Судья Матвиенко О.А.
Судья-докладчик Давыдова О.Ф. по делу № 33-3230/16
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
11 мая 2016 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Воеводиной О.В., Сазонова П.А.,
при секретаре Деревцовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гарданова В.Б. к АО акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании суммы страховой выплаты, расходов по оплате государственной пошлины, с апелляционной жалобой Гарданова В.Б. на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 07 декабря 2015 года,
УСТАНОВИЛА:
Гарданов В.Б. обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 25.11.2014 между ним и КПК «Экспресс деньги» был заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс деньги». В соответствии с п.1.1 указанного договора пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения в общей сумме 130 000 руб. кооператив обязуется возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию за их использование в порядке и на условиях, указанных в договоре (п. 1.3 договора). Срок договора - до 25.11.2015. Свои обязательства по передаче денежных средств кооперативу он исполнил в полном объеме, что подтверждается квитанцией от 25.11.2014. В целях снижения рисков, обеспечения финансовой устойчивости кредитного кооператива и защиты интересов своих членов (пайщиков) КПК «Экспресс деньги» (Страхователь) заключил с акционерным обществом АСК «Инвестстрах» (Страховщик) Генеральный договор страхования Номер изъят от 28.02.2014, которым застраховал свои имущественные интересы. В рамках указанного генерального договора страхования между КПК «Экспресс деньги» и АО АСК «Инвестстрах» был заключен договор страхования (что подтверждается страховым полисом серии Номер изъят от 25.11.2014), предметом которого является страхование риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) договора Номер изъят от 25.11.2014 о передаче личных сбережений пайщика. По условиям договора страхования страховщик принял на себя обязательства по возмещению риска убытков от финансовой деятельности страхователя перед пайщиком из-за нарушения своих обязательств или изменений условий этой деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам.
Срок договора страхования - с 26.11.2014 по 25.11.2015. Страховая сумма была определена сторонами в размере 130 000 руб., но не более суммы договора Номер изъят от 25.11.2014. Пунктом 6 договора страхования установлена безусловная франшиза в размере 10 000 руб. 25.06.2015 между ним и КПК «Экспресс деньги» было подписано соглашение о расторжении договора Номер изъят от 25.11.2014 о передаче личных сбережений пайщика. В силу п.п. 3.3, 3.6. договора Номер изъят от 25.11.2014 кооператив обязался возвратить личные сбережения пайщика на основании письменного заявления последнего. Несмотря на направленное им в адрес кооператива заявление, а также неоднократное обращение с просьбой о выплате денежных средств, свои обязательства до настоящего момента КПК «Экспресс деньги» не исполнил. 28.07.2015 КПК «Экспресс деньги» в его адрес было направлено уведомление, которым сообщалось о невозможности надлежащего исполнения кооперативом своих обязательств перед ним. Кроме того, справкой от 28.07.2015 КПК «Экспресс деньги» также уведомил его о своей неплатежеспособности.
Поскольку в качестве гарантии возврата долга кооператив застраховал свою ответственность перед ним в страховой компании «Инвестстрах», финансовая несостоятельность кооператива подтверждена документами (справкой и уведомлением от 28.07.2015), а также длительным неисполнением договорных обязательств, он, полагая страховой случай наступившим, обратился к страховщику с требованием о выплате страховой суммы. До настоящего момента никакого ответа ему от ответчика не поступило. Страховым полисом подтверждается факт страхования кооперативом своей ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора, т.е. риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора. При этом, он в полисе указан как застрахованное лицо, т.е. является выгодоприобретателем, соответственно, при наступлении страхового случая имеет право требовать от АО АСК «Инвестстрах» выплаты суммы страхового возмещения. Поскольку договором страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 10 000 руб. (п.6), в его пользу подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 120 000 руб. Просил взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в его пользу сумму страховой выплаты в размере 120 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 600 руб.
Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 07 декабря 2015 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Гарданов В.Б. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что суд пришел к выводу о страховании риска убытков от финансовой деятельности — банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от Страхователя и Пайщика обстоятельствам, при этом банкротства не наступило. Однако пунктом 1 полиса страхования страховым случаем указано- страхование риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) договора Номер изъят. Полагает, что судом необоснованно не исследован и не применен указанный пункт договора страхования, содержащий существенное условие договора - характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование.
Отождествление ответчиком в формулировке, указанной в полисе страхования, банкротства и убытков совершенно неверно и некорректно. Разработанный страховщиком бланк страхового полиса, применительно к правилам ст.944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор. Указанный полис необходим для определения страхового риска и оформляется страховщиком на основании и в полном соответствии с представленными страхователем (застрахованным) сведениями. При принятии решения суд ссылается на Правила страхования предпринимательского риска АО АСК «Инвестстрах», исходя из п. 3.4. которых случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя, произошло вследствие...банкротства должника. При этом, пункт 3.3. указанных Правил судом также необоснованно не принят во внимание. Указанным пунктом Правил страхования предпринимательского риска установлено, что страховым случаем по договору, заключенному на основании указанных Правил, является наступление убытков от предпринимательской деятельности Страхователя из-за нарушения своих обязательств его контрагентом или изменение условий этой деятельности по независящим от Страхователя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Полагает, что при сопоставлении условий пункта 3.3. указанных Правил страхования, пунктов 1 и 2 Полиса страхования, исходя из их буквального толкования и цели договора, следует логичный вывод о том, что КПК «Экспресс деньги» застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора. В связи с чем, по данному полису застрахован не только предпринимательский риск кооператива, но и в соответствии с п. 8 ст. 6 Федерального закона «О кредитной кооперации», п. 1 ст. 932 ГК РФ риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора.
Кроме того, Правила страхования предпринимательского риска АО АСК «Инвестстрах», на которые в Полисе страхования имеется ссылка, не только не приложены к указанному полису, а вообще выгодоприобретателю на ознакомление не представлялись, равно как и сам Генеральный договор страхования. Соответственно, принимая решение о передаче денежных средств КПК «Экспресс деньги» с последующим страхованием риска невозврата собственных средств, она исходила только лишь из условий страхования, изложенных в самом страховом полисе. Кроме того, в силу ст. 941 ГК РФ, в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Полагает, что сам по себе факт невозврата сбережений истца и невыплата ему процентов кооперативом свидетельствует о неплатежеспособности КПК «Экспресс деньги». Наличие в материалах дела соответствующих уведомлений уже само по себе является доказательством неплатежеспособности организации, в силу чего подвергать сомнению указанный факт, оснований нет. Обращает внимание, что согласно данным официального сайта Федеральных арбитражных судов Российской Федерации, в настоящее время рассматривается заявление о признании должника банкротом. Судебное заседание по рассмотрению обоснованности заявленных требований назначено на 20.01.2016, соответственно, к моменту рассмотрения настоящей жалобы апелляционной инстанцией в отношении КПК «Экспресс деньги» уже может быть возбуждена процедура банкротства (дело Номер изъят).
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель АО акционерная страховая компания «Инвестстрах» (данные изъяты) просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела установлено, что 25.11.2014 между КПК «Экспресс Деньги» (ИНН Номер изъят) и Гардановым В.Б. был заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс Деньги», в соответствии с которым истец передал КПК «Экспресс деньги» личные сбережения в размере 130000 руб. на срок до 25.11.2015 года с выплатой компенсации (процентов) за пользование сбережениями в размере 25 % годовых (п. 1.1, 1.2, 1.4 договора).
Факт передачи пайщиком личных сбережений кооперативу подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от 25.11.2014.
25.11.2014 между ЗАО АСК «Инвестстрах» и КПК «Экспресс деньги», в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, Генеральным договором страхования Номер изъят от 28.02.2013, положениями ФЗ «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 №190-ФЗ заключен договор страхования (полис серии Номер изъят), согласно которому на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 25.11.2014 сроком действия до 25.11.2015 на сумму 130000 руб., по рискам согласно п. 2 настоящего полиса, заключенного страхователем с его пайщиком Гардановым В.Б. Согласно п. 2 полиса на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с 26.11.2014 по 25.11.2015.
25.06.2015 между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» и Гардановым В.Б. было подписано соглашение о расторжении договора Номер изъят от 25.11.2014 о передаче личных сбережений пайщика.
28.07.2015 КПК «Экспресс деньги» направило истцу уведомление о том, что в связи с изменением макроэкономической обстановки в стране, изменения политики контролирующих органов в отношении микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов в частности, и на основании п. 3.7, 5.7 договора о передаче личных сбережений Номер изъят от 25.11.2014 надлежащее исполнение обязательств со стороны Кооператива не представляется возможным в установленные договором сроки. Протоколом Номер изъят общего собрания членов кооператива (пайщиков) в форме собрания уполномоченных от 25.06.2015 принято решение о прекращении привлечения денежных средств членов КПК «Экспресс Деньги» с 01.07.2015, прекращении выдачи займов членам КПК «Экспресс Деньги» и концентрации политики кооператива на быстром и эффективном возврате существующей дебиторской задолженности с 01.07.2015.
Согласно справке КПК «Экспресс Деньги» от 28.07.2015, КПК «Экспресс Деньги» имеет задолженность по договору Номер изъят в размере 130000 руб. перед Гардановым В.Б., в связи с неплатежеспособностью организации ввиду увеличения дебиторской задолженности и прекращением привлечения личных сбережений.
28.07.2015 истец обратился к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения, ответа на требование от КПК «Экспресс Деньги» не поступило.
28.02.2013 между ЗАО АСК «Инвестстрах» и КПК «Экспресс деньги» был заключен генеральный договор страхования предпринимательского риска серии Номер изъят, предметом которого является страховая защита имущественных интересов кредитора (пайщика – в случае договора передачи личных сбережений, договора передачи добровольные паевых взносов; страхователя - в случае договора займа) от случайных непредвиденных и непреднамеренных обстоятельств при исполнении договора между страхователем и пайщиком (п. 1.2 генерального договора).
Согласно п. 1.1 генерального договора настоящий договор заключен на основании Правил страхования предпринимательского риска, Правил страхования несчастных случаев АСК «Инвестстрах» и положениями ФЗ «О кредитной кооперации» от 19.07.2009 №190-ФЗ.
Согласно п. 2.1 генеральный договор страхования вступает в силу и действует с 01.03.2012 по 28.02.2014.
В п. 3.6 генерального договора перечислены условия, при наступлении которых случай не является страховым, к числу которых в том числе отнесены невыполнение (ненадлежащее выполнение) страхователем своих обязательств перед пайщиком по договору, в результате чего произошел страховой случай. Указано, что случай не является страховым, если страхователь не признан судом банкротом.
28.02.2014 между ЗАО АСК «Инвестстрах» и КПК «Экспресс деньги» заключен генеральный договор страхования предпринимательского риска серии Номер изъят на аналогичных условиях, сроком действия с 01.03.2014 по 28.02.2015.
25.02.2015 между АО АСК «Инвестстрах» и КПК «Экспресс деньги» заключен генеральный договор страхования предпринимательского риска серии Номер изъят на аналогичных условиях, сроком действия с 01.03.2015 по 28.02.2016.
В Правилах страхования предпринимательского риска ЗАО АСК «Инвестстрах» отражено, что случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя, произошло вследствие действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств - стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств; банкротства должника, а также смерти должника (п. 3.4). Страхование не распространяется на убытки, причиненные в результате умышленного неисполнения сделки Страхователем или его Контрагентом по сделке (п. 4.1). Страхованием не покрываются, в том числе штрафы, пени, суммы неустойки и прочие подобные расходы за просрочку платежей или выполнение работ, вытекающие из Контракта (п. 4.2).
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что доказательств признания КПК «Экспресс деньги» банкротом, либо возбуждение в отношении КПК «Экспресс деньги» процедуры банкротства, материалы дела не содержат, в связи с чем страховой случай, предусмотренный договором страхования (полиса серии Номер изъят от 25.11.2014), не наступил, принимая во внимание, что сам по себе факт не возврата сбережений истца и не выплата ему процентов кооперативом не свидетельствует о наступлении страхового случая в виде неплатежеспособности КПК «Экспресс деньги», а принятие кооперативом решения о прекращении привлечения денежных средств членов КПК «Экспресс Деньги», прекращении выдачи займов членам КПК «Экспресс Деньги» и концентрации политики кооператива на быстром и эффективном возврате существующей дебиторской задолженности с 01.07.2015 также о наступлении страхового случая – банкротства не свидетельствует, в связи с чем пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы истца фактически сводятся к обоснованию несогласия с выводами суда о не признании случая страховым, повторяют основания заявленных требований, основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем не влекут отмену судебного акта.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона «О кредитной кооперации» кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (часть 8).
При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.
Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По условиям страхового полиса Номер изъят от 25.11.2014 на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 25.11.2014 сроком действия до 25.11.2015 на сумму 130000 руб., по рискам согласно п. 2 настоящего полиса, заключенного страхователем с его пайщиком Гардановым В.Б. Согласно п. 2 полиса на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с 26.11.2014 по 25.11.2015.
При этом из Правил страхования предпринимательского риска АО АСК «Инвестстрах» следует, что случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя, произошло вследствие действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств - стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств; банкротства должника, а также смерти должника (п. 3.4).
Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора страхования, указанных в полисе, в том числе и с учетом их сопоставления с Правилами страхования, на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора - риск убытков от финансовой деятельности кооператива в случае его банкротства, наступившего из-за нарушения своих обязательств кооперативом или изменения деятельности кооператива по независящим от сторон договора (кооператива и гражданина) обстоятельствам.
При этом собственноручная подпись Гарданова В.Б. в полисе страхования финансовых рисков, подтверждает, что он осознанно и добровольно согласился с такими условиями страхования, в частности, с указанными в полисе событиями, признанными страховыми рисками, а также принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. Условия договора страхования соответствуют закону и не нарушают прав потребителя.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что страховой случай, предусмотренный договором страхования по данному делу, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, не наступил, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.
Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 07 декабря 2015 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.
Председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи О.В. Воеводина
П.А. Сазонов
