Судья Ненашева Д.А. Дело №33-2794-18
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
27 марта 2018 года г. Барнаул
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Храмцовой В.А.,
судей Медведева А.А., Рудь Е.П.,
при секретаре Арлаускас И.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Поздняковой Ю. В. на решение Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 26 декабря 2017 года
по делу по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Поздняковой Ю. В. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.
Заслушав доклад судьи Рудь Е.П., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к Поздняковой Ю.В., в котором, с учётом уточнений, просит расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании *** от ДД.ММ.ГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и Поздняковой Ю.В.; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по страховой премии за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 6 497 рублей 43 копейки с последующим перерасчетом на дату расторжения судом договора. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.
В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГ между АО «СОГАЗ» и Поздняковой Ю.В. заключен договор страхования при ипотечном кредитовании *** Указанный договор заключен на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГ и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика в редакции от ДД.ММ.ГГ. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица. Застрахованными лицами являются: Позднякова Ю.В., Епрынцева Г.И. Выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности заёмщика, определённой на дату наступления страхового случая, является держатель прав требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. На момент заключения договора им являлся ПАО «АК БАРС» Банк. Определен срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Договором определён годовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы.
В соответствии с п.2.1 договора, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением квартирой, общей площадью 35,2 кв.м по адресу: <адрес>, вследствие её гибели и повреждения. Страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования; страховая сумма на первый период страхования составляет 1 176 000 рублей. Сторонами договора согласован следующий порядок уплаты страховой премии: наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчётный счёт страховщика в рассрочку страховыми взносами за каждый период страхования не позднее 24-00 часов даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования). Страховая премия (взнос) за первый период страхования в размере 12 878 рублей подлежит уплате в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора.
Условиями договора предусмотрено, что досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.
ДД.ММ.ГГПозднякова Ю.В. оплатила страховую премию (взнос) за первый период страхования в размере 12 878 рублей. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме 9 719 рублей 51 копейка истек ДД.ММ.ГГ.Данный страховой взнос Позднякова Ю.В. не оплатила.
ДД.ММ.ГГ истец направил в адрес выгодоприобретателя – ПАО «АК БАРС» Банк уведомление с информацией об отсутствии оплаты очередного страхового взноса за очередной период страхования страхователем Поздняковой Ю.В. и об инициировании процедуры расторжения договора страхования. ДД.ММ.ГГ истец направил в адрес Поздняковой Ю.В. письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении страхового полиса в связи с неуплатой премии с приложением соглашения от ДД.ММ.ГГ о расторжении полиса страхования, приложения *** к соглашению – акт расчёта страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования. В письме ответчику предлагалось погасить задолженность в сумме 1 491 рубль 21 коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, сообщались реквизиты для перечисления денежных средств, также ответчик уведомлялась, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок истец обратится в суд за взысканием долга.
Истец считает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке.
Решением Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 26 декабря 2017 года исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворены.
Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании *** от ДД.ММ.ГГ, заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и Поздняковой Ю. В..
Взыскана с Поздняковой Ю. В. в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 6 497 рублей 43 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей, всего взыскать 12 897 рублей 43 копейки.
В апелляционной жалобе ответчик Позднякова Ю.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым расторгнуть договор страхования ДД.ММ.ГГ, отказав истцу во взыскании страховой премии и госпошлины.
В обоснование доводов жалобы указала, что судом при принятии решения неверно истолкован п. 6.6.5 Правил страхования, где последнее предложение суд трактует как обязанность страхователя уведомить страховщика, с чем она не согласна, так как логичным и верным смысл положения следующий «Страхователь не оплачивает взнос – договор прекращает свое действие автоматически – Страховщик направляет уведомление Страхователю, что договор расторгнут в связи с неоплатой». Полагает, что ст. 450 ГК РФ применена неверно, поскольку порядок признания договора расторгнутым предусмотрен в договоре и Правилах страхования. Суд не дал суждение на довод ответчика о том, что услуги страхования не предоставлялись в связи с неоплатой, что предусмотрено п. 4.1.3 Договора и п. 6.4.2 Правил страхования, поэтому оснований для оплаты страхования за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ не имеется. Более того, после получения банком уведомления от страховщика о неуплате страховой премии, банк произвел перерасчет с ДД.ММ.ГГ, несмотря на то, что направление страховщиком банку такого уведомления не предусмотрено ни договором, ни Правилами. Полагает, что в нарушение норм процессуального права, суд необоснованно не принял к производству встречный иск для рассмотрения в рамках данного дела.
В письменных возражениях истец АО «Страховое общество газовой промышленности» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции ответчик Позднякова Ю.В. поддержала доводы, изложенные в апелляционной жалобе.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, о наличии уважительных причин неявки не сообщили, в связи с чем судебная коллегия на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, заслушав пояснения ответчика, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе на основании ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит основания для отмены решения суда.
Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В силу ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
На основании п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Разрешая спор, суд первой инстанции, принимая во внимание отсутствие обращения ответчика к истцу с заявлением о прекращении договора страхования и то, что нарушение ответчиком обязанности по уплате страховых взносов не может рассматриваться как отказ от договора страхования, влекущий его автоматическое прекращение, полагая, что нарушение ответчиком своих обязательств является существенным, пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований истца в полном объеме.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, которые в решении мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и нормам материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и Поздняковой Ю.В. (страхователь), на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГ и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании, был заключен договор страхования *** IS 0612 при ипотечном кредитовании, оформленный страховым полисом.
Неотъемлемой частью указанного договора являются Правила страхования при ипотечном кредитовании в редакции от ДД.ММ.ГГ, заявление страхователя от ДД.ММ.ГГ (п.3.7 договора страхования).
Согласно пунктам п.1.1-1.2 договора страхования (страхового полиса), объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованных лиц: Поздняковой Ю.В. (застрахованное лицо -1), Епрынцевой Г.И. (застрахованное лицо -2).
Исходя из п.1.3 договора страхования, в качестве страховых рисков указаны: смерть, утрата трудоспособности (инвалидность).
Размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовые страховые тарифы, установлены в процентах от страховой суммы, согласно графику. Страховая премия (взнос) за первый период страхования для застрахованного лица -1 составляет 941 рубль, для застрахованного лица - 2 - 10 643 рубля (п.1.5 договора страхования).
Кроме того, в пунктах 2.1-2.2 договора страхования указано, что объектом страхования по данному договору являются ещё и имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом – квартирой площадью 35,2 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, вследствие её гибели или повреждения. Недвижимое имущество застраховано, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование.
Пунктом 2.3 договора страхования предусмотрены страховые случаи (риски) - гибель или повреждение застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора: пожара, взрыва, удара молнии, применения мер пожаротушения, залива, стихийного бедствия или опасного природного явления, падения летательных аппаратов или их частей, не пилотируемых объектов или их частей, наезда транспортных средств, противоправных действий третьих лиц.
Согласно п.2.5 договора страхования, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовой тариф, установленный в процентах от страховой суммы составляет 0,11%. Если продолжительность периода страхования составляет менее 1 года, тариф на период страхования рассчитывается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования. Страховая премия (взнос) за первый период страхования составляет 1 294 рубля.
Договор страхования вступает в силу ДД.ММ.ГГ и действует по ДД.ММ.ГГ. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия договора (включительно) (п.4.1.1-4.1.2 договора страхования).
Пунктом 3.4 договора страхования предусмотрен порядок уплаты страховой премии – за каждый период страхования не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования). Страховая премия (страховой взнос) за первый период страхования в размере 12 878 руб. подлежит уплате в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора.
ДД.ММ.ГГПозднякова Ю.В. оплатила страховую премию (взнос) за первый период страхования в общем размере 12 878 рублей, что подтверждается чеком об оплате.
Вместе с тем, ответчиком обязательства по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ не исполнены, что подтверждено самим ответчиком.
ДД.ММ.ГГ истец направил в адрес выгодоприобретателя ПАО «АК БАРС» БАНК уведомление о неоплате страховой премии за очередной период страхования страхователем Поздняковой Ю.В.
ДД.ММ.ГГ АО «СОГАЗ» направило в адрес ответчика Поздняковой Ю.В. по почте письмо-сопровождение от ДД.ММ.ГГ о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, с предложением погасить в срок до ДД.ММ.ГГ задолженность в сумме 1 491 рубль 21 коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, подписать соглашение о расторжении договора страхования, приложенное к письму, и возвратить страховщику подписанный экземпляр соглашения.
Ответчик Позднякова Ю.В. не направила истцу подписанное соглашение о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГ, задолженность по оплате страховых взносов не оплатила, доказательств обратному, суду не представила.
В соответствии с п. 6.6.4, 6.6.5. Правил страхования, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае: по соглашению сторон; неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Если предоставлена отсрочка или изменен порядок и сроки оплаты взноса, то со дня указанного в письменном уведомлении. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.
Таким образом, страховщик воспользовался п. 6.6.4 договора страхования и сообщил о намерении расторгнуть договор страхования по соглашению сторон.
Однако в адрес страховой компании подписанное соглашение второй стороной договора о его расторжении не возвращено, договор не расторгнут.
В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание, что внесение страховых премий оговорено сторонами при заключении договора и то, что их неуплата со стороны страхователя является нарушением условий договора, тогда как страховщик вправе рассчитывать на исполнение страхователем своих обязательств в установленный таким договором срок, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что указанное свидетельствует о существенном нарушении договора и является основанием для его расторжения.
Довод жалобы о том, что судом не учтены положения п.6.6.5 Правил страхования о прекращении договора страхования в случае неуплаты страховой премии, является необоснованным.
В силу положений п.п.1,2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Пунктами 3, 4 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п.4).
Согласно п.6.6.5 Правил действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страховой премии в установленный договором срок и размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.
В п.7.5.3 Правил предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время в порядке, предусмотренном Разделом 6 данных Правил.
В силу положений ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2).
Из положений указанных норм гражданского законодательства следует, что воля сторон на прекращение договора страхования, а также односторонний отказ от исполнения договора со стороны страхователя должна быть доведена до другой стороны договора надлежащим образом.
Вместе с тем, как следует из материалов дела обращения ответчика к истцу с заявлением о прекращении договора или в силу предоставленного п.7.5.3 права на отказ от договора, в материалах дела не имеется.
Напротив, истцом в адрес ответчика направлялось письмо-сопровождение от ДД.ММ.ГГ с приложением соглашения о расторжении договора, в котором страхователю предлагалось расторгнуть договор страхования на основании п.6.6.5 Правил, а также погасить задолженность в сумме 1 491 руб. 21 коп.
Однако указанное соглашение ответчиком не подписано, задолженность в указанном размере не погашена.
Таким образом, принимая во внимание, что в материалах дела отсутствуют доказательства доведения до истца ответчиком своего намерения прекратить договор страхования, отказаться от его исполнения, судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что неуплата страховых взносов не влечет автоматического прекращение договора страхования в силу п.6.6.5 Правил.
Более того, судебная коллегия полагает необходимым отметить, что ни законом, ни договором не предусмотрены основания для автоматического прекращения договора, в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов.
С учетом изложенного, довод жалобы о том, что поскольку услуги страхования не предоставлялись в связи с неоплатой, поэтому оснований для оплаты страхования за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ не имеется, подлежит отклонению.
Довод жалобы о том, что банком после получения уведомления от страховщика о неуплате страховой премии, был произвел перерасчет с ДД.ММ.ГГ, не принимается во внимание, поскольку не имеет правового значения для рассмотрения настоящего спора.
Поскольку из материалов дела не следует, что ответчиком до принятия судом решения был предъявлен к истцу встречный иск для совместного рассмотрения с первоначальным иском, то довод жалобы в указанной части является несостоятельным.
В целом доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены обжалуемого решения, поскольку по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а потому не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.
При указанных обстоятельствах, у судебной коллегии отсутствуют основания для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу ответчика Поздняковой Ю. В. на решение Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 26 декабря 2017 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Судья Ненашева Д.А. Дело ***
