АРБИТРАЖНЫЙ СУД КУРСКОЙ ОБЛАСТИ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
город Курск
30 мая 2012 года Дело № А35-459/2012
Резолютивная часть решения объявлена 10 мая 2012 года
Полный текст решения изготовлен 30 мая 2012 года
Арбитражный суд Курской области в составе судьи Захаровой В. А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Рыковой М. Ю., рассмотрел в открытом судебном заседании после объявленного 02.05.2012 перерыва дело по иску
Общества с ограниченной ответственностью «Раскат»
К открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Курского отделения № 8596
О взыскании неосновательного обогащения в сумме 700 000 руб. 00 коп.
В судебном заседании приняли участие представители:
от истца – Пономарева Н.В. по дов.б/н от 30.12.2011
от ответчика – Галигузова О.Л. по дов. от 12.10.2010 №ДО-3-26/6720, Распопов Е.Ю. по дов. от 24.03.2010 №ДО-3-26/6094
у с т а н о в и л:
Общество с ограниченной ответственностью «Раскат» (зарегистрировано 18.05.2001 года по адресу: г. Курск, ул. Ольшанского, 1, ИНН № 4632013562, далее – истец, ООО «Раскат») обратилось в Арбитражный суд Курской области с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Курского отделения № 8596 (зарегистрировано 16.08.2002 года, по адресу: Москва, ул. Вавилова, 19, ИНН 7707083893, далее – ответчик, СБ РФ, Банк) о взыскании неосновательного обогащения в сумме 700 000 руб., составляющих перечисленные платы за открытие рамочной кредитной линии в размере 170 000 руб. и за открытие лимита кредитной линии на основании заключенных 53 договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии в сумме 530 000 руб.
В судебном заседании истец поддержал заявленные требования.
Ответчик исковые требования не признал, ссылаясь на то, что заключение генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии для пополнения оборотных средств является самостоятельной услугой банка и создает для заемщика дополнительное благо и полезный эффект, а именно, заключив данное соглашение, Банк обязан заключать договоры кредитования в будущем в пределах установленного лимита. Плата за открытие кредитной линии по договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии, по мнению ответчика, создает для истца полезный эффект, поскольку является составной частью общей платы за кредит, кроме того, определенный полезный эффект выражается в том, что при открытии кредитной линии Банк единовременно резервирует денежные средства в размере, предусмотренном договором об открытии невозобновляемой кредитной линии, на весь срок действия такого договора, заемщик экономит на процентах.
В связи с указанными обстоятельствами, ответчик полагает, что суммы указанных истцом комиссий, уплаченных им, не подлежат возврату.
Кроме того ответчик считает, что заключенное между сторонами генеральное соглашение от 12.03.2010 №ГС622610017 не является кредитным договором, поэтому не может быть оценено с позиции, изложенной в Информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 147 от 13 сентября 2011 года «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса о кредитных договорах».
Рассмотрев материалы дела, выслушав представителей истца и ответчика, суд установил следующее.
Между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Курского отделения № 8596, именуемым «кредитор», и обществом с ограниченной ответственностью «Раскат», именуемым «заемщик», 12.03.2010 заключено генеральное соглашение № ГС 622610017 об открытии возобновляемой рамочной кредитной линии (далее – соглашение).
Предметом соглашения является открытие заемщику возобновляемой рамочной кредитной линии для пополнения оборотных средств на срок до 10.03.2012 с лимитом 17 000 000 руб.
Согласно п. 1.2 соглашения в рамках соглашения кредитор заключает с заемщиком отдельные договоры об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки, которые являются неотъемлемой частью соглашения.
В соответствии с п. 3.1 соглашения за открытие рамочной кредитной линии с заемщика взимается плата в размере 1,0 процент от лимита кредитной линии, указанного в п. 1.1. генерального соглашения, что составляет 170 000 руб. Плата за открытие рамочной кредитной линии уплачивается заемщиком кредитору единовременно до заключения первого договора в рамках генерального соглашения.
Срок кредитования – 180 дней, процентная ставка процентов – 14-17% годовых, 365 дней, процентная ставка – 14-17 % годовых (п. 3.2.1. соглашения).
Согласно п. 3.3.2. соглашения по заключаемым в рамках соглашения договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки устанавливаются следующие комиссионные платежи:
- плата за открытие кредитной линии – 1,0% от суммы лимита, плата вносится единовременно до первого использования кредитных средств;
- плата за пользование лимитом кредитной линии – 2,0% годовых от неиспользованного лимита кредитной линии, порядок уплаты – одновременно с уплатой процентов;
- плата за обслуживание кредита – 0,5% годовых, порядок уплаты – одновременно с уплатой процентов;
- плата за досрочный возврат кредита – в размере 0,5 процентной ставки по кредиту (в процентах годовых) от суммы кредита, погашенной без предусмотренного договором предварительного письменного уведомления или с нарушением сроков письменного уведомления о досрочном погашении кредита. Плата начисляется за 30 дней, порядок уплаты – вносится одновременно с платежом по погашению задолженности.
По платежному поручению № 442 от 12.03.2010 ООО «Раскат» перечислило Банку 170 000 руб. за открытие рамочной кредитной линии.
В рамках соглашения сторонами в период с 12.03.2010 по 20.06.2011 было заключено 53 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки (далее – договоры об открытии НКЛ).
Пунктом 4.3. договоров об открытии НКЛ предусмотрено взимание с заемщика платы за открытие кредитной линии в размере 1,0 % от лимита кредитной линии, которая уплачивается единовременно до первой выдачи кредита.
Кроме того договорами об открытии НКЛ установлена плата за пользование лимитом кредитной линии в размере 2,0 % годовых от свободного остатка лимита, плата за обслуживание кредита в размере 0,5% годовых, которые уплачиваются в установленные условиями договоров даты уплаты процентов, в сумме начисленной на указанные даты платы, и проценты (п. п. 4.4., 4.5., 4.1. договоров об открытии НКЛ).
Во исполнение обязательств по уплате комиссии за открытие кредитной линии ООО «Раскат» в период с 12.03.2010 по 30.08.2011 перечислило Банку плату за открытие кредитной линии в общей сумме 530 000 руб., что подтверждается платежными поручениями, копии которых имеются в материалах дела.
Ссылаясь на то, что действия банка по открытию кредитной линии не являются самостоятельной банковской услугой, условие о взимании единовременного платежа за открытие кредитной линии не основано на законе, ООО «Раскат» обратилось в арбитражный суд с иском о взыскании неосновательного обогащения в виде уплаченных комиссий за открытие рамочной кредитной линии и за открытие кредитной линии на основании заключенных договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 1 Федерального закона Российской Федерации № 395-1 от 02.12.1991 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
В п. 1 ст. 29 Закона о банках предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П (далее – Положение №54-П), под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований гражданского законодательства Российской Федерации.
Пунктами 2.1 и 2.2 Положения №54-П предусмотрен порядок предоставления (размещения) банком денежных средств.
Юридическим лицам предоставление банком кредита осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета (далее по тексту настоящего Положения - банковский счет клиента - заемщика), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;
Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре ("лимит выдачи");
б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита ("лимит задолженности").
В силу ст. ст. 1 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.
Вместе с тем в п. 4 Информационного письма Высшего арбитражного суда Российской Федерации № 147 от 13 сентября 2011 года «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса о кредитных договорах» предусмотрено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
Ответчик не обосновал, что указанные в иске комиссии являются платой за самостоятельную банковскую услугу, создающую для ООО «Раскат» какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Исходя из данного законодателем понятия «открытие кредитной линии» - это юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком о предоставлении заемщику кредита в пределах согласованной суммы в течение определенного периода на определенных условиях.
Уплата Банку комиссии за совершение договора противоречит основным началам гражданского законодательства.
Утверждения ответчика о том, что заключенное между сторонами генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии не может быть оценено с позиции, изложенной в указанном выше Информационном письме Высшего арбитражного суда Российской Федерации, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку открытие рамочной кредитной линии является одним из способов предоставления (размещения) банком денежных средств клиентам и действиями банка, направленными на выдачу кредита заемщику.
Доводы ответчика о том, что комиссия за открытие кредитной линии является составной частью общей платы за кредит, судом отклоняются, поскольку данная комиссия уплачивается единовременно, до выдачи кредита, следовательно, не может быть отнесена к плате за пользование кредитом.
Суд также не может согласиться с доводом банка о том, что комиссия за открытие кредитной линии создает для истца определенный полезный эффект, который выражается в резервировании денежных средств в размере, предусмотренном договором об открытии невозобновляемой кредитной линии, на весь срок действия такого договора, по следующим основаниям.
Кредитные организации осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами, приведенными в приложении к Положению о «Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденными Банком России 26.03.2007 N 302-П (далее – Положение №302-П) .
Положение №302-П определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.
Согласно п.3.2. Положения №302-П расчеты кредитных организаций по поручениям клиентов и хозяйственным операциям производятся через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в подразделениях расчетной сети Банка России.
Назначение корреспондентского счета кредитной организации - учет свободных денежных средств кредитной организации и расчетов с ней. Счет активный.
Нормы ст. ст. 3.54., 4.53. Положения №302-П регламентируют бухгалтерский учет в кредитных организациях в случае выдачи кредитов по договорам «до наступления условия (события)», каковыми являются договоры об открытии НКЛ. Кредиты, выдаваемые «под лимит» отражаются на счетах «до востребования».
Так как свободные денежные средства банка хранятся на корреспондентском счете в ЦБ РФ, то в случае подписания кредитного договора, банк обязан отразить эти средства на специальном счете «до востребования». Без выполнения этой обязанности, банк не сможет осуществить услугу по выдаче кредита.
Поскольку денежные средства уже находятся в распоряжении банка, резервирование (бронирование) денежных средств для выдачи кредита не создают для заемщика полезного эффекта.
При этом в договорах об открытии НКЛ уже предусмотрена плата за пользование лимитом кредитной линии в размере 2% годовых от неиспользованного лимита кредитной линии.
Ответчик не доказал, что заключение ООО «Раскат» договоров об открытии НКЛ позволило обществу экономить на процентах по сравнению с обычными кредитными договорами.
По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с момента получения кредитных средств.
Из представленного ответчиком сравнительного расчета процентов не усматривается, что в рассматриваемом случае ООО «Раскат» получило дополнительное благо в виде экономии на процентах.
Исходя из положений п. 2 Положения №54-П и главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита заемщику не поставлено в зависимость от оплаты за открытие кредитной линии, следовательно, открытие кредитной линии непосредственно не создает для заемщика самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора.
Таким образом, установление в генеральном соглашении платы за открытие рамочной кредитной линии и в договорах об открытии невозобновляемой кредитной линии платы за открытие кредитной линии, которая не является услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует признать недействительным (ничтожным).
Согласно п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Правила, предусмотренные главой о неосновательном обогащении, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Факт уплаты указанных истцом комиссий подтверждается материалами дела.
Принимая во внимание вышеизложенное, оценив представленные в дело доказательства в совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу, что уплаченные истцом Банку комиссии за открытие рамочной кредитной линии в сумме 170 000 руб. и комиссии за открытие кредитной линии на основании заключенных 53 договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии в общей сумме 530 000 руб. подлежат возврату в силу п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина возлагается судом на ответчика и подлежит возмещению в пользу истца, оплатившего ее при обращении в суд.
Руководствуясь статьями 16, 110, 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Курского отделения № 8596 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Раскат» 700 000 руб. неосновательного обогащения и 17 000 руб. в счет возмещения расходов по уплате госпошлины.
Решение может быть обжаловано через Арбитражный суд Курской области в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия, в Федеральный арбитражный суд Центрального округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в законную силу, при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.
Судья В. А. Захарова
