74RS0№-95
Судья ФИО3
Дело №
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
№
19 сентября 2023 года <адрес>
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего ФИО11
судей ФИО5, ФИО10,
при секретаре судебного заседания ФИО6,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 на решение Красноармейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1.
Заслушав доклад судьи ФИО10 об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), банк) обратился в суд с заявлением об отмене решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее финансовый уполномоченный) № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2, о принятии решения об отказе в удовлетворении требований ФИО2
В обоснование требований указано, что ФИО2 направил финансовому уполномоченному обращение о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссии 80 444 рублей за предоставление дополнительной услуги при заключении договора потребительского кредита «Подключение сервис - пакета «Финансовая защита». Решением от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный взыскал с кредитной организации уплаченную комиссию в размере 15 953 рублей 04 копейки, с учетом добровольного возврата части комиссии в сумме 64 494 рублей 96 копеек. Полагает, что вывод финансового уполномоченного о злоупотреблении банком правом, выразившемся в изменении условий кредитного договора в обход действующего законодательства неверен. Условия о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» - это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе. Подключение заемщика к данной услуге наделяет последнего дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к данной услуге. В заявлении о выдаче кредита ФИО2 выразил согласие на подключение услуги, имел право отказаться от ее подключения в течение 10 календарных дней, однако такого заявления в срок не представил. Банк не взимал с ФИО2 плату за пользование сервис-пакетом «Финансовая защита», комиссия была уплачена клиентом за подключение указанной услуги, следовательно, оснований для возврата денежных средств у банка не имелось, услуга по подключению была фактически оказана. Между тем, банк в целях сохранения лояльности клиента вернул часть денежных средств за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» пропорционально сроку действия кредита в сумме 64 494 рубля 96 копеек, которая была рассчитана исходя из срока внесения последнего платежа по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, фактически кредитный договор был закрыт только ДД.ММ.ГГГГ.
В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, ее представитель – ФИО7 в судебном заседании суда первой инстанции с заявленными требованиями не согласилась.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал, в заявлении просил в удовлетворении требований отказать.
Суд постановил решение, которым требования банка удовлетворил частично. Отменил решение уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 В удовлетворении исковых требований в остальной части отказал.
В апелляционной жалобе финансовый уполномоченный просит решение суда отменить, указывая на ошибочность вывода суд первой инстанции о том, что опции сервис-пакета «Финансовая защита» не изменяют условий кредитного договора и не предоставляют собой дополнительные условия кредитного договора. Учитывая условия предоставления спорных услуг, совершение конкретных, указанных в условиях услуги действий, требуется именно от потребителя-заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к неприменению финансовых санкций в отношении заказчика, следовательно, вопреки выводам суда, данные отношения не вытекают из договора возмездного оказания услуг, а являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка предоставить клиенту право изменить дату платежа, пропустить платеж, уменьшить сумму платежа, запросить кредитные каникулы, обусловлена совершением потребителем ряда действий. Данные условия не создают для потребителя отдельного имущественного блага, поскольку процентная ставка по кредитному договору не уменьшается и при совершении потребителем действий, предусмотренных «опциями», кредитный договор действует на условиях, содержащихся в момент заключения. Предоставление кредитных каникул осуществляется в порядке, определяемом Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя. Вывод суда о пропуске десятидневного срока отказа от сервис-пакета «Финансовая защита» является необоснованным, поскольку установление банком указанного срока для отказа от услуги осуществлено при злоупотреблении последним правом.
Возражения на апелляционную жалобу не поступили.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Красноармейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба финансового уполномоченного – без удовлетворения.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.
Представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), заинтересованные лица финансовый уполномоченный ФИО1, ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, представитель финансового уполномоченного направил мнение по делу. На основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав новые доказательства, с учетом определения Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ, судебная коллегия приходит к выводу об отмене обжалуемого решения суда первой инстанции в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушением норм материального права (пункты 3,4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в электронном виде заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 499 448 рублей на 1 841 день под 17,3% годовых (т.1 л.д.44-45).
При заключении кредитного договора ФИО2 подписано заявление, в котором он выразил согласие на подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», с оплатой комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» за счет кредитных средств 80 448 рублей (т.1 л.д.48 оборот). Оплата комиссии за подключение сервис-пакет «Финансовая защита» списана банком со счета ФИО2ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 448 рублей (выписка по счету т.1 л.д.10-11).
Согласно заявлению, в рамках услуги «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» по кредитному договору меняются параметры кредитного договора (опции). Изменение параметров (условий) кредитного договора (использование опций) осуществляется банком по запросу клиента. Банк предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Изменение даты платежа» (клиент получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (клиент получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту) и «Кредитные каникулы» (клиент получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей). Правила подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» установлены в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее Общие условия), размер комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» определяется в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) по операциям с физическими лицами (далее Тарифы) (т.1 л.д.48 оборот, 135-187,190).
Предоставление услуг в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 календарных дней с момента оплаты комиссии за данную услугу (за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае предоставление услуг в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов (пункт ДД.ММ.ГГГГ Общих условий) (т.1 л.д.181-182).
В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий клиент вправе отказаться от подключения услуг к сервис-пакету «Финансоввая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». В этом случае уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту услуги не возвращается) (т.1 л.д.182).
Задолженность по кредитному договору погашена ФИО2 досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (справка т.1 л.д.17).
ФИО2 обратился с заявлением в банк о возврате части уплаты за услугу по подключению «Финансовой защиты» в размере 64 494 рублей 96 копеек, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без удовлетворения (т. 1 л.д. 50).
ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) удержанных банком денежных средств в счет оплаты по договору потребительского кредитования услуги, в результате оказания которой подключена дополнительная услуга сервис- пакет «Финансовая защита».
ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведен возврат денежных средств в сумме 64494 рубля 96 копеек на счет ФИО8 (платежное поручение № т.1 л.д.205).
Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 удовлетворены частично. С КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО2 взыскано 15 953 рубля 04 копейки (т.1 л.д.63-78).
Принимая решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» по кредитному договору КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставляет заявителю следующие возможности: «Изменение даты платежа» (заявитель получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту) и «Кредитные каникулы» (заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей). Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и финансовой организации в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита. При изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). В связи с изложенным, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что подключение дополнительной услуги является внесением изменений в кредитный договор, а не самостоятельной услугой, и взимание за нее отдельной платы является необоснованным, с учетом возврата ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией части платы за услугу по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 64 494 рублей 96 копеек, взыскал с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО2 оставшуюся часть платы за указанную выше услугу в сумме 15 953 рубля 04 копейки.
Разрешая заявление банка и признавая его обоснованным в части, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 450.1, 453, 779, 819,1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу о том, что сервис-пакет «Финансовая защита» обладает признаками самостоятельной услуги, а комиссия за подключение к нему по своей правовой природе является платой за дополнительные услуги. В рамках заключенного кредитного договора ФИО2 получил как финансовые услуги банка, так и дополнительные услуги, от которых имел право отказаться как на стадии заключения договора, так и в процессе их оказания, поскольку отказ от указанных услуг не влечет изменения условий кредитного обязательства. При этом суд не усмотрел оснований согласиться с позицией банка о то, что оказание входящих в сервис-пакет «Финансовая защита» услуг исчерпывается самим фактом подключения потребителя к такому пакету, поскольку она противоречит содержанию входящих в пакет услуг, подлежащих оказанию в период всего действия кредитного договора. Сами по себе действия по подключению истца к пакету услуг полезный эффект для потребителя не создают, являются механизмом обеспечения доступа к услугам (глава 8.1 Общих условий). Услуга в полном объеме банком не оказана, могла оказываться на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции согласиться не может.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Как следует из разъяснений в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).
В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
По смыслу приведенных норм права потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания дополнительных услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.
Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
Из материалов дела следует, что порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» установлен разлом 8.1 Общих условий.
Пунктом 8.1.3 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита», а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы.
Согласно пункту 8.1.4. Общих условий опция «Изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредитному договору на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего перерасчета процентов.
Опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего перерасчета процентов (пункт 8.1.5. Общих условий).
Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего перерасчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 рублей, а срок кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев(срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата кредита, предусмотренного новым графиком платежей) (пункт 8.1.6. Общих условий).
Воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» по договору предоставления кредита на неотложные нужды можно по заявлению клиента, сделанному через службу поддержки клиентов банка по телефону, через интернет-банк/мобильный банк, по договору предоставления потребительского кредита- по заявлению клиента, сделанному через службу поддержки клиентов банка по телефону (пункт 8.1.7. Общих условий).
Опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего перерасчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения клиента по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (пункт 8.1.8. Общих условий).
Для использования опции «Кредитные каникулы» клиенту необходимо предоставить в банк трудовую книжку в виде оригинала или нотариально заверенной копии либо сведения о трудовой деятельности по последнему месту работы (за период работы у данного работодателя), полученные в порядке, установленном статьей 66.1 Трудового кодекса Российской Федерации, в виде документа на бумажном носителе, заверенного уполномоченным лицом работодателя/пенсионного фонда/ многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг или в формате электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, и заявление на использование опции «Кредитные каникулы» по форме банка. С момента увольнения клиента до получения банком заявления должно пройти не более 60 календарных дней.
Использование опции «Изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи кредита, за исключением кредитов с несколькими процентными ставкам, по которым использование опции «Изменение даты платежа» возможно после окончания периода начисления процентов по ставке, применяемой с даты выдачи кредита. Воспользоваться опцией «Изменение даты платежа» можно не позднее, чем за один операционный день до даты очередного платежа. Использование опции «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых шести ежемесячных платежей по кредиту и не позднее чем за один операционный день до даты очередного платежа (пункт 8.1.9. Общих условий).
Использование любой из опций сервис-пакета «Финансовая защита» возможно только при одновременном выполнении следующих условий: если за последние три месяца по соответствующему кредитному договору клиентом не были использованы любые другие из указанных опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если клиент воспользовался опцией «Изменение даты платежа»/после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если клиент воспользовался опцией «Пропуск платежа»/после внесения уменьшенного платежа, если клиент воспользовался опцией «Уменьшение суммы платежа» клиентом должно быть внесено три ежемесячных платежа по новому графику платежей); у клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему кредитному договору (пункт ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий).
Воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» клиент может один раз в год на протяжении срока действия кредитного договора, при этом повторное использование той же опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцать платежей по кредитному договору с момента последнего использования одноименной опции (пункт ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий).
Воспользоваться опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия кредитного договора (пункт ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий).
При использовании опций первоначальный график платежей пересчитывается банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут пересчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по кредиту. При использовании опции «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего перерасчета процентов. Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей. Новый график платежей предоставляется клиенту через интернет-банк/мобильный банк. В случае, если клиент не получил график платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту, клиент должен обратиться в банк за получением экземпляра графика платежей любым из доступных способов. Неполучения клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии и неустоек, предусмотренных кредитным договором, иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору (пункт ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий).
Исходя из содержания опций, включенных в сервис-пакт «Финансовая защита», опции предусматривают возможность изменения индивидуальных условий кредитного договора, согласованных при заключении кредитного договора, в части порядка погашения кредита, сроков внесения ежемесячных платежей, суммы ежемесячного платежа, графика платежей, с соответствующим перерасчетом процентов по кредиту, увеличением срока кредитного договора. При этом изменение согласованных сторонами условий кредитного договора возможно лишь по заявлению клиента, и, в определенных случаях, при наступлении обстоятельств, не зависящих от клиента и с возложением на клиента обязанностей по предоставлению дополнительных документов (опция «Кредитные каникулы»), и при соблюдении клиентом установленных кредитором условий для внесения соответствующих изменений в кредитный договор (отсутствие просрочки платежей, внесение определенного количества платежей, сроки использования опций и их количества и др.).
То есть из смысла опций сервис-пакета «Финансовая защита» усматривается, что для получения услуги совершение указанных в условиях действий требуется именно от заемщика, зависит от его поведения и волеизъявления, а обязанность банка сводится к совершению стандартных действий по изменению графика платежей и неприменении финансовых санкций в отношении заемщика. После изменения условия кредитного договора и графика платежей на клиента возлагается обязанность получения нового графика платежей, а также исполнение обязательств по кредитному договору на измененных условиях в соответствии с новым графиком.
Таким образом, опции сервис-пакета «Финансовая защита» представляют собой изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором, то есть изменение кредитного обязательства, какая-либо самостоятельная услуга кредитором опциями сервис-пакета «Финансовая защита» не оказывается, отдельное имущественное благо вне кредитного обязательства, имеющее самостоятельную ценность, опции сервис-пакета «Финансовая защита» для заемщика не создают, поскольку представляют собой действия сторон по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не отвечают требованиям предмета услуги по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Плата за присоединение к сервис-пакету «Финансовая защита» установлена Тарифами, и определяется исходя из количества ежемесячных платежей по первоначальному графику, с применением указанного в Тарифах коэффициента в зависимости от количества платежей (т.1 л.д.190-191). Стоимость услуги составила 80 448 рублей исходя из следующего: 419000 (сумма кредита)- 60 (количество платежей)х0,32% (пункт 1.6.4 Тарифов).
Банк в своем заявлении указывает, что не взимал с ФИО9 плату за пользование сервис-пакетом «Финансовая защита», комиссия была уплачена клиентом за подключение сервис-пакета, из двух услуг банка «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» и «сервис-пакет «Финансовая защита» платной является только «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», о чем указано в кредитном договоре и заявлении ФИО8, Условиях и Тарифах.
Меду тем довод банка о том, что услуга оказана самим фактом подключения заемщика к сервис-пакету «Финансовая защита» является несостоятельным, поскольку никакого отдельного имущественного блага для заемщика такая услуга не несет.
Как следует из приобщенного в качестве нового доказательства ответа на запрос судебной коллегии КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), во время действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГФИО2 опциями, предусмотренными сервис-пакетом «Финансовая защита», не воспользовался. Также банк указал, что доказательств несения расходов банком в связи с подключением к сервис-пакету «Финансовая защита» клиента ФИО8 предоставить не представляется возможным, так как подключение к сервис-пакету носит характер абонентской платы, рассчитывается пропорционально сроку действия кредитного договора и не зависит от частоты, сроков и использования/неиспользования опций, подключенного сервис-пакета (т.2 л.д.113).
Ссылки банка в ответе на запрос суда апелляционной инстанции на то, что плата за подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» носит характер абонентской платы не могут быть приняты во внимание.
Как указано в пунктах 32, 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» согласно пункту 1 статьи 429.4 Гражданского кодекса Российской Федерации абонентским договором признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом (например, абонентские договоры оказания услуг связи, юридических услуг, оздоровительных услуг, технического обслуживания оборудования). Абонентским договором может быть установлен верхний предел объема исполнения, который может быть затребован абонентом. По смыслу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неясности того, является ли договор абонентским, положения статьи 429.4 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению.
Особенностью абонентского договора является внесение оплаты по нему вне зависимости от того, было ли затребовано заказчиком соответствующее исполнение от исполнителя или нет, а также стабильность размера оплаты за отчетный период, независимо от того, что объем и сложность встречного предоставления в каждом из отчетных периодов может сильно отличаться. Такие договоры предполагают возможность заказчика обратиться к исполнителю в любой момент времени и затребовать соответствующее исполнение (услугу), а оплата предусматривается именно за постоянное «состояние готовности» исполнителя в течение отдельного периода предоставить встречное предоставление заказчику.
Между тем оснований для вывода о том, что при подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» между банком и ФИО2 был заключен абонентский договор, судебная коллегия не усматривает, поскольку, как установлено материалами дела, обязательств на стороне банка по предоставлению ФИО2 соответствующего исполнения (дополнительных услуг, не связанных с исполнением кредитного договора) в результате подключения к сервис-пакету не возникло.
Таким образом, доказательств оказание клиенту услуг в связи с подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», равно как и доказательств несение расходов в связи с подключением к сервис-пакету, банком не представлено.
В отсутствие доказательств получении заемщиком какого-либо отдельного имущественного блага в результате подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», принимая во внимание, что опциями сервис-пакета «Финансовая защита» ФИО2 не воспользовался, оказание дополнительных услуг за рамками кредитного договора сервис-пакетом «Финансовая защита» не предусмотрено, в отсутствие доказательств несения банком расходов по подключению заемщика к услуге сервис-пакета «Финансовая защита», то есть в отсутствие равноценного встречного предоставления банком при предоставлении услуги, заемщик, передавший деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать возврата исполненного по договору в полном объеме.
При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного являлось законным и обоснованным, оснований для его отмены у суда первой инстанции не имелось.
Руководствуясь статьями 328 -330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Красноармейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять новое решение.
В удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 и об отказе в удовлетворении требований заявителя, отказать.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
