности зависит от предоставленной управляющей компании доходности, дополнительная норма доходности определяется в соответствии с утвержденной страховщиком методикой. Таким образом, договор содержит ссылки на принципы определения выплат по договору.
Исходя из вышеизложенного, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
С учетом указанных обстоятельств решение суда об удовлетворении исковых требований не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене в связи с неправильным применением норм материального права, несоответствием выводов суда фактическим обстоятельствам дела, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Каширокова О.Б.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г. Иваново от 17 апреля 2019 года отменить.
Принять по делу новое решение:
В удовлетворении исковых требований Каширокова Олега Борисовича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.
Председательствующий
Судьи
