Дело №
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>
Индустриальный районный суд <адрес>
в составе председательствующего судьи Телиной С.А.,
при секретаре судебного заседания Хохловой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гурова Александра Ивановича на Решение мирового судьи судебного района «<адрес>» на судебном участке № от ДД.ММ.ГГГГ по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Гурову Александру Ивановичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Гурову А.И. о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 44776 рублей 95 копеек, из которых: 24423 рубля 50 копеек-просроченная задолженность по основному долгу; 11134 рубля 22 копейки- просроченные проценты; 9219 рублей 23 копейки-штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, государственной пошлины в размере 1543 рубля 31 копейки, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Гуровым А.И. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 25000 рублей 00 копеек, заключенного в офертно-акцептной форме, содержащейся в Заявлении-Анкете. Составными частями заключенного Договора являются Заявление –Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении- Анкете, Общие условия выпуска и обслуживание кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. При этом в его расчет включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат для погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ими ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки- документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/ штрафах, проценты по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год составляет 44776 рублей 95 копеек, из которых 24423 рубля 50 копеек - основной долг, 11134 рубля 22 копейки - просроченные проценты; 9219 рублей 23 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности. Данную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1543 рубля 31 копейку.
Гражданское дело рассмотрено мировым судьёй в порядке упрощённого производства в соответствии с положениями главы 21.1 ГПК РФ.
Обжалуемым решением мирового судьи судебного района «<адрес>» на судебном участке № от ДД.ММ.ГГГГ иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Гурову Александру Ивановичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворён в полном объёме.
В апелляционной жалобе ответчик Гуров А.И. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, апелляционную жалобу удовлетворить, вынести частное определение в отношении мирового судьи, её действий и бездействий по фальсификации решения и материалов дела, вынесения заведомо неправосудного судебного акта, направления выделенного материала в квалификационную коллегию судей по подследственности, указав, что суд, удовлетворяя требования истца, не установил: факт заключения между истцом и ответчиком договора о предоставлении денежных средств; наличия у ответчика задолженности по данному договору; правильность расчета суммы иска; не представлены доказательства надлежащих уведомлений о погашении задолженности в полном объеме, включая проценты, неустойки и штрафы; какая сумма денег была получена истцом у ответчика, на какой счет была зачислена и куда девалась; наличие «кредитного договора» у истца; наличие расчетных, лицевых, корреспондентских и иных счетов ответчика в данном банке; не установлен факт, какими платежами должен погашаться кредит- (займ) аннуитетными или дифференцированными; была ли физическая и техническая возможность оплаты при утрате, порче, истечения срока карты или ошибке электронного чип носителя. Выводы суда не обоснованы, так как истцом не были предоставлены доказательства, а именно оригиналы договора, на который ссылается истец. У истца отсутствует долговая расписка-Договор-вексель-ценная бумага, подписанная лично им. Он никогда не получал от истца денег, принадлежащих ему, и с условиям их получения, тарифным планом знаком не был. Судья проигнорировала факт отсутствия оригиналов документов, на которые ссылается оппонент в обоснование заявленных требований. Вместе с тем в гражданском процессе существует безусловная обязанность банка в качестве подтверждения оснований своих требований предоставить в оригинале вышеперечисленные доказательства, а так же доказать суду и представить на его обозрение в оригинале письменный документ, подтверждающий предоставление кредита - в форме первичного расчетного (платежного) документа, основания совершения операции и осуществления бухгалтерской записи по всем оспариваемым текущим рублевым счетам при выполнении Банком условий всех спорных кредитных договоров, а именно: распоряжение Банка о предоставлении (размещении) денежных средств, на основании которого производится предоставление средств в валюте Российской Федерации Заявителю на его текущий счет стороной Банка по условиям Оспариваемого договора; распоряжения об открытии Банком Заявителю всех лицевых счетов, для физических лиц, в валюте Российской Федерации и иностранной валюте зарегистрированных на имя Заявителя; выписки (копии лицевых счетов) по всем открытым в Банке на имя Заявителя лицевым счетам, с приложением копий расчетных (платежных) документов, на основании которых совершены бухгалтерские записи (проводки) по этим счетам. Требуемый Заявителем письменный документ, подтверждающий предоставление кредита, является доказательством выполнения Банком своего обязательства перед Заявителем по условиям Оспариваемого договора и возникновение у Банка права требования от Заявителя процентов за его предоставление и возврат кредита в указанный договором срок. В форме первичного расчетного (платежного) документа, подтверждающего наличие совершения валютной операции сторонами указанного выше договора по предоставлению (размещению) средств в валюте Российской Федерации, безналичным порядком, путем их зачисления на текущий банковский счет Заявителя, открытый в Банке. Мемориальный ордер первичным расчетным (платежным) документом не является. Использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается. Представленная истцом, данная выписка по счету, необходимые реквизиты для совершения бухгалтерской записи не содержит. Документом на основании, которого совершаются бухгалтерские записи, также не является. Использование выписки по счету в виде первичного учетного расчетного ( платежного) документа законом РФ также не допускается. Выписка по счету-является документом аналитического учета, а также вторым экземпляром лицевого счета Заявителя, разработана и утверждена Банком, в соответствии с настоящими Правилами и иными нормативными актами Банка России. Последний абзац пункта 1.3 часть 1) Лицевые счета клиентов печатаются применительно к действующим формам бланков в двух экземплярах и передаются в бухгалтерию. Второй экземпляр является выпиской из лицевого счета и предназначается для выдачи или отсылки клиенту. (Абз. 17 п. 2.1.) По суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету. (Абз. 21 п. 2.1.) На документах, прилагаемых к выпискам, должны проставляться штамп и календарный штемпель даты провода документа по лицевому счету. Штамп проставляется только на основном приложении к выписке. (Абз. 22) Порядок и периодичность выдачи выписок по счету указывается в Распоряжении об открытии счета с приложением карточки с образцами подписей и оттиска печати, заверенной в установленном порядке. Распоряжение после открытия счета передается в юридическую службу для помещения в юридическое дело клиента. Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При не поступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными. Таким образом, на основании выше изложенного выписки по счетам в рублях и иностранной валюте Заявителя в виде второго экземпляра лицевого счета с приложенными документами (их копии), на основании которых совершены записи по счету. В материалах дела отсутствуют указанные выше надлежащим образом удостоверенные документы, подтверждающие распоряжения банка о предоставлении (размещении) денежных средств, на основании которого производится предоставление средств в валюте Российской Федерации - Заявителю на его текущий счет стороной Банка по условиям оспариваемого договора, а так же соответствующих требованиям законодательства бухгалтерских проводок, заверенных на дату совершения операции по счёту, в соответствии с указанными требованиями, оформленных надлежащим образом выписок по счёту. На основании изложенного «суд» не мог положить в основу своего решения недопустимые доказательства, такие как не заверенные копии; «справка о размере задолженности», «расчет задолженности по договору кредитной линии», «выписка по номеру договора №», «заявка», «индивидуальные условия потребительского кредита(займа)», «заявление-анкета», а соответственно сделанные на их основе расчёты исковых требований, факт заключения договора с подписями сторон в оригинале, с которого можно сделать экспертизу о соответствии подлинности подписи. Судебная защита должна быть не только справедливой и эффективной, но и компетентной. Компетентной она может быть только тогда, когда судья способен правильно руководствоваться теми нормами действующего законодательства, в том числе и Международного, которые подлежат применению в конкретном деле. Неисполнение этого требования неминуемо влечет «ошибочное», то есть преступное «судебное» решение и производство по делу должно начаться с того момента, когда «ошибка», повлиявшая на вынесенное решение, была допущена. Судья не давала изложить ему свои доводы в открытом заседании. Для того, чтобы говорить об исковом производстве, необходимо решить вопрос о правоотношениях и тех нормах материального права, которые их определяют. Именно на основании фактов, имеющих юридическое значение, судья определяет нормы материального права, которые подлежат применению и поэтому он обязан разъяснить сторонам, какие факты имеют значение для дела и на ком лежит обязанность их доказывания. Именно, на этой стадии должны разобраться с подлежащими применению нормами материального права, так как именно нормы материального права определяют правоотношения сторон (п. 2 ст. 148, ч. 1 ст. 196 ГПК РФ), вытекающие из этого состав лиц, которые должны участвовать в деле (ст. 34, п. 3 ст. 148 К РФ), и, соответственно, достаточные доказательства, которые обязан устанавливать (ч. 3 ст. 67, п. 4 ст. 148 ГПК РФ). При этом, в силу п. 6 Постановления «при определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться, исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела. Поскольку основанием иска являются фактические обстоятельства, то указание истцом конкретной правовой нормы в обоснование иска не является определяющим при решении судьей вопроса о том, каким законом следует руководствоваться при разрешении дела». Не был установлен факт правоотношений между ним и истцом. То есть, прежде чем рассматривать дело по существу, судья обязан решать вопросы правоотношений сторон и применения тех норм материального права, которые привели стороны в суд. А это возможно только при наличии иска и подтверждающих его доказательств и возражений на него. Так же, ему не были разъяснены права сторон. При этом судья должен выяснить, какими доказательствами стороны могут подтвердить свои утверждения, суд оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Доказательства, представленные сторонами и другими лицами, участвующими в деле, проверяются судьей на их относимость и допустимость. Судье следует во всех случаях предлагать сторонам указать, какие именно обстоятельства могут быть подтверждены этими доказательствами. Принятие доказательств, которые не могут являться средствами доказывания, недопустимо. При подготовке дела судья обязан разъяснить сторонам положение ч. 1 ст. 68 ГПК о том, что если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Судья рассматривал только доводы истца, которые были предоставлены - только исковое заявление, доводы которые он заявлял письменно, а именно не были предоставлены на обозрения полномочия истца. Его просто лишила такого права. Судья просто не слышала, того что касается исследования доказательств, но этот вопрос разрешен в ст. 181 ГПК РФ, из которой следует, что после оглашения доказательства, причем каждого, оно подлежит обсуждению с участием сторон. Судья не заглянула в заявку ответчика, где четко указан 2(двух) летний срок действия процентов по ставке 44,87% годовых, а по истечению срока – 0,02% годовых. В таком случае, ежемесячные пожертвования из года в год (банку), превысили все их «хотелки». В этой же «заявке» указан лимит в сумме 300000 тысяч рублей. Данной суммы ему предоставлено не было. Если была согласованна, другая сумма, то где этот договор, где условия, тарифы, документы. На стр.29/36, имеется странная бумажка с наименованием тарифы, ставка тарифа, которая им не подписана, а значит и разрешение изменений условий и тарифов не давал, так в ней указана совершенно другая (процентная) ставка 45, 9% годовых. С условиями банковского обслуживания так же не был ознакомлен, что и указывает на отсутствии его автографа. Истец в исковом заявлении указал, что договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, признав, что «договора», как такового с ответчиком не заключалось. Есть какие- то многосоставные его части, при этом условия их устанавливаются банком в одностороннем порядке и в любой момент могут быть изменены по его усмотрению без предварительного уведомления клиента. Если судья лишает сторону иметь достаточное время и возможности выразить свое мнение на какое-либо доказательство, то это является сто процентным основанием для отвода судьи на основании объективного критерия, так как это свидетельствует об умысле нарушения принципа равноправия и состязательности сторон (ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, ч.ч. 1, 4 ст. 15 УПК РФ). Он считает себя жертвой данного преступления, потому что суд необъективен. Сокрытие в судебном решении его мнения об исследуемом доказательстве является способом фальсификации самого решения и преступлением, предусмотренным ч. 1 ст. 303 УК РФ. Судья не разъяснила ему его права и порядок их осуществления, чем сделала невозможным их реализацию, в связи с чем решение подлежит отмене по основаниям п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, то есть нарушения перечисленных норм материального и процессуального права. Так как, судья не установила правоотношения между ним и теми, кто незаконно повесил на него несуществующие суммы, что в силу п. 2 ст. 148, ч. 1 ст. 196 ГПК РФ является обязательным, поэтому неисполнение, то есть нарушение этих норм является основанием для отмены решения в силу п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ. Так же не имела право рассматривать данный иск судья, так как адрес проживания ответчика, корреспонденции, переписки, и в анкете, предоставленной истцом, не соответствует подведомственности данного суда.
Ответчик Гуров А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом по адресу указанному им, как месту своего проживания <адрес>, за извещением о дне судебного заседания на почту не явился, что подтверждается возвращенным в адрес суда конвертом, информация о дате судебного заседания на сайте суда была размещена своевременно и надлежащим образом.
Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещены надлежащим образом, просили дело рассматривать в их отсутствие.
В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что ответчик злоупотребил своими процессуальными правами при уклонении от получения судебного извещения, в связи с чем суд признает его надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания.
В соответствии с требованиями ст. ст. 327, 167 ГПК РФ суд полагает необходимым рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика.
Проверив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.
П. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента передачи соответствующего имущества.
В силу п.п. 2 и 3 ст. 434 ГПК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В силу ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно нормам Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.
Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.
В соответствии с п. п. 3.7, 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, кредитная карта передаётся клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовёт банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Как правильно было установлено мировым судьей, ДД.ММ.ГГГГ Гуров А.И., обратился с заявлением в АО «Тинькофф Банк» о предоставлении ему кредитной карты, с Тарифным планом ТП 7.17 (рубли РФ), с лимитом задолженности до 300000 рублей 00 копеек для совершения операций покупок, при полном использовании лимита задолженности полная стоимость кредита составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет-0,02%; при погашения кредита минимальными платежами – 44,87% годовых; срок действия договора до востребования, с годовой платой за обслуживание 590 руб.; комиссией за операцию получения наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб.; плата за предоставление Услуги «SMS-Банк» 59 руб.; минимальный платеж - не более 6 % от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям: покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых; получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа -45,9 % годовых; дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 290 руб.; с платой за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный кошелек 2 %, процентная ставка по кредиту по операциям покупок при оплате минимального платежа 45,9% годовых.
Гуров А.И. заполнил и подписал заявление-анкету, направил ее в банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора, подтверждением чего является собственноручная подпись ответчика на заявлении-анкете, т.е. выставил оферту Банку. Банк открыл ответчику счет карты, предоставив ему кредитный лимит в размере 25000 рублей.
Гуров А.И. кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал её, оплатив в Авто маг 5250 рублей 00 копеек, в сотовый мир- 17000 рублей 00 копеек+2000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету. С этого момента, учитывая, что заявление ответчика о предоставлении кредитной карты было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк в любой момент может быть изменён банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.
Согласно п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, ответчик принял на себя обязательства оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
Заключённый сторонами договор содержит все условия, определённые ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора).
В соответствии с п. 7.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, ответчик должен контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифным планом.
Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведённой по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
Банком выпущена и выдана ответчику карта, предоставлена возможность получения денежных средств в кредит, что и было фактически осуществлено Гуровым А.И.
Таким образом, заключив договор, стороны установили размер предусмотренных платежей за оказываемые банком услуги и установили ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых в соответствии с договором обязательств.
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик выполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере 44776 рублей 95 копеек, из которых: сумма основного долга 24423 рубля 50 копеек, сумма просроченных процентов 11134 рубля 22 копейки, сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 9219 рублей 23 копейки.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком ни суду первой, ни апелляционной инстанциям в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ представлено не было, свой расчет задолженности по кредиту также не предоставлен.
Согласно Определения об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратился в судебный участок №<адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Гурова А.И. задолженности по кредитной карте. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного района «<адрес> на судебном участке № был вынесен судебный приказ о взыскании с Гурова А.И. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44776 рублей 95 копеек, из них просроченный основной долг в размере 24423 рубля 50 копеек, просроченные проценты в размере 11134 рубля 22 копейки, штрафные проценты и комиссии в размере 9219 рублей 23 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 771 рубль 65 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Гуров А.И. обратился с заявлением об отмене судебного приказа, мотивировав свои требования тем, что с вынесенным судебным приказом не согласен, возражает относительно его исполнения, по доводам изложенным в заявлении. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ год по заявлению АО «Тинькофф Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с Гурова Александра Ивановича задолженности по кредитной карте отменено.
В соответствии с п. 9.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счет - выписки. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифах.
П. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае не выполнения клиентом своих обязательств по договору.
Банком в адрес ответчика был направлен Заключительный счет, таким образом, банк в одностороннем порядке расторг договор с Гуровым А.И.
В соответствии с п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
В связи с чем, банк принял решение о расторжении договора кредитной карты, сформировав заключительный счет, направил данную информацию ответчику, который не исполнил требование о погашении задолженности.
Согласно разъяснениям, указанным в п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Представленный истцом расчет задолженности соответствует тарифным ставкам и положениям договора, с условиями которого ответчик согласился.
Суд не может принять во внимание утверждение ответчика в части того, что мировой судья не разъяснила ему его прав, так как в Определении о принятии искового заявления к производству суда, рассмотрении дела в порядке упрощенного производства от ДД.ММ.ГГГГ ответчику его права при рассмотрении дела в порядке упрощенного производства были разъяснены, в связи, с чем ответчик представил возражения в отношении рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.
Суд не может принять во внимание утверждение ответчика, в части того, что судья не могла рассмотреть исковое заявление в порядке упрощенного производства, так как его возражения о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства было рассмотрено судьей в удовлетворении заявления ответчика Гурова А.И. о рассмотрении дела по общим правилам искового производства оставлено без удовлетворения.
Суд не может принять во внимание утверждение ответчика Гурова А.И. в части того, что мировой судья рассмотрел дело не по подсудности, не по месту его жительства, так как согласно материалам дела, в том числе копии паспорта ответчик зарегистрирован в <адрес><адрес><адрес>, доказательств о его проживании по адресу указанному в анкете, предоставленной истцом не представил, ходатайства о передаче дела по месту своего жительства в возражениях не заявлял. Таким образом суд апелляционной инстанции считает, что данное дело рассмотрено в соответствии со ст. 28 ГПК РФ.
Суд не может принять во внимание, утверждение ответчика, в части того, что он не был ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Тарифами, так как данные обстоятельства опровергаются собственноручно подписанной ответчиком Заявлением-Анкетой, в которой указано, о том, что Гуров А.И. был ознакомлен с данными документами.
Таким образом мировой судья пришла к правильному выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 24423 рублей 50 копеек, сумма просроченных процентов 11134 рубля 22 копейки, подлежит удовлетворению.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Расчётом истца и материалами дела подтвержден размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 9219 рублей 23 копейки.
При решении вопроса о взыскании с ответчика неустойки (пени), суд учитывает период просрочки исполнения обязательства, объем не исполненного заёмщиком обязательства перед банком, компенсационную природу данной санкции, а также отсутствие возражения ответчика по взысканию неустойки.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1-2 п. 71 Постановлении Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Исходя из изложенных обстоятельств, продолжительности нарушения обязательств по возврату кредита ответчиком, суд приходит к выводу, что заявленные штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 9219 рублей 23 копейки являются соразмерными последствиям нарушения обязательства, в связи, с чем подлежит взысканию с ответчика в указанной сумме.
Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 1543 рубля 31 копейка, подтверждены платежным поручением и в соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению с ответчика.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения мирового судьи, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведённой судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтённых судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
Мировой судья правильно определил обстоятельства имеющие значение для разрешения спора дав им надлежащую правовую оценку, нарушений норм материального и процессуального права мировым судьей не допущено.
Таким образом суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что Решение мирового судьи судебного района «<адрес>» на судебном участке № от ДД.ММ.ГГГГ по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Гурову Александру Ивановичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, должно быть оставлено без изменения, а апелляционная жалоба Гурова А.И. без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного района «<адрес>» на судебном участке № от ДД.ММ.ГГГГ по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Гурову Александру Ивановичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Гурова Александра Ивановича - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.
Судья Телина С. А.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
