Судья Володько П.В.
Дело № 2-3917/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
№ 11-4780/2020
25 июня 2020 года г. Челябинск
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Закировой С.Л.
судей Нилова С.Ф., Смирновой Е.Н.,
при секретаре Локтевой М.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Ишикян Айкануш Карапетовны на решение Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 12 декабря 2019 года по иску Ишикян Айкануш Карапетовны к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Смирновой Е.Н. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя истца Ишикян А.К. – Ишикян К.О., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Ишикян А.К. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту - ООО «Русфинанс Банк») о признании недействительными с 24 января 2018 года условия договора потребительского кредита № № от 24 января 2018 года, согласно которым на заёмщика возлагается обязанность оплаты суммы кредита в размере 1 005 586 рублей 59 копеек, размера ежемесячного платежа 33 360 рублей, признании надлежащими с 24 января 2018 года условия договора потребительского кредита № № от 24 января 2018 года, согласно которым на заёмщика возлагается обязанность оплаты суммы кредита в размере 900 000 рублей, возложении обязанности рассчитать график ежемесячных платежей, начиная с 24 января 2018 года, исходя из фактического размера кредита 900 000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01 ноября 2018 года по 26 июля 2019 года в размере 9 172 рубля 59 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период, начиная с 08 октября 2019 года по день фактической уплаты долга, начисленных на сумму долга по настоящему иску, в размере 49 172 рубля 59 копеек (компенсация морального вреда 10 000 рублей + проценты за пользование чужими денежными средствами 9 172 рубля 59 копеек + расходы по оплате услуг представителя 30 000 рублей) по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды.
В обоснование заявленных требований указала на то, что 24 января 2018 года между ней и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № № для частичной оплаты сделки по купле-продаже автомобиля «Мазда СХ-5». Согласно кредитному договору общая сумма кредита составила 1 005 586 рублей 59 копеек, с учетом страховых премий в размере 105 586 рублей 59 копеек. Ежемесячный платеж по погашению кредита, включая основной долг и начисленные проценты, составляет 33 360 рублей. Решением Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 09 августа 2018 года, с учетом определения судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 30 октября 2018 года, ее требования о взыскании страховой премии были удовлетворены. 01 августа 2019 года она обратилась в Банк с просьбой о составлении графика платежей, исходя из суммы кредита 900 000 рублей, со дня первоначальной выдачи кредита, так как именно эта сумма перечислена Банком за покупку автомобиля. Банк на заявленные требования ответ не представил, по-прежнему предусматривает размер основного долга 1 005 586 рублей 59 копеек, начисляя из этого размера ежемесячный платеж 33 360 рублей. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, размер которого она оценивает в 10 000 рублей. Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда 30 октября 2018 года определила взыскать с Банка в ее пользу 162 879 рублей 89 копеек, в том числе, страховую премию в размере 105 586 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 54 293 рубля 30 копеек. Данное решение суда исполнено Банком лишь 26 июля 2019 года в принудительном порядке в рамках исполнительного производства. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01 ноября 2018 года по 26 июля 2019 года составляют 9 172 рубля 59 копеек.
В судебное заседание истец Ишикян А.К. не явилась, извещена.
Представитель истца Ишикян А.К. - Ишикян К.О., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объёме.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв на иск.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований Ишикян А.К.
В апелляционной жалобе истец Ишикян А.К. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Указывает на то, что суд ошибочно ссылается на отсутствие навязанной услуги страхования, поскольку услуга страхования в данном споре не имеет значения. Банк нарушает права потребителя тем, что рассчитывает проценты на сумму основного долга в размере 1 005 586 рублей 59 копеек, а не на сумму в 900 000 рублей, которую реально получил потребитель кредитного продукта. По причине отказа в перерасчете суммы процентов ей был причинен моральный вред. Ссылается на то, что суд первой инстанции подробно расписал нормативно-правовую базу по индексации денежных сумм, однако таких требований в иске не заявлялось. Поскольку банк в период с 01 ноября 2018 года по 26 июля 2019 года незаконно пользовался взысканными решением суда денежными средствами, то должен нести ответственность в рамках закона с учетом положений ст. 395 ГК РФ.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании ст. 167, ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав пояснения представителя истца Ишикян А.К. – Ишикян К.О., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 24 января 2018 года между ООО «Русфинанс Банк» и Ишикян А.К. заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому ООО «Русфинанс Банк» обязалось предоставить сумму кредита 1 005 586 рублей 59 копеек под 11,90 % годовых, сроком до 25 января 2021 года включительно, а Ишикян А.К. обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 33 360 рублей, кроме последнего платежа, согласно графику погашений (л.д. 37-41, 48).
Согласно п. 9 заявления Ишикян А.К. о предоставлении кредита, последняя согласилась на оказание ей услуги по страхованию жизни и здоровья стоимостью 105 586 рублей 59 копеек, просила включить указанную стоимость в сумму кредита (л.д. 42-46).
Обязательства по предоставлению кредита в сумме 1 005 586 рублей 59 копеек ООО «Русфинанс Банк» исполнило в полном объеме 24 января 2018 года, перечислив 105 586 рублей 59 копеек в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору, а 900 000 рублей в качестве оплаты за машину марки Мазда СХ-5 по счету от 24 января 2018 года (л.д. 76-77).
06 февраля 2018 года Ишикян А.К. представила в ООО «Русфинанс Банк» претензию об отказе от страхования жизни и здоровья по кредитному договору № № от 24 января 2018 года, с перерасчетом платежей по договору. Указанная претензия оставлена Банком без удовлетворения (л.д. 25).
Решением Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 09 августа 2018 года, с учетом изменений, внесенных определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 30 октября 2018 года, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ишикян А.К. взыскана страховая премия в размере 105 586 рублей 59 копеек, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 54 293 рубля 30 копеек (л.д. 22-30, 31-34).
Решение суда исполнено ООО «Русфинанс Банк» 26 июля 2019 года (л.д. 78).
01 августа 2019 года Ишикян А.К. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о формировании и выдаче нового графика платежей без учета страхования жизни, которое было включено в первоначальный график (л.д. 35). Однако данное заявление было оставлено ООО «Русфинанс Банк» без удовлетворения.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о признании с 24 января 2018 года условий договора потребительского кредита в части суммы кредита и размера ежемесячного платежа недействительными, признании надлежащими иной суммы кредита и пересчете ежемесячного платежа, взыскании компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что именно сумма кредита в размере 1 005 586 рублей 59 копеек и размер ежемесячного платежа в размере 33 360 рублей были согласованы сторонами в момент заключения 24 января 2018 года кредитного договора, состоявшееся решение суда не содержит выводов о навязанности и, как следствие, недействительности положений, как кредитного договора, так и договора страхования. В связи с отсутствием доказательств нарушения прав потребителя, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции.
Доводы апелляционной жалобы Ишикян А.К. о незаконности решения суда в указанной части судебная коллегия находит несостоятельными.
Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Из состоявшихся судебных решений следует, что страховая премия в размере 105 586 рублей 59 копеек была взыскана с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ишикян А.К. в связи с тем, что последняя с заявлением о возврате уплаченной по договору страхования суммы обратилась в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, воспользовавшись правом на гарантированный законом безусловный отказ от договора страхования.
Каких-либо нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора № № от 24 января 2018 года судом установлено не было.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что оснований для признания недействительными условий договора потребительского кредита № № от 24 января 2018 года, в том числе, в части суммы кредита и размера ежемесячного платежа, не имеется.
Поскольку согласие на оказание услуги по страхованию жизни и здоровья, включение стоимости услуг в размере 105 586 рублей 59 копеек в сумму кредита было дано Ишикян А.К. добровольно, кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 1 005 586 рублей 59 копеек был подписан сторонами без каких-либо оговорок и замечаний, то оснований для признания надлежащими с 24 января 2018 года условий договора потребительского кредита № № от 24 января 2018 года о сумме кредита в 900 000 рублей и уменьшении ежемесячного платежа, у суда первой инстанции также не имелось.
Не установив нарушений Банком прав Ишикян А.К. при заключении кредитного договора, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии оснований для взыскания компенсации морального вреда.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01 ноября 2018 года по 26 июля 2019 года, суд первой инстанции исходил из права истца заявить ходатайство об индексации денежных сумм.
С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может. Доводы апелляционной жалобы Ишикян А.К. о незаконности решения суда в данной части судебная коллегия находит заслуживающими внимания.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
Из искового заявления Ишикян А.К. следует, что истец просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 01 ноября 2018 года по 26 июля 2019 года в размере 9 172 рубля 59 копеек, при этом представила расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ (л.д. 10-13, 14).
Суд первой инстанции, разъяснив истцу право заявить ходатайство об индексации денежных сумм в порядке ст. 208 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, фактически вышел за пределы заявленных истцом требований.
Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, в случае неисполнения должником вступившего в законную силу решения суда, по которому с него взыскана денежная сумма, взыскатель вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку решение Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 09 августа 2018 года, с учетом изменений, внесенных определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 30 октября 2018 года, о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ишикян А.К. страховой премии в размере 105 586 рублей 59 копеек, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 54 293 рубля 30 копеек исполнено ООО «Русфинанс Банк» лишь 26 июля 2019 года, то требование о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ишикян А.К. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01 ноября 2018 года по 26 июля 2019 года является законным и обоснованным.
При таких обстоятельствах, решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01 ноября 2018 года по 26 июля 2019 года подлежит отмене, с принятием по делу нового решения о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9 172 рубля 59 копеек (1 539,55 + 6 294,30 + 1 338,74), исходя из следующего расчета:
- за период с 01 ноября 2018 года по 16 декабря 2018 года (46 дней):
162 879,89 руб. х 46 дн. х 7,50% х 1/365 = 1 539 рублей 55 копеек,
- за период с 17 декабря 2018 года по 16 июня 2019 года (182 дня):
162 879,89 руб. х 182 дн. х 7,75% х 1/365 = 6 294 рубля 30 копеек,
- за период с 17 июня 2019 года по 26 июля 2019 года (40 дней):
162 879,89 руб. х 40 дн. х 7,50% х 1/365 = 1 338 рублей 74 копейки.
В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате юридических услуг судебная коллегия не усматривает, поскольку как следует из договора на оказание юридических услуг ООО Юридический центр «Защита плюс» приняло на себя обязательство оказать Ишикян А.К. юридическую помощь по вопросу: ведения переговоров от имени Ишикян А.К. с ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора коллективного страхования на общую сумму 105 586 рублей 59 копеек.
В настоящем гражданском деле № 2-3917/2019 расторжение договора коллективного страхования на общую сумму 105 586 рублей 59 копеек предметом спора не является. Данный вопрос являлся предметом рассмотрения в рамках гражданского дела № 2-1412/2018, по которому Тракторозаводским районным судом г. Челябинска 09 августа 2018 года принято решение, впоследствии измененное определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 30 октября 2018 года, в связи с чем именно в рамках указанного гражданского дела Ишикян А.К. вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании понесенных расходов по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В силу ст. ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета г. Челябинска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей ((9172,59 * 4) / 100 = 366,90 < 400).
Руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 12 декабря 2019 года в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01 ноября 2018 года по 26 июля 2019 года отменить, принять в данной части новое решение.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Ишикян Айкануш Карапетовны проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01 ноября 2018 года по 26 июля 2019 года в размере 9 172 рубля 59 копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета г. Челябинска государственную пошлину в размере 400 рублей.
Это же решение суда в остальной части оставить без изменения, апелляционную жалобу Ишикян Айкануш Карапетовны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
