ул. Пушкина, 112, г. Пермь, 614068
e-mail: 17aas.info@arbitr.ru
П О С Т А Н О В Л Е Н И Е
№ 17АП-12959/2023-АК
г. Пермь
07 декабря 2023 года Дело № А71-14026/2023
Резолютивная часть постановления объявлена 30 ноября 2023 года.
Постановление в полном объеме изготовлено 07 декабря 2023 года.
Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Васильевой Е.В.,
судейГерасименко Т.С., Шаламовой Ю.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Тауафетдиновой О.Р.,
в отсутствие лиц, участвующих в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещенных надлежащим образом в порядке статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ), в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда,
рассмотрел в судебном заседании апелляционные жалобы акционерного общества «АльфаБанк» и Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республики,
на решение Арбитражного суда Удмуртской Республики
от 16 октября 2023 года
по делу № А71-14026/2023
по заявлению ФИО1
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике (ИНН <***>, ОГРН <***>)
третьи лица: акционерное общество «АльфаБанк», общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»
о признании незаконным и отмене постановлений от 05.07.2023№ № 9, 10 о прекращении производства по делу об административном правонарушения,
установил:
ФИО1 обратился в Арбитражный суд Удмуртской Республики с заявлением о признании незаконным и отмене постановлений Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике (далее – заинтересованное лицо, Управление) от 05.07.2023 №№ 9, 10 о прекращении производства по делу об административных правонарушениях в отношении АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 16.10.2023 заявленные требования удовлетворены частично, признано незаконным постановление №10 от 05.07.2023 о прекращении производства по делу об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В удовлетворении остальной части заявления ФИО1 отказано.
Не согласившись с принятым судебным актом, АО «Альфа-Банк» и Управление обратились с апелляционными жалобами, в соответствии с которыми просят решение суда первой инстанции отменить.
АО «Альфа-Банк» не согласно с утверждением суда первой инстанции о наличии в его действиях события административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Управление в своей апелляционной жалобе ссылается на то, что на его официальном сайте содержатся Перечни нормативных правовых актов (их отдельных положений), содержащих обязательные требования, оценка соблюдения которых осуществляется в рамках государственного контроля (надзора), привлечения к административной ответственности. В данном Перечне содержатся, в том числе реквизиты структурных единиц нормативного правового акта, содержащих обязательные требования Федерального закона №353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Части 10,12 статьи 11 вышеуказанного Закона, на которые ссылается судья, не входят в перечень Управления, не относятся к его компетенции Управления. Нарушение требований о возврате страховой премии, обращение ФИО1 было направлено в Национальный банк по Удмуртской Республике Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации (далее - Национальный банк). Из представленной информации следует, что нарушений требований страхового законодательства Российской Федерации не установлено. На основании этого можно сделать вывод об отсутствии события административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст.14.4 КоАП РФ. Таким образом, должностным лицом Управления не может быть дана оценка по неустановленным событиям административного правонарушения, так как не входит в обязательные требования.
Управление не согласно также с утверждением суда о том, что услуга страхования связана с услугой кредитования; прослеживается взаимосвязь по страховой сумме, по страховым рискам, срокам действия договоров; условию о вступлении в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика, оплата договоров страхования из кредитных средств. Следовательно, указанные договоры страхования, исходя из их условий и условий их заключения, заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (ФИО1) по договорам потребительского кредита № ССОРAQRZSQ2206011338 от 01.06.2022. При этом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возврат страховой премии осуществлен лишь по договору страхования №CCOPAQRZSQ2206011338; возврат страховой премии по договору страхования № U541AQRZSQ2206011338, заключенному на срок 60 месяцев и оплаченному из кредитных средств, обществом не осуществлен.
Лицами, участвующими в деле, отзывы на апелляционные жалобы не представлены.
Лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в судебное заседание представителей не направили, что в силу частей 3 и 5 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) не является препятствием для рассмотрения дела.
Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 АПК РФ.
Как следует из материалов дела, 01.06.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №CCOPAQRZSQ2206011338 на сумму 592 500 руб.
Одновременно с заключением договора потребительского кредита ФИО1 заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 01.06.2022 №U541AQRZSQ2206011338 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.3). Сумма страховой премии составила 138 573,9 руб.
Подпунктом 4.1 пункта 4 кредитного договора (индивидуальных условий) установлено, что стандартная процентная ставка по кредиту составляет 29.49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 11.49% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее добровольный договор страхования), в размере 18% годовых.
Согласно подпункту 4.1.2 пункта 4 индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1) начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.
Пунктом 18 индивидуальных условий предусмотрено оформление заемщиком добровольного договора страхования для применения дисконта, указанного в пункте 4 индивидуальных условий, и требования к нему.
В пункте 9 кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано «Для заключения Договора Кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - «ДКБО») и открыть в Банке Текущий счет в валюте РФ. При наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет».
Пункт 11 кредитного договора «Цель использования заемщиком потребительского кредита» указано «Добровольная оплата Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.3)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика».
В пункте 15 кредитного договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо».
ФИО1 выполнил условия кредитного договора перед банком и досрочно 14.02.2023 года погасил кредит, что подтверждается справкой №23- 702290 от 15.02.2023, выданной АО «Альфа-Банк», в которой указано, что задолженность по договору №CCOPAQRZS2206011338 от 01.06.2022 погашена в полном объеме.
03.03.2023 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление ФИО1 об отказе от договоров страхования в связи с прекращением обязательств по кредитному договору №CCOPAQRZS2206011338 от 01.06.2022 и возврате страховой премии за не истекший период.
09.03.2023 ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в адрес ФИО1 было направлено письмо № 8372-8373/5919 с отказом в удовлетворении его заявления со ссылкой на то, что договор страхования не отвечает условиям, предусмотренным ч. 2.4 ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
ФИО1, полагая, что нарушены его права, обратился в Управление с жалобой о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге кредитования, включение в договор займа условий, вводящих потребителя в заблуждение, а также ввиду невозврата страховой премии при досрочном погашении кредита.
17.05.2023 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 Управлением Роспотребнадзора по Удмуртской Республике составлен протокол об административном правонарушении в отношении АО «АльфаБанк» по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и вынесено определение о назначении времени и места рассмотрения дела об административном правонарушении на 05.07.2023.
18.05.2023 Управлением составлен протокол об административном правонарушении в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по части 1 статьи 14.1 КоАП РФ и вынесено определение о назначении времени и места рассмотрения дела об административном правонарушении на 05.07.2023.
Определением Управлением Роспотребнадзора по Удмуртской Республике в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении АО «Альфа-Банк» по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ отказано.
05.07.2023 Управлением вынесены постановление №9 о прекращении производства по делу об административном правонарушения по ч. 2 ст.14.8 в отношении АО «Альфа-Банк» в связи с истечением срока давности привлечения к административной ответственности и постановление №10 о прекращении производства по делу об административном правонарушения по ч. 1 ст. 14.4 КоАП РФ в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в связи с отсутствием события административного правонарушения.
Не согласившись с указанными постановлениями, ФИО1 обратился в арбитражный суд.
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в порядке статьи 71 АПК РФ, рассмотрев доводы, изложенные в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.
Согласно части 1 статьи 14.4 КоАП РФ оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг, за исключением случаев, предусмотренных статьями 14.4.2 и 14.4.3 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от двадцати тысяч до тридцати тысяч рублей.
Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регламентированы Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).
Согласно абзацу 1 преамбулы данного закона он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), а также определяет механизм реализации этих прав.
Потребитель согласно данному Закону – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.
Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и па условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
Согласно пункту 3 указанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
По мнению заявителя, в его случае возврат страховой премии предусмотрен частями 10, 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).
В соответствии с частью 10 статьи 11 данного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.
В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 12 статьи 11).
В абзаце первом части 2.1 статьи 7Закона о потребительском кредите речь идет об информации, которая должна быть предоставлена кредитором в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) им и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.
Таким образом, как часть 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите, так и часть 10 этой статьи применяется в том случае, если договор личного страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
В рассматриваемом случае договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 01.06.2022 №U541AQRZSQ2206011338 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» заключен потребителем именно для исполнения обязательств по кредитному договору с АО «Альфа-Банк», ставка по кредиту напрямую зависит от заключения договора страхования. Страховая сумма, на которую заключен договор страхования, соответствует сумму кредита.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обязанности страховщика вернуть страховую премию.
Отказ в возврате страховой премии говорит об оказании населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, что влечет ответственности по части 1 статьи 14.4 КоАП РФ.
С учетом изложенного решение суда об отмене постановления №10 от 05.07.2023 о прекращении производства по делу об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.4 КоАП РФ, в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является законным и обоснованным. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы Управления не имеется.
По жалобе АО «Альфа-Банк» суд пришел к следующим выводам.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
В оспариваемом постановлении, административным органом установлено, что кредитный договор был заключен между заемщиком и банком 01.06.2022, в связи с чем сделаны выводы об отсутствии оснований для возбуждения дела об административном правонарушении по ч.2 статьи 14.8 КоАП РФ, в связи с истечением годичного срока давности привлечения к административной ответственности.
В силу части 1 статьи 4.5 КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении за нарушение законодательства о защите прав потребителей не может быть вынесено по истечении года со дня совершения правонарушения.
Поскольку рассматриваемое правонарушение совершено 01.06.2022 (день заключения кредитного договора с ФИО1), срок давности для привлечения к административной ответственности истек 01.06.2023.
В силу пункта 6 части 1 статьи 24.5 КоАП РФ истечение срока давности привлечения к административной ответственности является обстоятельством, исключающим производство по делу об административном правонарушении.
В постановлении Верховного Суда Российской Федерации от 02.02.2015 № 310-АД14-5160 указано, что если срок привлечения к административной ответственности на момент рассмотрения жалобы истек, то возможность правовой оценки действий лица, в отношении которого было возбуждено дело об административном правонарушении, на предмет доказанности состава административного правонарушения, утрачивается.
Таким образом, доводы жалобы АО «Альфа-Банк» о неправомерности указания в решении суда на наличие в его действиях события административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, являются верными.
Вместе с тем суд не усматривает оснований для изменения решения суда.
Как разъяснено в пункте 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 30.06.2020 № 12 «О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел в арбитражном суде апелляционной инстанции», при принятии постановления арбитражный суд апелляционной инстанции действует в пределах полномочий, определенных статьей 269 АПК РФ.
В случае несогласия суда только с мотивировочной частью обжалуемого судебного акта, которая, однако, не повлекла принятия неправильного решения или определения, арбитражный суд апелляционной инстанции, не отменяя обжалуемый судебный акт, приводит иную мотивировочную часть.
В данном случае суд отказал в признании незаконным постановления о прекращении производства по делу об административных правонарушениях в отношении АО «Альфа-Банк». Решение суда является верным.
При изложенных обстоятельствах суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.
Заявление об оспаривании постановления по делу об административном правонарушении государственной пошлиной согласно статье 208 АПК РФ, части 5 статьи 30.2 КоАП РФ не облагается.
Руководствуясь статьями 176, 258, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
Решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 16 октября 2023 года по делу № А71-14026/2023 оставить без изменения, апелляционные жалобы – без удовлетворения.
Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного
производства в Арбитражный суд Уральского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, через Арбитражный суд Удмуртской Республики.
Председательствующий
Е.В. Васильева
Судьи
Т.С. Герасименко
Ю.В. Шаламова
