610007, г. Киров, ул. Хлыновская, 3,http://2aas.arbitr.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
арбитражного суда апелляционной инстанции
г. Киров
28 июля 2022 года
Дело № А31-3359/2022
Второй арбитражный апелляционный суд в составе судьиКононова П.И.
без вызова сторон, рассмотрев апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Совкомбанк»
на принятое в порядке упрощенного производства решение Арбитражного суда Костромской области от10.06.2022 (резолютивная часть вынесена 06.06.2022) по делу №А31-3359/2022
по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области
о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении
Потерпевший по делу об административном правонарушении-Шпалова Оксана Валерьевна,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – заявитель, ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в Арбитражный суд Костромской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Костромской области (далее – ответчик, Управление Роспотребнадзора, Управление, административный орган) от 10.02.2022 № 81 в части совершения административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ), изменении примененного административного наказания.
На основании указанного постановления Банк был привлечен к административной ответственности, предусмотренной частями 1 и 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ), в виде административного штрафа в размере 20 000 рублей.
Дело рассмотрено судом первой инстанции в порядке упрощенного производства.
Решением Арбитражного суда Костромской области в виде резолютивной части от 06.06.2022 в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» отказано.
10.06.2022 судом первой инстанции изготовлено мотивированное решение по настоящему делу.
В апелляционной жалобе Банк просит Второй арбитражный апелляционный суд отменить решение суда и принять по делу новый судебный акт о признании незаконным и отмене оспариваемого постановления в части совершения административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. В обоснование данного требования заявитель приводит доводы об отсутствии в его деянии события и состава указанного административного правонарушения.
Ответчик и потерпевший Шпалова О.В. отзывы на апелляционную жалобу не представили.
Определение Второго арбитражного апелляционного суда о принятии апелляционной жалобы к производству вынесено 22.06.2022 и размещено в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» 23.06.2022 в соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 122 Арбитражного процессуадбного кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ). На основании указанной нормы стороны надлежащим образом уведомлены о рассмотрении апелляционной жалобы.
В соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ апелляционная жалоба рассмотрена арбитражным апелляционным судом без вызова лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.
Законность и обоснованность обжалуемого решения Арбитражного суда Костромской области проверена Вторым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 258, 266, 268, 272.1 АПК РФ.
Как следует из материалов настоящего дела, при рассмотрении поступившего в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан 30.01.2022 обращения Шпаловой О.В. по вопросу нарушения ее прав как потребителя при заключении договора потребительского кредита административным органом было установлено, что ПАО «Совкомбанк» в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не представило потребителю Шпаловой О.В. при заключении договора потребительского кредита от 15.02.2021 № 3616591763 информацию о размере страховой премии и о комиссии (цене) за первичное оформление банковской карты. Лишение возможности потребителя на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах квалифицировано административным органом как нарушение прав потребителей, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.
Кроме того, Управлением также установлено, что между Шпаловой О.В. и ПАО «Совкомбанк» в рамках договора потребительского кредита от 15.02.2021 № 3616591763, дано согласие на подключении услуги «Назначь процентную ставку». Как указывается в заявлении, услуга предоставляется в целях снижения процентной ставки по кредиту на 3,00 процентных пункта; удержание комиссии за подключение услуги осуществляется согласно действующим Тарифам банка путем списания средств с банковского счета заемщика в дату подписания заявления о согласии подключения услуги.
Договор потребительского кредита от 15.02.2021 состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.
В пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержатся сведения о том, что при подключении заемщиком услуги «Назначь процентную ставку» действующая процентная ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги и увеличивается на 3 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги.
Согласно выписке по счету, открытому в рамках кредитного договора, Банк списал со счета заемщика Шпаловой О.В. комиссию за услугу «Назначь процентную ставку» в размере 34 888,12 руб.
Кроме того, Шпаловой О.В. подписано заявление о ее страховании по договору коллективного страхования на срок страхования с даты выдачи кредита до даты окончания кредитного договора, плата за Программу составила 0,342% (2207,43 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы. Согласно выписке по счету Шпаловой О.В., открытого в рамках кредитного договора комиссия (плата за Программу) составила 26489,13 руб.
В пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержатся сведения о том, что при участии заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты Банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,39 процентов годовых, процентная ставка по кредиту снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе и увеличивается на 4 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе.
При изложенных выше обстоятельствах, Управление Роспотребнадзора пришло к выводу о том, что Банк в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее- Закон о защите прав потребителей) включил в договор потребительского кредита от 15.02.2021 № 3616591763, заключенный с потребителем Шпаловой О.В., ущемляющие права потребителя условия о взимании вознаграждения за включение заемщика в Программу страховой защиты (комплекс расчетно-гарантийных услуг) по договору добровольного коллективного страхования и взимании комиссии за услугу «Назначь процентную ставку», то есть совершил административное правонарушение, предусмотренное частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ-включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
По указанному факту нарушения уполномоченным должностным лицом Управления в отношении ПАО «Совкомбанк» составлены протоколы об административных правонарушениях от 31.01.2022 по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ и по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
По результатам рассмотрения протоколов об указанных административных правонарушениях от 31.01.2022 и материалов административных дел Управлением Роспотребнадзора в соответствии с частью 2 статьи 4.4 КоАП РФ вынесено постановление от 10.02.2022 № 81 о привлечении ПАО «Совкомбанк» к административной ответственности, предусмотренной частями 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в виде административного штрафа в размере 20 000 рублей.
Не согласившись с данным постановлением в части совершения административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, Общество обратилось в Арбитражный суд Костромской области с рассматриваемыми в рамках настоящего дела требованиями, которые обжалуемым решением суда оставлены без удовлетворения.
Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены или измененияобжалуемого судебного акта исходя из нижеследующего.
Согласно части 6 статьи 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
В части 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Объектом рассматриваемого административного правонарушения являются отношения, возникающие в процессе заключения договоров с потребителем. Указанное правонарушение посягает на права, законные интересы и гарантии прав потребителей.
Объективная сторона административного правонарушения состоит в действиях, нарушающих нормы законодательства об условиях и порядке заключения договоров, нормы, запрещающие включать в договоры условия, ущемляющие права потребителя.
Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).
На основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из взаимосвязанных положений указанных норм следует, что возможность сторон изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя, являющегося экономически более слабой стороной, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» (далее – Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Индивидуальные условия включают в себя, в том числе условия о сумме потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (часть 9).
Согласно части 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Из материалов настоящего дела следует, что в пункте 4 Индивидуальных условий потребительского кредита содержатся сведения о том, что при подключении Заемщиком услуги «Назначь процентную ставку» действующая процентная ставка снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги и увеличивается на 3 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором Заемщик отказался от услуги. Согласно заявлению условия услуги «Назначь процентную ставку» и тарифы комиссионного вознаграждения за подключение услуги размещены на официальном сайте и в офисах Банка, и могут быть изменены последним в одностороннем порядке; услуга дает возможность снижения процентной ставки по Договору потребительского кредита при условии оплаты комиссионного вознаграждения, предусмотренного Тарифами Банка за оказание услуг.
Кроме того, в указанном пункте Индивидуальных условий потребительского кредита содержатся сведения о том, что при участии заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты Банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,39 процентов годовых, процентная ставка по кредиту снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе и увеличивается на 4 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий потребительского кредита количество платежей: 60, размер платежа – 15493,98 руб. Срок платежа: по 15 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 15 февраля 2026 года в сумме 15493,95 руб.
В силу пункта 2 Приложения к Индивидуальным условиям потребительского кредита если в дату заключения договора подключена Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (на основании добровольного волеизъявления), услуга «Назначь процентную ставку» (на основании добровольного волеизъявления), то при погашении задолженности по договору необходимо руководствоваться настоящим графиком платежей, который рассчитан по ставке 9,39 % годовых. Согласно указанному приложению (график платежей) размер платежей: с 1 по 59 платеж – 13678,50 руб. ежемесячно, 60 платеж – 13 678,04 руб.
Между тем изменение Банком процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения не является в смысле главы 39 ГК РФ оказанием заемщику самостоятельной возмездной услуги, такие действия Банка в соответствии со статьей 5 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее-Закон № 395-1) в перечень банковских операций не входят. При этом в рассматриваемом случае определенные Банком для уменьшения процентной ставки по кредиту условия ограничивают права заемщика на досрочное погашение кредита, выбор продавца при покупке товаров.
Включение в договор потребительского кредита условия об обязанности заемщика уплатить комиссию за изменение процентной ставки по кредиту незаконно возлагает на потребителя расходы, связанные с осуществлением кредитором действий, фактически направленных на исполнение обязанностей последнего в рамках кредитного договора. Установление Банком вознаграждения за изменение стоимости кредита противоречит положениям статей 450 – 452 ГК РФ, статьи 5 Закона № 395-1 и статьи 5 Закона № 353-ФЗ.
Пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию подключить добровольные услуги, в том числе Программу добровольной финансовой и страховой защиты, выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.
За период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,39% годовых (пункт 4 Индивидуальных условия договора потребительского кредита).
В разделе В «программа добровольной финансовой и страховой защиты» Заявления о включении в Программу страховой защиты (далее - Заявление) Шпалова О.В. выразила согласие на включение её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.
Согласно пункту 1.3 Заявления Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение расходов заемщика по обслуживанию кредита.
Пункт 2 Заявления содержит указание на то, что размер платы за Программу доставляет 0,342% (2207,43 рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Денежные средства, взимаемые в виде платы за Программу Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 52,10% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного страхования на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа).
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязанности Банка:
а) застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении настрахование согласно выбранной Программе страхования;
б) выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением заемщика в Программу 1, и её реализацией;
в) осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат (страховых сумм) при наступлении страхового события. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы 1, в том числе самостоятельно представляет свои и заемщика совместные интересы в суде, в иных компетентных органах и учреждениях;
г) осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно:
- осуществление расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы 1,
- осуществление расчетов по выплате заемщику страхового возмещения в рамках Программы 1,
- осуществление информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы 1;
д) автоматически подключить заемщика к сервису интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с заемщика комиссии (согласно Тарифам Банка);
е) предоставить заемщику возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если заемщиком получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях;
ж) осуществить выдачу заемщику на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях без взимания дополнительной платы;
з) осуществлять действия, направленные на предоставление заемщику информации в отношении остатков по его счетам, его задолженности перед Банком, графика платежей по кредиту и иной информации, связанной со счетами и банковскими операциями заемщика в Банке без взимания дополнительной платы;
и) дать заемщику возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу Банка денежные средства в наличной форме со своего счета в Банке без взимания комиссии;
к) предоставить заемщику возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Плата за Программу взимается за предоставление заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг, снижающих его риски.
Банк за счет полученной от заемщика платы за Программу компенсирует все свои расходы за оказанные Банком заемщику услуги в рамках Программы.
Банк в рамках Программы действует на основании добровольного согласия заемщика как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.
Из Заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что клиент является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования №172/17 от 20.01.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
В рамках дополнительного соглашения №10 в связи со сменой наименования общества внесено изменение с 03.09.2018г. в части наименования страховщика: считать наименование ООО «СК «РГС-Жизнь» недействительным с 03.09.2018, новым наименованием страховщика с 03.09.2018 считать ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
По договору добровольного коллективного страхования №172/17 от 20.01.2017 страховщик принимает на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую страхователем (Банком), при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в порядке обусловленной договором страховой суммы.
Разделом 2 договора добровольного коллективного страхования предусмотрено, что Банк обязуется, в том числе ежемесячно в срок не позднее 7 рабочих дней месяца перечислять страховщику страховую премию (в соответствии со списком застрахованных лиц) за каждое застрахованное лицо, одним платежом за весь период страхования на расчетный счет страховщика (пункт 2.1.2); направлять застрахованное лицо при наступлении случая, имевшего признаки страхового, к страховщику для получения разъяснений и (или) урегулирования претензий (пункт 2.1.6); вместе с информацией об условиях получения кредита Банк предоставляет заемщику информацию об основных условиях страхования (пункт 2.1.9); Банк сообщает заемщику общие сведения о страховщике, содержащиеся в переданных страховщиком рекламных документах (буклетах, листовках, отчетах и др.) (пункт 2.1.10); в случае если заемщик выразил согласие с распространением на него действия договора на условиях определенной Программы страхования, страхователь осуществляет расчет страховой премии, подлежащей уплате страховщику, по тарифу, согласованному сторонами и указанному в приложении №8 к договору.
Плата за Программу, в том числе вознаграждение Банку удерживается с заемщика единовременно. Для уплаты вознаграждения Банк предоставляет дополнительную сумму кредита (размер кредита увеличивается). В результате, заемщик должен оплачивать не только сумму вознаграждения Банку, но и проценты за пользование кредитом на данную сумму.
Так, заявление потребителя от 15.02.2021 о включении в Программу страховой защиты (пункт 2) содержит указание на обязанность заемщика уплатить Банку вознаграждение за оказание заемщику услуг. Общие условия договора потребительского кредита содержат указание о том, что Банк взимает вознаграждение за комплекс дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, в который входят действия по страхованию заемщика и другие услуги, не относящиеся к страхованию.
В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые кредитная организация вправе осуществлять и взимать за это определенное вознаграждение (плату). Такая операция, как включение заемщика в программу страхования по договору добровольного коллективного страхования, входящие в нее действия Банка по передаче страховщику информации о застрахованном лице, по выполнению расчетно-гарантийных услуг, в перечне банковских операций не поименована.
Включение заемщика в Программу страховой защиты не является оказанием самостоятельной возмездной услуги в смысле главы 39 ГК РФ. Плата не взимается за получение согласия гражданина стать застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).
Также названная Банком услуга включения заемщика в Программу страхования либо комплекс расчетно-гарантийных услуг не могут быть самостоятельной услугой, поскольку заемщик отдельно от услуги страхования приобрести услугу не сможет.
Обращаясь в Банк за получением финансовых услуг, потребитель фактически лишен возможности влиять на условия договора, а включение в Программу страхования (либо комплекс расчетно-гарантийных услуг), за которое Банк взимает вознаграждение, для потребителя по существу является обязательным, навязанным условием, что нарушает права потребителя.
Таким образом, указанные фактические обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях Банка нарушений приведенных выше положений действующего законодательства и объективной стороны административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Доводы Банка о том, что плата, внесенная потребителем за услугу «Назначь процентную ставку» является условием снижения ставки по кредиту, не является платой за кредит, а представляет собой плату за экономию суммы для погашения кредита по сравнению с другими заемщиками по данному продукту, подлежат отклонению судом апелляционной инстанции. Такой перерасчет процентов по кредиту зависит от усмотрения Банка, от его лояльного отношения к действиям заемщика. При этом комиссия за услугу взимается Банком в день заключения договора потребительского кредита, тогда как само снижение ставки по кредиту возможно исключительно после выполнении заемщиком целого ряда условий и оценки Банком выполнения заемщиком таких условий. Среди потребителей рассматриваемая услуга позиционируется Банком именно как понижение процентной ставки по предоставленному кредиту.
Ссылка заявителя в жалобе на законность действий Банка, относительно взимания платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты является необоснованной.
Возложение Банком на гражданина обязанности по внесению платы за включение заемщика в Программу страховой защиты (комплекс расчетно-гарантийных услуг) является условием, ущемляющим права потребителя.
При указанных обстоятельствах событие административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, ответчиком доказано.
В силу части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Основанием для освобождения Банка от ответственности могут служить обстоятельства, вызванные объективно непреодолимыми либо непредвиденными препятствиями, находящимися вне контроля хозяйствующего субъекта, при соблюдении той степени добросовестности, которая требовалась от него в целях выполнения законодательно установленной обязанности.
В рассматриваемом случае в деле не имеется доказательств, подтверждающих, что ПАО «Совкомбанк» предприняло все зависящие от него меры по соблюдению изложенных выше требований законодательства и недопущению совершения вмененного ему административного правонарушения.
Чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств, исключающих возможность соблюдения действующих норм и правил, нарушение которых послужило основанием для привлечения к административной ответственности, не установлено, в связи с чем вина заявителя в совершении вменяемого ему административного правонарушения имеет место.
Следовательно, состав вмененного ПАО «Совкомбанк» административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, установлен и подтверждается материалами дела.
Оснований для иных выводов из имеющихся материалов дела при действующем нормативно-правовом регулировании спорных правоотношений не усматривается.
Процедура привлечения Банка к административной ответственности, регламентированная нормами КоАП РФ, административным органом соблюдена, существенных нарушений процессуальных требований не установлено. Срок давности привлечения заявителя к административной ответственности на момент вынесения оспариваемого постановления от 10.03.2022 о назначении административного наказания не пропущен.
Оснований для квалификации совершенного Банком административного правонарушения в качестве малозначительного, а также для применения положений статьи 4.1.1 КоАП РФ, из имеющихся материалов дела не усматривается, заявителем на наличие таковых в жалобе не указано.
Административное наказание в виде штрафа в размере 20 000 рублей назначено Банку в пределах санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ с учетом повторного совершения заявителем однородного административного правонарушения.
Судом апелляционной инстанции исследованы все доводы жалобы, однако они не опровергают выводов суда первой инстанции, а сводятся к иному, чем у суда толкованию норм права, фактически направлены на их переоценку, данную судом надлежащим образом, и не могут рассматриваться в качестве основания для отмены судебного акта.
С учетом изложенного, решение Арбитражного суда Костромской области от 10.06.2022 (резолютивная часть вынесена 06.06.2022) по делу № А31-3359/2022 следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» – без удовлетворения.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.
В соответствии со статьей 30.2 КоАП РФ и статьей 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.
Руководствуясь статьями 258, 268, пунктом 1 статьи 269, статьями 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Второй арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
решениеАрбитражного суда Костромской области от10.06.2022 (резолютивная часть вынесена 06.06.2022) по делу №А31-3359/2022 оставить без изменения, а апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Совкомбанк» – без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, через Арбитражный суд Костромской области по основаниям, предусмотренным частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Постановление может быть обжаловано в Верховный Суд Российской Федерации в порядке, предусмотренном статьями 291.1-291.15 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Судья
П.И. Кононов
