АРБИТРАЖНЫЙ СУД СМОЛЕНСКОЙ ОБЛАСТИ
ул. Большая Советская, д. 30/11, г. Смоленск, 214001
http:// www.smolensk.arbitr.ru; e-mail: info@smolensk.arbitr.ru
тел.8(4812)24-47-71; 24-47-72; факс 8(4812)61-04-16
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Р Е Ш Е Н И Е
город Смоленск
06.11.2019 Дело № А62-3656/2018
Резолютивная часть решения объявлена 29.10.2019
Полный текст решения изготовлен 06.11.2019
Арбитражный суд Смоленской области в составе судьи Яковенковой В. В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Барковской К.А.,
рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению
индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРН <***>; ИНН <***>)
к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (ОГРН <***>; ИНН <***>)
о взыскании страхового возмещения,
при участии:
от истца – ФИО1, паспорта, выписка из ЕГРЮЛ, ФИО2, представителя по доверенности от 08.06.2017,
от ответчика – ФИО3, представителя по доверенности от 01.01.2018,
УСТАНОВИЛ:
Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее – истец, ИП ФИО1) обратилась в арбитражный суд с исковыми требованиями к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» в лице филиала СПАО «РЕСО-Гарантия» г. Смоленск (далее – ответчик, СПАО «РЕСО-Гарантия») о взыскании страхового возмещения в размере 1 750 000, 00 рубля, расходов по проведению оценки стоимости ущерба в размере 15 000, 00 рубля, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование исковых требований истец указал следующее.
Между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ИП ФИО1 заключен договор добровольного страхования имущества от 29.03.2016 № 1042129049 (далее - договор), объектом которого являлись: 1) здание (включая конструктивные элементы, инженерное оборудование) общей площадью 1 202, 3 кв.м., расположенное по адресу: <...>, страховая сумма 3 000 000 рублей; 2) оборудование в соответствии с Приложением № 1 к договору на сумму 600 000 рублей; 3) товарно-материальные ценности - запасы сырья и материалы на сумму 600 000 рублей; 4) запасы в незавершенном производстве на сумму 400 000 рублей.
Согласно пункту 6.1 договора срок действия договора определен с 30.03.2016 по 29.03.2017.
В период действия договора страхования 11.01.2017 в здании произошел пожар, в результате которого было повреждено здание и полностью уничтожено застрахованное оборудование: многопил ЦМ 100 (страховая сумма 100 000 руб.) и ленточная пилорама (страховая сумма 150 000 руб.).
Предприниматель по факту пожара обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.
Страховой компанией с участием предпринимателя 18.01.2017 проведен осмотр поврежденного имущества и составлен акт осмотра.
По результатам рассмотрения заявления предпринимателя страховая компания признала происшедший пожар страховым случаем и 29.05.2017 произвела выплату страхового возмещения в размере 1 500 000 рублей.
Не согласившись с размером произведенной выплаты, ИП ФИО1 обратилась в экспертную организацию ООО «БИНОМ» для определения размера ущерба, причиненного в результате пожара.
Согласно отчету об оценке № 65/17 от 18.01.2017 стоимость ущерба, причиненного в результате пожара зданию, с учетом физического износа составляет 3 262 193 рубля; стоимость услуг по проведению оценки ущерба составила 15 000 рублей.
Таким образом, СПАО «РЕСО-Гарантия» обязано произвести выплату оставшейся суммы страхового возмещения в размере 1 750 000, 00 рубля (3 000 000, 00 + 100 000, 00 + 150 000, 00 – 1 500 000, 00). Однако данное обязательство страховщиком не исполнено.
20 июня 2017 года истцом ответчику была направлена досудебная претензия на выплату страхового возмещения, которая оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения.
Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым исковым заявлением.
До рассмотрения дела по существу истец в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации уточнил исковые требования (заявление об уточнении исковых требований от 25.10.2019) и просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1 704 668, 86 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 317 418, 68 рубля, начисленные за период с 30.05.2017 по 21.10.2019, а также судебные расходы.
Судом уточнение исковых требований принято к рассмотрению по существу в части взыскании страхового возмещения в размере 1 704 668, 86 рубля, так как это не противоречит закону и не нарушает права других лиц; в части принятия к рассмотрению по существу требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 317 418, 68 рубля, начисленных за период с 30.05.2017 по 21.10.2019, судом отказано, поскольку в этой части истцом заявлено дополнительное требование, то есть одновременно изменены предмет и основание исковых требований, что является недопустимым.
В ходе рассмотрения дела была проведена судебная экспертиза.
По результатам проведения судебной экспертизы ответчик представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что оснований для доплаты страхового возмещения не имеется, так как согласно заключению экспертизы стоимость восстановительного ремонта здания составляет 3 066 516, 00 рубля, стоимость годных остатков здания по состоянию на 18.01.2017 составляет 2 453 362, 00 рубля, следовательно, в данном случае имеет место полная гибель имущества. Таким образом, в силу пунктов 8.2, 8.2.1 договора, пунктов 6.3, 6.4, 11.4 Правил страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей, утвержденных генеральным директором СПАО «РЕСО-Гарантия» 05.02.2014, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования, размер страхового возмещения в связи с повреждением здания в данном случае составляет 531 638, 00 рубля исходя из следующего расчета: 3 000 000, 00 (страховая сумма) – 2 453 362, 00 рубля (стоимость здания в поврежденном состоянии (годных остатков)) – 15 000 (франшиза, установленная пунктом 9.1 договора). Требование истца о взыскании страхового возмещения в размере 250 000 рублей в связи с повреждением оборудования удовлетворению не подлежит, так как предпринимателем в соответствии с пунктами 10.3.6, 10.3.6.5 Правил страхования, пункта 7.3.6.4 договора не представлены документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя на дату наступления страхового случая. Письмом от 09.05.2019 страхователю было предложено представить указанные документы, однако такие документы не представлены, в том числе и в ходе судебного разбирательства. С учетом произведенной страховой компанией выплаты страхового возмещения в размере 1 545 331, 14 рубля задолженность отсутствует.
Оценив в совокупности по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации все имеющиеся в материалах дела документы, заслушав представителей истца и ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ, Кодекс) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Статьей 943 Кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Статьей 948 ГК РФ предусмотрено, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Пунктами 1, 2, 3 статьи 10 Закона № 4015-1 предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
В силу пункта 9 статьи 10 Закона № 4015-1 договором страхования могут быть предусмотрены франшизы - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
В силу пункта 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования.
Как следует из материалов дела, договор страхования от 29.03.2016 № 1042129049 действует на основе Правил страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей, утвержденных генеральным директором СПАО «РЕСО-Гарантия» 05.02.2014 (далее – Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования.
По условиям договора и пункта 4.1 Правил страхования пожар отнесен к перечню страховых случаев, на случай наступления которого осуществлялось страхование имущества.
Пунктом 11.1 Правил страхования предусмотрено, что размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра, и документов, подтверждающих размер ущерба.
В пункте 11.2 Правил страхования указано, что размер страхового возмещения определяется и ограничивается величиной причиненного ущерба, но не может превышать установленных договором страхования страховых сумм (лимитов возмещения). Страховая выплата производится страховщиком за вычетом оговоренной в договоре страхования франшизы (если таковая имеется).
Согласно пункту 11.5 Правил страхования страховое возмещение выплачивается: 1) при полной гибели или утрате имущества - в размере действительной стоимости погибшего (утраченного) застрахованного имущества на дату страхового случая, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения). В случае полной гибели и (или) утраты застрахованного имущества страхователь (выгодоприобретатель) вправе с согласия страховщика отказаться от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере действительной стоимости застрахованного имущества на дату страхового случая, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения). При этом до выплаты страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) обязан заключить со страховщиком соглашение о передаче последнему прав на утраченное (погибшее) имущество или его остатки; 2) при повреждении имущества - в размере восстановительных расходов, но не выше страховой суммы (лимита возмещения) и действительной стоимости застрахованного имущества на дату страхового случая.
В пункте 11.4 Правил страхования указано, что полная гибель имеет место, если восстановление пострадавшего застрахованного имущества невозможно или восстановительные расходы равны или превышают действительную стоимость застрахованного имущества на дату страхового случая.
Пунктом 11.14 Правил страхования предусмотрено, что в случае возникновения между сторонами спора о причинах и размере ущерба, каждая из сторон вправе провести за свой счет экспертизу.
В соответствии с пунктом 10.6.4 Правил страхования страховщик обязан рассмотреть заявление о страховой выплате и предоставленные страхователем все необходимые документы в течение 30 рабочих дней с даты их получения страховщиком, и в течение указанного срока принять решение о признании произошедшего события страховым случаем, осуществить выплату страхового возмещения либо направить страхователю в письменном виде извещение о непризнании произошедшего события страховым случаем или извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа.
Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком возник спор относительно размера ущерба, подлежащего выплате.
Определением суда от 14.02.2019 по делу назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено эксперту общества с ограниченной ответственностью «Смоленское бюро строительных услуг» ФИО4.На разрешение эксперта поставлены следующие вопросы: 1) какова стоимость восстановительного ремонта имущества, застрахованного по договору страхования от 29.03.2016 № 1042129049, в результате наступления страхового случая – пожара 18.01.2017, произошедшего по адресу: <...>? Исходя из стоимости восстановительного ремонта определить целесообразность восстановления имущества, застрахованного по договору страхования от 29.03.2016 № 1042129049, после наступления страхового случая – пожара 18.01.2017; 2) какова стоимость здания, расположенного по адресу: <...>, инв. № 9017, лит. А, в поврежденном состоянии (или его годных остатков), по состоянию на дату проведения оценки и на дату наступления страхового случая – пожара 18.01.2017?
По результатам судебной экспертизы представлено в суд экспертное заключение от 15.09.2019, согласно которому стоимость восстановительного ремонта здания, расположенного по адресу: <...>, инв. № 9017, лит. А, составляет 3 066 516, 00 рубля; стоимость указанного здания в поврежденном состоянии (или его годных остатков) по состоянию на дату проведения оценки составляет 2 722 367, 00 рубля, по состоянию на дату наступления страхового случая – пожара 18.01.2017 – 2 453 362, 00 рубля. Стоимость восстановительного ремонта оборудования экспертом не определялась, поскольку он не является специалистом по ремонту деревообрабатывающих станков. По характеру теплового воздействия на станки при изучении материалов дела установлено, что характер повреждений станков свидетельствует о нецелесообразности восстановления многопила ЦМ 100 и ленточной пилорамы.
Судом исследовано и оценено заключение экспертизы от 15.09.2019 и установлено, что заключение экспертизы соответствует требованиям статьи 86 АПК РФ, содержит подробное описание проведенного исследования, выводы и ответы на поставленные судом вопросы, является ясным, полным и обоснованным.
Достоверность проведенной по делу судебной экспертизы и выводы эксперта сторонами не оспариваются.
Таким образом, с учетом заключения экспертизы от 15.09.2019 в силу пунктов 8.2, 8.2.1 договора, пунктов 6.3, 6.4, 11.4 Правил страхования суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае имеет место полная гибель застрахованного имущества, поскольку стоимость восстановительного ремонта здания (3 066 516, 00 рубля) превышает действительную (страховую) стоимость имущества (3 000 000, 00 рубля).
При этом страховая (действительная) стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть в данном случае изменена и оспорена сторонами, поскольку страховщиком не приводятся доводы о том, что он был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Следовательно, размер страхового возмещения в связи с повреждением здания в данном случае должен производиться в порядке, предусмотренном пунктом 11.5.1 Правил страхования исходя из следующего расчета: 3 000 000, 00 рубля (страховая сумма) – 2 453 362, 00 рубля (стоимость здания в поврежденном состоянии (годных остатков)) – 15 000 (франшиза, установленная пунктом 9.1 договора), и составит 531 638, 00 рубля.
Пунктами 7.3.6.4, 7.3.6.5 договора страхования от 29.03.2016 № 1042129049 предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан при обращении за выплатой страхового возмещения предоставить страховщику документы, подтверждающие факт приобретения, наличия, фактический объем и стоимость застрахованного имущества на день события, имеющего признаки страхового случая, и документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в застрахованном имуществе на день события, имеющего признаки страхового случая.
Согласно пункту 10.3.6.5 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан при обращении за выплатой страхового возмещения предоставить страховщику документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в застрахованном имуществе на день события, имеющего признаки страхового случая (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, поставки, аренды, залога, комиссии либо иные документы).
Письмом от 09.05.2019 страховщиком страхователю было предложено представить документы, указанные в пункте 10.3.6.5 Правил страхования, однако такие документы не представлены, в том числе и в ходе судебного разбирательства по делу.
Платежным поручением от 29.05.2017 № 344084 страховщиком произведена выплата страхового возмещения в размере 1 545 331, 14 рубля.
Таким образом, с учетом произведенной страховой компанией выплаты задолженность у ответчика перед истцом отсутствует, и требования истца удовлетворению не подлежат.
В силу статьи 101 АПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела арбитражным судом.
Согласно положениям статьи 106 АПК РФ к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела в арбитражном суде, относятся денежные суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, свидетелям, переводчикам, расходы, связанные с проведением осмотра доказательств на месте, расходы на оплату услуг адвокатов и иных лиц, оказывающих юридическую помощь (представителей), расходы юридического лица на уведомление о корпоративном споре в случае, если федеральным законом предусмотрена обязанность такого уведомления, и другие расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в связи с рассмотрением дела в арбитражном суде.
В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.
По результатам рассмотрения дела в связи с отказом в удовлетворении исковых требований понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 497, 00 рубля, по проведению оценки ущерба в размере 15 000, 00 рубля и по оплате судебной экспертизы, назначенной определением суда от 14.02.2019, в размере 70 000 рублей относятся на истца; внесенные ответчиком на основании определения от 10.07.2018 на депозит арбитражного суда денежные средства для последующего перечисления эксперту ФИО5 в размере 50 000 подлежат возврату ответчику, поскольку определением суда от 08.11.2018 заключение эксперта ООО «Лидер» ФИО5 № 02.09.18 признано недостоверным и недопустимым доказательством по делу. Кроме того, истцу из федерального бюджета подлежит возврату излишне уплаченная государственная пошлина в сумме 2 613, 45 рубля.
Руководствуясь статьями 167 - 171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований отказать.
Возвратить страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (ОГРН <***>; ИНН <***>) с депозитного счета Арбитражного суда Смоленской области денежные средства в сумме 50 000, 00 рубля.
Возвратить индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРН <***>; ИНН <***>) из федерального бюджета государственную пошлину в сумме 2 613, 45 рубля.
Решение суда вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.
В соответствии с частью 3 статьи 319 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации исполнительный лист выдается по письменному ходатайству взыскателя или по его ходатайству направляется для исполнения непосредственно арбитражным судом.
Лица, участвующие в деле, вправе обжаловать настоящее решение суда в течение месяца после его принятия в апелляционную инстанцию – Двадцатый арбитражный апелляционный суд (г. Тула), в течение двух месяцев после вступления решения суда в законную силу в кассационную инстанцию – Арбитражный суд Центрального округа (г. Калуга) при условии, что решение суда было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы. Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Арбитражный суд Смоленской области.
Судья В. В. Яковенкова
