Именем Российской Федерации
Арбитражный суд Тульской области
300041, Россия, <...>
тел./факс <***>; e-mail: а68.info@tula.arbitr.ru; http://www.tula.arbitr.ru
Р Е Ш Е Н И Е
27 июня 2013 года Дело № А68-1645/2013
г. Тула
20 июня 2013 г. – дата объявления резолютивной части решения
27 июня 2013 г. – дата изготовления решения в полном объеме
Арбитражный суд Тульской области в составе:
судьи Рыжиковой Н.А.
рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению заявление акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) (ИНН <***>, ОГРН <***>)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области
о признании недействительным и отмене предписания №171/08 от 10.12.2012 г.,
при участии в заседании до перерыва:
от заявителя – представителя ФИО1 по доверенности от 23.11.2012 г.;
от ответчика – представителя ФИО2 по доверенности от 03.10.2012 г.
Протокол вела помощник судьи Морозова Г.Ю.
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Среднерусский» Калужского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (далее - ОАО АКБ «Росбанк», Банк) обратился в Арбитражный суд Тульской области с заявлением о признании незаконным и отмене предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Тульской области) об устранении выявленных нарушений от 10.12.2012 №171/08.
Ответчик представил отзыв на заявление, в котором возражал против удовлетворения заявленных требований.
Из материалов дела суд установил:
На основании распоряжения заместителя начальника Управления Роспотребнадзора по Тульской области от 08.10.2012 № 653/08 должностными лицами Управления Роспотребнадзора по Тульской области проведена плановая выездная проверка в отношении ОАО АКБ «Росбанк» с целью предотвращения нарушений соблюдения требований действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей.
В ходе проверки и при анализе утвержденных Банком типовых форм документов Управлением установлены нарушения норм действующего законодательства, а именно:
в типовые формы кредитных договоров продукты «Загородная недвижимость», «Новостройка», «Стандартный» включено: «3.3.11. В случае недостаточности денежных средств ЗАЕМЩИКА для исполнения им обязательств по настоящему Договору в полном- объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора:
в первую очередь погашаются требования по возмещению комиссий Кредитора и расходов, понесенных им в связи с неисполнением либо ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору;
во вторую очередь погашаются требования по выплатам процентов, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга;
в третью очередь погашаются требования по просроченным выплатам в счет уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;
в четвертую очередь погашаются требования по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы Кредита;
в пятую очередь погашаются требования по выплатам плановых процентов за пользование Кредитом, начисленных за текущий Процентный период;
в шестую очередь погашаются требования по возврату суммы Кредита, входящей в состав ежемесячного платежа, а также суммы Кредита, заявленные к досрочному возврату;
в седьмую очередь погашаются требования по уплате неустойки:
- пеней за просроченные выплаты в счет возврата суммы Кредита, и уплаты начисленных процентов;
- единовременных штрафов;
- пеней, предусмотренных за неисполнение Заемщиком обязательств по оплате страховых премий, уплаченных за него Кредитором»;
в условия предоставления кредитного продукта «Автокредит со страховкой» и «Автокредит без страховки» включено: «4.3 Стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств Клиента, погашает прежде всего издержки Банка по получению исполнения (в том числе расходы, связанные с обращением Банка в суд, ведением процесса и исполнением судебного решения), затем суммы задолженности Клиента в следующей очередности: комиссии и расходы Банка, проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты за пользование Кредитом, сумму основного долга, начисленную неустойку»;
в правила выдачи и использования Кредитных карт с беспроцентным периодом включено: «3.16 В случае, если сумма перечисленных Клиентом в пользу Банка денежных средств недостаточна для погашения в полном объеме задолженности Клиента по Договору кредитования по Кредитной карте/ Договору о выдаче и использовании кредитной карты/ Договору Счета предоставления кредитов, за счет полученного банком платежа погашается задолженность в нижеуказанной очередности:
задолженность по Комиссиям Банка, срок оплаты которой наступил, со дня ее возникновения до дня погашения включительно, затем,
начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил проценты на сумму Просроченной задолженности по Кредитам, со дня её возникновения до дня погашения включительно, затем,
просроченную задолженность по начисленным в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил процентам, затем,
просроченную задолженность по Кредитам, затем,
начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил проценты на
непросроченную сумму задолженности по Кредитам, не являющимся Беспроцентными, за истекший Расчетный период, затем,
начисленные за текущий Расчетный период (до дня погашения включительно в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил), проценты на непросроченную задолженность по Кредитам (для случаев наступления Срока полного возврата кредитов (в случае Пролонгации Договора кредитования по Кредитной карте - наступления нового Срока полного возврата Кредитов) или полного досрочного возврата Кредита, установленных в настоящих Правилах), затем,
сумму непросроченной задолженности по Кредитам, предоставленным сверх Кредитного
лимита (при установленном/аннулированном Кредитном лимите), входящую в Минимальный
ежемесячный платеж, затем,
часть непросроченной задолженности по Кредитам, предоставленным в пределах Кредитного лимита, входящую в Минимальный ежемесячный платеж, затем,
начисленную неустойку (пени) на сумму Просроченной задолженности за каждый день просрочки за период со дня ее возникновения до дня погашения включительно (для случаев частичного досрочного погашения), затем,
оставшуюся часть непросроченной задолженности по Кредитам, оплата которой необходима для соблюдения условий по предоставлению Беспроцентных Кредитов, зафиксированную на дату окончания последнего дня истекшего Расчетного периода (для случаев использования Беспроцентного периода Кредитования), затем,
непросроченную задолженность по Кредитам, срок обязательного погашения которых не наступил (для случаев частичного досрочного погашения), затем,
непросроченную задолженность по Кредитам, срок обязательного погашения которых наступил (для случаев наступления Срока полного возврата кредитов (в случае Пролонгации Договора кредитования по Кредитной карте - наступления нового Срока полного возврата Кредитов) или полного досрочного возврата Кредита, установленных в настоящих Правилах), затем
начисленную неустойку (пени) на сумму Просроченной задолженности за каждый день просрочки за период со дня ее возникновения до дня погашения включительно»;
в Правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссии за ссудный счет) включено: «3.16.2. При наступлении Срока полного возврата Кредитов (в случае Пролонгации Договора при наступлении нового Срока полного возврата Кредитов), либо установленной п.3.27 настоящих Правил даты возврата всех предоставленных Клиенту Кредитов (Овердрафтов) и уплаты процентов, либо в случае расторжения в порядке, установленном настоящими Правилами, Договора о выдаче и использовании Банковской карты, либо Договора кредитования по Карте сумма денежных средств, перечисляемая Банком с Основного Счета при ее недостаточности для полного погашения задолженности Клиента перед Банком по Договору о выдаче и использовании Банковской карты, по Договору кредитования по Карте погашает задолженность Клиента по платежам в следующей очередности: Комиссии Банка, затем,
проценты, начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил на Просроченную задолженность по Кредитам (Овердрафтам), затем,
просроченную задолженность по начисленным в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил процентам, затем, просроченную задолженность по Кредитам (Овердрафтам) (исчисленную исходя из подлежащего уплате Минимального ежемесячного платежа), затем,
начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил проценты на непросроченную часть задолженности по Кредитам (Овердрафтам), сверх установленного Лимита овердрафта, затем,
непросроченную задолженность по Кредитам (Овердрафтам), представленным сверх Лимита овердрафта, затем, начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил проценты на непросроченную часть задолженности по Кредитам (Овердрафтам), предоставленным в пределах установленного Лимита овердрафта, затем,
непросроченную задолэ/сенность по Кредитам (Овердрафтам), предоставленным в пределах Лимита овердрафта, затем, неустойку (пени) за несвоевременное погашение задолженности Банку, начисленную на Просроченную задолженность за. каждый день просрочки со дня возникновения Просроченной задолженности до дня ее полного погашения включительно»;
аналогичное условие включено в правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг;
в типовые формы кредитных договоров продукты «Загородная
недвижимость», «Новостройка», «Стандартный» включено: «3.3.12. При
осуществлении ЗАЕМЩИКОМ ежемесячного платежа в большем размере, чем это
установлено условиями настоящего договора (при отсутствии уведомления
КРЕДИТОРА о досрочном возврате Кредита, предусмотренного п. 3.4 настоящего
договора), сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж, подлежит
обратному возврату на Счет ЗАЕМЩИКА, с отнесением на последнего всех
расходов по обратному переводу средств»;
в типовые формы кредитных договоров продукты «Загородная
недвижимость», «Новостройка», «Стандартный» включено: «6.4. ...Разногласия,
по которым Стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в
судебном порядке. Стороны устанавливают следующую подсудность для
разрешения споров, вытекающих из настоящего договора: все споры по искам Кредитора к Заемщику разрешаются в (указать конкретное наименование суда общей юрисдикции)/мировым судьей судебного участка (указать точное наименование судебного участка)...»;
в заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» и «Большие деньги», «Экспресс-кредита», кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования включено: «Я предлагаю установить следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из Кредитного договора: все споры по искам Банка ко мне разрешаются в (указать точное наименование конкретного суда общей юрисдикции)/мировым судьей судебного участка (указать точное наименование конкретного судебного участка)...»;
в типовой договор предоставления овердрафта по расчетной карте включено: «Банк и Клиент устанавливают следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из Договора: все споры по искам Банка к Клиенту разрешаются в___(указывается конкретное наименование суда общей юрисдикции)/мировым судьей судебного участка (указывается точное наименование судебного участка)...»;
в типовые договоры банковского вклада «Оптимальный», «Оптимальный» (с опцией «Пенсионный»), «Выгодный», включено: «4.18 Банк и Вкладчик устанавливают следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из Договор: все споры по искам Банка к Вкладчику разрешаются в суде общей юрисдикции по месту нахождения филиала Банка, указанного в разделе «РЕКВИЗИТЫ БАНКА И ПОДПИСИ СТОРОН», а в случае, если в данном разделе филиал Банка не указан, - по месту нахождения Банка; все споры по искам Вкладчика к Банку рассматриваются в соответствии с законодательством РФ о защите прав потребителей»;
аналогичное условие включено в п. 5.13 вклада «До востребования»;
в Стандартные Тарифы Калужского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» включена комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета в рублях РФ и иностранной валюте через ПВН Банка, в том, числе с использованием Банковской карты в размере от 0,5 % до 1 % (но менее 29 руб.) в зависимости от продукта банка;
в Стандартные Тарифы Калужского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» включена комиссия за выдачу через ПВН Банка суммы кредита по программам ипотечного жилищного кредитования Банка и ЗАО «КБ ДелътаКредит», либо средств, зачисленных в результате расчетов по кредитуемой Банком сделке в рамках программ ипотечного жилищного кредитования Банка, в течение 1 календарного месяца с момента зачисления (применяется для кредитов, полученных начиная с 01.10.2011), и не применяется при использовании аккредитивной схемы расчетов) в размере 0,5 % (но менее 29 руб. и не более 15 000 руб.);
в правила выдачи и использования Кредитных карт с беспроцентным периодом включено: «3.22. При отсутствии претензий со стороны Клиента по истечении 30 (тридцати) календарных дней со дня подготовки Банком Выписки по Счету предоставления Кредитов операции, указанные в Выписке по Счету предоставления Кредитов, считаются подтвержденными Клиентом, и последующие претензии по ним Банком не принимаются»;
аналогичное условие включено в правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг, правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссии за ссудный счет);
на основании ст. 29 Закона потребитель вправе предъявлять претензии к банку по качеству оказанной услуги в течение 2 лет с момента ее оказания.
в правила выдачи и использования Кредитных карт с беспроцентным периодом включено: «3.20. Банк вправе в одностороннем, порядке изменять и дополнять Тарифный план по СПК, за исключением случаев, когда данное изменение противоречит действующему законодательству РФ. О внесении указанных изменений в Тарифный план по СПК Банк уведомляет Клиента за 14 (Четырнадцать) календарных дней до вступления в силу такого изменения путем размещения соответствующей информации на информационных стендах в Банке и (или) на Сайте Банка либо иным другим, способом по усмотрению Банка. Если Клиент не принимает изменения, внесенные в Тарифный план по СПК, он вправе расторгнуть Договор о выдаче и использовании Кредитной карты/Договор кредитования по Кредитной карте/Договор счета предоставления Кредитов в порядке, предусмотренном, п. 4.2 настоящих Правил. В случае, если изменение Тарифного плана по СПК повлечет изменение полной стоимости Кредитов, Банк осуществляет уведомление Клиента следующим способом: для всех Категорий Клиентов, за исключением Сотрудников Банка - за 30 (Тридцать) календарных дней до вступления в силу таких изменений путем направления в адрес Клиента соответствующей информации заказным письмом, с уведомлением о вручении, в котором, указывается, в том числе, информация о полной стоимости Кредитов, предоставляемая в соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»; для Сотрудников Банка – до вступления в силу таких изменений, путем доведения до Клиента под роспись информации о полной стоимости Кредитов, предоставляемой в соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»»;
в правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссии за ссудный счет) включено: «3.30. Банк вправе в одностороннем порядке изменять и дополнять Тарифный план, за исключением случаев, когда данное изменение противоречит действующему законодательству РФ. О внесении указанных изменений в Тарифный план Банк уведомляет Клиента за 14 (Четырнадцать) календарных дней до вступления в силу такого изменения путем размещения соответствующей информации на информационных стендах в Банке и (или) на Сайте Банка. Если Клиент не принимает изменения, внесенные в Тарифный план, он вправе расторгнуть Договор о выдаче и использовании Банковской карты/Договор кредитования по Карте в порядке, предусмотренном п. 4.2 настоящих Правил;
для категории «Сотрудник Банка» в случае, если изменение Тарифного плана, повлечет изменение полной стоимости Кредитов, Банк до вступления в силу таких изменений доводит до Клиента под роспись информацию о полной стоимости Кредитов, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
для иных Категорий Клиентов в случае, если изменение Тарифного плана, повлечет изменение полной стоимости Кредитов, Банк за 30 (Тридцать) календарных дней до вступления в силу таких изменений уведомляет о них Клиента заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается в том числе информация о полной стоимости Кредитов, предоставляемая в соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
аналогичное условие включено в правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг;
в Стандартные Тарифы Калужского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» включено: «2. ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) имеет право вносить изменения в настоящие Тарифы. Информация об изменении тарифов доводится до сведения Клиентов путем размещения на информационных стендах в Банке, на сайте Банка (www.rosbank.ru) или иным выбранным Банком способом за 14 (Четырнадцать) календарных дней до введения указанных изменений»;
в условия открытия и обслуживания личных банковских счетов включено: «Изменять настоящие условия Счета и применяемый Тарифный план, уведомив Клиента о данном обстоятельстве за 14 (четырнадцать) календарных дней до вступления в силу такого изменения путем размещения соответствующей информации на информационных стендах в дополнительных/операционных офисах, филиалах Банка, и (или) на Сайте Банка. Сведения о действующих Условиях и Тарифном плане размещаются Банком на информационных стендах в дополнительных/операционных офисах, филиалах Банка, на Сайте Банка, а также сообщаются через справочную службу банка. Если Клиент не принимает изменения, внесенные в настоящие условия Счета и применяемый Тарифный план, он вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном законодательством РФ»;
в Стандартные Тарифы Калужского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» включена комиссия за предоставление справок о наличии счета, об остатке по счету/счету вклада на русском языке – 300 руб., на английском языке – 500 руб.;
в условия открытия и обслуживания личных банковских счетов включено: «За предоставление Выписок по Счету и иной информации по Счету Клиент уплачивает Комиссии Банка в порядке, установленном п. 2.12 настоящих условий Счета. Указанные комиссии взимаются в течение одного операционного дня с момента совершения операции по предоставлению соответствующей справки или информации»;
в Стандартные Тарифы Калужского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» включена комиссия за предоставление выписки (информации) по Счету в дополнительных офисах Банка в размере 150 руб.
По результатам проверки Обществу выдано предписание № 171/08 об устранении выявленных нарушений от 10.12.2012 г. со сроком исполнения до 05.02.2013 г.
Не согласившись с вынесенным предписанием, ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.
Проанализировав материалы дела, выслушав доводы заявителя и ответчика, арбитражный суд пришел к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
Согласно ч. 4 ст. 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
Из содержания приведенных правовых норм вытекает, что удовлетворение требований об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц незаконными возможно лишь при совокупности двух условий, а именно: несоответствия оспариваемых актов, решения, действий (бездействия) нормам закона и нарушение ими прав заявителя.
Из ч. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) следует, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.
Согласно ч. 1 и 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Из ч. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Данное обстоятельство позволяет гражданам заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, однако договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Такая же позиция изложена в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П, в соответствии с которой «конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующих от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК РФ).
При этом следует учесть, что по своей природе кредитный договор является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ):
-кредитный договор является типовым, то есть договор содержит одинаковые условия для всех заемщиков данного Банка;
-условия договора разработаны Банком в одностороннем порядке, и принимаются гражданами не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, возможность вносить изменения в кредитный договор у потребителя отсутствует.
В типовые формы кредитных договоров продукты «Загородная недвижимость», «Новостройка», «Стандартный» включено: «3.3.11. В случае недостаточности денежных средств ЗАЕМЩИКА для исполнения им обязательств по настоящему Договору в полном- объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора:
в первую очередь погашаются требования по возмещению комиссий Кредитора и расходов, понесенных им в связи с неисполнением либо ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору;
во вторую очередь погашаются требования по выплатам процентов, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга;
в третью очередь погашаются требования по просроченным выплатам в счет уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;
в четвертую очередь погашаются требования по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы Кредита;
в пятую очередь погашаются требования по выплатам плановых процентов за пользование Кредитом, начисленных за текущий Процентный период;
в шестую очередь погашаются требования по возврату суммы Кредита, входящей в состав ежемесячного платежа, а также суммы Кредита, заявленные к досрочному возврату;
в седьмую очередь погашаются требования по уплате неустойки:
- пеней за просроченные выплаты в счет возврата суммы Кредита, и уплаты начисленных процентов;
- единовременных штрафов;
- пеней, предусмотренных за неисполнение Заемщиком обязательств по оплате страховых премий, уплаченных за него Кредитором».
В условия предоставления кредитного продукта «Автокредит со страховкой» и «Автокредит без страховки» включено: «4.3 Стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств Клиента, погашает прежде всего издержки Банка по получению исполнения (в том числе расходы, связанные с обращением Банка в суд, ведением процесса и исполнением судебного решения), затем суммы задолженности Клиента в следующей очередности: комиссии и расходы Банка, проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты за пользование Кредитом, сумму основного долга, начисленную неустойку».
В правила выдачи и использования Кредитных карт с беспроцентным, периодом включено: «3.16 В случае, если сумма перечисленных Клиентом в пользу Банка денежных средств недостаточна для погашения в полном объеме задолженности Клиента по Договору кредитования по Кредитной карте/ Договору о выдаче и использовании кредитной карты/ Договору Счета предоставления кредитов, за счет полученного банком платежа погашается задолженность в нижеуказанной очередности:
задолженность по Комиссиям Банка, срок оплаты которой наступил, со дня ее возникновения до дня погашения включительно, затем,
начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил проценты на сумму Просроченной задолженности по Кредитам, со дня её возникновения до дня погашения включительно, затем,
просроченную задолженность по начисленным в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил процентам, затем,
просроченную задолженность по Кредитам, затем,
начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил проценты на
непросроченную сумму задолженности по Кредитам, не являющимся Беспроцентными, за истекший Расчетный период, затем,
начисленные за текущий Расчетный период (до дня погашения включительно в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил), проценты на непросроченную задолженность по Кредитам (для случаев наступления Срока полного возврата кредитов (в случае Пролонгации Договора кредитования по Кредитной карте -наступления нового Срока полного возврата Кредитов) или полного досрочного возврата Кредита, установленных в настоящих Правилах), затем,
сумму непросроченной задолженности по Кредитам, предоставленным сверх Кредитного лимита (при установленном/аннулированном Кредитном лимите), входящую в Минимальный ежемесячный платеж, затем,
часть непросроченной задолженности по Кредитам, предоставленным в пределах Кредитного лимита, входящую в Минимальный ежемесячный платеж, затем,
начисленную неустойку (пени) на сумму Просроченной задолженности за каждый день просрочки за период со дня ее возникновения до дня погашения включительно (для случаев частичного досрочного погашения), затем,
оставшуюся часть непросроченной задолженности по Кредитам, оплата которой необходима для соблюдения условий по предоставлению Беспроцентных Кредитов, зафиксированную на дату окончания последнего дня истекшего Расчетного периода (для случаев использования Беспроцентного периода Кредитования), затем,
непросроченную задолженность по Кредитам, срок обязательного погашения которых не наступил (для случаев частичного досрочного погашения), затем,
непросроченную задолженность по Кредитам, срок обязательного погашения которых наступил (для случаев наступления Срока полного возврата кредитов (в случае Пролонгации Договора кредитования по Кредитной карте - наступления нового Срока полного возврата Кредитов) или полного досрочного возврата Кредита, установленных в настоящих Правилах), затем
начисленную неустойку (пени) на сумму Просроченной задолженности за каждый день просрочки за период со дня ее возникновения до дня погашения включительно».
В Правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссии за ссудный счет) включено: «3.16.2. При наступлении Срока полного возврата Кредитов (в случае Пролонгации Договора при наступлении нового Срока полного возврата Кредитов), либо установленной п.3.27 настоящих Правил даты возврата всех предоставленных Клиенту Кредитов (Овердрафтов) и уплаты процентов, либо в случае расторжения в порядке, установленном настоящими Правилами, Договора о выдаче и использовании Банковской карты, либо Договора кредитования по Карте сумма денежных средств, перечисляемая Банком с Основного Счета при ее недостаточности для полного погашения задолженности Клиента перед Банком по Договору о выдаче и использовании Банковской карты, по Договору кредитования по Карте погашает задолженность Клиента по платежам в следующей очередности: Комиссии Банка, затем,
проценты, начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил на Просроченную задолженность по Кредитам (Овердрафтам), затем,
просроченную задолженность по начисленным в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил процентам, затем, просроченную задолженность по Кредитам (Овердрафтам) (исчисленную исходя из подлежащего уплате Минимального ежемесячного платежа), затем,
начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил проценты на непросроченную часть задолженности по Кредитам (Овердрафтам), сверх установленного Лимита овердрафта, затем,
непросроченную задолженность по Кредитам (Овердрафтам), представленным сверх Лимита овердрафта, затем, начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил проценты на непросроченную часть задолженности по Кредитам (Овердрафтам), предоставленным в пределах установленного Лимита овердрафта, затем,
непросроченную задолэ/сенность по Кредитам (Овердрафтам), предоставленным в пределах Лимита овердрафта, затем, неустойку (пени) за несвоевременное погашение задолженности Банку, начисленную на Просроченную задолженность за. каждый день просрочки со дня возникновения Просроченной задолженности до дня ее полного погашения включительно».
Аналогичное условие включено в правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг.
Законодательно четко установлен порядок погашения издержек кредитора, а именно, в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Между тем, Банком включены условия об изменении очередности списания задолженности, при которой комиссии (вознаграждения) Банка, связанные с предоставлением и использованием Кредита уплачиваются ранее задолженности по возврату суммы Кредита, тогда как по смыслу ст.319 ГК РФ списание данных платежей возможно только после погашения основного долга. Данную позицию подтверждает п.2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 №141 «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ», из которого следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые указаны в ст.319 ГК РФ.
В типовые формы кредитных договоров продукты «Загородная недвижимость», «Новостройка», «Стандартный» включено: «3.3.12. При осуществлении Заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящего договора (при отсутствии уведомления Кредитора о досрочном возврате Кредита, предусмотренного п. 3.4 настоящего договора), сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж, подлежит обратному возврату на Счет Заемщика, с отнесением на последнего всех расходов по обратному переводу средств».
Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ч.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом (ч.2).
Из вышеизложенных пунктов договоров следует, что Банк списывает со счета денежные средства, превышающие ежемесячные платеж, а затем возвращает их на Счет Заемщика с отнесением на последнего расходов по обратному переводу, что противоречит требованиям действующего законодательства.
В типовые формы кредитных договоров продукты «Загородная недвижимость», «Новостройка», «Стандартный» включено: «6.4. …Разногласия, по которым Стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в судебном порядке. Стороны устанавливают следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из настоящего договора: все споры по искам Кредитора к Заемщику разрешаются в (указать конкретное наименование суда общей юрисдикции)/мировым судьей судебного участка (указать точное наименование судебного участка)...».
В заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» и «Большие деньги», «Экспресс-кредита», кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования включено: «Я предлагаю установить следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из Кредитного договора: все споры по искам Банка ко мне разрешаются в (указать точное наименование конкретного суда общей юрисдикции)/мировым судьей судебного участка (указать точное наименование конкретного судебного участка)...».
В типовой договор предоставления овердрафта по расчетной карте включено: «Банк и Клиент устанавливают следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из Договора: все споры по искам Банка к Клиенту разрешаются в___(указывается конкретное наименование суда общей юрисдикции)/мировым судьей судебного участка (указывается точное наименование судебного участка)...».
В типовые договоры банковского вклада «Оптимальный», «Оптимальный» (с опцией «Пенсионный»), «Выгодный», включено: «4.18 Банк и Вкладчик устанавливают следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из Договор: все споры по искам Банка к Вкладчику разрешаются в суде общей юрисдикции по месту нахождения филиала Банка, указанного в разделе «РЕКВИЗИТЫ БАНКА И ПОДПИСИ СТОРОН», а в случае, если в данном разделе филиал Банка не указан, - по месту нахождения Банка; все споры по искам Вкладчика к Банку рассматриваются в соответствии с законодательством РФ о защите прав потребителей».
Аналогичное условие включено в п. 5.13 вклада «До востребования».
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
По правилу, предусмотренному ст. 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации.
Таким образом, условие о подсудности разрешения споров по искам Банка к потребителю противоречит ст.28 ГПК РФ. Данная позиция изложена в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».
В Стандартные Тарифы Калужского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» включена комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета в рублях РФ и иностранной валюте через ПВН Банка, в том, числе с использованием Банковской карты в размере от 0,5 % до 1 % (но менее 29 руб.) в зависимости от продукта банка.
В Стандартные Тарифы Калужского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» включена комиссия за выдачу через ПВН Банка суммы кредита по программам ипотечного жилищного кредитования Банка и ЗАО «КБ ДелътаКредит», либо средств, зачисленных в результате расчетов по кредитуемой Банком сделке в рамках программ ипотечного жилищного кредитования Банка, в течение 1 календарного месяца с момента зачисления (применяется для кредитов, полученных начиная с 01.10.2011), и не применяется при использовании аккредитивной схемы расчетов) в размере 0,5 % (но менее 29 руб. и не более 15 000 руб.).
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Причем права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42).
Согласно с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Процентная ставка по кредиту выступает мерой вознаграждения банку (цена договора). При этом именно размер основного долга и продолжительность нахождения кредитного ресурса у заемщика (фактическое количество календарных дней пользования) определяют размер платы за кредит.
Таким образом, установление Банком дополнительных вознаграждений кроме суммы процентов, зависящих от размера кредита и фактического времени нахождения кредита у заемщика, противоречат ст. 819 ГК РФ.
В правила выдачи и использования Кредитных карт с беспроцентным периодом включено: «3.22. При отсутствии претензий со стороны Клиента по истечении 30 (тридцати) календарных дней со дня подготовки Банком Выписки по Счету предоставления Кредитов операции, указанные в Выписке по Счету предоставления Кредитов, считаются подтвержденными Клиентом, и последующие претензии по ним Банком не принимаются».
Аналогичное условие включено в правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг, правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссии за ссудный счет).
На основании ст. 29 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе предъявлять претензии к банку по качеству оказанной услуги в течение 2 лет с момента ее оказания, таким образом, включение вышеуказанных условий в правила выдачи и использования кредитных карт противоречит действующему законодательству.
В правила выдачи и использования Кредитных карт с беспроцентным периодом включено: «3.20. Банк вправе в одностороннем, порядке изменять и дополнять Тарифный план по СПК, за исключением случаев, когда данное изменение противоречит действующему законодательству РФ. О внесении указанных изменений в Тарифный план по СПК Банк уведомляет Клиента за 14 (Четырнадцать) календарных дней до вступления в силу такого изменения путем размещения соответствующей информации на информационных стендах в Банке и(или) на Сайте Банка либо иным другим, способом по усмотрению Банка. Если Клиент не принимает изменения, внесенные в Тарифный план по СПК, он вправе расторгнуть Договор о выдаче и использовании Кредитной карты/Договор кредитования по Кредитной карте/Договор счета предоставления Кредитов в порядке, предусмотренном, п. 4.2 настоящих Правил. В случае, если изменение Тарифного плана по СПК повлечет изменение полной стоимости Кредитов, Банк осуществляет уведомление Клиента следующим способом: для всех Категорий Клиентов, за исключением Сотрудников Банка - за 30 (Тридцать) календарных дней до вступления в силу таких изменений путем направления в адрес Клиента соответствующей информации заказным письмом, с уведомлением о вручении, в котором, указывается, в том числе, информация о полной стоимости Кредитов, предоставляемая в соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»; для Сотрудников Банка — до вступления в силу таких изменений, путем доведения до Клиента под роспись информации о полной стоимости Кредитов, предоставляемой в соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»».
В правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссии за ссудный счет) включено: «3.30. Банк вправе в одностороннем порядке изменять и дополнять Тарифный план, за исключением случаев, когда данное изменение противоречит действующему законодательству РФ. О внесении указанных изменений в Тарифный план Банк уведомляет Клиента за 14 (Четырнадцать) календарных дней до вступления в силу такого изменения путем размещения соответствующей информации на информационных стендах в Банке и(или) на Сайте Банка. Если Клиент не принимает изменения, внесенные в Тарифный план, он вправе расторгнуть Договор о выдаче и использовании Банковской карты/Договор кредитования по Карте в порядке, предусмотренном п. 4.2 настоящих Правил.
Для категории «Сотрудник Банка» в случае, если изменение Тарифного плана, повлечет изменение полной стоимости Кредитов, Банк до вступления в силу таких изменений доводит до Клиента под роспись информацию о полной стоимости Кредитов, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Для иных Категорий Клиентов в случае, если изменение Тарифного плана, повлечет изменение полной стоимости Кредитов, Банк за 30 (Тридцать) календарных дней до вступления в силу таких изменений уведомляет о них Клиента заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается в том числе информация о полной стоимости Кредитов, предоставляемая в соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Аналогичное условие включено в правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг.
В Стандартные Тарифы Калужского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» включено: «2. ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) имеет право вносить изменения в настоящие Тарифы. Информация об изменении тарифов доводится до сведения Клиентов путем размещения на информационных стендах в Банке, на сайте Банка (www.rosbank.ru) или иным выбранным Банком способом за 14 (Четырнадцать) календарных дней до введения указанных изменений».
В условия открытия и обслуживания личных банковских счетов включено: «Изменять настоящие условия Счета и применяемый Тарифный план, уведомив Клиента о данном обстоятельстве за 14 (четырнадцать) календарных дней до вступления в силу такого изменения путем размещения соответствующей информации на информационных стендах в дополнительных/операционных офисах, филиалах Банка, и (или) на Сайте Банка. Сведения о действующих Условиях и Тарифном плане размещаются Банком на информационных стендах в дополнительных/операционных офисах, филиалах Банка, на Сайте Банка, а также сообщаются через справочную службу банка. Если Клиент не принимает изменения, внесенные в настоящие условия Счета и применяемый Тарифный план, он вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном законодательством РФ».
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету.
В соответствии со статьями 450 - 452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. Действующим законодательством не предусмотрена возможность одностороннего изменения условий договора, заключенного в письменной форме, (за исключением решения суда).
В Стандартные Тарифы Калужского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» включена комиссия за предоставление справок о наличии счета, об остатке по счету/счету вклада на русском языке — 300 руб., на английском языке — 500 руб.
В условия открытия и обслуживания личных банковских счетов включено: «За предоставление Выписок по Счету и иной информации по Счету Клиент уплачивает Комиссии Банка в порядке, установленном п. 2.12 настоящих условий Счета. Указанные комиссии взимаются в течение одного операционного дня с момента совершения операции по предоставлению соответствующей справки или информации».
В Стандартные Тарифы Калужского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» включена комиссия за предоставление выписки (информации) по Счету в дополнительных офисах Банка в размере 150 руб.
В соответствии со статьей 10 Закона потребитель имеет право на получение полной и достоверной информации об услуге. Реализация данного права потребителя не может быть ограничена, взимание платы за предоставление данной информации противоречит Закону.
По смыслу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 Закона потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей.
Согласно ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Суд установил и материалами дела подтверждается, что ОАО АКБ «Росбанк» допустило нарушение прав потребителей, выразившееся во включении в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющих права потребителей.
Доводы Банка, приведенные в заявлении об оспаривании предписания, судом отклоняются, как основанные на неверном толковании норм действующего законодательства.
В соответствии с ч. 3 ст. 201 АПК РФ арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что фактические обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора по существу, установлены судом на имеющихся в деле доказательствах, суд приходит к выводу о законности оспариваемого предписания и об отсутствии нарушения в данном случае прав и законных интересов ОАО АКБ «Росбанк», в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имеется.
В соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины относятся на заявителя.
Руководствуясь ст.ст. 110, 167-170, 200, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать.
Судебные расходы по уплате государственной пошлины отнести на заявителя.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Двадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Тульской области в течение десяти дней со дня его принятия.
Судья Н.А. Рыжикова
