АРБИТРАЖНЫЙ СУД ИВАНОВСКОЙ ОБЛАСТИ
153002, г.Иваново, ул.Б.Хмельницкого, 59 «б»
http://ivanovo.arbitr.ru
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Р Е Ш Е Н И Е
г. Иваново Дело № А17-7110/2009
12 января 2010 года
Резолютивная часть решения оглашена 24 декабря 2009года. Полный текст решения изготовлен 12 января 2010года.
Арбитражный суд Ивановской области в составе судьи Чеботаревой И.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Кротовой Я.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению
Открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий банк «АВАНГАРД»
о признании недействительным Предписания № 19 от 03.06.2009 года об устранении выявленных нарушений, вынесенного Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области
при участии в судебном заседании:
от заявителя: Онищенко Р.В. – представителя по доверенности от 08.12.2008г. №052/840;
от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области- Поляковой Е.Н., представителя по доверенности от 16.01.2009 года;
установил:
Открытое акционерное общество Акционерный Коммерческий банк «АВАНГАРД» (далее по тексту – ОАО АКБ «Авангард», Банк, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Ивановской области с заявлением о признании недействительным Предписания № 19 от 03.06.2009 года об устранении выявленных нарушений, вынесенного Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области (далее по тексту – Управление Роспотребнадзора).
В обосновании своих требований заявителем указано, что Предписание Роспотребнадзора № 19 от 03.06.2009 года не соответствует закону, нарушает права Банка, незаконно возлагает на него обязанности по устранению нарушений, которые заявителем фактически не были допущены. По мнению представителя Банка, комиссия за открытие и ведение ссудного счета Банком с Клиента не взимается. Комиссия за учет ссудной задолженности - это плата Клиента за услугу Банка: учет и отражение Банком на карточном (банковском) счете Клиента № 40817810506100820062 операций, связанных с выдачей кредита и погашением Клиентом кредитной задолженности перед Банком по заключенному между сторонами Договору. При этом, при списании денежных средств со счета клиента, Банк отражает размер исполненных составных частей обязательства клиента: размер погашенного основного долга, размер погашенных комиссий, размер других платежей, которые могут возникнуть в силу договора и формировать общую сумму задолженности.
В силу закона отражение Банком операций по возврату заемщиком денежных средств является обязательным только для открытых Банком ссудных счетов, так как данная обязанность возникает у Банка не перед заемщиком, а перед Банком России.
Порядок отражения Банком на картсчете клиента операций по погашению задолженности согласован между сторонами в Договоре, а именно п. 9.5.3 Условий, который устанавливает очередность списания Банком денежных средств.
Данная услуга Банка позволяет Клиенту отслеживать свою задолженность перед Банком. Самостоятельное отслеживание Клиентом своей задолженности перед Банком является его обязанностью в силу Договора (п. 5.1.5 Условий выпуска кредитных карт под залог транспортных средств). Банк тем самым упрощает Клиенту исполнение данной обязанности.
Также учет ссудной задолженности – это формирование Банком общего расчета кредитной задолженности и расчетов по отдельным суммам обязательств, а именно, за отдельное формирование расчета подлежащих уплате на дату платежа комиссий, процентов, неустоек, подготовка справки по просроченным платежам. Данная услуга позволяет Банку и Клиенту в силу п. 5.2.6 Условий проводить работу по разрешению спорных ситуаций по операциям, отраженным в выписке по картсчету.
Условие о том, что данная услуга (учет ссудной задолженности) является платной, согласовано сторонами в Договоре (п. 7.3.1 Условий, п. 3.3.2 Соглашения). Комиссия за учет ссудной задолженности, являясь доходом Банка, также покрывает часть расходов Банка, которые связаны с заключением и дальнейшим обслуживанием кредитного договора
Управление Роспотребнадзора не согласилось с заявленными требованиями, считает выданное предписание законным и обоснованным. По мнению Управления Роспотребнадзора, учет ссудной задолженности, и ведение ссудного счета - это самостоятельные тождественные действия Банка, связанные с бухгалтерским учетом операций по выдаче и погашению кредита, являются обязанностями банка в соответствии с действующим законодательством. К обязанностям клиента по погашению кредита и процентов, установленных статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а также статьями 807, 809, 810 ГК РФ, учет ссудной задолженности отношения не имеет. Учет ссудной задолженности нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу (операцию). Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за учет ссудной задолженности, ущемляет установленные законом права потребителя.
Производство по делу в порядке подпункта 1 пункта 1 статьи 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) приостанавливалось до вступления в законную силу Решения Арбитражного суда города Москвы по делу № А40-1000741/09-838 по заявлению ОАО АКБ «Авангард» об оспаривании Постановления №000077 от 13.07.2009г. о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Судебное разбирательство по делу откладывалось в соответствии со статьей 158 АПК РФ.
Заслушав представителей лиц, участвующих в деле, рассмотрев имеющиеся документы, суд установил следующее.
В период с 01.06.2009г. по 03.06.2009г. в отношении операционного офиса «Центральный №620 ОАО АКБ «Авангард» по адресу: г. Иваново, ул. П. Коммуны, 16 на основании Распоряжения №654 от 22.05.2009г. о проведении мероприятий по контролю в связи с жалобой гражданина Малинина А.А. Управлением Роспотребнадзора по Ивановской области проведена внеплановая проверка на предмет соблюдения ОАО АКБ «Авангард» требований Закона РФ «О защите прав потребителей».
В результате проверки Управлением Роспотребнадзора установлены нарушения Банком требований пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части включения в соглашение о предоставлении кредитной карты под залог автомобиля условий, ущемляющих права потребителей (комиссии за учет ссудной задолженности). Результаты проверки отражены в акте №356-з от 01.06.2009г.
Управлением Роспотребнадзора ОАО АКБ «Авангард» выдано предписание № 19 от 03 июня 2009года, в соответствии с которым Банку предписано устранить выявленные нарушения до 03.07.2009г. путем исключения из договоров по кредиту указанных выше условий.
По факту включения в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, в отношении ОАО АКБ «Авангард» 09.07.2009г. составлен протокол по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Постановлением №000077 от 13.07.2009г. Управлением Роспотребнадзора по Ивановской области ОАО АКБ «Авангард» привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Решением Арбитражного суда города Москвы от 13.10.2009г. по делу №А40-100741/09-93-838 постановление №000077 от 13.07.2009г отменено по причине истечения сроков давности привлечения к ответственности.
ОАО АКБ «Авангард», считая незаконным указанное Предписание № 19 от 03 июня 2009года, обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании его недействительным.
Заслушав пояснения лиц участвующих в деле и оценив документы, приобщенные к материалам дела, суд считает заявленные ОАО АКБ «Авангард» требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно части 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.
Согласно пункта 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - Положение), утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.
В соответствии со статьей 40 Закона о защите прав потребителей государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей предусматривает, в том числе, выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).
В соответствии с положениями пункта 7 и приложением 3 к Административному регламенту Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденному Приказом Минздравсоцразвития Российской Федерации от 19.10.2007 N 658 в целях исполнения Роспотребнадзором (его территориальными органами) государственной функции по контролю за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, контролирующий орган наделен правом выдавать предписания о прекращении нарушений прав потребителей.
Исходя из изложенных норм, следует, что Управление Роспотребнадзора вынося оспариваемое предписание о прекращении нарушений прав потребителей, действовало в рамках предоставленных законом полномочий.
Судом установлено, что гражданин Малинин А.А. обратился в ОАО АКБ «Авангард» с заявлением о получении кредита на приобретение автомобиля 18.12.2007г.
Между гражданином Малининым А.А. и ОАО АКБ «Авангард» заключено Соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства № 20062-06 20.12.2007г. Клиенту выдан кредит на покупку автомобиля, вручена кредитная карта VisaElectron и открыт картсчет для обслуживания карты. В разделе 3 Соглашения утверждены условия кредитования. Пунктом 3.3. Соглашения установлена комиссия за учет ссудной задолженности в размере 4,5% годовых от суммы непогашенной задолженности по Кредиту. Комиссия за учет ссудной задолженности начисляется ежемесячно со дня предоставления Клиенту Кредита по дату фактического возврата Банку всей суммы Кредита и уплачивается в дату очередного ежемесячного платежа в составе очередного ежемесячного платежа.
При предоставлении кредита Банк открыл Малинину А.А. ссудный счет N 45509810906100006207, при этом заявитель ежемесячно в течение срока действия договора удерживал названную комиссию.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.02 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.02 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает Правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.03 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.02 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В данном случае ссудная задолженность – это сумма кредита, выданная ОАО АКБ «Авангард» Малинину А.А. на покупку автомобиля, которую он должен возвратить Банку согласно установленного Графика погашения. Учет ссудной задолженности должен вестись Банком. Право гражданина на получение кредита с обязанностью по оплате учета Банком ссудной задолженности ни главы 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" не связывают. Поэтому плата (комиссия за учет ссудной задолженности) по условиям Соглашения от 20.12.2007г. неправомерно возложена на потребителя услуги – заемщика Малинина А.А.
Взимание платы за учет ссудной задолженности незаконно, так как учет ссудной задолженности не является самостоятельной банковской услугой (операцией), перечень которых установлен статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций и других сделок кредитной организации.
Никаких дополнительных услуг, кроме предоставления кредита, Банк в данном случае Клиенту не оказывает.
Учет ссудной задолженности, и ведение ссудного счета - это тождественные действия Банка, связанные с бухгалтерским учетом операций по выдаче и погашению кредита, являются обязанностями банка в соответствии с действующим законодательством. К обязанностям клиента по погашению кредита и процентов, установленных статьей 819 ГК РФ, а также статьями 807, 809, 810 ГК РФ, учет ссудной задолженности отношения не имеет.
Таким образом, Управление Роспотребнадзора обоснованно расценило включение Банком в спорное Соглашение пунктов, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за учет ссудной задолженности, как ущемление прав потребителей.
Данные выводы суда согласуются с правовой позицией Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, отраженной в Постановлении от 17.11.2009 по делу N 8274/09.
По мнению заявителя, комиссия за учет ссудной задолженности представляет собой стоимость банковской услуги ОАО АКБ «Авангард», связанной с исполнением Малининым А.А. условий кредитного договора. Услуга заключается в том, что Банк осуществляет учет и отражение на карточном (банковском) счете Клиента операций, связанных с погашением им кредитной задолженности перед Банком по заключенному между сторонами Договору: делает разбивку платежа Клиента на составные части в погашение кредита, формирует общий расчет кредитной задолженности, формирует расчеты по отдельным суммам обязательств.
Суд считает позицию Банка несостоятельной ввиду следующего.
В Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. Положением ЦБ РФ от 26.03.2007 N 302-П (далее Положение №302-П) дана характеристика счетов, в частности, Счета N 40817 "Физические лица". Пунктом 4.41. Правил установлено, что назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.»
Таким образом, в указанном нормативном акте уже предусмотрено, что по счету № 40817... отражаются операции по выдаче и погашению кредитов, т.е. ссудной задолженности клиентов. Однако это прямая обязанность банков в силу прямого указания нормативного акта и за осуществление этой обязанности не могут взиматься деньги с клиентов.
Положением № 302-П предусмотрено, что по счету № 455 отражаются кредиты, предоставленные физическим лицам.
Согласно п. 4.53. раздела 4 Положения № 302-П назначение этих счетов: учет кредитов и иных средств, предоставленных физическим лицам.
По дебету счетов отражаются: суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов,
По кредиту счетов отражаются: суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов.
Выдавая кредит, банк открыл клиенту банковский счет № 40817 и одновременно в балансе банка открылся внутрибанковский счет 455, который не является счетом клиента. Выдача и погашение кредита отражается на обоих этих счетах, бухгалтерским работниками банка осуществляются одни и те же бухгалтерские проводки.
В данном случае кредит выдан посредством оформления и выдачи кредитной карты VisaElectron, для обслуживания данной карты открыт картсчет.
По мнению представителя Банка, комиссия за учет ссудной задолженности – это плата за отражение Банком операций по картсчету. Однако такой вывод не следует из буквального толкования условий Соглашения с клиентом от 20.12.2007г. Малинин А.А. обратился с Банк с заявлением о получении кредита на приобретение автомобиля (заявление от 18.12.2007г.), в котором не указано, что кредит выдается посредством оформления карты и открытия картсчета.
В данном случае кредит выдан посредством оформления и выдачи кредитной карты VisaElectron, для обслуживания данной карты открыт картсчет. Выдача кредита путем оформления кредитной карты – инициатива Банка.
Ни в заявлении от 18.12.2007г. . ни в Соглашении от 20.12.2007г. не указано, что комиссия за учет ссудной задолженности – это платеж за отражение Банком операций по картсчету. Кроме того, пунктом 2.5 Соглашения установлено взимание единовременного платежа за осуществление операций с картой. В Соглашении с Клиентом не указано, что комиссия за учет ссудной задолженности связана с ведением картсчета. Определение учета ссудной задолженности как дополнительной услуги Банка в Соглашении не дается.
Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, установлен Положением Банка России об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N266-II.
В п. 1.5. этого Положения установлено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов (п. 1.8. Положения № 266-П).
Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п.1.12. Положения № 266-П).
Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, срок уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям совершаемым с использованием кредитных карт, могут определяться в договоре с клиентом.
Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России о порядке предоставлении (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), N 54-1 (п.1.15. Положения № 266-П).
В пункте 3.1 Положения Банка России N 54-П установлено также, что Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
1)путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по платежному поручению;
2)путем списания денежных средств в порядке очередности, установление законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в друге банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
3)путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков -физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Таким образом, в нормативном документе Банка России, регулирующем порядок выдачи банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, также отсутствуют понятия «ведение ссудного счета» и «учет ссудной задолженности», возможность кредитной организации взимать за это комиссию с клиентов также не предусмотрена.
Взимая комиссию за учет ссудной задолженности, Банк не предоставляет Клиенту никаких дополнительных банковских услуг. Пояснения представителя ОАО АКБ «Авангард» относительно содержания учета ссудной задолженности не могут быть приняты судом, так как операции по выдаче и погашению кредита, отражение остатка кредитной задолженности, являются обязательными для Банка в силу Правил ведения бухгалтерского учета и не зависят от волеизъявления Клиента и заключенного с ним договора. Очередность списания платежей со счета клиента также установлена статьей 855 ГК РФ.
Согласно условиям заключенного Соглашения «картсчет» - карточный счет- это банковский счет физического лица (Клиента), операции по которому производятся Клиентом с использованием Карты, выпущенной для Клиента Банком. При этом Карта является собственностью Банка (п.3.7 Соглашения). Номер Картсчета по Соглашению №20062-06 от 20.12.2007г. – 40817810506200820062 также свидетельствует о том, что данный счет – это банковский счет, ведение которого предусмотрено Положением №302 П.
Учет ссудной задолженности, и ведение ссудного счета - это тождественные действия Банка, связанные с бухгалтерским учетом операций по выдаче и погашению кредита, которые являются обязанностями банка в соответствии с действующим законодательством.
К обязанностям клиента по погашению кредита и процентов, установленных статьей 819 ГК РФ, а также статьями 807, 809, 810 ГК РФ, учет ссудной задолженности отношения не имеет.
Доводы Банка о том, что взимание комиссии за учет ссудной задолженности обеспечивает в данном случае доходность Банка и позволяет ему возмещать расходы, которые он несет в связи с заключением и обслуживанием договора: осуществление сотрудниками банка внутрибанковского контроля, хранение документов, бухгалтерская отчетность, также не принимаются судом в обоснование законности взимания указанной комиссии.
Все вышеуказанные действия Банка являются обязанностью кредитной организации в силу прямого указания нормативного акта.
Так, обязанность осуществления сотрудниками банка внутрибанковского контроля предусмотрена разделом 3 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П. Обязанность хранения документов - разделом 4 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П; п.2.3. Положения ЦБ РФ № 262-П от 19.08.2004. Обязанность ведения бухгалтерской отчетности - Федеральным законом от 21.11.1996 N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете", Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П
Исполнение указанных обязанностей носит абсолютный характер, должно осуществляться кредитной организацией самостоятельно, независимо от заключения кредитного договора и не должно оплачиваться клиентами.
В соответствии со статьей 2 ГК РФ предпринимательской деятельностью является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. Осуществление предпринимательской деятельности не должно обуславливаться получением какого-либо встречного удовлетворения от третьих лиц.
Подписание гражданином Малининым А.А. Соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства на условиях, предложенных Банком, не исключает обязательное соответствие условий Соглашения требованиям законодательства, в том числе, Закона о защите прав потребителей.
Исходя из конституционной свободы договора, в рассматриваемом случае имеет место формальное равенство сторон, поскольку в данном случае, потребитель-заемщик является экономически слабой и зависимой стороной в отношениях с Банком. Порядок взимания комиссии за учет ссудной задолженности стал известен Клиенту только в момент подписания Соглашения 20.12.2007г.
Поэтому доводы Банка о том, что спорные условия Соглашения приняты на основе взаимного согласия, признаются судом необоснованными.
Доводы Банка о нарушении Управлением Роспотребнадзора норм КоАП РФ при выдаче оспариваемого Предписания не принимаются судом ввиду следующего. Предписание №19 от 03.06.2009г. выдано Управлением Роспотребнадзора по Ивановской области на основании полномочий, предоставленных статьей 40 Закона о защите прав потребителей. Выдача соответствующих предписаний не зависит от результатов возбуждения и рассмотрения дел об административных правонарушениях. Ссылки на КоАП РФ в данном случае не состоятельны, так как КоАП РФ не регулирует порядок выдачи предписаний в рамках государственного контроля и надзора в области защиты прав потребителей.
На вывод о законности выданного Управлением Роспотребнадзора Предписания не может повлиять Решение Арбитражного суда города Москвы от 13.10.2009г. по делу №А40-100741/09-93-838, которым постановление Управление Роспотребнадзора по Ивановской области о привлечении ОАО АКБ «Авангард» к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ признано незаконным и отменено, так как наличие или отсутствие состава правонарушения в действиях Банка судом не устанавливалось. Постановление отменено по причине истечения сроков давности привлечения к ответственности.
Согласно пункту 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.
На основании вышеизложенного, суд считает требования ОАО АКБ «АВАНГАРД» о признании недействительным Предписания № 19 от 03.06.2009 года об устранении выявленных нарушений, вынесенного Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь статьями 167-170, 200, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
1. Требования ОАО АКБ «Авангард» оставить без удовлетворения.
2. На решение суда первой инстанции в течение месяца со дня принятия может быть подана апелляционная жалоба в суд апелляционной инстанции (ст. 259 АПК РФ). На вступившее в законную силу решение суда может быть подана кассационная жалоба в суд кассационной инстанции в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу решения (ст. 276 АПК РФ). По правилам главы 36 АПК РФ может быть подано заявление о пересмотре судебного акта в порядке надзора в Высший Арбитражный Суд Российской Федерации.
Судья Чеботарева И.А.
