Судья ФИО2
Дело №
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
№ 11-8908/2022
22 июля 2022 года г. Челябинск
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Благаря В.А.,
судей Нилова С.Ф., Кулагиной Л.Т.,
при секретаре судебного заседания Изюмовой Д.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Миасского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи ФИО7 об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее по тексту - ООО «СК КАРДИФ»), акционерному обществу «РН Банк» (далее по тексту - АО «РН Банк») о взыскании суммы страховой премии в размере 115 930 рублей, неустойки - 82 310 рублей, компенсации морального вреда - 25 000 рублей, штрафа - 50% от присужденной суммы, возмещении судебных расходов – 450 рублей.
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между истцом и АО «РН Банк» заключен кредитный договор. В условия кредитного договора включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика. В этот же день между истцом и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования № №. Во исполнение условий договора истцом уплачена страховая премия в размере 135 252 рубля, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Типовая форма Индивидуальных условий кредитного договора не предоставляет возможности отказаться от заключения договора страхования. У нее не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. В связи с навязанностью банком заключения договора страхования полагает, что страховая премия подлежит возврату. Она была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора, и не имела возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. Кредит был погашен досрочно, в связи с чем истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате денежных средств, однако ответчики на досудебную претензию не ответили, денежные средства не возвратили.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участи в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительного предмета спора, привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО6
Истец ФИО1 и ее представитель ФИО8 в судебном заседании суда первой инстанции настаивали на удовлетворении иска.
Представители ответчиков ООО «СК КАРДИФ», АО «РН Банк» при надлежащем извещении в судебное заседание суда первой инстанции не явились, представили письменные возражения на иск.
Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО6 при надлежащем извещении в судебное заседание суда первой инстанции не явился, представил письменные возражения на иск.
Суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказал.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что при подписании документов банк, как агент ООО «СК КАРДИФ», ввёл её в заблуждение, не проинформировал по каждой услуге страхования отдельно, не предоставил информацию о конкретной услуге страхования перед заключением кредитного договора и подписанием договора страхования, в том числе по условиям возврата страховой премии именно по истечении 14 дней, тем самым ей причинены убытки. Правила страхования ей не представлены, она не имела возможности с ними ознакомиться и принять разумное решение, ссылки в договоре кредитования или страхования на какие - либо документы и информирования и обезличенные согласия (при наличии трех договором страхования) не являются подтверждением действительного информирования её об условиях страхования и её выборе услуги на крайне невыгодных условиях для неё. Кроме того, свидетельскими показаниями подтверждается довод истца о том, что правила, уведомления и разъяснения ей не были предоставлены, её с условиями возврата страховой премии по истечении 14 дней не знакомили, ни в одном из пунктов договора не указано то, что возврат страховой премии по истечении 14 дней невозможен, при этом представитель банка в присутствии свидетеля заверила её о том, что имеется возможность возврата страховой премии по истечении 14 дней после заключения договора страхования. Вывод суда первой инстанции о том, что договоры страхования необходимо считать самостоятельными договорами является ошибочным. Условия договора кредитования включали условия об обязательном заключении трех договоров страхования, более того сумма кредита сразу включала страховую премию и после заключения договора кредитования частично сумма кредита автоматически подлежала перечислению на счет ООО «СК КАРДИФ». АО «РН Банк» является агентом ООО «СК КАРДИФ» и прямо заинтересован в заключении договоров страхования. Действиями банка как агента страховой компании ООО «СК КАРДИФ» причинены убытки потребителю. Незаконные действия ответчиков повлекли для неё значительные убытки и временные потери как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания.
Представитель АО «РН Банк» направил возражения на апелляционную жалобу, в которых просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, уважительности причин неявки не представили. ФИО1 направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. В связи с чем, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда первой инстанции.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пунктам 9, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
В силу статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).
Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «РН Банк» заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физических лиц №, по условиям которого банк принял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства в размере 1 073 426 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.10-17).
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования № по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней – Базовый пакет + СОЗ (смерть, инвалидность 1 или 2 группы), со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма определяется и устанавливается в соответствии с Приложением № «График страховых сумм по страховым случаям»; а также по программе страхования от несчастных случаев и болезней –Базовый пакет +СОЗ (смертельно опасные заболевания), со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 200 000 рублей (т.1 л.д.18).
Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.147-156).
Согласно условиям Договора страхования страховая премия составляет 135 252 рубля 00 копеек. В случае расхождений условий страхования, изложенных в Договоре страхования и Правилах страхования, подлежат применению условия Договора страхования.
Согласно справке АО «РН Банк» от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № полностью закрыт ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.121).
ФИО1 обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении Договора страхования. В ответ на заявление ООО «СК КАРДИФ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (т.1 л.д.110).
ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО «СК КАРДИФ» досудебную претензию о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 115 930 рублей (т.1 л.д.123, 124). В ответ на претензию ООО «СК КАРДИФ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (т.1 л.д. 133).
Не согласившись с отказом ООО «СК КАРДИФ», истец обратилась в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, который, рассмотрев заявление, вынес решение № № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, неустойки за нарушение срока выплаты страховой премии. Требование о взыскании компенсации морального вреда оставил без рассмотрения (т.1 л.д.100-105).
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу о добровольности действий истца по страхованию и отсутствии влияния данного условия на принятие банком решения о предоставлении кредита, о соответствии кредитного договора положениям гражданского законодательства, о том, что его заключение не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, являющегося самостоятельной сделкой. Также суд первой инстанции пришел к выводу, что договор страхования, заключенный между истцом и ООО «СК КАРДИФ», является самостоятельным договором, отказ от заключения договора страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного соглашения. При оформлении договора страхования истец был уведомлен о том, что заключение договора не является необходимым условием для получения кредита, также истцу было разъяснено право на отказ от договора страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии. Установив, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от договора страхования, что размер страховой суммы является фиксированным и напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, и договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности, а также ввиду того, что ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК КАРДИФ» для отказа от договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.
С такими выводами судебная коллегия соглашается, так как они основаны на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана правильная и надлежащая оценка в соответствии с положениями статьей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при правильном применении норм материального и процессуального права.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при подписании документов банк, как агент ООО «СК КАРДИФ», ввёл ФИО1 в заблуждение, не проинформировал по каждой услуге страхования отдельно, не предоставил информацию о конкретной услуге страхования перед заключением кредитного договора и подписанием договора страхования, в том числе по условиям возврата страховой премии именно по истечении 14 дней, тем самым ей причинены убытки, судебной коллегией отклоняются как несостоятельные.
Как следует из материалов дела, ФИО1ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита/транша физическому лицу в сумме 1 073 426 рублей по кредитной программе Renault Finance._Защита №), в котором выразила желание на заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг, в том числе на страхование автотранспортного средства (стоимость за весь срок действия 62 254 рубля), страхование от несчастных случаев и болезней (стоимость за весь срок действия 135 252 рубля), страхование от несчастных случаев (стоимость за вест срок действия 10 000 рублей), проставив соответствующий знак «Х» в графах. Также ФИО1 указала выбор способа оплаты стоимости услуг – кредит от АО «РН Банк». Заявление о предоставлении кредита содержит информацию о сумме кредита 1 073 426 рублей, из которых для оплаты автомобиля – 865 920 рублей, страхование КАСКО – 62 254 рубля, защита платежей № – 135 252 рубля, № – 10000 рублей(т.1 л.д.58-59).
Также в пунктах 5, 6 заявления ФИО1 указала, что подписывая настоящее заявление, она подтверждает, что настоящее заявление составлено и заполнено представителем АО «РН Банк» с ее слов верно. В случае, если она изменит свое решение относительно выбранных ею лиц, оказывающих услугу (лиц, с которыми заключается договор), договоров, дополнительных услуг, сроков их действия и способов оплаты, указанных в таблице выше, то она вправе выбрать иное лицо, указав его в соответствующем поле таблицы, или отказаться от соответствующих договоров и услуг, заполнив от руки поле «Нет», и/или выбрать иной срок действия услуг и/или иной способ оплаты стоимости дополнительных услуг, указав такой срок и/или способ в соответствующем поле таблицы. До приобретения соответствующих услуг АО «РН Банк» довел до нее информацию о том, что: ее решение о приобретении/отказе в приобретении указанных в настоящем заявлении дополнительных услуг не влияет на решение банка об открытии кредитной линии с лимитом кредитования; при этом при приобретении услуги имущественного страхования автомобиля (КАСКО), услуги страхования жизни, здоровья, трудоспособности, недобровольной потери работы она может оформить кредит с пониженной процентной ставкой в соответствии с Условиями предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам, с которыми она ознакомлена, и копия которых может быть ей выдана по ее запросу; она проинформирована о том, что указанные условия размещены, в том числе, на сайте АО «РН Банк» в сети интернет по адресу: www.m-bank.ru/about/documentation; соглашаясь с оказанием выбранных ею услуг/выражая свое волеизъявление на заключение соответствующих договоров, с условиями которых она ознакомлена, понимает их содержание, а также соглашается с тем, что с нее будет взиматься плата за оказание данных услуг; оплата стоимости данных услуг с использованием кредитных средств не является обязательным условием, и она вправе самостоятельно оплатить их стоимость удобными способами, в том числе вправе самостоятельно приобрести услугу в указанных компаниях; лицо, оказывающее страховую услугу, определяется по ее выбору при условии,что данное лицо соответствует обязательным требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, приведенным на сайте АО «РН Банк» в сети Интернетwww.m-bank.ru/about/insurance/; она вправе отказаться от договора добровольного страхования, а также уведомлена о том, что возврат страховой премии (ее части) возможен при условии ее отказа от указанного договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения (даты подписания), при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая (если больший срок не предусмотрен договором добровольного страхования). По истечении указанного периода времени основания и порядок возврата страховой премии определяются договором добровольного страхования (т.1 л.д.58 оборот).
В пункте 7 заявления указано, что ФИО1 добровольно и по своему собственному усмотрению приобретает услуги имущественного страхования автомобиля (КАСКО), услуги страхования жизни, здоровья, трудоспособности и недобровольной потери работы за предусмотренный договорами страхования срок страхования, который может превышать один год, с единовременной оплатой страховой премии за весь срок страхования (если иное не будет предусмотрено договорами страхования). Она проинформирована банком о том, что указанные условия страхования и порядок оплаты не являются обязательными требованиями для получения кредита.
Заявление о предоставление кредита/транша физическому лицу подписано собственноручно ФИО1
При заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК Кардиф» по программе страхования от несчастных случаев и болезней –Базовый пакет+ СОЗ в дополнительных условиях к договору страхования стороны указали, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату. ФИО1 выразила согласие и подтвердила, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и/или заключения каких-либо договоров (т.1 л.д.19,65). Договор страхования и дополнительное соглашение к нему подписаны ФИО1 собственноручно.
Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, до заключения кредитного договора и договора страхования ФИО1 была проинформирована банком об услугах страхования, в том числе об услуге личного страхования, стоимости услуг, порядке оплаты, возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, возможности отказа от договора страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии. Также ФИО1 была проинформирована о снижении процентной ставки по кредиту в случае заключения договоров страхования, при этом имела возможность заключить кредитный договор без заключения договоров страхования.
Как усматривается из кредитного договора, договора страхования заключение ФИО1 указанных договоров осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и/или заключения каких-либо договоров, в том числе и кредитного договора.
Из пункта 4 Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам (далее Индивидуальные условия) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что процентная ставка (10,5% годовых) банком определена с учетом выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика на заключение договоров, указанных в строке 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (т.1л.д.10-14).
В пункте 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: договор банковского счета, договор страхования имущества (автомобиля) с ПАО «СК Росгосстрах», договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Кардиф». При этом предусмотрено право заемщика самостоятельно заключить договор страхования с любым страховщиком, соответствующим критериям банка.
Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договорам потребительского кредита, не предусматривающим обязательств по заключению договоров страхования, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, составляет 17,5 % годовых.
В силу выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика на заключение договоров страхования, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк индивидуально определяет размер применимой процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом в соответствии со следующим порядком и основаниями: 1. При одновременном наличии договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и ПАО СК «Росгосстрах» и договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК КАРДИФ», процентная ставка понижается на 7% годовых. 2. При наличии договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК КАРДИФ», процентная ставка понижается на 4% годовых. 3. При наличии договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и ПАО СК «Росгосстрах», процентная ставка понижается на 3% годовых.
При этом предусмотрено право заемщика самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования только со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям банка, перечень которых приведет на сайте банка в сети Интернет по адресу www.rn-bank.ru.
Обстоятельств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязывания заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, иных злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий материалами дела не установлено.
Доводы апелляционной жалобы о том, что правила страхования не были представлены истцу, она не имела возможности с ними ознакомиться и принять разумное решение, ссылки в договоре кредитования или страхования на какие – либо документы и информирования и обезличенные согласия (при наличии трех договором страхования), не являются подтверждением действительного информирования её об условиях страхования и её выборе услуги на крайне невыгодных условиях для неё, свидетельскими показаниями подтверждается довод истца о том, что правила, уведомления и разъяснения ей не были предоставлены, основанием к отмене обжалуемого решения не являются.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ содержит все необходимые существенные условия для данного вида договоров. С условиями договора страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.
При подписании ДД.ММ.ГГГГ Дополнительных условий к договору страхования № в пункте 6 ФИО1 указала, что получила Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, и подтверждает, что с ними ознакомлена и соглашается со всеми пунктами без исключения (т.1 л.д.19,65).
Вопреки доводам жалобы, ФИО1 была проинформирована об условиях личного страхования и добровольности получения данной услуги, имела возможность отказаться от услуги, но действуя в своей воле и в своем интересе, будучи проинформированной о снижении процентной ставки по кредитному договору в случае заключения договора страхования, заключила договор личного страхования на согласованных сторонами условиях.
Не влекут отмену обжалуемого решения и доводы апелляционной жалобы о том, что ФИО1 с условиями возврата страховой премии по истечении 14 дней не знакомили, ни в одном из пунктов договора не указано, что возврат страховой премии по истечении 14 дней невозможен, при этом представитель банка в присутствии свидетеля заверила её о том, что имеется возможность возврата страховой премии по истечении 14 дней после заключения договора страхования.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Изменения, внесенные в статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), обязывающие страховую компанию вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, вступившие в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ, применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу указанного Федерального закона, и на правоотношения сторон, возникшие в связи с заключением договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, не распространяются.
Следовательно, возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ возможен в случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, либо в случае, предусмотренном договором страхования.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № (т.1 л.д.147-156) договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по Договору страхования в полном объеме; в) признания Договора страхования недействительным решением суда; г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора; е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования.
Пунктом 7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от Договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется нормами статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с дополнительными условиями к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования (т.1 л.д.65).
Таким образом, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № предусмотрена возможность возврата страхователю части страховой премии в том случае, если действие договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Дополнительными условиями договора страхования предусмотрена возможность возврата страхователю страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 дней. Возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования по истечении 14 дневного срока условиями договора страхования не предусмотрен.
С условиями договора страхования и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре страхования, в дополнительных условиях к договору страхования.
Не свидетельствуют о неправильности обжалуемого решения и доводы апелляционной жалобы о несогласии с выводами суда первой инстанции о том, что договоры страхования необходимо считать самостоятельными договорами, условия договора кредитования включали условия об обязательном заключении трех договоров страхования, сумма кредита сразу включала страховую премию и после заключения договора кредитования частичная сумма кредита автоматически подлежала перечислению на счет ООО «СК КАРДИФ», АО «РН Банк» является агентом ООО «СК КАРДИФ» и прямо заинтересован в заключении договоров страхования.
В соответствии с правовой позицией Верховного суда Российской Федерации, выраженной в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (вопрос 8).
Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда здоровью или смертью в результате несчастного случая и болезней, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
То есть возможность возврата части уже внесенной оплаты по договору страхования зависит от того, как был определен размер страховой суммы (суммы выплат при наступлении страхового события) в договоре. Если он равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, потребитель может вернуть часть оплаченной страховки. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования.
Из положений условий договора страхования, графика страховых сумм по страховым случаям (т.1 л.д.66), а также Правил страхования, следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, и договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности.
Соответственно, как правильно указал суд первой инстанции, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Условия договора страхования на протяжении срока его действия, а также Правила страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.
Поскольку страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, ФИО1 не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования.
При заключении договора страхования ФИО1 была проинформирована о том, что частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок действия страхования и размер страховых выплат, о чем указано в Памятке по заключенным договорам личного страхования, содержащей подпись ФИО1 (т.1 л.д.64).
Указание в апелляционной жалобе на причинение действиями банка как агента страховой компании ООО «СК КАРДИФ» убытков потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), временные потери, необходимость обращаться за консультацией к юристу, моральные волнения и переживания, судебной коллегией отклоняются, поскольку материалами дела факт нарушений ответчиками прав истца, как потребителя, не установлен.
На основании изложенного судебная коллегия полагает, что разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Апелляционная жалоба не содержит ссылку на обстоятельства, которые были доказаны в установленном законом порядке, однако не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы существенное значение для рассмотрения спора. Судом дана надлежащая оценка представленным доказательствам, правильно применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, в отсутствие нарушений требований процессуального законодательства. Оснований для отмены судебного акта по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Миасского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
