Судья Зарецкая Т.В. 33-5306-15
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
09 июня 2015 г.Барнаул
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Явкиной М.А.
судей Храмцовой В.А., Рудь Е.П.
при секретаре Быхуне Д.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Ч.В.В. Василия Вячеславовича С.А.Я. на решение Железнодорожного районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГг. по делу по иску
ВТБ 24 (ПАО) к Ч.В.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам.
Заслушав доклад судьи Храмцовой В.А., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском, указав в его обоснование на то, что ДД.ММ.ГГг. ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящий момент ВТБ 24 (ПАО)) и Ч.В.В. заключили кредитный договор *** (кредитный договор 1). Согласно этому договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГ под <данные изъяты>% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить Банку проценты за пользование кредитом (п.1.1, 2.2 кредитного договора 1). Возврат кредита 1 и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 11-го числа каждого календарного месяца. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита 1, проценты за пользование кредитом 1 и неустойку в размере <данные изъяты> % в день от суммы неисполненных обязательств (п. 2.6 кредитного договора 1) за нарушение срока возврата кредита 1 и процентов за пользование кредитом 1.
ДД.ММ.ГГг. ВТБ 24 (ЗАО) и Ч.В.В. заключили кредитный договор *** (кредитный договор 2) путем подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ года, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить Банку проценты за пользование кредитом 2 (п.п. 2.9, 4,1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее - «Правила») 26-го числа каждого календарного месяца. В соответствии с абз.6. п.1 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством принятия ответчиком условий Правил и подписания Согласия на кредит.
В соответствии с п. 2.13 Правил и Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Размер неустойки составляет <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.
ДД.ММ.ГГг. ВТБ 24 (ЗАО) и Ч.В.В. заключили кредитный договор *** (кредитный договор 3) путем подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ., а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить банку проценты за пользование кредитом 3 (п.п. 2.9, 4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными»). Возврат кредита 3 и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 22-го числа каждого календарного месяца.
В соответствии с абз. 6. п.1 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством принятия ответчиком условий Правил и подписания Согласия на кредит.
В соответствии с п. 2.13 Правил и Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Размер неустойки, указанный в Согласии на кредит <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.
ДД.ММ.ГГг. ВТБ 24 (ЗАО) и Ч.В.В. заключили кредитный договор *** (кредитный договор 4) путем подписания ответчиком Согласия на кредит.
В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ., а заемщик обязался возвратить получение сумму и уплатить банку проценты за пользование кредитом 4 (п.п. 2.9, 4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства).
Возврат кредита 4 и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 26-го числа каждого календарного месяца.
В соответствии с абз. 6. п.1 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредствам принятия ответчиком условий правил и подписания согласия на кредит.
В соответствии с п. 2.13 Правил и Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашение задолженности (0,6% в день).
ДД.ММ.ГГг. ВТБ 24 (ЗАО) и Ч.В.В. заключили кредитный договор *** (кредитный договор 5) путем подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит банк обязался предоставить кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ., а заемщик обязался осуществлять возврат кредита 26го числа каждого месяца (п.п. 2.9, 4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее - «Правила»).
В соответствии с п. 2.13 Правил и Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашение задолженности (0,6% в день)
ДД.ММ.ГГг. ВТБ 24 (ЗАО) и Ч.В.В. заключили кредитный договор *** (кредитный договор 6) путем подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит Банк обязался предоставить кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ, а заемщик обязался осуществлять возврат кредита 26-го числа каждого месяца (п.п. 2.9, 4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее - «Правила»).
В соответствии с п. 2.13 Правил и Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашение задолженности (<данные изъяты>% в день)
По наступлению срока погашения кредитов заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить кредиты в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров, в срок не позднее ДД.ММ.ГГ года; а также в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ПС РФ, Банк заявил о намерении расторгнуть кредитные договоры с ДД.ММ.ГГ года.
До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
В период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. ответчиком внесено в счет погашения задолженности <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рубля направлены погашение задолженности по кредитному договору *** (№1) и <данные изъяты> рублей в погашения задолженности по кредитному договору *** (№ 3).
По состоянию на ДД.ММ.ГГ. включительно, с учетом уточнения исковых требований ДД.ММ.ГГ., общая сумма задолженности по кредитному договору *** составила <данные изъяты> рубля, из которых:
<данные изъяты> рубль - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени;
<данные изъяты> рубля - задолженность по пени по просроченному долгу.
Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшает размер пени на <данные изъяты> %.
Таким образом, по кредитному договору 1 ВТБ 24 (ЗАО) просит взыскать:
<данные изъяты> рубль - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени по просроченному долгу,
а всего <данные изъяты> рубля.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ. включительно общая сумма задолженности кредитному договору 2 составила <данные изъяты> рубля, из которых:
<данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рубля - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей — задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рубля - задолженность по пени.
Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшает размер пени на <данные изъяты> %.
Таким образом, по кредитному договору 2 ВТБ 24 (ЗАО) просит взыскать:
<данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рубля - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рубля - задолженность по пени; а всего <данные изъяты> рубля.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ. включительно общая сумма задолженности кредитному договору 3 составила:
<данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени.
Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшает размер пени на <данные изъяты> %. Таким образом, по кредитному договору 3 ВТБ 24 (ЗАО) просит взыскать:
<данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени; а всего <данные изъяты> рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору 4 составила <данные изъяты> рублей, из которых:
-<данные изъяты> рубль - остаток ссудной задолженности;
- <данные изъяты> рубля - задолженность по плановым процентам;
-<данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
-<данные изъяты> рублей - задолженность по пени.
Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшает размер пени на <данные изъяты> %.
Таким образом, ВТБ 24 (ЗАО) просит взыскать:
<данные изъяты> рубль - остаток ссудной задолженности;
-<данные изъяты> рубля - задолженность по плановым процентам;
- <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
-<данные изъяты> рубля - задолженность по пени; а всего <данные изъяты> рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору 5 составила <данные изъяты> рублей, из которых:
<данные изъяты> рубль-остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени.
Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшает размер пени на <данные изъяты> %.
Таким образом, по кредитному договору 5 ВТБ 24 (ЗАО) просит взыскать:
-<данные изъяты> рубль-остаток ссудной задолженности;
-<данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам;
- <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
-<данные изъяты> рублей - задолженность по пени, а всего <данные изъяты> рубля.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору 6 составила <данные изъяты> рубля, из которых:
<данные изъяты> рубля - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рубля - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени.
Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшает размер пени на <данные изъяты> %.
Таким образом, по кредитному договору 6 ВТБ 24 (ЗАО) просит взыскать:
<данные изъяты> рубля - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рубля - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени;
а всего <данные изъяты> рублей.
Решением Железнодорожного районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГг. исковые требования удовлетворены частично.
Взыскана с Ч.В.В. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность: по кредитному договору *** в сумме <данные изъяты> рубля;
по кредитному договору *** в сумме <данные изъяты> рубля;
по кредитному договору *** в сумме <данные изъяты> рублей;
по кредитному договору *** в сумме <данные изъяты> рублей;
по кредитному договору *** в сумме <данные изъяты> рублей;
по кредитному договору *** в сумме <данные изъяты> рублей;
расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Ч.В.В.Сухоруков А.Я. просит решение отменить, принять новое, которым истцу в иске отказать, ссылаясь на то, что суд не учел доводы Ч.В.В. о том, что он производит выплаты и на момент рассмотрения судом иска истец привел не точные данные о кредитной задолженности ответчика, что послужило принятием неверного решения. Суд не учел довода ответчика о том, что штрафы, пени и неустойка – это мера защиты, которая должна соответствовать нарушенному права и должна взыскиваться соразмерно, что предусмотрено ст.333 ГК РФ.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.
Судебная коллегия, учитывая положения ст.HYPERLINK consultantplus://offline/ref=1900709438688FE8393BC39819F4B436B1964439B8D5E4C4653016A274E226598D3D6EAEA2F4K8K 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327-1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1).
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что между ВТБ 24 (ПАО) и Ч.В.В. были заключены кредитные договоры, в соответствие с которыми Ч.В.В. Банком были предоставлены денежные средства:
ДД.ММ.ГГг. по кредитному договору № ***<данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ. (л.д.75-80);
ДД.ММ.ГГг. по кредитному договору № ***<данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ. (л.д.48-54);
ДД.ММ.ГГг. по кредитному договору № ***<данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ. (л.д.62-68);
ДД.ММ.ГГг. по кредитному договору № ***<данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ. (л.д.35-41);
ДД.ММ.ГГг. по кредитному договору №***<данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ. (л.д.22- 28),
ДД.ММ.ГГг. по кредитному договору №***<данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ (л.д.10-14).
Взятые на себя обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей в погашение кредитов Ч.В.В. не выполнял.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ. включительно задолженность по кредитному договору *** составила <данные изъяты> рубля, из которых:
<данные изъяты> рубль - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени;
<данные изъяты> рубля - задолженность по пени по просроченному долгу.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ. включительно задолженность составила:
по кредитному договору № *** - <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рубля - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей — задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рубля - задолженность по пени;
по кредитному договору *** – <данные изъяты>., их которых: <данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени;
по кредитному договору № *** - <данные изъяты> рублей, из которых:
-<данные изъяты> рубль - остаток ссудной задолженности;
- <данные изъяты> рубля - задолженность по плановым процентам;
-<данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
-<данные изъяты> рублей - задолженность по пени.
по кредитному договору №*** - <данные изъяты> рублей, из которых:
<данные изъяты> рубль-остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени;
по кредитному договору №*** - <данные изъяты> рубля, из которых:
<данные изъяты> рубля - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> рубля - задолженность по плановым процентам;
<данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование;
<данные изъяты> рублей - задолженность по пени.
При этом Банком уменьшен размер пени по кредитным договорам на <данные изъяты>%, т.е до <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>. соответственно.
Доказательств тому, что размер указанной задолженности иной ответчиком Ч.В.В. не представлено. Не приложены такие доказательства и к апелляционной жалобе. В связи с чем довод жалобы в этой части не может быть принят во внимание.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Учтя размер действующей ставки рефинансирования и чрезмерно высокий процент неустойки, период просрочки, суд снизил пеню за просрочку исполнения обязательств:
по кредитному договору *** в общей сумме до <данные изъяты>.,
по кредитному договору *** до <данные изъяты>.,
по кредитному договору *** до <данные изъяты>.,
по кредитному договору *** до <данные изъяты>.,
по кредитному договору *** до <данные изъяты>.,
по кредитному договору *** до <данные изъяты>.
Делать вывод о том, что указанный размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, нет оснований. В связи чем довод жалобы в этой части также не может быть принят во внимание.
С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и соответственно отмены решения.
Руководствуясь ч.1 ст.327.1, ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
апелляционную жалобу представителя ответчика Ч.В.В.С.А.Я. на решение Железнодорожного районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГг. оставить без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
