Апелляционное определение Иркутского областного суда (Иркутская область) от 05.05.2016 № 33-4726/2016

Судья Матвиенко О.А.

Судья-докладчик Иванова О.Н. по делу № 33-4726/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 мая 2016 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Быковой А.В.,

судей Мироновой И.П. и Ивановой О.Н.,

при секретаре Кайгородцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К к акционерному обществу акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании суммы страховой выплаты, судебных расходов,

по апелляционной жалобе К на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 14 декабря 2015 года по данному делу,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование заявленных требований К указала, что 29.12.2014 между ней и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» был заключен договор № 0125 о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», по условиям которого пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения в общей сумме 150 000 рублей, а кооператив обязуется возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию за их использование в порядке и на условиях, указанных в договоре. Срок действия договора определен сторонами до 29.12.2015.

Свои обязательства по передаче денежных средств кооперативу истец исполнила в полном объеме. При этом, в целях снижения рисков, обеспечения финансовой устойчивости кредитного кооператива и защиты интересов своих членов (пайщиков) КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (страхователь) заключил с акционерным обществом АСК «Инвестстрах» (страховщик) Генеральный договор страхования 38 № 1392/13 от 28.02.2013, которым застраховал свои имущественные интересы. В рамках указанного Генерального договора страхования между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» и АО АСК «Инвестстрах» 29.12.2014 был заключен договор страхования, предметом которого является страхование риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) договора № 0125 от 29.12.2014 о передаче личных сбережений пайщика. По условиям данного договора страхования страховщик принял на себя обязательства по возмещению риска убытков от финансовой деятельности страхователя перед пайщиком из-за нарушения своих обязательств или изменений условий этой деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам.

Кроме того, в соответствии с договором № 0043 от 28.04.2015 о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», заключенного между К и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», истцом кооперативу были переданы денежные средства в размере 750000 рублей на срок до 28.04.2016.

КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» также застраховал в АО АСК «Инвестстрах» риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) договора № 0043 от 28.04.2015 о передаче личных сбережений пайщика.

16.06.2015 КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в адрес истца было направлено предложение о расторжении заключенных К договоров в связи со сложной финансовой ситуацией в организации. На требование истца о возврате денежных средств, ей от кооператива получено уведомление о невозможности исполнять свои обязательства по договорам о передаче личных сбережений пайщика надлежащим образом в силу его финансовой несостоятельности.

Полагая, что одностороннее неисполнение кооперативом условий договоров является страховым случаем, истец обратилась к страховщику с требованием о выплате страховой суммы, которое до настоящего времени не исполнено, со ссылкой, что страховой случай не наступил.

С учетом указанного, просила суд взыскать с АО АСК «Инвестстрах» сумму страховой выплаты в размере 880 000 рублей (за вычетом суммы безусловной франшизы), а также расходы на оплату юридических услуг в размере 4000 рублей и уплаты государственной пошлины в размере 12 000 рублей.

Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 14 декабря 2015 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе К просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что принимая решение, суд пришел к выводу, что полисами страхования, заключенными между кооперативом и страховщиком, предусмотрено, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Разработанный страховщиком бланк страхового полиса, применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор. Указанный полис необходим для определения страхового риска и оформляется страховщиком на основании и в полном соответствии с представленными страхователем (застрахованным) сведениями. При принятии решения суд ссылается на Правила страхования предпринимательского риска АО АСК «Инвестстрах», исходя из п. 3.4. которых случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода страхователя, произошло вследствие банкротства должника. При этом пункт 3.3. указанных Правил судом необоснованно не принят во внимание. Указанным пунктом Правил страхования предпринимательского риска установлено, что страховым случаем по договору, заключенному на основании указанных Правил, является наступление убытков от предпринимательской деятельности страхователя из-за нарушения своих обязательств его контрагентом или изменение условий этой деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Автор жалобы полагает, что при сопоставлении условий пункта 3.3. указанных Правил страхования, пунктов 1 и 2 полиса страхования, исходя из их буквального толкования и цели договора, следует вывод о том, что КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора. В связи с чем, по данному полису застрахован не только предпринимательский риск кооператива, но и в соответствии с п. 8 ст. 6 Федерального закона «О кредитной кооперации», п. 1 ст. 932 ГК РФ риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора.

Кроме того, Правила страхования предпринимательского риска АО АСК «Инвестстрах», на которые в Полисе страхования имеется ссылка, не только не приложены к указанному полису, а вообще выгодоприобретателю на ознакомление не представлялись, равно как и сам Генеральный договор страхования. Соответственно, принимая решение о передаче денежных средств КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» с последующим страхованием риска невозврата собственных средств, она исходила только лишь из условий страхования, изложенных в самом страховом полисе. Кроме того, в силу ст. 941 ГК РФ, в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Полагает, что сам по себе факт невозврата сбережений истца и невыплата ему процентов кооперативом свидетельствует о неплатежеспособности КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ».

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель АО акционерная страховая компания «Инвестстрах» Ч просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения участников процесса, проверив законность и обоснованность оспариваемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу абзаца 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29.12.2014 между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (ИНН 3808220411) и К был заключен договор № 0125 о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в соответствии с которым истец передала КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» личные сбережения в размере 150000 рублей на срок до 29.12.2015 с выплатой компенсации (процентов) за пользование сбережениями в размере 25 % годовых (п. 1.1, 1.2, 1.4 договора).

Факт передачи пайщиком личных сбережений кооперативу подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от 29.12.2015.

29.12.2014 между ЗАО АСК «Инвестстрах» иКПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, Генеральным договором страхования 38 № 1392/13 от 28.02.2013, положениями Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» заключен договор страхования (полис серии 38 № 009534), согласно которому на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № 0125 от 29.12.2014 сроком действия до 29.12.2015 на сумму 150000 рублей, по рискам согласно п. 2 настоящего полиса, заключенного страхователем с его пайщиком К

Согласно п. 2 полиса на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Срок действия договора страхования определен с 30.12.2014 по 29.12.2015.

28.04.2015 между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (ИНН 3808220411) и К был заключен договор № 0043 о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в соответствии с которым истец передал КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» личные сбережения в размере 750000 рублей на срок до 28.04.2016 с выплатой компенсации (процентов) за пользование сбережениями в размере 45 % годовых (п. 1.1, 1.2, 1.4 договора).

Факт передачи пайщиком личных сбережений кооперативу подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от 28.04.2015.

28.04.2015 между АО АСК «Инвестстрах» иКПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, Генеральным договором страхования 38 № 1409/15 от 01.03.2015, положениями Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» заключен договор страхования (полис серии 38 № 012947-К), согласно которому на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № 0043 от 28.04.2015 сроком действия до 28.04.2016 на сумму 750000 рублей, по рискам согласно п. 2 настоящего полиса, заключенного страхователем с его пайщиком К

Согласно п. 2 полиса на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Срок действия договора страхования с 29.04.2015 по 28.04.2016.

24.07.2015 КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в адрес истца направлено уведомление о том, что надлежащее исполнение обязательств по названным выше договорам и в установленные в них сроки со стороны Кооператива не представляется возможным.

18.06.2015 истец обратилась к КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» с заявлением о возврате денежных средств, внесенных ей по указанным договорам, а 31.07.2015 с заявлением о расторжении договоров и возврате денежных средств.

27.07.2015 истец обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, которая оставлена им без ответа.

Также судом установлено, что 28.02.2013 между ЗАО АСК «Инвестстрах» и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» заключен генеральный договор страхования предпринимательского риска серии 38 № 1392/13, предметом которого является страховая защита имущественных интересов кредитора (пайщика – в случае договора передачи личных сбережений, договора передачи добровольных паевых взносов; страхователя - в случае договора займа) от случайных непредвиденных и непреднамеренных обстоятельств при исполнении договора между страхователем и пайщиком (п. 1.2 генерального договора).

Согласно п. 1.1 генерального договора настоящий договор заключен на основании Правил страхования предпринимательского риска, Правил страхования несчастных случаев АСК «Инвестстрах» и положений Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Согласно п. 2.1 генеральный договор страхования вступает в силу и действует с 01.03.2012 по 28.02.2014.

В п. 3.6 генерального договора перечислены условия, при наступлении которых случай не является страховым, к числу которых в том числе отнесены невыполнение (ненадлежащее выполнение) страхователем своих обязательств перед пайщиком по договору, в результате чего произошел страховой случай. Также указано, что случай не является страховым, если страхователь не признан судом банкротом.

28.02.2014 между ЗАО АСК «Инвестстрах» и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» был заключен генеральный договор страхования предпринимательского риска серии 38 № 1403/13 на аналогичных условиях, сроком действия с 01.03.2014 по 28.02.2015.

25.02.2015 на аналогичных условиях между АО АСК «Инвестстрах» и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» заключен генеральный договор страхования предпринимательского риска серии 38 № 1409/15 сроком действия с 01.03.2015 по 28.02.2016.

В Правилах страхования предпринимательского риска АО АСК «Инвестстрах» отражено, что случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода страхователя, произошло вследствие действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств - стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств; банкротства должника, а также смерти должника (п. 3.4). Страхование не распространяется на убытки, причиненные в результате умышленного неисполнения сделки страхователем или его контрагентом по сделке (п. 4.1). Страхованием не покрываются, в том числе штрафы, пени, суммы неустойки и прочие подобные расходы за просрочку платежей или выполнение работ, вытекающие из Контракта (п. 4.2).

В представленных истцом договорах страхования содержится указание на то, что они заключены в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, Генеральным договором страхования 38 № 1392/13 от 28.02.2013, 38 № 1409/15и положениями Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Пунктом 2 полисов серии 38 № 009534 от 29.12.2014, серии 38 № 012947-К от 28.04.2015 предусмотрено, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Отказывая истцу в удовлетворении требований к АО АСК «Инвестстрах», суд первой инстанции исходил из того, что по страховым полисам 38 № 009534 от 29.12.2014, 38 № 012947-К от 28.04.2015 был застрахован предпринимательский риск КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» и риск ответственности страхователя перед пайщиком за неисполнение договоров, заключенных с К Принимая во внимание буквальное толкование условий страхования, изложенных в страховых полюсах, Генеральных договорах страхования предпринимательского риска от 28.02.2013, 28.02.2014, 25.02.2015, Правилах страхования предпринимательского риска, сторонами согласовано два события, при наступлении которых осуществляется страхование. Это риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам и риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств вследствие действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств – стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств. Поскольку предусмотренный договорами страхования страховой случай не наступил, обязательство АО АСК «Инвестстрах» выплатить истцу К., как выгодоприобретателю, страховое возмещение не возникла. То обстоятельство, что 25.06.2015 кооперативом принято решение прекратить привлечение денежных средств членов кредитного потребительского кооператива «Экспресс Деньги» с 01.07.2015 и работу кооператива по выдаче займов членам кооператива, поскольку кооператив является неплатежеспособной организацией, о наступлении страхового случая - банкротства не свидетельствует. Доказательств, свидетельствующих о том, что КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» признано банкротом, суду не представлено.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют установленными судом обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ.

Установленные судом обстоятельства свидетельствует о том, что предусмотренный договорами страхования случай не наступил. Доводы жалобы об обратном судебная коллегия отклоняет как необоснованные.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно требованиям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, истец, согласившись с условиями договора страхования, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования убытков по договорам займа и/или передачи личных сбережений, признал, что все страховые случаи, указанные в полисах страхования, предполагают обязательное наличие у кооператива денежных средств для возврата суммы, переданной по договору передачи личных сбережений, но невозможность ими воспользоваться по причине неплатежеспособности банка, в котором кооперативу открыт счет, стихийного бедствия либо наложения ареста на денежные средства кооператива.

При этом судебная коллегия отмечает, что договоры страхования между сторонами недействительными или незаключенными полностью или в части не признаны.

В целом доводы жалобы подлежат отклонению, так как они основаны на несогласии с той оценкой доказательств и обстоятельств, которую дал суд первой инстанции при вынесении решения.

Судом первой инстанции правильно определены юридически значимые обстоятельства, неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, а потому оснований к отмене решения суда либо его изменению в апелляционном порядке по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 14 декабря 2015 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.