Судья К. по делу № 33-8376/2023
Судья-докладчик Егорова О.В. (УИД № 38RS0019-01-2023-001082-52)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
27 сентября 2023 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Жилкиной Е.М. и Егоровой О.В.,
при секретаре Богомоевой В.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-976/2023 по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 20 июня 2023 года,
установила:
в обоснование исковых требований ФИО1 указано, что 23.09.2022 между ним и ООО «СК Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни в обеспечение исполнения обязательств кредитного договора № (данные изъяты), заключенного им 23.09.2022 с ООО «Сетелем банк». Страховая премия по договору страхования составила 108 839,28 руб. на весь срок кредита и была оплачена единовременно.
Страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы. Как следует из Памятки к полису, разъясняющей отдельные условия страхования, при условии полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, заемщик (страхователь) имеет право отказаться от договора страхования с возвратом части страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страховых случаев) в размере, определяемом по формуле: S = уплаченная страховая премия х срок фактического действия в днях / срок действия договора в днях, где S – сумма, подлежащая возврату (пункт 4 Памятки).
24.01.2023 кредитный договор исполнен им в полном объеме, что подтверждается справкой.
25.01.2023 им направлено заявление по форме ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе от договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита с приложением справки об оплате, полиса страхования, кредитного договора, копии паспорта.
09.02.2023 ему пришло смс-сообщение с информацией о том, что договор страхования расторгнут, а возврат средств не предусмотрен условиями договора.
15.02.2023 им в адрес ответчика направлена претензия, которая также осталась без удовлетворения.
02.03.2023 он направил заявление финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании части страховой премии. Решением от 21.03.2023 № У-23-22348/5010-004 в удовлетворении требований ему также отказано.
Считает, что отказ ответчика в возврате части страховой премии нарушает его права, как потребителя услуг, а решение финансового уполномоченного носит формальный характер, принято без учета норм материального права и без установления действительных отношений сторон.
При рассмотрении претензии финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования не носит обеспечительный характер; страховая сумма не подлежит перерасчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа); процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения заявителем договора страхования; договор страхования не прекращает своё действие при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору; выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель.
Вместе с тем, вопреки выводам финансового уполномоченного, представленные ему документы (полис страхования с приложениями, кредитный договор с приложениями) свидетельствуют о следующем: срок возврата кредита и срок страхования совпадают (срок возврата кредита - 07.10.2027 год (п. 2 кредитного договора), а срок действия договора страхования - 07.10.2027 год (п. 4.1. полиса) как и начальные сроки действия кредитного договора и договора страхования; договор страхования (полис) содержит реквизиты кредитного договора (п. 2.3. полиса); страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем (п. 4.6. полиса); сумма кредита составила: а) на оплату транспортного средства - 800 000,00 руб.; б) на оплату иных потребительских нужд - 133 379,28 руб.; страховая премия входит в тело кредита; в целях обеспечения обязательств по страхованию заемщик вправе обеспечить наличие страхования (пункт 17 кредитного договора).
Сделав вывод о том, что процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения договора страхования, финансовый уполномоченный не указывает, был ли им сделан запрос в адрес ответчика о том, была ли последним доведена до сведения страхователя информация о возможности получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. Выполнение этой обязанности должно быть выражено кредитором в письменной форме. Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения требования федерального законодательства не учел.
Альтернативных вариантов заключения кредитного договора истцу предложено не было. Фактически, заключение договора страхования жизни для истца стало обязательным при заключении кредитного договора.
Согласно пункту 4.7 договора страхования, размер страховой выплаты определяется на дату наступления страхового случая. Как следует из приложения № 1 к договору страхования, размер страховой суммы на период с 24.09.2022 года по 07.09.2027 составил 824 540,00 руб., в течение первого года страхования остается неизменным с последующим ежемесячным уменьшением страховой суммы, а на период с 08.09.2027 года по 07.10.2027 (последний период) - 18 491,93 рубля.
Как следует из графика платежей по кредитному договору (приложение № 1 к кредитному договору), 07.10.2027 истец должен был осуществить последний платеж в размере 18 491,93 руб.
Сумма последнего платежа по кредитному договору и страховая сумма на ту же дату совпадают.
Так как по условиям договора страхования размер страховой суммы не предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, а напротив, предусматривает выплату страхового возмещения в размере, равном остатку долга по кредиту, истец считает, что договор страхования прекратился в связи с полным досрочным гашением кредита, а страховщик, действуя добросовестно, был обязан вернуть страховую премию, в размере пропорционально сроку действия договора страхования, что сделано им не было и, как следствие, было допущено нарушение прав потребителя.
Размер страховой премии, подлежащий возврату, составляет 101 572,44 руб., исходя из следующего расчета: формула расчета: S = уплаченная страховая премия - (уплаченная страховая премия х срок фактического действия в днях / срок действия договора в днях), где S – сумма, подлежащая возврату.
Страховая премия по договору страхования составила 108 839,28 руб. на весь срок кредита и была оплачена единовременно. Общий срок действия договора страхования 5 лет или 60 месяцев. Срок действия договора страхования с 23.09.2022 по 10.07.2027 год. Срок действия договора страхования в днях: в 2022 году - 100 дней (с 23.09.2022 года включительно); в 2023 году - 365 дней; в 2024 году - 366 дней; в 2025 году - 365 дней; в 2026 году - 366 дней; в 2027 году - 280 дней (по 07.10.2027 включительно). Общий срок действия договора страхования в днях - 1 842 дня. Срок фактического действия договора страхования в днях - 123 (с 23.09.2022 по 24.01.2023).
Учитывая указанную выше формулу расчета, арифметические вычисления будут следующими: 101 572,44 = 108 839,28 - (108 839,28 х 123 / 1842).
Учитывая допущенную ранее арифметическую ошибку, не влияющую на существо исковых требований, сумма иска составит - 101 572,44 руб., что является чуть больше, чем было указано в обращении, направленном финансовому уполномоченному (превышение составило 67,98 руб., явно несущественное превышение), однако финансовый уполномоченный не посчитал нужным рекомендовать заявителю представить расчет задолженности, в связи с чем, истец предполагает, что данное обстоятельство также подтверждает формальный подход финансового уполномоченного к разрешению спора.
Срок возврата страховой премии - в течение семи рабочих дней со дня получения ответчиком обращения (обращение получено ответчиком 25.01.2023, срок возврата денежных средств - 02.02.2023, между тем, ответ по обращению получен истцом 09.02.2023, с нарушением срока).
Впоследствии истцом представлены дополнения заявленных требований, в обоснование которых указано, что в п. 9 Индивидуальных условий договора № 04107556580 от 23.09.2023 перечислены обязанности заемщика заключить иные договоры, в частности, указана обязанность заемщика: заключить договор банковского счета с кредитором; заключить со страховой компанией договор страхования автотранспортного средства; в случае прекращения такого договора страхования заключить новый договор не позднее дня следующего за датой прекращения договора страхования.
В п. 4 Индивидуальных условий договора № (данные изъяты) от 23.09.2023, где указана процентная ставка 17,40% - не предусмотрены какие-либо условия изменения процентной ставки, в том числе, и в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования.
В договоре № (данные изъяты) от 23.09.2023 не предусмотрено изменение условий предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования.
Выгодоприобретателем по договору № (данные изъяты) от 23.09.2023 личного страхования со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в п. 3.1. указан страхователь, то есть истец, а в случае его смерти наследники, то есть не кредитор по договору потребительского кредита, а сам страхователь (заемщик).
Страховая премия была оплачена Банком по поручению истца и вошла в тело кредита.
По договору № (данные изъяты) от 23.09.2023 личного страхования между истцом и страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в п. 4.6. предусмотрено по рискам 1 и 2 (смерть либо инвалидность 1 или 2 группы), что страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы в приложении № 1 к настоящему договору страхования.
Это приложение в части изменяющихся размеров страховой суммы - с минимальным расхождением воспроизводит график платежей по договору потребительского кредита № (данные изъяты) от 23.09.2023 между истцом и ООО «Сетелем Банк» в части остатка задолженности по кредиту.
Страховая сумма изменяется в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита № (данные изъяты) от 23.09.2023.
Договор страхования № (данные изъяты) от 23.09.2023 - личного страхования между истцом и страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должен считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № (данные изъяты) от 23.09.2023 с ООО «Сетелем Банк».
По условиям договора страхования № (данные изъяты) от 23.09.2023 страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, то действие договора страхования прекращается досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. При этом договор страхования прекращает свое действие вне зависимости от того, подано страхователем заявление о его расторжении или нет. В таком случае страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Договор страхования № (данные изъяты) от 23.09.2023 не содержит условия о том, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.
Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Истец считает, что материалами дела подтверждается, что полис страхования оформлен для обеспечения исполнения его обязательств как заёмщика по кредитному договору, обязательства по которому были истцом исполнены, кредит погашен досрочно. Поскольку договор страхования жизни и здоровья был заключён на срок действия кредитного договора, после полного досрочного погашения кредита в дальнейшем он для истца нецелесообразен и страхование для него теряет смысл, поэтому истец считает, что у него появилось право требовать возврата неиспользованной части страховой премии.
Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 101 572,44 руб.; штраф в размере 50% от взысканных сумм за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя; моральный вред в размере 10 000 руб.; почтовые расходы в размере 245,24 руб.; отнести на ответчика расходы по уплате государственной пошлины.
Решением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 20.06.2023 в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.
В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении иска, указав, что его право на отказ от договора страхования предусмотрен Законом РФ о защите прав потребителей. Учитывая, что договор страхования был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, при досрочном погашении кредита дальнейшее страхование отпадает. В связи с этим у него, как потребителя, возникло право требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Суд не отразил в решении его доводы, не выяснил волю сторон при заключении договора страхования и кредитного договора, не применил положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
Письменные возражения относительно апелляционной жалобы не поступили.
В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле: истец ФИО1, ответчик ООО «СК Сбербанк страхование жизни», третье лицо - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов А., заблаговременно извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).
В силу ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из анализа указанной нормы следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит три обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования; выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор; пересчет страховой суммы происходит соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). То есть возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен только при соблюдении указанных условий.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.09.2022 между ООО «Сетелем Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № (данные изъяты) на сумму 933 379,28 руб., из которых: 800 000 руб. – сумма на оплату стоимости автотранспортного средства, 133 379,28 руб. – сумма на оплату иных потребительских нужд, под 17,40 % годовых со сроком возврата кредита 07.10.2027 (60 платежных периодов).
По условиям указанного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта: заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость автотранспортного средства, на сумму действительной стоимости автотранспортного средства, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не предусмотрено законом. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию автотранспортного средства позволяет кредитору принять решение о повышении ставки (п. 9 договора).
Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом автотранспортного средства марки KIA модели RIO, идентификационный номер (данные изъяты), стоимостью 1 200 000 руб. (п.10).
В целях исполнения обязанностей по страхованию заемщик вправе обеспечить наличие страхования в страховой организации, указанной в списке страховых компаний, которые соответствуют требованиям кредитора к страховым организациям и к условиям страхования, либо в выбранной им страховой организации, руководствуясь требованиями кредитора к страховым организациям и к условиям страхования по конкретному виду страхования (п. 17).
Кредитный договор подписан сторонами сделки и никем не оспорен.
В этот же день 23.09.2022 между истцом и ответчиком заключен договор страхования № (данные изъяты) СП.2 на срок с 23.09.2022 по 07.10.2027, по условиям которого выгодоприобретателем по договору является страхователь, а в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (п. 3.1 договора). К страховым рискам согласно п. 4.3 договора относятся: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы. Страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 824 540 руб., при этом является изменяемой и уменьшаемой в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п. 4.6 договора).
Согласно п. 4.8 договора страхования размер страховой премии составляет 108 839,28 руб. при страховом тарифе 0,220% в месяц.
В соответствии с Памяткой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита банка (п. 1). Обязательства по договору страхования несет страховщик (п. 2). В период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) в полном объеме (п. 3). Страхователь в течение срока действия договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательства заемщиком (страхователем) по договору потребительского кредита (займа), при условии полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, имеет право отказаться от договора страхования с возвратом части страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страховых случаев) в размере, определяемом по формуле: S = уплаченная страховая премия х срок фактического действия в днях / срок действия договора в днях, где S – сумма, подлежащая возврату. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) (п. 4). При досрочном отказе страхователя от договора страхования после окончания периода охлаждения, указанного в п. 3, возврат страховой премии не предусмотрен (п. 5 памятки).
Согласно справке ООО «Драйв Клик Банк» (прежнее наименование – «Сетелем Банк» ООО) от 24.01.2023, ФИО1 исполнены обязательства по кредитному договору № (данные изъяты) от 23.09.2022 в полном объеме.
По сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни», направленному в адрес ФИО1 путем направления смс-сообщения, договор страхования № (данные изъяты) расторгнут, возврат средств по условиям договора не предусмотрен.
15.02.2023 истец направил в адрес ответчика заявление (претензию) о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни», рассмотрев обращение истца, отказало в удовлетворении заявления, указав, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по полису осуществляется при подаче заявления на расторжение договора в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 20.03.2023 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии по договору страхования отказано.
Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, учитывая пояснения сторон, суд счёл установленным, что 23.09.2022 между ООО «Сетелем Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № (данные изъяты) на сумму 933 379,28 руб., под 17,40 % годовых со сроком возврата кредита 07.10.2027 (60 платежных периодов).
Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом автотранспортного средства, что подтверждается условиями договора и не оспаривается истцом.
Также 23.09.2022 между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) заключен договор страхования № (данные изъяты) СП.2 сроком действия с 23.09.2022 по 07.10.2027 на сумму 824 540 руб. в дату заключения договора при страховом тарифе 0,220% в месяц. По условиям указанного договора период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. Страховыми рисками признаются: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы. Страховая сумма в день заключения договора страхования равна 824 540 руб., при этом является изменяемой и уменьшаемой в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Размер страховой премии составляет 108 839,28 руб. при страховом тарифе 0,220% в месяц.
Договор страхования содержит подпись заемщика, а также отметку о том, что он согласен с Правилами страхования и ознакомлен с ними.
24.01.2023 обязательства заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита № (данные изъяты) от 23.09.2022 исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой банка.
Истец, полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования, обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и выплате денежной суммы.
Ответчик удовлетворил требования истца в части расторжения договора страхования, однако в возврате денежных средств отказал, указав, что возврат средств по условиям договора не предусмотрен, что подтверждается смс-сообщением от 09.02.2023.
Претензия истца о возврате неиспользованной части страховой премии, направленная впоследствии ответчику, осталась без удовлетворения, решением Финансового уполномоченного от 20.03.2023 в удовлетворении требований ФИО1 также отказано.
Кроме того, судом установлено, что из договора страхования, заключенного между сторонами, не следует, что указанный договор является необходимым условием для предоставления потребительского кредита.
Как указано в п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечение исполнения обязательств по договору представлено в форме залога автотранспортного средства, что подтвердил и сам истец.
Из п. 9 договора следует, что обязательными для получения кредита условиями являлись заключение договора банковского счета и заключение заемщиком договора страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, ущерб. Обеспечение наличия страхования в целях исполнения обязанности по страхованию является правом заемщика, а не его обязанностью (п. 17).
Согласно п. 4 договора стандартная процентная ставка по кредиту составляет 17,40% годовых и может быть изменена только в случае, если потребитель не застраховал автомобиль.
По условиям договора страхования (п. 4.6) страховая сумма до 09.10.2023 являлась неизменной (824 540 руб.), а после этой даты стала уменьшаться в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся приложением № 1 к договору страхования. Размер страховой выплаты в любой день срока страхования определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с указанным графиком.
Кроме того, график платежей к кредитному договору и график уменьшения страховой суммы к договору страхования не являются идентичными.
ФИО1, подписывая договор страхования, подтвердил, что договор страхования (включая Приложение № 1 к нему), им прочитан, понятен, он понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Истец также подтвердил свое согласие с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных.
Разрешая спор и руководствуясь вышеприведёнными нормами материального права и установив, что признаков, определённых Законом о потребительском кредите, позволяющих отнести заключенный с ответчиком договор страхования к обеспечивающему кредитные обязательства истца, не имеется; из договора страхования, заключенного между сторонами, не следует, что указанный договор является необходимым условием для предоставления потребительского кредита; что график платежей к кредитному договору и график уменьшения страховой суммы к договору страхования не являются идентичными, и при таком порядке исчисления страховой выплаты оснований полагать, что она рассчитывается, исходя из размера задолженности по договору потребительского кредита (займа), не имеется; что договор страхования не содержит условия о том, что после погашения потребительского кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, соответственно, досрочное полное погашение кредита в данном случае не прекращает возможность наступления страхового случая и может повлечь обязанность страховщика осуществить страховое возмещение; что истец, подписывая договор страхования, подтвердил своё согласие с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных; и что истец суду не представил относимых и допустимых доказательств того, что договор страхования был заключен в целях обеспечения его обязательств как заемщика по кредитному договору, в том числе доказательств того, что в зависимости от заключения им договора страхования кредитором ему предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что из условий заключенного договора потребительского кредита не усматривается, что заключение истцом договора страхования каким-либо образом влияло на условия кредитования.
Таким образом, исходя из того, что 25.01.2023 истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с чем, 09.02.2023 договор страхования был расторгнут, а также учитывая, что отказ истца от договора страхования имел место за пределами периода охлаждения, который по условиям договора установлен в 14 дней с даты заключения договора страхования, а также не по обстоятельствам, позволяющим вернуть страховую премию за период неиспользованного срока страхования, принимая во внимание, что на момент обращения истца риск наступления предусмотренного договором страхования события не прекратился, возможность наступления страхового случая не отпала, договор страхования не являлся обеспечением обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции, учитывая, что заключенный между сторонами договор страхования недействительным не признан, истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, однако, истцом не представлено доказательств воспрепятствования и/или наличия уважительных причин к невозможности использования своего права на отказ от услуг по страхованию с полным возвратом платы за страхование в предусмотренный договором страхования и Правилами страхования срок, пришёл к выводу об отсутствии основания для возврата страховой премии, и, как следствие, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору страхования, подлежащей возврату, а также отсутствуют основания для удовлетворения производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку суд, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, правильно определил юридически значимые обстоятельства; данные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами; выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам; нормы материального права при разрешении данного спора судом применены верно.
Доводы апелляционной жалобы истца ФИО1 о необходимости отмены решения суда и принятии нового решения об удовлетворении иска, т.к. его право на отказ от договора страхования предусмотрен Законом РФ о защите прав потребителей; что учитывая, что договор страхования был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, при досрочном погашении кредита дальнейшее страхование отпадает, и в связи с этим у него, как потребителя, возникло право требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита; что суд не отразил в решении его доводы, не выяснил волю сторон при заключении договора страхования и кредитного договора, не применил положения Закона РФ «О защите прав потребителей», судебная коллегия отклоняет, как основанные на неверном толковании норм материального права, а потому не влияющие на правильность выводов суда в обжалуемом судебном акте.
Между тем, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Правилами части 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом, из анализа указанной нормы следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит три обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования; выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор; пересчет страховой суммы происходит соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). То есть возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен только при соблюдении указанных условий.
Однако, вышеназванных признаков, определенных Законом о потребительском кредите, позволяющих отнести заключенный с ответчиком договор страхования к обеспечивающему кредитные обязательства истца, по делу не установлено.
Кроме того, из материалов дела следует, что пунктом 7.2 Правил страхования № 0075.СЖ.01.ОО, утвержденных приказом руководителя правового управления ООО СК «2Сбербанк страхование жизни» № Пр/236-1 от 03.10.2020 (далее Правила страхования), предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
- выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 7.2.1);
- отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (п. 7.2.2);
- отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3);
- отказ страхователя от договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и/или полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (п. 7.2.4);
- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2.5).
Согласно п. 7.3 Правил страхования если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.
В случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, выплате страхователю подлежит страховая премия, уплаченная по договору страхования, в полном объеме (п. 7.4).
В случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.4 настоящих Правил страхования, выплате страхователю подлежит часть страховой премии уплаченной по договору страхования в размере, определяемой по формуле, предусмотренной Правилами (п. 7.5).
Таким образом, досрочное погашение потребительского кредита не является основанием для прекращения договора страхования и обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии.
Учитывая то, что в спорных правоотношениях досрочное расторжение договора страхования состоялось по инициативе истца (страхователя) в условиях, когда возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, исходя из условий заключенного договора страхования, при досрочном погашении кредита существование страхового риска как такового не прекращается, а возможность наступления страхового случая с выплатой страховой суммы в зависимости от даты наступления страхового случая сохраняется, суд принятым решением обоснованно отказал истцу в удовлетворении заявленных исковых требований.
Также, признавая несостоятельным довод истца о том, что договоры страхования и кредитования взаимосвязаны, в связи с чем, страховая премия подлежит возврату ему как страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, суд правомерно указал на то, что в данном случае мотивы истца при заключении договора страхования не имеют правового значения, юридически значимыми обстоятельствами являются те условия, которые стороны определили в договоре страхования и не противоречащие закону, согласно которым возможность наступления страхового случая не исчерпывается исключительно наличием кредитных обязательств.
С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается полностью, так как они сделаны в соответствии с применёнными нормами материального и процессуального права, регулирующими спорное правоотношение между сторонами, в связи с чем, исходя из установленных по делу обстоятельств, судом принято верное правовое решение.
Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, не опровергают правильности выводов суда первой инстанции, с которыми согласилась судебная коллегия, а лишь выражают несогласие с оценкой судом исследованных по делу доказательств, которым судом дан надлежащий анализ и правильная оценка по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а потому не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.
Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, которые, по смыслу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, могли бы служить основанием для отмены обжалуемого решения, не установлено.
Таким образом, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь статьями 329-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 20 июня 2023 г. по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судья - председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи Е.М. Жилкина
О.В. Егорова
Текст апелляционного определения изготовлен 05.10.2023 года.
