судья Рыбакова М.А.
дело № 2-3844/2021
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
№ 11-10449/2021
28 сентября 2021 года город Челябинск
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Фортыгиной И.И.,
судей Терешиной Е.В., Знамеровского Р.В.,
при ведении протокола помощником судьи Нагумановой А.Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Янченко Андрея Сергеевича на решение Центрального районного суда г.Челябинска от 17 мая 2021 года по иску Янченко Андрея Сергеевича к акционерному обществу «Страховая группа «УралСиб» о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа.
Заслушав доклад судьи Знамеровского Р.В. об обстоятельствах дела, пояснения представителя истца Янченко А.С. – Полукаровой Д.С., настаивавшей на доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Янченко А.С. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» (далее по тексту - ООО СК «Уралсиб Страхование») о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования № 2775/5786222 от 19.02.2020 года прекратившим свое действий досрочно 06.11.2020 года, взыскании уплаченной страховой премии за неистекший период страхования в сумме 84 969,03 рубля, неустойки с 08.11.2020 года по день вынесения решения суда из расчета 3 % от суммы страховой премии, компенсации морального вреда в сумме 85 000 рублей, штрафа.
Требования мотивированы тем, что 19 февраля 2020 года между истцом и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № на сумму 578 500 рублей сроком до 19.02.2025 года. В тот же день между истцом и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор страхования (полис добровольного страхования № 2775/5786222) с периодом страхования с 20.02.2020 года до 05.03.2025 года. Страховая премия составила в размере 98 452,78 рублей и была уплачена единовременно за весь срок страхования. 29.10.2020 года истцом кредитная задолженность погашена в полном объеме. Согласно расчету истца размер неиспользованной страховой премии составил 84 969,03 рубля. Истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии, но требования истца не исполнены. По мнению истца в связи с досрочным погашением долга по кредитному договору от 19.02.2020 года страховая премия подлежит возврату пропорционального сроку действия договора страхования. Истец полагает, что 06.11.2020 года действие страхового полиса № 2775/5786222 прекращено, по причине отсутствия страхового риска и возможности наступления, указанных в договоре страхования страховых случаев, страховая премия равна нулю. С учетом того, что страховая сумма по договору страхования изменяется в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору, просит взыскать неосновательно сберегаемую часть страховой премии.
Судом принято решение об отказе в удовлетворении требований Янченко А.С.
В апелляционной жалобе Янченко А.С. просит решение суда отменить. Указывает, что судом не учтено, что договор страхования заключался по условиям кредитного договора, от заключения договора страхования зависела процентная ставка по кредиту, перечень страховых случаев, размер и условия (порядок) оплаты страховой премии предусмотрены кредитным договором. Размер страховой премии зависел, в том числе, и от срока страхования, который, в свою очередь, зависел от срока кредитования. Оба договора заключались одномоментно. Оформление всех документов происходило в банке одним специалистом. Ссылаясь на статью 958 ГК РФ, указывает, что страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора страхования зависит от остатка задолженности по кредитному договору. Таким образом, при досрочном погашении кредита, права застрахованного лица нарушаются.
В отзыве на апелляционную жалобу представитель ООО СК «Уралсиб Страхование» указывает на законность вынесенного решения.
Иные лица, участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, доказательств наличия уважительных причин неявки или наличия иных обстоятельств, препятствующих апелляционному рассмотрению, не представили. Представитель ООО СК «Уралсиб Страхование» просил дело рассмотреть в свое отсутствие, Акционерное общество Страховая компания «Уралсиб Жизнь» извещено надлежащим образом. Судебная коллегия, в соответствии с положениями части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Как установлено абзацем 1 частью 1, абзацем 1 частью 2 статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены или изменения решения суда не находит.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Как следует из материалов дела, 19.02.2020 года между Янченко А.С. и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 578 500 рублей, сроком по 19.02.2025 года включительно, с уплатой процентов по ставке 12,9 % годовых.
19.02.2019 года между Янченко А.С. и АО «Страховая группа «УралСиб» заключен договор страхования по программе добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», (полис добровольного страхования № 2775/5786222) с периодом страхования с 00 часов 00 минут 20.02.2020 года до 24 часов 00 минут 05.03.2025 года, на страховую сумму в размере 578 500 рублей, страховая премия 98 452,78 рубля. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (приложение №3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами. В течение действия договора страхования страховая сумма определяется в соответствии с п. 10 Условий. Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 Полиса – в соответствие с п. 18.1 Условий, Таблицей изменения значений страховой суммы являющейся приложением №1 к договору страхования.
Задолженность по кредитному договору полностью погашена 29.10.2020 года.
03.11.2020 года Янченко А.С. обратился в АО «Страховая группа «УралСиб» с заявлением о прекращении договора страхования (полис добровольного страхования № 2775/5786222) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также с требованием о возврате части страховой премии в размере 84 865 руб. 35 коп.
На указанное заявление 10.11.2020 года АО «Страховая группа «УралСиб» был дан ответ об отказе в удовлетворении требований.
15.02.2021 года Янченко А.С. обратился в АО «Страховая группа «УралСиб» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, неустойки.
18.02.2021 года АО «Страховая группа «УралСиб» был дан аналогичный ответ об отказе в удовлетворении требований.
Согласно п. 5 Полиса страхования, от 19.02.2020 года, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма определяется Таблицей изменения значений страховой суммы являющейся приложением №1 к договору страхования. Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 Полиса составляет 50 000 руб. 00 коп.
Из условий добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденных приказом акционерного общества «Страховая группа «УралСиб» от 19.04.2019 года, следует, что действия договора прекращаются по истечении срока действия настоящего договора (пункт 23.1); исполнением страховщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме (пункт 23.2); если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года (пункт 23.3); по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного пунктом 23.5 настоящих условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (пункт 23.4); по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения настоящего договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее четырнадцати календарных дней со дня его заключения. При этом, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. Возврат премии производится наличными деньгами или в безналичном порядке в течение десяти рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования (пункт 23.5); по решению суда (пункт 23.6); неуплаты очередного страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку (пункт 23.7).
Как следует из пункта 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Аналогичные условия содержатся в пункте 23.5 Условий добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика».
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 отказано в удовлетворении требований Янченко А.С. к АО «Страховая группа «УралСиб» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней.
Разрешая спор и отказывая Янченко А.С. в удовлетворении требований, суд исходил из того, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая, в связи с чем односторонний отказ застрахованного от договора, не обуславливает частичный возврат уплаченной страховой премии.
Признавая вывод суда верным, и отклоняя доводы жалобы, судебная коллегия указывает следующее.
В соответствии с условиями договора страхования от 19.02.2020 года страховая сумма установлена по соглашению сторон в фиксированном размере, условия ее выплаты отраженные в договоре определяют размер выплаты по каждому страховому случаю, наступившему в период действия договора.
Условий, что наступление страхового случая или размер страховой суммы каким либо образом зависит от остатка кредитной задолженности, договор страхования не содержит.
Следовательно, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и/или от суммы остатка по кредиту.
Таким образом, досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая по страховым рискам (смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы), отпала, либо существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что досрочное погашение истцом кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
В соответствии с Условиями страхования, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (пункт 23.4); по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения настоящего договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 23.3 Условий страхования предусмотрено, что действие настоящего Договора страхования прекращается в случае, если после вступления настоящего Договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в этом случае страховщик возвращает часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.
Однако, вопреки доводам апелляционной жалобы, каких-либо условий о том, что заключение договора страхования обусловлено обеспечением исполнения Янченко А.С. кредитных обязательств перед ПАО «Банк УРАЛСИБ», ни кредитный договор ни договор страхования не содержат.
С учетом вышеизложенного, учитывая, что досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма по всем страховым случаям в течение всего период действия договора страхования определена фиксировано и не зависит от размера (остатка) задолженности по кредитному договору, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об обоснованности выводов суда первой инстанции.
На основании изложенного, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильность сделанных судом и подтвержденных материалами дела выводов.
Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г.Челябинска от 17 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Янченко Андрея Сергеевича – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение составлено 01 октября 2021 года.
