Шестой арбитражный апелляционный суд
Именем Российской Федерации
П О С Т А Н О В Л Е Н И Е
арбитражного суда апелляционной инстанции
г. Хабаровск
29 декабря 2008 года № 06АП-4368/2008
Резолютивная часть постановления объявлена 24 декабря 2008 года. Полный текст постановления изготовлен 29 декабря 2008 года.
Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:
Председательствующего Песковой Т.Д.
Судей: Карасева В.Ф., Меркуловой Н.В.
При ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Рева Т.В.
при участии в судебном заседании:
от открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»: Володина Елена Николаевна, паспорт № 08 05 625045, выдан 15.06.2007 Отделом УФМС России по Хабаровскому краю в Индустриальном районе г. Хабаровска, представитель по доверенности от 10.06.2008 № 25;
от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю: Даньшина Анна Вадимовна, удостоверение от 11.10.2006 № 214, представитель по доверенности от 21.01.2008 № 04-0-363
рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»
нарешение от 21 октября 2008 года
по делу № А73-11262/2008-89АП
Арбитражного суда Хабаровского края
Дело рассматривал судья Зверева А.В.
по заявлению открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю
о признании незаконным и отмене постановления от 05.09.2008 № 3063
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее - ОАО АКБ «РОСБАНК», общество, Банк) обратилось с заявлением в Арбитражный суд Хабаровского края о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее - Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю, административный орган) от 05.09.2008 № 3063 по делу об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14. 8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).
Решением от 21.10.2008 в удовлетворении заявленных ОАО АКБ «РОСБАНК» требований отказано в полном объёме.
Не согласившись с решением суда, общество обратилось в Шестой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить судебный акт, в связи с неправильным применением норм материального и процессуального права.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» поддержала в полном объёме доводы, изложенные в апелляционной жалобе и дополнении к ней, просила отменить решение суда и принять новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.
Представитель Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю в заседании суда апелляционной инстанции отклонила доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней, просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Изучив материалы дела, заслушав представителей сторон, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и дополнении к ней, Шестой арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.
Из материалов дела следует, что 15.07.2008 Управлением Роспотребнадзора по Хабаровскому краю проведена проверка ОАО АКБ «РОСБАНК» по вопросу соблюдения законодательства о защите прав потребителей.
В ходе проверки установлено неправомерное включение Банком в кредитные договоры условий о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, дополнительной платы за досрочное гашение суммы кредита, платы за выдачу справок о наличии остатка на ссудном счете, а именно:
- в п. 3 заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (форма используется при реализации программ автокредитования Автоэкспресс-кредит на покупку подержанных автомобилей, реализуемых на территории авторынков), заявления о предоставлений кредита на приобретение транспортного средства (форма используется при реализации программ автокредитования «Автостатус», «Автоэкспресс-кредит»), заявления о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг) (форма используется при реализации программ «Экспресс-кредит», заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (форма используется при реализации программ автокредитования «Автоэкспресс-кредит без страховки»), заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (по программе Просто деньги для всех категорий заемщиков при выдаче кредита в подразделениях в режиме работы on-line), заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (для всех категорий заемщиков при выдаче кредита в подразделениях в режиме работы off-line), заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (для всех категорий заемщиков при выдаче кредита в подразделениях в режиме работы on-line) включено условие об обязанности Клиента (потребителя) на уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В разделе «Параметры кредита» заявлений прописывается величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, единовременная комиссии банка за открытие ссудного счета (в валюте кредита), ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета (в валюте кредита);
- в информационном графике платежей по кредитному договору в рамках программ «Автокредиты» отражены графы «Комиссии за ведение ссудного счета», также указано, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, единовременные комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за открытие счета в рублях, в долларах США /евро, за ведение ссудного счета, за ведение счета в рублях, в долларах США /евро. В информационном графике платежей по кредитному договору отражены графы «Комиссии за ведение ссудного счета», также указано, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту комиссии за открытие ссудного счета, за открытие счета в рублях, за ведение ссудного счета, за ведение счета в рублях. В информационном графике погашения договора предоставления овердрафта отражено, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, комиссии за открытие ссудного счета, за открытие счета, за ведение/ежемесячное обслуживание ссудного счета, ежемесячное обслуживание счета, за оформление банковской карты;
- в п. 1.4. договора поручительства, включены условия об ответственности и обязанности Поручителя по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета;
- в соответствии с приложением № 2 к стандартным тарифам ОАО АКБ «РОСБАНК», в зависимости от тарифного плана, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета колеблется от 0,1 до 1,9%., за открытие ссудного счета 1% от суммы кредита, не менее 6 000 рублей (200долларов/евро) и не более 45 000 рублей либо 3%;
- в соответствии с условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, условиями предоставления экспресс-кредита банк открывает ссудный счет для отражения задолженности клиента по кредиту, за открытие и ведение которого, согласно п. 2.5., клиент уплачивает банку комиссии в соответствии с заявлением и тарифами банка. При этом в соответствии с общими условиями банк открывает клиенту счет (счета) для осуществления банковских операций перечисленных в п. 1.1.1 - 1.1.3, в том числе списание банком в бесспорном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом, неустойке, комиссиям и расходам банка в соответствии с тарифами, условиями и стандартными тарифами. Пунктом 1.2. условий клиент обязуется уплачивать счетов, за совершение операций по счету;
- согласно п. 1.9. условий предоставления экспресс-кредита банк для отражения задолженности клиента по кредиту открывает ссудный счет, за открытие которого, согласно п.3.1. банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами банка. При этом в соответствии с п. 1.4. банк открывает клиенту текущий банковский счет физического лица для осуществления банковских операций: в том числе зачисление банком суммы кредита, зачисление клиентом взносов в погашение кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и др. операций. Пунктом 4.3.3. заемщик обязан оплатить неустойку в соответствии с тарифами банка (п.6.2.) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за введение ссудного счета. При этом в соответствии с п. 3.4.6. в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета более одного месяца банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячной комиссии за введение ссудного счета;
- в п.4.5.1 кредитного договора указано обязательство, предусматривающее предоставление заемщиком кредитору платежного документа, подтверждающего оплату комиссии за открытие ссудного счета, который открывается кредитором после подписания договора на имя заемщика (п. 2.5.) Банк в заключаемые документы с потребителями при предоставлении кредита включает обязательство клиента по страхованию в пользу кредитора, а именно:
- в информационном графике платежей по кредитному договору в рамках программ «Автокредиты» отражено, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, страховая премия по договору личного страхования, страхования премия по договору страхования транспортного средства, страховая премия по договору добровольного страхования ОСАГО;
- в информационном графике платежей по кредитному договору (форма используется при реализации программ «Экспресс-кредит») отражено, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту страховая премия по договору личного страхования;
- в соответствии с п.8.2 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства на клиента банк возложил обязательство по страхованию транспортного средства (если транспортное средство используется в качестве такси/перевозки пассажиров, то обязательное страхование рисков «несчастный случай»);
- пунктами 4.1.7 - 4.1.7.2. кредитного договора предусмотрены возложенные кредитором на заемщика обязательства по страхованию в пользу кредитора: жизни и трудоспособности от рисков утраты; квартиру от рисков утраты и повреждения квартиры в пользу на срок действия договора; квартиры от рисков прекращения прав собственности, причем при заключении договоров страхования имущества страховые премии должны быть оплачены не менее чем на 1 год вперед. При этом в соответствии с кредитным договором (пункт 5.8) за нарушение пунктов 4.1.7- 4.1.11 кредитного договора предусмотрены штрафные санкции, а также в соответствии с п.5.5. кредитор вправе потребовать возмещение всех расходов, понесенных при невыполнении заемщиком обязательств по обеспечению страхования, при этом в случае невыполнения заемщика требования п.5.5. кредитор вправе расторгнуть кредитный договор (5.6.);
- пунктом 17.4. закладной предусмотрено обязательство залогодателя-должника по страхованию рисков; в отношении утраты предмета ипотеки - квартиры, приобретаемой за счет кредита и используемой в качестве обеспечения по предоставленному кредиту; по потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на предмет ипотеки; по причинению вреда жизни и потери трудоспособности созаемщика. Указанные риски страхуются в пользу залогодержателя в страховых компаниях;
- пунктом 2.1.8. Договора об ипотеки квартиры возлагаются залогодержателем на залогодателя обязательства по страхованию в пользу первого; квартиры от рисков утраты и повреждения квартиру в пользу на срок действия - договора; квартиры от рисков прекращения прав собственности.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Банк в нарушение требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» включил в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и трудоспособности от рисков утраты, транспортного средства (если транспортное средство используется в качестве такси/перевозки пассажиров, то обязательное страхование рисков «несчастный случай»), квартиры от рисков утраты и повреждения квартиры на срок действия договора; квартиры от рисков прекращения прав собственности. При этом в соответствии с условиями вышеуказанных документов за нарушение указанного обязательства предусмотрены штрафные санкции, а также кредитор вправе потребовать возмещение всех расходов, понесенных при невыполнении заемщиком обязательств по обеспечению страхования. В случае невыполнения заемщиком указанных требований кредитор вправе расторгнуть договор.
В условия документов на предоставление кредита, в зависимости от тарифного плана, ОАО АКБ «Росбанк» включил условия, обязывающие потребителя выплачивать неустойки и штрафные санкции за нарушение договорных обязательств с одновременным правом требования досрочного погашения кредита, а именно:
- в информационном графике платежей по кредитному договору в рамках программ «Автокредиты» отражены иные платежи не включенные в расчет полной стоимости кредита: неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредита и/или начисленных процентов, комиссия за осуществление досрочного погашения, предоставления выписки (информации) по счету, оформление банковской карты, блокировка банковской карты по звонку клиенту или письменному заявлению, издержки банка по получению исполнения;
- в информационном графике платежей по кредитному договору отражены графы «Комиссии за введение ссудного счета» отражены иные платежи не включенные в расчет полной стоимости кредита: неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредита и/или начисленных процентов, предоставления информации по счету, комиссия за осуществление досрочного погашения, комиссия за выдачу наличными/перечисление на текущий счет клиента остатка денежных средств на счете после полного погашения ссудной задолженности, издержки банка по получению исполнения;
- в договорах поручительства по программам автокредитования, в п. 1.4. включены условия об ответственности и обязанности Поручителя по уплате неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком;
- пунктами 7.1 - 7.2 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства предусматриваются неустойки, возложенные на Заемщика в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору и/или нарушения установленного клиентом срока досрочного возврата кредита в размере 0,5% (0,25% если валюта отлична от рублей РФ) от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки;
- пункт 1.9. условий предоставления экспресс-кредита предусматривает, что для отражения задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет, за открытие которого, согласно п.3.1. банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами банка. При этом в соответствии с п. 1.4. банк открывает, клиенту текущий банковский счет физического лица для осуществления банковских операций, в том числе зачисление банком суммы кредита, зачисление клиентом взносов в погашение кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета и др. операций;
- п. 3.4.6. условий предоставления экспресс-кредита предусматривает право кредитора на требования досрочного возврата всей суммы кредита и начисленный на него процентов и ежемесячной комиссии в случае просрочки платежа по возврату кредита и начисленных процентов, ежемесячной комиссии;
- п. 3.4.7. условий предоставления экспресс-кредита предусматривается комиссия за досрочное погашение кредитной задолженности в размере в соответствии с тарифами;
- п. 4.3.3. условий предоставления экспресс-кредита заемщик обязан оплатить неустойку в соответствии с тарифами банка ( п.6.2.) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за введение ссудного счета. При этом в соответствии с п. 3.4.6. в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячной комиссии за введение ссудного счета более одного месяца банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячной комиссии за введение ссудного счета;
-в соответствии с приложением № 2 к стандартным тарифам ОАО АКБ «РОСБАНК», в зависимости от тарифного плана, установлены размеры неустоек (комиссий) за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств в срок установленный кредитным договором в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки;
- в разделе 4 договора поручительства предусмотрена неустойка в размере 0,2% от заявленной в требовании суммы за каждый день просрочки за неисполнение обязательств в срок, предусмотренных договором;
- п.3.5.1. кредитного договора предусмотрено, что в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по досрочному возврату кредита предусмотренному в заявлении-обязательстве, на заемщика налагается штраф в размере 3000 рублей;
- п. 4.2.4. кредитного договора предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита с уплатой штрафа в размере 1% от суммы предоставляемого кредита.
-п.5.2. кредитного договора предусмотрена неустойка возложенные на Заемщика в случае нарушения сроков возврата кредита в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки;
-п.5.3. предусматривает обязательства заемщика по уплате неустойки за нарушение сроков уплаты начисленных процентов в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки;
-п. 5.8 при нарушении п.4.1.7-4.1.11 кредитного договора предусмотрено неустойка в размере 1,5%от суммы остатка ссудной задолженности на день предъявления требований увеличенной на 10%;
-п. 13. закладной предусмотрено, что в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по досрочному возврату кредита предусмотренному в заявлении-обязательстве, на залогодателя-должника налагается штраф в размере 3000 рублей;
- пунктом 18.3.3 закладной предусмотрено право требования залогодержателя досрочного исполнения обязательства в случае допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течении 12 месяцев. Пунктом 18.4.2 предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на предмет ипотеки в случае нарушения сроков внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течении 12 месяцев;
- в разделе 4 договора поручительства предусмотрена неустойка в размере 0,2% от заявленной в требовании суммы за каждый день просрочки за неисполнение обязательств в срок, предусмотренных договором;
- п. 1.2.10 Договора об ипотеки квартиры - что в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по досрочному возврату кредита предусмотренному в заявлении-обязательстве, на залогодателя-должника налагается штраф в размере 3000 рублей;
- п. 1.2.11 договора об ипотеки квартиры предусмотрены штрафные санкции возложенные на Заемщика в случае нарушения: сроков возврата кредита в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки; сроков уплаты начисленных процентов - 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки; п.4.1.10 кредитного договора возмещает все расходы, понесенные кредитором при внесении страховых взносов за заемщика; п.4.1.20-4.1.22 кредитного договора - в размере 3000 р.; п.4.1.7-4.1.11 кредитного договора - в размере 1,5%от суммы остатка ссудной задолженности на день предъявления требований увеличенной на 10%;
- п.2.4.5 предусмотрено право требования досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства при нарушении обязанностей 2.1.8, за нарушение которых п. 1.2.11 предусмотрены штрафные санкции.
Потребителю вменяется оплата неустоек за нарушение сроков исполнения обязательств, предусмотренных при предоставлении кредита, при этом банк оставляет за собой право потребовать досрочного исполнения кредитного обязательства.
В договоры, заключаемые Банком с потребителями при предоставлении кредита, включено обязательство клиента по страхованию в пользу кредитора: жизни и трудоспособности от рисков утраты, транспортного средства (если транспортное средство используется в качестве такси/перевозки пассажиров, то обязательное страхование рисков «несчастный случай»), квартиры от рисков утраты и повреждения квартиры на срок действия договора; квартиры от рисков прекращения прав собственности. При этом в соответствии с условиями договоров за нарушение вышеуказанного обязательства предусмотрены штрафные санкции, кредитор также вправе потребовать возмещения всех расходов, понесенных при невыполнении заемщиком обязательств по обеспечению страхования. В случае невыполнения заемщиком указанных требований, кредитор вправе расторгнуть договор. Согласно информационному графику платежей в расчет стоимости кредита включены страховые премии по договору личного страхования, страхования транспортного средства, страхования по риску «несчастный случай». Все вышеперечисленное позволяет прийти к выводу, что Банк обусловливает приобретение услуг (получение кредита) обязательным приобретением иных услуг (страхование), что в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено.
В договорах банковского вклада предусмотрено разрешение спорных вопросов в суде общей юрисдикции по месту нахождения филиала банка, указанного в разделе «Реквизиты банка», а в случае, если в данном разделе филиал банка не указан, то по месту нахождения банка. Договорами поручительства предусмотрено обращение в судебные органы по месту нахождению филиала банка, при этом выбор конкретного суда остается на усмотрение филиала банка. Договорами поручительства к кредитному договору, заключаемому в городе Хабаровске, предусмотрено рассмотрение споров по месту нахождению кредитора, коим является ОАО АКБ "РОСБАНК", т.е. в городе Москве.
Согласно условиям кредитного договора, связанного с инвестиционным - в судебных инстанциях г. Хабаровска в соответствии с действующим законодательством. Условиями кредитного договора рассмотрение дел предусмотрено по месту нахождения кредитора, где кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», находящейся в г.Москве (Дальневосточный филиал ОАО АКБ «РОСБАНК»). По договору ипотеки - по месту залогодержателя (ОАО АКБ «РОСБАНК», г. Москва (Дальневосточный филиал ОАО АКБ «РОСБАНК»). В силу статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.
По результатам проверки составлен акт от 15.07.2008.
14.08.2008 главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Соболенко К. В. в присутствии представителя Банка составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Постановлением заместителяруководителя Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю по делу об административном правонарушении от 05.09.2008 № 3063 ОАО АКБ «РОСБАНК» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, ему назначено административное наказание в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
Несогласие банка с названным постановлением послужило основанием для обращения в арбитражный суд с соответствующим заявлением
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что внесение ОАО АКБ «РОСБАНК» в кредитный договор условия, не предусмотренного законом и ухудшающего положение клиента в части уплаты им дополнительной суммы за открытие и ведение ссудного счета, является нарушением прав потребителей, порядок, сроки привлечения банка к административной ответственности по оспариваемому постановлению, расчёт штрафа соответствуют требованиям Кодекса Российской Федерации обадминистративных правонарушениях Российской Федерации.
В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, является административным правонарушением и влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Федеральный закон от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Федеральный закон № 2300-1 от 07.02.1992) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Под потребителем, в силу указанного Федерального закона понимается, гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона № 2300-1 от 07.02.1992 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (п. 2 ст. 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров.
В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). При этом смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств, так как в нем стороны соединяют условия разных гражданско - правовых договоров и осуществление прав и обязанностей сторон по данному договору, предусмотренных одним из этих договоров, связывается с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.
Согласно пункту 1 статьи 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с подпунктом 2.1.2 пункта 2.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08. 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Статья 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Таким образом, законодательством Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Пунктом 2 статьи 16 Федерального закона № 2300-1 от 07.02.1992 применительно к правоотношениям по защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 указанного Федерального закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Поскольку заключение договора потребительского кредитования с применением обязательного условия по открытию счета клиенту противоречит законодательству о защите прав потребителей, то обязательное взимание платы за ведение текущего банковского счета является нарушением прав потребителей.
В силу статьи 5 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение и привлечение банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П, банк обязан совершать действия для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), а именно: открытие и ведение ссудного счета, ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета Банка.
Следовательно, довод ОАО АКБ «РОСБАНК» о том, что условие о взимании платы за ведение ссудного счета на основании указании Центрального банка Российской Федерации является обязательным, отклоняется, поскольку счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом указанные счета по смыслу гражданского законодательства не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами и, соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком России.
Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных главой 23 ГК РФ.
Под неустойкой (штрафом, пеней) в соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Неустойка носит штрафной характер, т.е. взыскивается сверх суммы убытков, причиненных просрочкой.
Отношения займа и кредита регулируются главой 42 ГК РФ (заем и кредит), причем в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 указанной главы (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьями 811, 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной от банка денежной суммы и уплате процентов на нее. При нарушении срока возврата займа на эту сумму в качестве меры ответственности начисляются проценты со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. Ставка процентов не может превышать размер, предусмотренный п. 1 ст. 395 ГК РФ. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда она подлежит уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 81ГК РФ не начисляются, если иное не предусмотрено законом и договором.
Таким образом, поскольку начисление процентов на сумму просроченной задолженности установлено договором, как последствие нарушения срока уплаты кредитной задолженности, положение договора, обусловливающее взимание неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств не может быть отнесено к условиям ущемляющим нрава потребителей.
В соответствии со статьей 32 Федерального закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа (кредита), предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
Однако при досрочном возвращении банку суммы кредита у банков возникают не расходы, а неполученные доходы, т.е. убытки в виде упущенной выгоды. Поскольку действия по досрочному возврату кредита являются правомерными, то в данном случае следует учесть положения статьи 1064 ГК РФ, пункт 3 которой указывает, что вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом.
Таким образом, выводы суда первой инстанции сделаны на основе полного и всестороннего исследования и оценки представленных по делу доказательств, с правильным применением норм материального и процессуального права.
При таких обстоятельствах у суда апелляционной инстанции отсутствуют правовые основания для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд
П О С Т А Н О В И Л:
решение Арбитражного суда Хабаровского края от 21 октября 2008 года по делу № А73-11262/2008-89АП оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа, в двухмесячный срок.
Председательствующий Т.Д. Пескова
Судьи В.Ф.Карасев
Н.В. Меркулова
