Апелляционное определение Челябинского областного суда (Челябинская область) от 18.10.2018 № 11-13507/18

Дело№ 11-13507/2018

судья Неежлева Л.С.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 октября 2018 года г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего: Шелепова С.А.,

судей Благаря В.А., Нилова С.Ф.,

при секретаре: Лемберг О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» на решение Уйского районного суда Челябинской области от 09 августа 2018 года по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Куварзина Леонида Михайловича к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Шелепова С.А. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, пояснения представителя банка, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (далее - КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения», общественная организация) в интересах Куварзина Л.М. обратилась с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее - АО «Россельхозбанк», банк), акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО СК «РСХБ-Страхование», страховая компания), в котором (с учётом уточнений) просила о признании ничтожными условий Заявления на страхование от 22 мая 2018 года, предусматривающих участие Куварзина Л.М. в договоре страхования, заключённом между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование»; взыскании с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование»в пользу Куварзина Л.М. денежных средств в размере 102 730 рублей 36 копеек, в том числе: 92 400 рублей - стоимость страхования и вознаграждения банку, 330 рублей 36 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 28 мая 2018 года по 14 июня 2018 года и по дату исполнения

2

требований ответчиками, 10 000 рублей - компенсация морального вреда; взыскании с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Куварзина Л.М. и общественной организации штрафа в размере 50% от взысканной судом в пользу потребителя суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что 22 мая 2018 года между Куварзиным Л.М. и банком заключен кредитный договор № 1878151/0455 сроком на 84 месяца. При заключении договора в качестве условия получения кредита заёмщику предложено подписать Заявление на присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков, согласно которому заёмщик становился застрахованным лицом по договору страхования, заключённому между банком и страховой компанией. Стоимость страхования составила 92 400 рублей. При этом сотрудники банка не сообщили заёмщику обо всех возможных программах страхования, возможности выбора иного страховщика, возможности получения кредита без страхования с повышенной процентной ставкой, разнице между индивидуальным и коллективным страхованием. Не был выдан договор страхования. Заявление на страхование не содержало информации о размере непосредственного вознаграждения банка за подключение заёмщика к программе страхования и размере страховой премии, уплачиваемой страховщику. Возможность возврата уплаченных за страхование денежных средств в течение «периода охлаждения» в Заявлении не предусмотрена. Плата за страхование в размере 92 400 рублей списана со счёта заёмщика единовременно. 28 мая 2018 года заёмщик направил претензию с просьбой о возврате уплаченных за страхование денежных средств, которая не исполнена. Данными действиям ответчиков Куварзину Л.М. причинён моральный вред в размере 10 000 рублей, нарушены его права как потребителя.

В возражениях на иск АО «Россельхозбанк» указало, что заключение договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита, а является способом обеспечения исполнения обязательств заёмщиком. Вся информация о кредитных продуктах банка как и перечень страховых компаний доводится до заёмщика, а также находится в общедоступных местах в отделениях банка и в сети интернет. Заёмщик был ознакомлен со всеми кредитными продуктами банка, имел возможность выбрать кредитный договору без условий о страховании. В Заявлении на присоединение к заёмщик подтвердил, что он уведомлен банком о праве выбрать любую страховую компанию либо отказаться от договора страхования, предоставление кредита не было обусловлено обязательным страхованием. Отметок о нежелании заключать договора страхования ни в кредитном договоре, ни в Заявлении на страхование заёмщиком не проставлено. В сложившихся правоотношениях заёмщик является застрахованным лицом, страхователем - банк, а страховщиком -страховая компания. Таким образом, право досрочного отказа от страхования

3

и расторжения договора страхования принадлежит банку как страхователю. При досрочном отказе от страхования, страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит. Подключение клиента к программе страхования является отдельной возмездной услугой банка, которая фактически истцу оказана, внесённая за неё плата возврату не подлежит.

В отзыве на исковое заявление АО СК «РСХБ-Страхование» указало, что страхование жизни и здоровья заёмщика в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и представляет собой один из возможных способов обеспечения возврата кредита. Присоединение к Программе условием получения кредита не является. Ссылка истца на Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не применима к отношениям между страховой компанией (страховщиком) и банком (страхователем), а применима только в отношении страхователем - физических лиц. В адрес страховой компании до момента составления настоящего отзыва заявлений о наступлении страхового события или претензий о возврате страховой премии не поступало.

В судебном заседании представитель истца КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» - Скурихин С.Г. исковые требования поддержал, уточнив исковые требования, просил взыскать денежные средства с АО «Россельхозбанк», пояснив, что истец не заключал договор напрямую со страховой компанией, присоединился к договору страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Истец Куварзин Л.М., представители ответчиков АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Решением суда исковые требования удовлетворены частично. Взыскано с АО «Россельхозбанк»в пользу Куварзина Л.М. вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 65 450 рублей, оплата страховой премии - 26 886 рублей 79 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами - 330 рублей 14 копеек, компенсация морального вреда - 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 23 291 рубль 73 копейки. Взыскан с АО «Россельхозбанк» в пользу КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 23 291 рубль 73 копейки. Взыскана с АО «Россельхозбанк» в доход бюджета Уйского муниципального района Челябинской области государственная пошлина в размере 3 995 рублей. В остальной части в удовлетворении иска отказано.

4

В апелляционной жалобе ответчик АО «Россельхозбанк» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, взыскать с истца Куварзина Л.М. расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 рублей. Указывает, что заключение договора страхование, выгодоприобретателем по которому является банк, не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заёмщику. Повторяет довод о том, что вся информация об оказываемых услугах доводилась до истца и является общедоступной. Присоединение к Программе страхования осуществлялось на добровольной основе, условием получения кредита не являлось, заёмщик имел возможность избрать другой кредитный продукт, в том числе не предусматривающий страхование, иную страховую компанию, мог отказаться от договора в случае неприемлемости его условий. Пунктом 3 Заявления дифференцировано назначение денежных средств, уплачиваемых банком за присоединение заёмщика к Программе страхования, и денежных средств, уплачиваемых заёмщиком непосредственно банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением на него условий Программы страхования. Заёмщик с Программой ознакомлен, возражений относительно её условий не имел, обязался их исполнять. Из кредитных документов прослеживается, какие суммы включает в себя плата за присоединение к Программе в размере 92 400 рублей, а именно: 65 450 рублей - комиссия банка, включая НДС (п. 15 кредитного соглашения № 1878151/0455 от 22 мая 2018 года); 26 950 рублей - страховая премия (что следует из п. 3 Заявления на присоединение к Программе страхования). Приводит расчёт платы за присоединение к Программе страхования, исходя из суммы кредита в 500 000 рублей. Заявление на разовое перечисление денежных средства в размере 92 400 рублей в качестве платы за подключение к Программе страхования подписано Куварзиным Л.М. собственноручно. Условиями кредитного соглашения права заёмщика не нарушаются. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не возвращается. Основания для частичного возврата страховой премии, предусмотренные п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) отсутствуют. Повторяет довод о том, что договор страхования заключён между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», следовательно, право на отказ от страхования принадлежит банку, а Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не применимо, так как действует только в отношениях со страхователем - физическим лицом. Подключение заёмщика к программе страхования является возмездной услугой банка. Договор коллективного страхования между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» не расторгнут, оснований для удовлетворения требований потребителя не имелось.

5

В отзыве на апелляционную жалобу КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» указало на право истца отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения с возвратом уплаченных за страхование денежных средств в силу Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Непосредственно Заявление на страхование, являющееся основанием для заключения договора страхования с потребителем, сведений о стоимости услуг банка и услуг страховщика по отдельности не содержит. Тем самым потребитель введён в заблуждение. Условие о праве застрахованного лица отказаться от страхования в течение 14 дней с возвратом уплаченных денежных средств Заявление также не содержит.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель банка - Мищенко К.Г. доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», Куварзин Л.М., АО СК «РСХБ-Страхование», в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, на основании ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены или изменения законного и обоснованного решения.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном гл. 39 ГПК РФ, с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о

6

выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

7

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 22 мая 2018 года между Куварзиным Л.М. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № 1878151/0455 (далее - Кредитный договор), согласно Индивидуальным условиям (т. 1 л.д. 8-13) которого заёмщику передаётся сумма кредита в 500 000 рублей (п. 1) на срок возврата не позднее 22 мая 2025 года (п. 2) под 12,5% годовых (п. 4.1) с возможностью увеличения на 4,5% годовых в случае несоблюдения заёмщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования (п. 4).

Пунктом 9.2 Индивидуальных условий заёмщик обязуется заключить со сторонними организациями договор личного страхования.

Пунктом 15 Индивидуальных условий заёмщик соглашается на страхование по договору коллективного страхования, заключённому между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях программы коллективного страхования заёмщиков (далее - Программа страхования). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением на заёмщика условий Программы страхования, составляет 65 450 рублей.

Также 22 мая 2018 года Куварзиным Л.М. подписано Заявление на присоединение к Программе страхования (далее - Заявление) (т. 1 л.д. 14-15), согласно п. 3 которого за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением на заёмщика условий Программы страхования заёмщиком уплачивается вознаграждение банку, кроме того им компенсируются расходы банка на оплату страховой премии страховщику, что в общей совокупности составляет 92 400 рублей, уплачиваемых заёмщиком единовременно.

В пункте 5 Заявления указано, что заёмщику известно о том, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Денежные средства в размере 92 400 рублей перечислены банку на основании заявления Куварзина Л.М. от 22 мая 2018 года (т. 2 л.д. 72).

Таким образом, Куварзин Л.М. добровольно выразил желание на участие в Программе страхования, при этом у него имелась возможность заключить кредитный договор без условия о подключении к Программе страхования.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в

8

целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

28 мая 2018 года Куварзиным Л.М. в адрес АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» направлена претензия с отказом от участия в договоре коллективного страхования, заключённого между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», и возврате уплаченной за присоединение к Программе страхования суммы в размере 92 400 рублей (т. 1 л.д. 22-23,21).

Ответом АО «Россельхозбанк» от 18 июня 2018 года в удовлетворении требований потребителя банком отказано (т. 1 л.д. 26-27, 28).

Право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор личного страхования (Указание Центрального банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

О таком отказе истец уведомил истца (страхователя), с кем состоял в соответствующих правоотношениях, в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (с учётом выходных и праздничных нерабочих дней), доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.

Установив указанные выше обстоятельства, руководствуясь приведёнными нормами права, суд постановил обжалуемое решение о взыскании с АО «Россельхозбанк» денежных средств в составе страховой премии в размере 26 886 рублей (с учётом 6 дней действия договора страхования), комиссии за подключение к программе страхования - 65- 450 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 мая 2018 года по 14 июня 2018 года - 330 рублей 14 копеек, компенсации морального вреда - 500 рублей и штрафа - по 23 291 рубль 73 копейки в пользу Куварзина Л.М. и общественной организации.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим возникшие между сторонами спорные правоотношения. Оснований для переоценки представленных доказательств судебная коллегия не усматривает.

9

Из текста договора коллективного страхования № 52-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года (далее - Договор коллективного страхования) (т. 1 л.д. 125-138) усматривается, что застрахованным является физическое лицо -заёмщик кредита, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, на которое с его письменного согласия, отражённого в Заявлении, распространено действие договора (п. 1.5.1).

В силу п. 1.6.1.1 Договора коллективного страхования получателем страховой премии по рискам смерти либо инвалидности в результате несчастного случая и болезни является банк при условии письменного согласия застрахованного лица.

При этом страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», а страхователем - АО «Россельхозбанк».

Из материалов дела следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением на заёмщика условий Программы страхования заёмщиком уплачивается вознаграждение банку в размере 65 450 рублей (п. 15 Индивидуальных условий Кредитного договора), кроме того им компенсируются расходы банка на оплату страховой премии страховщику. В общей совокупности плата за подключение к Программе страхования составляет 92 400 рублей (п. 3 Заявления).

Также согласно п. 1.4 Договора коллективного страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 1.4.1), из чего следует, что, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес также и самого заемщика, таким образом, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20 ноября 2015 года№ 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного

10

заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Согласно положениями ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, учитывая положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» решение суда в части взыскания с банка комиссии по подключению заёмщика к программе страхования обоснованно. В связи с этим довод жалобы о том, что уплаченная банку комиссия за подключение заёмщика к программе страхования не подлежит возврату, судебная коллегия полагает несостоятельным.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Поскольку истец 28 мая 2018 года обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате страховой премии, он воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы о том, что Указание Банка России не применимо к данным правоотношениям, являются ошибочными.

Доводы апелляционной жалобы о том, что все условия Кредитного договора и страхования доведены до сведения заёмщика, заёмщик с данными условиями согласился, являются несостоятельными, поскольку, как указано выше, заёмщик в установленный срок воспользовался своим правом на отказ от страхования, предусмотренным Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Довод апелляционной жалобы о том, что услуга банка по подключению к Программе страхования является возмездной, судебная коллегия полагает несостоятельным, поскольку, как обоснованно указал суд первой инстанции, каких-либо сведений и расчётов о реальных расходах банка, понесённых в связи с подключением Куварзина Л.М. к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» не представило, стоимость каждого действия банка по

11

подключению заёмщика к Программе страхования банком не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка, понесённых в связи с подключением Куварзина Л.М. к Программе страхования, не представлено.

Судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для переоценки доказательств отсутствуют.

Иных доводов в апелляционной жалобе не заявлено. Оснований для безусловной отмены решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Уйского районного суда Челябинской области от 09 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи