Судья Кулакова С.А.
Судья-докладчик Давыдова О.Ф. по делу № 33-3291/17
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
05 апреля 2017 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Алсыковой Т.Д., Ананиковой И.А.,
при секретаре Деревцовой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гланца И.И. к АО АСК «Инвестстрах», КПК «Экспресс Деньги» о признании недействительным полиса страхования, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, с апелляционной жалобой представителя Гланца И.И. (данные изъяты) на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 12 января 2017 года,
УСТАНОВИЛА:
Гланц И.И. обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 01.07.2014 он заключил с КПК «Экспресс Деньги» договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива на сумму 150 000 руб. с условием выплаты компенсации (процентов) за пользование денежными средствами в размере 30 % годовых от переданной суммы. 19.06.2015 был уведомлен кооперативом о невозможности возврата сбережений. Поскольку кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору Номер изъят в АО АСК «Инвестстрах» (страховой полис серии Номер изъят от 01.07.2014), он является выгодоприобретателем, обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по указанному полису, выплату ответчик не произвел. 29.04.2015 между ним и КПК «Экспресс Деньги» был заключен договор № 140 на аналогичных условиях о передаче личных сбережений в размере 120 000 руб. с условием выплаты компенсации (процентов) за пользование денежными средствами в размере 45 %. КПК «Экспресс Деньги» застраховал свою ответственность в его пользу - страховой полис АО АСК «Инвестстрах» от 29.04.2015 серии Номер изъят, в связи с чем, он обратился в страховую компанию за выплатой, до настоящего времени выплата не произведена. 29.04.2015 между ним и КПК «Экспресс Деньги» был заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений в сумме 120 000 руб. под 45 % годовых. КПК «Экспресс Деньги» застраховал свою ответственность в АО АСК «Инвестстрах» по страховому полису серии Номер изъят от 29.04.2015, в связи с чем, он обратился в страховую компанию за выплатой, до настоящего времени выплата не произведена.
По своему содержанию страховые полисы являются договорами имущественного страхования риска гражданской ответственности, тогда как во вступительной части страховых полисов указано, что договор страхования заключается в соответствии с правилами страхования предпринимательского риска и генеральным договором страхования предпринимательского риска, а в п. 2 страховых полисов указано о страховании предпринимательского риска, что противоречит ч. 1 ст. 3 ФЗ «О кредитной кооперации», ст. 933, п. 1 ст. 943 ГК РФ, так как кредитный кооператив, являясь некоммерческой организацией, не вправе заниматься предпринимательской деятельностью. По его мнению, согласно полисам страхования наступление страхового случая является невозможным, так как для наступления страхового случая должны одновременно присутствовать следующие обстоятельства: страхователь должен стать банкротом (что в течение годичного срока действия полиса невозможно), и должно иметь место невыполнение (ненадлежащее выполнение) страхователем своих обязательств перед пайщиком, должно произойти стихийное бедствие. Положения страховых полисов, генерального договора страхования предпринимательского риска, генерального полиса, Правил страхования предпринимательского риска противоречат ст. 4 Закона «О защите прав потребителей», то есть нарушают право потребителя на получение качественной услуги по страхованию ответственности за нарушение договора.
Просил признать недействительным как ничтожную сделку страховой полис серии Номер изъят от 01.07.2014 в части положений о заключении договора страхования «в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска и Генеральным договором страхования Номер изъят от 28.02.2014 (то есть генеральным договором страхования предпринимательского риска)», страховой полис серии Номер изъят от 29.04.2015, страховой полис серии Номер изъят от 29.04.2015 в части положений о заключении договора страхования «в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска и генеральным договором страхования Номер изъят от 01.03.2015 (то есть генеральным договором страхования предпринимательского риска)»; указанных страховых полисов в части положений п. 2 «на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам»; взыскать с ответчика АО АСК «Инвестстрах» страховое возмещение по страховому полису серии Номер изъят-и от 01.07.2014 в размере 130 000 руб., неустойку 27983, 70 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., страховое возмещение по страховому полису серии Номер изъят от 29.04.2015 в размере 110 000 руб., неустойку 21664, 80 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., страховое возмещение по страховому полису Номер изъят от 29.04.2015 в размере 110 000 руб., неустойку 21664, 80 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.
Определением суда от 29.09.2016 в качестве второго ответчика по требованиям Гланца И.И. о признании недействительными полисов страхования привлечен КПК «Экспресс Деньги».
Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 12 января 2017 года исковые требования удовлетворены частично. Суд постановил признать недействительными в части положений о заключении договора страхования в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска и генеральным договором страхования Номер изъят от 28.02.2014 (то есть генеральным договором страхования предпринимательского риска) страховой полис серии Номер изъят от 01.07.2014, в части положений о заключении договора страхования в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска и генеральным договором страхования Номер изъят от 01.03.2015 (то есть генеральным договором страхования предпринимательского риска) страховой полис серии Номер изъят от 29.04.2015, серии Номер изъят от 29.04.2015. В удовлетворении исковых требований Гланца И.И. о признании недействительными в части положений пункта 2 «на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обязательствам страхователя перед пайщиком», взыскании денежных средств по страховым полисам отказано.
В апелляционной жалобе представитель Гланца (данные изъяты) просит решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что считает страховые случаи, предусмотренные страховыми полисами серия Номер изъят, серия Номер изъят и серия Номер изъят, наступившими, невыплаты АО АСК «Инвестстрах» страховых возмещений по страховым полисам – необоснованными, представленные в суд первой инстанции доказательства являются достаточными для установления факта наступления страховых случаев. При принятии решения суд неверно истолковал нормы материального права.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
В судебное заседание Гланц И.И., извещенный о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, не явился, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., пояснения представителя Гланца И.И. (данные изъяты) поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя АО АСК «Инвестстрах» (данные изъяты) полагавшего решение суда не подлежащим отмене, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела установлено, что 01.07.2014 между КПК «Экспресс деньги» (кооператив) и Гланцем И.И. (пайщик) был заключен договор о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс Деньги» Номер изъят, по условиям которого пайщик передал кооперативу личные денежные сбережения в размере 150 000 руб. путем их внесения или перечисления на расчетный счет кооператива, срок возврата сбережений 01.07.2015.
Согласно п. 1.4 договора за пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 30 % годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора.
Согласно п. 1 полиса серии Номер изъят от 01.07.2014 на страхование принимаются: 1.1 неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 01.07.2014 сроком действия до 01.07.2015 на сумму 155 000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса заключенного страхователем с его пайщиком Гланцем И.И., <адрес изъят>
Согласно п. 2 полиса на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с 02.07.2014 по 01.07.2015.
Факт уплаты страховой премии подтверждается квитанцией от 01.07.2014 Номер изъят на получение страховой премии (взноса) в размере 2 635 руб.
19.06.2015 истец обратился в адрес КПК «Экспресс Деньги» с заявлением о возврате личных сбережений, 30.06.2015 истец был уведомлен КПК «Экспресс Деньги» о размере задолженности по возврату личных сбережений и компенсации, и об отсутствии возможности в связи с недостатком финансовых средств возвратить личные сбережения.
12.08.2015 истец обратился в АО АСК «Инвестстрах» с претензией о выплате страхового возмещения. По сообщению страховой компании от 25.08.2015, факт наступления страхового случая не усматривается. 23.05.2016 истец обратился в страховую компанию с повторной претензией. Ответа на претензию получено не было.
29.04.2015 истец Гланц И.И. заключил договор о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс Деньги» № 140 на аналогичных условиях на сумму 120 000 руб., срок возврата 29.04.2016.
Согласно п. 1.4 договора за пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 30 % годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора.
Согласно п. 1 полиса серии Номер изъят от 29.04.2015 на страхование принимаются: 1.1 неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 29.04.2015 сроком действия до 29.04.2016 на сумму 120 000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса, заключенного страхователем с его пайщиком Гланцем И.И., <адрес изъят>
Согласно п. 2 полиса на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.
Факт уплаты страховой премии подтверждается квитанцией от 29.04.2016 Номер изъят на сумму 2040 руб.
20.07.2015 истец письмом был уведомлен КПК «Экспресс Деньги» о размере задолженности, отсутствии финансовой возможности возвратить личные сбережения и выплатить компенсацию.
12.08.2015 истец обратился с претензией в АО АСК «Инвестстрах», 23.05.2016 - с повторной претензией, ответа на которые не получил.
29.04.2015 истец заключил договор о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс Деньги» № 141 на аналогичных условиях на сумму 120 000 руб., срок возврата 29.04.2016.
Согласно п. 1.4 договора за пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 30 % годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора.
Согласно п. 1 полиса серии Номер изъят от 29.04.2015 на страхование принимаются: 1.1. неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 29.04.2015 сроком действия до 29.04.2016 на сумму 120 000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса, заключенного страхователем с его пайщиком Гланцем И.И., <адрес изъят>
Согласно п. 2 полиса на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.
Факт уплаты страховой премии подтверждается квитанцией от 29.04.2016 № 15917 на сумму 2040 руб.
20.07.2015 истец был уведомлен КПК «Экспресс Деньги» размере задолженности, невозможности выплатить начисленную компенсацию по договору, возврате сбережений.
12.08.2015 истец обратился с претензией в адрес АО АСК «Инвестстрах», 23.05.2016 – с повторной претензией, ответа на которые не получил.
Из полиса страхования серии Номер изъят от 01.07.2014 следует, что ЗАО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» (далее – страховщик) и КПК «Экспресс Деньги» (далее – страхователь) в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, генеральным договором страхования Номер изъят от 28.02.2014 и положениями ФЗ «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 № 190-ФЗ заключен договор страхования.
Согласно полисам страхования серии Номер изъят от 29.04.2015, Номер изъят от 29.04.2015, АО «Акционерная страховая компания «Инвестстрах» (страховщик) и КПК «Экспресс Деньги» (страхователь) заключен договор страхования в соответствии с Правилам страхования предпринимательского риска, генеральным договором страхования Номер изъят от 01.03.2015 и положениями Федерального закона «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 № 190-ФЗ.
Из п. 1.1 договоров страхования следует, что на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров с пайщиком Гланцем И.И.
Решением Арбитражного суда Иркутской области от 07.11.2016 по делу Номер изъят процедура наблюдения в отношении КПК «Экспресс Деньги» была прекращена. КПК «Экспресс Деньги» был признан несостоятельным (банкротом). В отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком до 04.05.2017.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что из буквального толкования текста договора, его условий, следует, что предполагаемым событием, на случай наступления которого проводится страхование, является риск убытков от финансовой деятельности – банкротства, учитывая, что стороны при заключении договора согласовали условия о событии, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, таким событием определено нарушение своих обязательств или изменение условий деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам вследствие банкротства организации, принимая во внимание, что срок действия договоров страхования на момент наступления банкротства истек, обстоятельств, свидетельствующих об изменении договора в части срока его действия не установлено, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о наступлении страховых случаев по страховым полисам, в связи с чем истцу должно быть выплачено страховое возмещение, основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем не влекут отмену судебного акта.
В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Пункт 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статья 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
В силу п. 4 ч. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о сроке действия договора.
В силу пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
При этом, срок действия договора в силу пп. 4 п. 1 ст. 942 ГК РФ относится к существенным условиям договора страхования, определяется сторонами при его заключении.
Срок действия договора представляет собой период времени, в течение которого условия, установленные договором, обязательны для сторон.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что сроки действия страховых полисов: серии Номер изъят от 01.07.2014 истек 01.07.2015, серии Номер изъят и Номер изъят от 29.04.2015 истекли 29.04.2016, оснований для взыскания страхового возмещения вследствие банкротства КПК «Экспресс деньги», наступившего после истечения срока действия страховых полисов, не имеется, при этом, по условиям договора страхования, на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров - риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам; то есть, исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе, страховые риски определены, с такими условиями договоров страхования истец согласился, и такие риски в период действия договоров страхования не наступили.
Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кировского районного суда г. Иркутска от 12 января 2017 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.
Председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи Т.Д. Алсыкова
И.А. Ананикова
