Арбитражный суд Амурской области
тел. (4162) 59-59-00, факс (4162) 51-83-48
http://www.amuras.arbitr.ru
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
г. Благовещенск
Дело №
А04-2152/2020
Дата изготовления решения в полном объеме
Дата оглашения резолютивной части решения
Арбитражный суд Амурской области в составе судьи Котляревского Владислава Игоревича,
при ведении протокола с использованием средств аудиозаписи секретарем судебного заседания Ховалыг Айланой Степановой
Рассмотрев в судебном заседании заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 1022800000112, ИНН 2801015394)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (ОГРН 1055753017990, ИНН 5753036541)
об оспаривании решения о привлечении к административной ответственности
при участии в заседании:
стороны не явились, извещены.
установил:
В Арбитражный суд Амурской области публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – заявитель, общество) с заявлением о признании незаконным и отмене постановлений Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области № 154, 155 от 25.02.2020.
В обоснование заявленного требования заявитель в частности указал что, при вынесении оспариваемого постановления административным органом допущено процессуальное нарушение порядка привлечения к административной ответственности, не применены положения части 2 статьи 4.4 КоАП РФ. Также заявитель указал, что не согласен с доводом Управления о том, что банком не доведена до заемщика информация о платежах по кредиту, о наличии условия о плавающей процентной ставки. Также заявитель считает ошибочным довод Управления о нарушении прав потребителя наличием условия об одностороннем изменении стороной банка условий кредитования в условиях кредитования.
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области с требованиями заявителя не согласилось.
Указало, что оспариваемые постановления вынесены законно и обоснованно.
Представители сторон в предварительное судебное заседание не явились. О времени и месте проведения предварительного судебного заседания стороны извещены в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - АПК РФ).
Суд в соответствии со статьей 137 АПК РФ завершил предварительное заседание и перешел в стадию судебного разбирательства.
Дело рассмотрено в порядке статьи 156 АПК РФ в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, судом установлены следующие обстоятельства.
Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» зарегистрировано 27.08.2002 в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1022800000112, ИНН 2801015394 по юридическому адресу: Амурская область, г. Благовещенск, пер. Св. Иннокентия, 1.
22.10.2019 в Управление Роспотребнадзора, поступило обращение гр. Чирковой В.А. (далее – потребитель, заемщик) вх. № 04/2900-19-06 с жалобой на нарушение ПАО КБ «Восточный» прав потребителя при заключении кредитного договора. Изучив представленный потребителем договор кредитования, должностным лицом управления были установлены следующие обстоятельства.
25.04.2019 между гр. Чирковой В.А. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредита № 19/7763/00000/100838 (далее по тексту - Договор).
02.12.2019 в 17 часов 30 минут при проведении Управлением Роспотребнадзора по Орловской области внеплановой документарной проверки и рассмотрении документов, предоставленных Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» по запросу Управления, установлено, что Банком допущено нарушение ст. ст. 8, 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее « Закон РФ «О защите прав потребителей»), выразившееся в не доведении до сведения потребителя - гр. Чирковой В.А. необходимой и достоверной информации об оказываемых услугах в Согласии на дополнительные услуги от 25.04.2019 (приложение № 1 к Анкете-заявлению на получение потребительского кредита), договоре кредитования от 25.04.2019 №19/7763/00000/100838 (индивидуальные условия для кредита по тарифному плану «Персональный кредит 3.0: плюс с») с лимитом кредитования 300000,00 рублей, договоре кредитования от 25.04.2019 (индивидуальные условия для кредита по тарифному плану, «Кредитная карта Комфорт»), а именно:
В Согласии на дополнительные услуги от 25.04.2019 (приложение № 1 к Анкете-заявлению на получение потребительского кредита) потребителем - гр. Чирковой В.А. выражено согласие на страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При этом информация о стоимости оказываемой услуги в рублях отсутствует.
В договоре кредитования от 25.04.2019 (индивидуальные условия для кредита по тарифному плану «Кредитная карта Комфорт»), заключенном с потребителем - гр. Чирковой В.А., отсутствует информация о сумме кредита или лимита кредитования, сроке действия договора, процентной ставке в процентах годовых, полной стоимости кредита в процентах годовых и, в денежном выражении.
В договоре кредитования от 25.04.2019 № 19/7763/00000/100833 (индивидуальные условия для кредита по тарифному плану «Персональный кредит 3.0; плюс с») с лимитом кредитования 300000,00 рублей, заключенном с потребителем гр. Чирковой В.А., также отсутствует информация о сроке действия договора.
В пункте 4 договора кредитования от 25.04.2019 № 19/7763/00000/100838 (индивидуальные условия для кредита по тарифному плану «Персональный кредит 3.0: плюс с»), заключенном с потребителем - гр. Чирковой В.А., содержится условие о там, что ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 23,80, а ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 35,00, также аналогичные условия содержатся в тарифных планах «Персональный кредит 3.0» и «Кредитная карта Комфорт».
Содержащееся в п. 4 договора кредитования от 25.04.2019 № 19/7763/00000/100838 (индивидуальные условия для кредита по тарифному плану «Персональный кредит 3.0: плюс с») условии о том, что ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 23,80, а ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 35,00, а также в тарифных планах «Персональный кредит 3.0» и «Кредичная карта Комфорт» фактически предполагает уплату заемщиком различных платежей.
Таким образом, Банком установлена плавающая процентная ставка в случае, не предусмотренном законодательством Российской Федерации, предопределяющая возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора, что ущемляет права потребителя.
В пункты 1.14.2, 1.14.3, 1.14.4 Общих условий кредитования для кредитной карты с Фиксированным размером платежа и п.п. 1.11.2. 1.11.3, 1.11.4 Общих условий потребительского кредита включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно:
-п. 1.14.2 Общих условий кредитования для кредитной карты с Фиксированным размером платежа, п. 1.11.2 Общих условий потребительского кредита установлено, что изменения, внесенные в тарифы банка в случаях, порядке и сроки, установленных законодательством, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов банка, и их размещения на сайте Банка www.vostbank.ru.
- п. 1.14.3 Общих условий кредитования для кредитной карты с Фиксированным размером платежа, п. 1,11.3 Общих условий потребительского установлено, что в случае несогласия с изменением Общих условий или Тарифов Байка, внесенных в случаях, порядке и сроки установленных законодательством, Клиент имеет право расторгнуть Договор кредитования, письменно (путем передачи в Банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе) уведомив об этом банк до начала действия новых Общих условий или Тарифов Банка. В случае расторжения Договора кредитования по данному основанию к операциям Клиента за период с момента вступления изменений в силу и до момента расторжения Договора кредитования применяются Тарифы и условия, действовавшие до вступления изменений в силу. Клиент обязал надлежащим образом исполнить обязательства, возникшие до расторжения Договоре кредитования - вернуть Кредит, уплатить проценты и другие платы, выполнить иные предусмотренные Договором кредитования действия.
- п. 1.14.4 Общих условий кредитования для кредитной карты с Фиксированным размером платежа, п. 1.11.4 Общих условий потребительского кредита установлено, что в случае неполучения Банком до вступления в силу новых Общих условий или Тарифов Банка / письменного уведомлении Клиента о расторжении Договора кредитования Банк считает это выражением согласия с изменениями.
Из приведенных выше Общих условий договора следует возможность Банка изменить условия договора в одностороннем порядке, а также на возможность изменения условий договора только в случае получения от гражданина письменно выраженного согласия.
В п. 3.8 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа содержится условие, о том, что в случае, предусмотренном пунктом 3.7 Общих условий, банк вправе приостановить осуществление расходных операций по ТБС (Блокирование Карты). Возобновление операций по ТБС (Разблокирование Карты) производится Банком с момента поступления на ТБС денежных средств, достаточных для оплаты МОП и иных платежей в соответствии с Договором кредитования.
Пунктом 3.9 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа установлено, что все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований Банка в следующей очередности:
-в первую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период);
-во вторую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному дол 17 (части основного долга входящего в сумму МОП неоплаченная в платежный период);
- в третью очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП (при
наличии);
-в четвертую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту;
-впятую очередь - требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП);
-в шестую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;
-в седьмую очередь - требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и Договором кредитования;
-в восьмую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП) - в случае досрочного истребования кредита;
-в девятую опереть - требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП - в случае досрочного истребования кредита.
Таким образом, п. 3.9 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа не обеспечивает заемщику гарантированную законом очередность, в связи с чем, ущемляет права потребителя.
Также установлено, что Банк выпускает потребителю - гр. Чирковой В.А. банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей.
В свою очередь, нормами действующего законодательства не предусмотрено взимание платы за оформление и перевыпуск карт.
В связи с выявленными нарушениями по адресу г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, 1, было направлено извещение о вызове законного представителя для участия в составлении протоколов по ч. 1 и ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, с указанием времени и места составления протокола об административном правонарушении, которое вручено адресату 09.01.2020, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений (№ 30202042033072).
22.01.2020 в отношении ПАО КБ «Восточный» без участия законного представителя банка составлено два протокола об административных правонарушениях:
- по части 1 ст. 14.8 КоАП РФ - за непредставление потребителю необходимой и достоверной информации, обязательность представления которой предусмотрена действующим законодательством;
- по части 2 ст. 14.8 КоАП РФ - за включение в договор потребительского кредита условий, ущемляющих права потребителя.
Протоколы об административном правонарушении, в которых указана информация о назначении времени и места рассмотрении дел об административном правонарушении, назначенных на 04.02.2020, направлены банку по почте.
Определением от 04.02.2020 управлением рассмотрение дел об административном правонарушении было отложено на 25.02.2020.
Указанное определение направлено в адрес общества заказным почтовым отправлением и вручены представителю общества 20.02.2020.
По результатам рассмотрения дела об административном правонарушении 25.02.2020 заместителем руководителя Управления в отсутствии законного представителя банка вынесены: постановление по делу об административном правонарушении № 154, которым общество признано виновным в совершении административного правонарушения ответственность за совершение которого предусмотрена ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, в виде предупреждения; постановление по делу об административном правонарушении № 155, которым общество признано виновным в совершении административного правонарушения ответственность за совершение которого предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в виде административного штрафа в размере 15 000 рублей. Одновременно Управлением были вынесены представления об установлении причин, способствовавших совершению административного правонарушения.
Копии поименованных актов направлены банку по почте и получены согласно входящим штемпелям 04.03.2020.
Не согласившись с указанными постановлениями ПАО КБ «Восточный» обратилось в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.
Рассмотрев требования по существу, оценив представленные в дело доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит требования общества не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 30.3 КоАП РФ жалоба на постановление по делу об административном правонарушении может быть подана в течение десяти суток со дня вручения или получения копии постановления.
Согласно материалам дела, оспариваемые постановления получены заявителем 04.03.2020, что не оспаривается ответчиком.
Принимая во внимание сроки и порядок оспаривания постановлений административных органов, установленных частью 2 статьи 208 АПК РФ и частью 3 статьи 113 АПК РФ, направив настоящее заявление в суд 18.03.2020, заявитель не пропустил процессуальные сроки.
В соответствии с частью 4 статьи 210 АПК РФ по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение.
В соответствии с частью 6 статьи 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
В силу пункта 3 статьи 30.6 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и пункта 7 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд не связан с доводами жалобы и проверяет дело в полном объеме.
Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.
Объектом административного правонарушения являются общественные отношения в области защиты прав потребителей. Непосредственный предмет посягательства - права и законные интересы потребителя в сфере торговли, выполнения работ и оказания услуг.
Объективной стороной административного правонарушения являются действия или бездействие изготовителя, исполнителя или продавца, направленные на уклонение от исполнения или ненадлежащее исполнение обязанностей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации; нарушение требований, касающихся способов доведения информации до сведения потребителя.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Потребитель, согласно данному Закону, - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
При этом каких-либо исключений в отношении потребителей банковских, страховых услуг названный Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не содержит, соответственно его требования распространяются, в том числе, и на спорные правоотношения.
Согласно правовой позиции, отраженной в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Соответственно, Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит применению при нормативном регулировании правоотношений в сфере кредитования граждан потребителей.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона № 2300-1, исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Таким образом, продавцом (исполнителем) при взаимоотношениях с потребителем последнему должна быть представлена информация об условиях сделки в наглядной, доступной, письменной форме.
На основании пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из положений статей 13, 43 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом нормативной регламентации и требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Исходя из пункта 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 37 Закона № 2300-1 определяет порядок и формы оплаты выполненной работы (оказанной услуги), согласно абзацу третьему данной статьи, оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов.
В силу абзаца четвертого статьи 37 Закона № 2300-1 при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Таким образом, обязательства потребителя по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными с момента внесения денег в кассу любой из указанных организаций.
В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ по договору банковского счета Банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В случае кредитования счета заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом (статья 819 ГК РФ).
Затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, счете учитываются при определении размера платы, процентной ставки, которые удерживаются согласно пункту 1 статьи 851, статьи 819 ГК РФ.
В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету
Статьей 861 ГК РФ предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.
Законом № 353-ФЗ урегулированы императивные требования, которые должны соблюдаться банком при предложении потребителю дополнительных услуг (страхование или иные услуги).
Согласно подпункта 15 части 9 статьи 5, подпункта 9 пункта 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно подпункту 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (пункт 18 статья 5 Закона № 353-ФЗ).
По материалам дела судом установлено следующее.
25.04.2019 между гр. Чирковой В.А. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредита № 19/7763/00000/100838 по тарифному плану «Персональный кредит 3.0: плюс с» с лимитом кредитования 300 000 рублей.
25.04.2019 заемщиком подписано согласие потребителем - гр. Чирковой В.А. выражено согласие на страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования.
В указанном заявлении предусмотрена обязанность заемщика производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,99% в месяц от суммы, использованного лимита кредитования. При этом, информация о стоимости оказываемой услуги в рублях на дату подписания настоящего заявления, отсутствует.
В пункте 9 заявления клиента о заключении договора кредитования № 19/7763/00000/100833 от 25.04.2019 указана обязанность заемщика открыть ТБС на безвозмездной основе. Обязанность заемщика заключить договор страхования (присоединиться к Программе страхования) в заявлении не содержится.
В силу пункта 4.3. Условия по страхованию по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании кредитного договора. Взнос за участие в программе списывается страхователем в безакцептном порядке в указанную дату либо в дату внесения денежных средств на счет при просрочке платежа.
При указанных обстоятельствах выдача кредита была поставлена в зависимость от заключения Чирковой В.А. договоров страхования.
Вместе с тем в кредитном договоре указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежей за страхование, которые Чиркова В.А. обязана внести в результате действий банка. В действительности полная стоимость кредита значительно больше, нежели указано в договоре, между тем информация о действительном размере полной стоимости кредита с учетом платежей за страхования до заемщика не доведена.
Из материалов дела следует, что банк не предоставил потребителю сведения, о сумме кредита или лимита кредитования, сроке действия договора, процентной ставке в процентах годовых, полной стоимости кредита в процентах годовых и в денежном выражении.
Согласно ч. ч.1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации, и родных языках народов Российской Федерации.
На основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведення информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях.
На основании ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В силу п.п. 1, 2, 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия
договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Таким образом, не доведение ПАО КБ «Восточный» до потребителя предусмотренной законодательством информации нарушает права потребителей, что является объективной стороной правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.1 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Довод банка о том, что действующее законодательство РФ допускает установление срока возврата займа до востребования, следовательно, данное условие может применяться и к договорам кредитования основан не неверном толковании действующих норм права.
Так в рамках действующего законодательства не может быть предоставлен кредит (кредитный лимит) со сроком до востребования со стороны банка, так как согласно статьи 819 Гражданского кодекса, статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до потребителя должны быть доведены сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту и должен быть предусмотрен определенный срок возврата кредита.
Установленные административным органом нарушения права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о финансовой услуге свидетельствуют о наличии в действиях заявителя события правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Объектом административного правонарушения, предусмотренного указанной нормой права, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров, выполнения работ или оказания услуг.
Объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, образует включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
В силу пункта 1 статьи 10, статьи 14 Гражданского кодекса Российской Федерации запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.
При проведении внеплановой документарной проверки установлено, что в пункте 4 договора кредитования от 25.04.2019 № 19/7763/00000/100838 (индивидуальные условия для кредита по тарифному плану «Персональный кредит 3.0: плюс с»), заключенном с потребителем - гр. Чирковой В.А., содержится условие о том, что ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 23,80, а ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 35,00, также аналогичные условия содержатся в тарифных планах «Персональный кредит 3.0» и «Кредитная карта Комфорт».
Таким образом, указанным пунктом договора установлена нефиксированная (плавающая) процентная ставка по договору потребительского кредита, при этом определение изменения процентной ставки осуществляется непосредственно Банком. Данное обстоятельство противоречит действующему законодательству РФ и ущемляет права потребителя в силу следующего.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон), процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
То есть, рассматриваемым пунктом договора установлена переменная процентная ставка, порядок определения, которой установлен банком самостоятельно, в то время как переменные величины могут быть различными (ключевая ставка ЦБ РФ, Libor, MosPrime, Euribor и др.), однако указанные переменные величины не могут зависеть от усмотрения банка.
Вместе с тем, согласно ч.4 ст.29 Закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком гражданином, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения.
Согласно ч.16 ст.5 Закона установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита (займа) в одностороннем порядке. Изменение кредитором в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору законодательно не предусмотрено.
В соответствии со ст.10 Гражданского Кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно части 14 статьи 5 Закона изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом.
Согласно ч.16 ст.5 Закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Таким образом, кредитор в одностороннем порядке вправе лишь уменьшить процентную ставку по договору, при этом изменение индивидуальных условий кредитного договора допустимо только в том, случае если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в то время как, рассматриваемым пунктом договора установлено увеличение процентной ставки по договору более чем на 10%, что влечет за собой существенное увеличение размера денежных обязательств заемщика.
Следовательно, вышеуказанное условие Договора, в силу названных норм права, противоречит действующему законодательству РФ и ущемляет права потребителя предоставлением права Банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору.
Пунктом 1.14.2 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным
размером платежа (приложение 4 к приказу № ГБ-264 от 19.02.2019), п. 1.11.2
Общих условий потребительского кредита (Приложение № 1 к Приказу № ГБ-346
от 01.03.2019) установлено, что изменения, внесенные в тарифы банка в случаях,
порядке и сроки, установленных законодательством, становятся обязательными
для сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов банка, и их
размещения на сайте Банка www.vostbank.ru.
Пунктом 1.14.3 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (приложение 4 к приказу № ГБ-264 от 19.02.2019), п. 1.11.3 Общих условий потребительского кредита (Приложение № 1 к Приказу № ГБ-346 от 01.03.2019) установлено, что в случае несогласия с изменением Общих условий или Тарифов Банка, внесенных в случаях, порядке и сроки, установленных законодательством, Клиент имеет право расторгнуть Договор кредитования, письменно (путем передачи в Банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе) уведомив об этом Банк до начала действия новых Общих условий или Тарифов Банка. В случае расторжения Договора кредитования по данному основанию к операциям Клиента за период с момента вступления изменений в силу и до момента расторжения Договора кредитования применяются Тарифы и условия, действовавшие до вступления изменений в силу. Клиент обязал надлежащим образом исполнить обязательства, возникшие до расторжения Договора кредитования - вернуть Кредит, уплатить проценты и другие платы, выполнить иные предусмотренные Договором кредитования действия.
Пунктом 1.14.4 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным
размером платежа (приложение 4 к приказу № ГБ-264 от 19.02.2019), п. 1.11.4
Общих условий потребительского кредита (Приложение № 1 к Приказу № ГБ-346
от 01.03.2019) установлено, что в случае неполучения Банком до вступления в силу
новых Общих условий или Тарифов Банка письменного уведомлении Клиента о
расторжении Договора кредитования Банк считает это выражением согласия с
изменениями.
Вышеуказанные положения Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа к договору кредитования № 19/7763/00000/100838 от 25.04.2019 не соответствуют требованиям статей 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи для одностороннего изменения (отказа от исполнения) обязательств по договору с потребителем, такое одностороннее изменение условий кредитного договора допускается в строго определенных законом случаях
Исходя из пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Вместе с тем, вышеуказанные условия, не содержат указание на необходимость получения заемщиком подписанного документа однозначно выражающего его согласие на изменение условий договора только в случае получения от гражданина письменно выраженного согласия. При этом информация об изменении условия договора будет доведена до заемщика только в случае его обращения непосредственно в отделение банка либо опубликования информации. При этом место опубликования банком не указывается. Следовательно, условия дающие право банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку, размер и сроки платежа по кредиту, а так же Общие условия потребительского кредитования противоречат вышеприведенным нормам и ущемляют права потребителей. Аналогичные выводы изложены в пункте 13 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146, постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по делу от 02.03.2010 №7171/09.
Высший Арбитражный Суд Российской Федерации указал, что согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и 9 одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. Таким образом, изменение договора является правом обеих сторон договорных отношений. В соответствии со статьей 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Приведенные выше условия договоров, предусматривающие право банка на одностороннее изменение обязательств по договору, не содержат указание на необходимость получения от гражданина подписанного им документа, однозначно выражающего его согласие на изменение условий договора, а также изменение условий договора только в случае получения от гражданина письменно выраженного согласия. Буквальное толкование условий договоров указывает на изменение условий договора в одностороннем порядке.
Таким образом, вышеуказанные положения Общих условий кредитования к договору кредитования № 19/7763/00000/100838 от 25.04.2019 не соответствуют требованиям статей 158, 160,162, 310, 434, 450 - 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Согласно пункту 3.8 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (приложение 4 к приказу № ГБ-264 от 19.02.2019) содержится условие, о том, что в случае, предусмотренном пунктом 3.7 Общих условий, банк вправе приостановить осуществление расходных операций по ТБС (Блокирование
Карты). Возобновление операций по ТБС (Разблокирование Карты) производится
Банком с момента поступления на ТБС денежных средств, достаточных для оплаты МОП и иных платежей в соответствии с Договором кредитования.
В соответствии с пунктом 3.9 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (приложение 4 к приказу № ГБ-264 от 19.02.2019г.) установлено, что все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований Банка в следующей очередности:
-в первую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период);
-во вторую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга входящего в сумму МОП неоплаченная в платежный период);
-в третью очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП (при наличии);
-в четвертую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту;
-в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП);
-в шестую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;
- в седьмую очередь - требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и Договором кредитования;
- в восьмую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит
(проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП) - в случае досрочного истребования кредита;
- в девятую опереть - требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП - в случае досрочного истребования кредита.
По мнению управления, указанные положения не соответствуют нормам действующего законодательства. Позиция управления является правомерной.
Пунктом 20 статьи 5 Закона о потребительском кредите заемщику гарантировано, что сумма произведенного им платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
В статье 2 закона о потребительском кредите указано, что законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) состоит из ряда законов, перечисленных в указанной статье, и основывается на положениях ГК РФ.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Таким образом, договор кредита, предлагаемый к заключению потребителям услуг банком, должен соответствовать приведенным выше нормам Закона о потребительском кредите, и обеспечивать заемщику - физическому лицу очередность погашения задолженности, гарантированную пунктом 20 статьи 5 Закона о потребительском кредите.
Поскольку в рассматриваемом случае договор потребительского кредита, предлагаемый банком к заключению, не обеспечивает заемщику гарантированную законом очередность, то вывод о нарушении указанным пунктом общих условий договора Закона о защите прав потребителей является правомерным.
Таким образом, ПАО КБ «Восточный» в договоре включены условия ущемляющие права потребителя.
Пунктом 9 Договора кредитования № 19/7763/00000/100838 установлено, что «Банк бесплатно открывает Заемщику текущий банковский счет (ТБС)».
При этом Пунктом 15 (Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг) Индивидуальных условий № 19/7763/00000/100838 от 25.04.2019 установлено, что «Заемщик согласен на выпуск Банком карты VISA INSTANT ISSUE/ VISA CLASSIC. Заемщик уведомлен о следующих платах: в т.ч. плата за оформление кредитной карты в размере 800 рублей.
Пункт 15 Индивидуальных условий от 25.04.2019 № 19/7763/00000/100838 включен в кредитный договор в нарушение требований п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), поскольку ни в Анкете Заявителя, ни в Согласии на дополнительные услуги гр. Чирковой В.А. не содержится ее согласия на дополнительные платные услуги (оформление карты 800 рублей) по выпуску Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic и согласия на внесение платы за оформление кредитной карты в размере 800 рублей.
Также суд отмечает, что взимание кредитной организацией платы за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (в т.ч. за снятие средств со счета), противоречит действующему законодательству, что подтверждается п.3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Кроме того, как следует из материалов административного дела, условия п. 15 Индивидуальных условий от 25.04.2019 № 19/7763/00000/100838 составлены таким образом, что Заемщик не обладает возможностью проставить отметку о согласии или отказе от данной услуги, вышеуказанный пункт, включен сотрудником Банка машинописным способом при заключении вышеуказанных кредитных договоров, что противоречит требованиям п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Таким образом, 25.04.2019 года ПАО КБ «Восточный» допустило включение, в заключенный с гр. Чирковой В.А. договор кредитования № 19/7763/00000/100838 условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, чем совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителя условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, перечисленные выше условия кредитного договора ущемляют права последнего как наиболее слабой стороны.
Совокупность названных обстоятельств свидетельствует о наличии в действиях банка объективной стороны правонарушений, предусмотренных частями 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
В силу части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Доказательств невозможности исполнения банком законодательства в сфере защиты прав потребителей в силу чрезвычайных событий и обстоятельств, которые банк не мог предвидеть и предотвратить при соблюдении обычной степени осмотрительности, в материалах дела не имеется. Какие-либо иные обстоятельства, исключающие вину банка, судом не установлены.
Таким образом, у административного органа имелись законные основания для привлечения заявителя к административной ответственности за совершение правонарушений, предусмотренных частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, поскольку в действиях банка в полном объеме установлен состав административных правонарушений.
Оспариваемые постановления вынесены уполномоченным органом с соблюдением процедуры и срока давности привлечения общества к административной ответственности.
Административный орган не применил положения статьи 2.9 КоАП РФ. Равно как и суд не находит оснований для применения положений о малозначительности.
Так, состав административных правонарушений, предусмотренных частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, по конструкции является формальным и не требует наступления конкретных негативных последствий. Существенная угроза охраняемым общественным отношениям заключается в пренебрежительном отношении заявителя к исполнению своих публично-правовых обязанностей, к формальным требованиям публичного права. Тогда как совершенное банком правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей, ущемляет права экономически слабой стороны, несоразмерно их ограничивая и своими действиями банком допущено реальное нарушение прав потребителя. Указанное само по себе малозначительным являться не может.
Проверив соблюдение управлением правил назначения наказания, суд пришел к следующим выводам.
В соответствии с частью 3 статьи 4.1 КоАП РФ при назначении административного наказания юридическому лицу учитываются характер совершенного им административного правонарушения, имущественное и финансовое положение юридического лица, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, и обстоятельства, отягчающие административную ответственность.
Согласно частям 1 и 2 статьи 4.4 КоАП РФ при совершении лицом двух и более административных правонарушений административное наказание назначается за каждое совершенное административное правонарушение. При совершении лицом одного действия (бездействия), содержащего составы административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена двумя и более статьями (частями статей) настоящего Кодекса и рассмотрение дел о которых подведомственно одному и тому же судье, органу, должностному лицу, административное наказание назначается в пределах санкции, предусматривающей назначение лицу, совершившему указанное действие (бездействие), более строгого административного наказания.
Из материалов дела следует, что банк осуществил одно действие – заключил с потребителем спорный кредитный договор, при заключении которого допустил совершение двух самостоятельных нарушений, квалифицируемых по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ и части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
В связи с чем банк был привлечен к административной ответственности по части 1 ст. 14.8 КоАП РФ в виде предупреждения и по части 2 статьи 14.8 КоАП в виде штрафа в размере 15000 рублей.
В совокупности наказание назначены в общем размере 15 000 рублей, т.е. в пределах санкции более строгого наказания (часть 2 статьи 14.8 Кодекса), следовательно, права общества в рассматриваемом случае не нарушены.
Довод заявителя о незаконным вынесении Представлений Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты права потребителей и благополучию человека по Орловской области об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения № б/н от 25.02.2020, суд считает не состоятельным в силу следующего.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 20.1 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 № 10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях», предусмотренные статьей 29.13 КоАП РФ представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения (ответственность за невыполнение которых установлена статьей 19.6 КоАП РФ), в случае, если они вынесены на основании обстоятельств, отраженных в постановлении по делу об административном правонарушении, могут быть обжалованы вместе с таким постановлением по правилам, определенным параграфом 2 главы 25 АПК РФ.
В соответствии с положениями, закрепленными статьей 29.13 КоАП РФ, - судья, орган, должностное лицо, рассматривающие дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, вносят в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий. Организации и должностные лица обязаны рассмотреть представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в течение месяца со дня его получения и сообщить о принятых мерах судье, в орган, должностному лицу, внесшим представление.
Административный орган при принятии оспариваемых постановлений воспользовался данным правом и, имея для этого очевидные основания, вынес обществу представления о принятии мер по устранению указанных причин и условий.
Учитывая признание судом доказанным наличие установленных в оспариваемых постановлениях событий и состава административных правонарушений представления Управления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, вынесены в соответствии с положениями действующего законодательства, при наличии оснований для их вынесения.
Согласно части 4 статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.
Руководствуясь статьями 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
В удовлетворении требований отказать.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в Шестой Арбитражный апелляционный суд (г. Хабаровск) через Арбитражный суд Амурской области.
Судья В.И. Котляревский
