Судья Тайлакова Ю.А. Дело № 33-2413/2018
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
14 марта 2018 года г.Барнаул
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Секериной О.И.,
судей Еремина В.А., Решетниковой И.Ф.,
при секретаре Поздняковой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Ж.Т.П. на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 14 декабря 2017 года по делу
по иску Ж.Т.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании бездействия незаконным, о понуждении предоставить информацию.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Ж.Т.П. обратилась в суд с настоящим иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «РГС-Жизнь») о признании бездействия незаконным, о понуждении предоставить информацию. В обоснование требований указала, что между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности *** от 12.10.2016, где было сказано, что «настоящий договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности *** в редакции, действующей на дату заключения договора страхования». Данный полис выдан в рамках программы «МДМ Инвестиции». В разделе V полиса указано: «Стратегия инвестирования по выбору Страховщика. Направление инвестирования: Уверенный выбор. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: Altria, Anheuser-Busch, Lockheed Martin, Raytheon. Страховая премия указана 100 000 рублей.
Истец неоднократно устно обращалась в офис ПАО «МДМ Банк» (ныне ПАО «БИНБАНК») с вопросом возврата денежных средств, но получила лишь отговорки.
04.07.2017 истец повторно обратилась в офис ПАО «БИНБАНКА» с вопросом предоставления сведений по депозитному счету и пояснений по документам, которые были подписаны ею, но повторно не услышала ответов, кроме того Ж.Т.П. запрашивала следующую информацию:
1. О коэффициенте участия и стоимости базового актива
2. О текущем состоянии инвестиционного счета
3. О подписчиках по опционным контрактам, которые пользуются для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы.
Согласно п. 7 по требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя информацию о подписчике по опционному контракту, который пользуется для инвестирования страховой премии Страхователя в рыночные активы, п. 8 Страховщик информирует Страхователя о действующем по заключенному договору страхования начальной стоимости базового актива, кроме того согласно п. 13.1.6 страхователь имеет право получать от Страховщика информацию о текущем состоянии инвестиционного счета.
Потребителю не предоставлена информация, которую в соответствии с условиями договора Страховщик был обязан предоставить.
Истец просила признать незаконным бездействие ООО «СК «РГС-Жизнь» по непредоставлению информации по запросу потребителя Ж.Т.П., обязать ООО «РГС-Жизнь» предоставить следующую информацию: о коэффициенте участия и стоимости базового актива, о текущем состоянии инвестиционного счета, о подписчиках по опционным контрактам, которые пользуются для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы; взыскать в счет компенсации морального вреда 5000 рублей.
Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от 14 декабря 2017 года в удовлетворении исковых требований Ж.Т.П. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец просит об отмене решения суда, принятии нового об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Несмотря на то, что спорные правоотношения регулируются в том числе и Законом о защите прав потребителей, суд не указал его в качестве такового. По условиям страхования, ответчик обязан предоставить истице испрашиваемую ею информацию. Ссылки суда на ФЗ от 07.08.2001 № 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" являются необоснованными, поскольку она лишь запрашивала информацию в рамках заключенного договора и не требовала оказания финансовых услуг, связанных с операциями денежными средствами. Вывод суда об отсутствии доказательств обращения к ответчику и отказа в предоставлении информации противоречит материалам дела.
В суде апелляционной инстанции представитель истца настаивал на удовлетворении жалобы.
Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие остальных неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Отношения по страховой деятельности регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
В соответствии с ч.3 ст.3 указанного Закона, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Как установлено ч.3.1 ст.3 Закона, в целях информационного взаимодействия участников отношений, регулируемых настоящим Законом, и противодействия мошенничеству в страховании создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования по видам страхования, предусмотренным подпунктами 6 и 14 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования (далее - единая автоматизированная система). Оператором единой автоматизированной системы является профессиональное объединение страховщиков, созданное в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Согласно ч.6 ст.10 Закона, при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
В силу п.6 ч.1 ст.28.1. Закона, страховщик обязан организовать систему внутреннего контроля, обеспечивающую достижение целей противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в соответствии с законодательством Российской Федерации.
В соответствии со ст.2 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", настоящий Федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур без образования юридического лица, государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, а также отношения юридических лиц и федеральных органов исполнительной власти, связанные с установлением бенефициарных владельцев юридических лиц.
В ст.3 этого ФЗ даются следующие понятия:
операции с денежными средствами или иным имуществом - действия физических и юридических лиц с денежными средствами или иным имуществом независимо от формы и способа их осуществления, направленные на установление, изменение или прекращение связанных с ними гражданских прав и обязанностей;
внутренний контроль - деятельность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма;
организация внутреннего контроля - совокупность принимаемых организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, мер, включающих разработку правил внутреннего контроля, назначение специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля;
осуществление внутреннего контроля - реализация организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, правил внутреннего контроля, а также выполнение требований законодательства по идентификации клиентов, их представителей, выгодоприобретателей, по документальному фиксированию сведений (информации) и их представлению в уполномоченный орган, по хранению документов и информации, по подготовке и обучению кадров;
клиент - физическое или юридическое лицо, иностранная структура без образования юридического лица, находящиеся на обслуживании организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом;
идентификация - совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.
Как установлено ст.5 ФЗ, в целях настоящего Федерального закона к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, относятся, в частности, страховые организации (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), страховые брокеры и лизинговые компании.
Согласно подп.1 п.1 ст.7 ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны:
1) до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1 и 1.4-2 настоящей статьи, установив следующие сведения:
в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.
Суд при разрешении спора правильно применил материальный закон, верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора, выводы суда обоснованны, соответствуют исследованным в ходе рассмотрения дела доказательствам. Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, не усматривается.
Как следует из материалов дела, 12.10.2016 года между Ж.Т.П. и ООО «СК "Росгосстрах-Жизнь" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе "МДМ Инвестиции", что подтверждается полисом страхования ***. Срок действия договора страхования определен с 13.10.2016 до 24 час. 00 мин. 12.10.2019 года, страховая премия в размере 100 000 рублей.
Страховыми случаями по указанному договору являются:
дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск "Дожитие застрахованного";
смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть Застрахованного" - сумма страховой премии, уплаченной на дату страхового события по Договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае;
смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть застрахованного в результате несчастного случая".
В договоре страхования имеется подпись Ж.Т.П. о том, что она ознакомлена и согласна с Условиями Программы страхования "МДМ Инвестиции", Полис, Выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 ("МДМ-инвестиции" - Приложение 1) получила.
Согласно Основным положениям Программы страхования "МДМ Инвестиции"- Приложение 1, типом продукта является накопительный продукт с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете.
Согласно п. 7 Программы «МДМ Инвестиции» страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации или иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее – Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы.
Страховщик информирует страхователя о действующей по заключенному договору страхования начальной стоимости базового актива путем доведения её в виде информационных материалов через своих партнеров, а также регулярной отчетности, направляемой страхователю посредством смс-рассылки или электронной почты, или размещения на официальном сайте компании в разделе «Кабинет клиента» (п. 8 Программы).
Учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины Инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном Инвестиционном счете страхователя. Информация о величине ИС предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала. Коэффициент участия указывается в Договоре страхования (п. 10 Программы).
Из имеющейся в материалах дела копии страхового полиса *** от 12.10.2016 усматривается, что страхователь Ж.Т.П. предоставила Страховщику свое согласие на обработку всех персональных данных, указанных в подписанном ею полисе. При заключении договора страхования была предоставлена информация о существенных условиях договора, а также сведения о стратегии и направлении инвестирования, определен коэффициент участия 50,30%. Также предусмотрено, что инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний Altria, Anheuser-Busch, Lockheed Martin, Raytheon.
10.07.2017 года истцом в ООО «СК «РГС-Жизнь» по почте направлена претензия о расторжении договора страхования, перечислении денежных средств в размере 100000 руб., а также о предоставлении информации о коэффициенте участия и стоимости базового актива, о текущем состоянии инвестиционного счета, о подписчиках по опционным контрактам, которые пользуются для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы.
Вопреки доводам жалобы, каких-либо доказательств получения этой претензии ответчиком, в деле не имеется.
Ввиду того, что в претензии содержится требование о перечислении 100000 руб., доводы жалобы о том, что положения Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в данном случае не применимы, основаны на неверном толковании закона.
Направленная истцом претензия не позволяла ответчику провести идентификацию клиента.
Истцом надлежащих доказательств тому, что она лично обращалась по месту нахождения юридического лица - ответчика, и ей было отказано в предоставлении информации, суду не представлено.
Кроме того, как усматривается из материалов дела, ответчиком истцу подключен личный кабинет на официальном сайте страховщика по мобильному телефону, смс с кодом доступа был ей направлен на мобильный телефон. В этом личном кабинете содержатся в том числе сведения, которые просит предоставить истец по настоящему делу.
Таким образом, истец имеет возможность ознакомиться самостоятельно с информацией об инвестиционном доходе и другими параметрами договора.
Отсутствие ссылки в решении на Закон о защите прав потребителей, который регулирует спорные правоотношения только в части не урегулированной специальным законодательством, не влияет на законность правильного по существу решения суда.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
апелляционную жалобу истца Ж.Т.П. на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 14 декабря 2017 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
