судья Нечаев П.В.
дело № 2-1587/2021
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
дело № 11-542/2022
13 января 2022 года г.Челябинск
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Белых А.А.,
судей Терешиной Е.В., Знамеровского Р.В.
при секретаре Одиночественной В.К.
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Альфа Страхование – Жизнь» на решение Миасского городского суда Челябинской области от 19 июля 2021 года по иску <данные изъяты> к ООО «Альфа Страхование - Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Терешиной Е.В. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
<данные изъяты> обратился в суд иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная программа» (Программа 2.3) <данные изъяты> года в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами до момента фактического исполнения обязательств; о взыскании страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01) <данные изъяты> от <данные изъяты> года в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами до момента фактического исполнения обязательств; о взыскании компенсации морального вреда, штрафа (л.д. 3-14, т. 1).
В основание требований указал, что <данные изъяты> года между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор. При оформлении кредита между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключены договоры страхования № <данные изъяты>. Поскольку кредит был погашен досрочно, истец обратился в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования, на что получил отказ.
Истец <данные изъяты> в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен.
Представитель истца <данные изъяты>. в суде первой инстанции поддержала исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, представил письменный отзыв, возражал против удовлетворения заявленных требований, в случае удовлетворения исковых требований просил применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование», третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг <данные изъяты> в судебное заседание суда первой инстанции не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.
Суд постановил решение, которым иск <данные изъяты> удовлетворил частично. Взыскал с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу <данные изъяты> страховую премию по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная программа» (Программа 2.3) <данные изъяты> в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копейки. Взыскал с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты> копейки начиная с <данные изъяты> года по день фактического исполнения обязательства, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды. Взыскал с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу <данные изъяты>И. страховую премию по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01) №<данные изъяты> года в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскал с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу <данные изъяты>. проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты> начиная с <данные изъяты> года по день фактического исполнения обязательства, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды. В удовлетворении остальной части требований отказал. Этим же решением взыскал с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
В апелляционной жалобе представитель ООО «Альфа Страхование-Жизнь» просит решение суда первой инстанции отменить, принять новое, ссылаясь на то, что досрочное погашение заемщиком кредита не предусмотрено ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, заявителем был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.
В письменных возражениях <данные изъяты> просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Альфа Страхование-Жизнь» - без удовлетворения.
Истец <данные изъяты> представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены в суд не явились, в связи с чем, судебная коллегия на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ признала возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, проверив законность и обоснованность принятого решения, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что <данные изъяты> года между АО «АльфаСтрахование» и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № <данные изъяты> рублей, срок возврата <данные изъяты> месяцев, начиная с даты предоставления кредита (л.д. 25-29, т. 1).
Согласно индивидуальным условиям выдачи кредита, стандартная процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых (п. 4.1); процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет <данные изъяты> годовых; процентная ставка по договору выдачи кредита наличным равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере <данные изъяты> годовых (п. 4.1.1); в случае расторжения заемщиком добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными; повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (п. 4.1.2); количество ежемесячных платежей-60, сумма ежемесячного платежа- <данные изъяты> рублей, дата осуществления ежемесячного платежа в погашении кредита – 15-е число каждого месяца (п.6) (л.д. 25-26, т.1).
Согласно п. 19 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.
<данные изъяты> года между <данные изъяты> и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем акцепта страхователем Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком, заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 2.3) № <данные изъяты> на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья со сроком действия <данные изъяты> месяцев, страховые риски: смерть застрахованного в течении строка страхования в результате события, произошедшего в течении строка страхования, установление застрахованному инвалидности первой группы в течении срока страхования в результате внешнего события в течении срока страхования, страховая премия по договору личного страхования составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 29-32, т. 1), а так же договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01) <данные изъяты> на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья со сроком действия <данные изъяты> месяцев, страховые риски: смерть застрахованного в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования, страховая премия по договору личного страхования составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 32, т.1).
Согласно условиям названных договоров страхования они вступают в силу с даты уплаты страховой премии.
Личной подписью истца в заявлениях на страхование от <данные изъяты> года подтверждено, что он получил Полис-оферту, Правила добровольного страхования жизни и здоровья, которые прочитал до оплаты страховой премии. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховые премии, что подтверждено распоряжением <данные изъяты> на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (л.д. 101 т. 1).
<данные изъяты> года со счета заемщика в пользу ООО «Альфа Страхование-Жизнь» произведено списание страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей по договору № <данные изъяты> рублей по договору <данные изъяты> (л.д. 34 об., т. 1)
<данные изъяты> года <данные изъяты> полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой от <данные изъяты> (л.д. 35, т. 1).
<данные изъяты> года <данные изъяты> направил в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» претензии о расторжении договоров страхования № <данные изъяты>, № <данные изъяты> и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, претензии получены ответчиком <данные изъяты> года (л.д. 42-47, 70-75, т. 1).
<данные изъяты> года ООО «Альфа Страхование-Жизнь» организация письмами <данные изъяты>, № <данные изъяты> уведомила <данные изъяты>. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, указав, что положения Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не распространяют свое действие на правоотношения сторон (л.д. 226 об., 106 т.1).
<данные изъяты> года истец обратился в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с претензиями, в которых просил расторгнуть договоры страхования № <данные изъяты>, № <данные изъяты> произвести возврат неиспользованной части страховой премии (л.д. 48-53, л.д. 76-81, т. 1).
<данные изъяты> ООО «Альфа Страхование-Жизнь» письмами № <данные изъяты> уведомила <данные изъяты> об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, указав, что положения Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не распространяют свое действие на правоотношения сторон (л.д. 227, л.д. 105, т. 1).
Решениями финансового уполномоченного от <данные изъяты> года № <данные изъяты> и <данные изъяты> года № <данные изъяты> в удовлетворении требований потребителя <данные изъяты> к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д. 59-63, 87-90, т.1).
Установив, что заемщиком полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ, пришел к выводу о наличии оснований для возврата заемщику части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, взыскал с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу <данные изъяты> страховую премию по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная программа» (Программа 2.3) <данные изъяты> от <данные изъяты> года в сумме <данные изъяты>, по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01) <данные изъяты> от <данные изъяты> года в сумме <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. 395 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание, что страховщиком необоснованно отказано в возврате страховой премии по договору № <данные изъяты>, №<данные изъяты> взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> (<данные изъяты> дата получения претензии + 7 дней) по <данные изъяты> года (дату вынесения решения суда) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки по договору № <данные изъяты>, в размере <данные изъяты> по договору №<данные изъяты>, так же взыскал с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты> копейки и на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек начиная с <данные изъяты> года по день фактического исполнения обязательства, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
Руководствуясь ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», с учетом характера нарушения прав потребителя и объема нарушенных прав, длительности нарушения, степени вины причинителя вреда, принципов соразмерности и справедливости, суд первой инстанции взыскал с ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> рублей по каждому договору.
Руководствуясь ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», принимая во внимание, что правовые основания для удержания суммы уплаченной страховой премии при отказе истца от страхования у ответчика, как указано выше, отсутствовали, применяя положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца штраф по договору №<данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей, по договору <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ суд первой инстанции взыскал с ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции ввиду неправильного применения судом норм материального права.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).
Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).
Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Указанные ч. 2.4 и 10 введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 сентября 2020 года.
Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с 02 сентября 2020 года.
В соответствии с п. 2 ст. 422 Гражданского кодекса РФ если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
В силу п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Учитывая, что кредитный договор и договоры страхования заключены <данные изъяты> года, страховая премия по договорам страхования перечислена страховщику <данные изъяты> года (л.д. 34, т. 1), следовательно, договоры страхования вступили в законную силу с <данные изъяты> года и действуют в течение <данные изъяты> месяцев, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договоров страхования, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», без учета положений Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ.
Таким образом, судом первой инстанции применен закон, не подлежащий применению.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 8.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса, исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, договор страхования прекращается при этом на дату исполнения, отказ страхователя от договора страхования, договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику, ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке, договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц, признание договора страхования недействительным по решению суда, договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда, по соглашению сторон, договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении, смерть застрахованного в течении срока страхования, не являющаяся страховым случаем, договор прекращается с даты смерти застрахованного, смерть страхователя – физического лица или ликвидация страхователя – юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования, договор страхования прекращается с даты смерти страхователя – физического лица, либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя – юридического лица, в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страхового случая и страховых выплат по договору страхования.
В силу п. 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 124, т. 1).
<данные изъяты> направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензии о расторжении договоров страхования № <данные изъяты>, № <данные изъяты> и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 16 <данные изъяты>, которые были получены ответчиком <данные изъяты> года (л.д. 42-47, 70-75, т. 1), то есть по истечении срока, установленного п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, который предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора по заявлению страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии. Однако правом на своевременный отказ от договора страхования истец не воспользовался, и обратился с данным требованием за пределами установленного срока.
Из анализа положений условий договоров страхования, следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, договоры страхования продолжают действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности (раздел 11 Правил добровольного страхования жизни и здоровья).
Исходя из анализа действующего законодательства в случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Если основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования, страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Исходя из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от страхования и <данные изъяты><данные изъяты> был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная программа» (Программа 2.3) №<данные изъяты> от <данные изъяты> года в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01) №<данные изъяты> от <данные изъяты><данные изъяты> года в сумме 27 820 рублей <данные изъяты> копеек. Решение суда первой инстанции подлежи отмене.
Поскольку в удовлетворении основного требования <данные изъяты> о взыскании страховой премии отказано, судебная коллегия так же приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных исковых требований <данные изъяты> к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами до момента фактического исполнения обязательств по договорам страхования; о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
Руководствуясь ст. 328–330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Миасского городского суда Челябинской области от 19 июля 2021 года отменить, принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований <данные изъяты> к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная программа» (Программа 2.3) №<данные изъяты> от <данные изъяты> года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами до момента фактического исполнения обязательств; о взыскании страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01) №<данные изъяты> от <данные изъяты> года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами до момента фактического исполнения обязательств; о взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 20 января 2022 года.
