СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
П О С Т А Н О В Л Е Н И Е
№ 17АП- 78 /2017-АКу
г. Пермь
28 декабря 2017 года Дело № А50-26750/2017
Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Трефиловой Е.М.,
рассмотрел без проведения судебного заседания и вызова лиц, участвующих в деле, апелляционную жалобу
заявителя, публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»,
на решение Арбитражного суда Пермского края, принятое путем подписания резолютивной части в порядке упрощенного производства,
от 16 октября 2017 года по делу № А50-26750/2017,
вынесенное судьей Самаркиным В.В.,
по заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 1022800000112, ИНН 2801015394)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (ОГРН 1055901619168, ИНН 5904122386)
с привлечением к участию в деле в статусе потерпевшего Велевой Людмилы Николаевны,
о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении,
установил:
Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - Банк, ПАО КБ «Восточный») обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления N 192-07 по делу об административном правонарушении, вынесенного 31.07.2017 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (далее - административный орган, Управление), которым заявитель привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.4, частями 1 и 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).
Определением от 23.08.2017 заявление принято к производству суда, дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства, к участию в деле в статусе потерпевшего привлечен Велева Людмила Николаевна.
Решением Арбитражного суда Пермского края от 16 октября 2017 года, принятым путем подписания резолютивной части в порядке упрощенного производства, в удовлетворении заявленных требований отказано.
Не согласившись с вынесенным по делу судебным актом, Банк обратился в суд апелляционной инстанции с жалобой, просит решение суда первой инстанции отменить полностью и принять по делу новый судебный акт о признании незаконным и отмене оспариваемого постановления по делу об административном правонарушении.
В апелляционной жалобе Банк приводит доводы о недоказанности в его действиях события вмененных административных правонарушений.
Административный орган по мотивам, изложенным в письменном отзыве на апелляционную жалобу, просил оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Суворовым С.Б. отзыв на апелляционную жалобу не представлен.
В соответствии с ч. 1 ст. 272.1 АПК РФ апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.
Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст. 266, 268, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, в связи с обращением гр. Велевой Л.Н. (вх. № 1514ж от 20.04.2017), содержащим сведения о нарушении ПАО КБ «Восточный» прав потребителя при оказании финансовой услуги Управлением Роспотребнадзора по Пермскому краю на основании распоряжения от 26.04.2017 № 07/6352 в отношении Банка проведена внеплановая документарная проверка, в ходе которой установлено, что 10.11.2016 ПАО КБ «Восточный» в операционном офисе по адресу: г. Пермь, Комсомольский проспект, д. 54 при заключении с гр. Велевой Л.Н. кредитного договора №16/9556/00000/401106 допустил нарушение прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой финансовой услуге; допустил включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, а также выполнение работ либо оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг.
По результатам проверки составлен акт от 06.06.2017 № 343.
По факту выявленных нарушений в отношении Банка уполномоченным должностным лицом Управления Роспотребнадзора составлены протоколы об административном правонарушении от 23.06.2017 № 07-204, № 07-205, № 07-206, которыми действия Банка квалифицированы по части 1 статьи 14.4, частям 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
По результатам рассмотрения материалов дела об административном правонарушении Управлением вынесено постановление от 31.07.2017 № 192-07, которым Банк признан виновным в совершении административных правонарушений, ответственность за совершение которых предусмотрена частью 1 статьи 14.4, частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и ему назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 20000 рублей.
Не согласившись с привлечением к административной ответственности, Банк обратился в арбитражный суд с заявлением о признании данного постановления незаконным и отмене.
Судом первой инстанции отказано в удовлетворении требований.
Повторно исследовав представленные в материалы дела доказательства, рассмотрев доводы, изложенные в апелляционной жалобе и отзыве на жалобу, суд апелляционной инстанции оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции не усмотрел.
В силу ч. 1 ст. 14.4 КоАП РФ продажа товаров, не соответствующих образцам по качеству, выполнение работ либо оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг, за исключением случаев, предусмотренных статьей 14.4.2 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от двадцати тысяч до тридцати тысяч рублей.
В ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ установлено, что нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации
от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон
о защите прав потребителей) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов,
а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона РФ Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как установлено административным органом и подтверждается материалами дела, 10.11.2016 между гр. Велевой Л.Н. и Банком заключен договор кредитования №16/9556/00000/401106 с лимитом кредитования 145 400 рублей с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 29%, за проведение наличных операций 45%, сроком возврата кредита до востребования.
В пункте 9 Заявления клиента о заключении договора кредитования указана обязанность заемщика открыть ТБС на безвозмездной основе. Обязанность заемщика заключить договор страхования (присоединиться к Программе страхования) в Заявлении не содержится.
Вместе с тем, при заключении кредитного договора гр. Велева Л.Н. подписала согласие на дополнительную услугу, а именно на присоединение к Программе страхования. Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный» услуга Банка по включению в список застрахованных лиз составила 26172,00 рублей. Банком определен период оплаты услуги, который составил 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составил 8452,00 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты), который составил 816,00 рублей.
В силу п. 4.3. Условия по страхованию по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» «Взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании Кредитного договора. Взнос за участие в программе списывается Страхователем в безакцептном порядке в указанную дату либо в дату внесения денежных средств на счет при просрочке платежа».
Следовательно, при указанных обстоятельствах выдача кредита была поставлена в зависимость от заключения гр. Велевой Л.Н. договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». При этом схема кредитования предусматривает удержание платы за присоединение к Программе страхования при погашении кредита, а именно внесения минимального обязательного платежа (МОП) который в течении 4 месяцев составляет 100 рублей, проценты в структуре МОП и сумма платы за страхование в размере 8452,00 рублей.
Пунктом 6 Договора кредитования установлен размер МОП 8552,00 рублей. Состав МОП установлено Общими условиями. При этом Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 7736,00 рубля. Продолжительность льготного периода 4 месяца, с даты заключения Договора кредитования.
Таким образом, заемщику предоставляется отсрочка погашения кредита сроком на 4 месяца, вместе с тем заемщик в течение указанного срока ежемесячно вносит платежи (по размеру аналогичные МОП) в счет платы за страхование.
При такой схеме кредитования ПАО «КБ «Восточный» обязан был в силу подп. 5 п. 4 ст. 6 Федерального закона от 23.12.2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите" полную стоимость кредита рассчитать с учетом платы за страхование в ООО СК «ВТБ Страхование».
Согласно подпункту 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость 6т совершения таких платежей.
Вместе с тем в кредитном договоре указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежей за страхование, которые гр. Велева Л.Н. обязана внести в результате действий Банка. В действительности полная стоимость кредита значительно больше, нежели указано в договоре, между тем информация о действительном размере полной стоимости кредита с учетом платежей за страхования до гр. Велевой Л.Г. не доведена.
Кроме того, поскольку Банк выступает с инициативой оказания дополнительных услуг, соответственно, банк должен был выдать два варианта проекта документов (договора, расчета полной стоимости кредита) на выбор: а) с условием о дополнительной услуге; б) без условия о дополнительной услуге. Ознакомившись с условиями, потребитель смог бы осознанно и свободно выбрать услугу или отказаться от нее. Информация о возможности оплаты услуг по страхованию с иной страховой компанией также отсутствует.
Также при заключении кредитного договора Банк должен был соблюдать положения п. 2, 10 ст. 7, п.п. 15 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N353-ФЗ, согласно которым сведения о страховании и праве отказа от страхования должны предоставляться при оформлении заявления о предоставлении кредита и оформлении договора. При наличии согласия клиента на страхование сведения отражаются в заявлении и договоре. Банк не вправе оформлять документы о страховании при кредитовании, если в заявлении и договоре о потребительском кредите отсутствуют сведения о согласии клиента на страхование. В указанных документах такое согласие гр. Велевой Л.Н. не выражено.
В Заявлении Клиента о заключении договора кредитования от 10.11.2016 года содержится условие о выдаче лимита кредитования 145 400,00 рублей (пункт 1) и сроком возврата кредита - до востребования.
Вместе с тем, действующим законодательством не предусмотрена возможность предоставления кредита (кредитный лимит) со сроком до востребования со стороны Банка, так, как согласно ст. 819 Гражданского кодекса, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до, потребителя должны быть доведены сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту и должен быть предусмотрен определенный срок возврата кредита.
При таких обстоятельствах, ПАО КБ «Восточный» нарушило ст. 10 Закона о защите прав потребителей, предусматривающую обязанность исполнителя предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Вышеуказанные действия Банка правомерно признаны Управлением подтверждающими наличие в действиях Банка события административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.
Административным органом также установлено, что ПАО КБ «Восточный» допустило включение в договор кредитования №16/9556/00000/401106 условий, ущемляющих права потребителя, установленное законодательством о защите прав потребителей, а именно:
Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора кредитования №17/9556/00000/401106 от 10.11.2016 года и п.12 Индивидуальных условий для Кредита: кредитная карта CASHBACKпредусмотрено "Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа". При сумме кредита от 50 001 рублей: 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа", 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа", что противоречит п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" и ущемляет права потребителя по сравнению с ч. 21 ст. 5 Федерального закона N353-ФЗ.
Пунктом 1.14 Общих условий кредитования для, Кредитной карты с фиксированным размером платежа к договору кредитования №17/9556/00000/401106 от 10.11.2016 года установлено следующее: «В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы Банка в соответствии с действующим законодательством».
Пункт 1.14.1 устанавливает, что «Изменения, внесенные банком в Общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 (Четырнадцать) календарных дней с даты опубликования информации».
Пунктом 1.14.2. установлено, что «Изменения, внесенные в Тарифы Банка, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов банка, и их размещения на сайте банка www.vostbank.ru.».
Как следует из пункта 1.14.3 «В случае несогласия с изменением Общих условий или тарифов банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно (путем передачи в банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе) уведомив об этом банк до начала действия новых Общих условий или тарифов банка».
В случае расторжения договора кредитования по данному основанию, к операциям клиента за период с момента вступления изменений в силу и до момента расторжения договора кредитования применяются тарифы и условия, действовавшие до вступления изменений в силу. Клиент обязан надлежащим образом исполнить обязательства, возникшие до расторжения договора кредитования - вернуть кредит, уплатить проценты и другие платы, выполнить иные предусмотренные договором кредитования действия.
Как установлено пунктом 1.14.4 «В случае неполучения банком до вступления в силу новых Общих условий или тарифов банка письменного уведомления заемщика о расторжении договора кредитования, банк считает это выражением согласия с изменениями».
Пунктом 1.16. Общих условий кредитования счета к договору кредитования № 17/9556/00000/401106 от 10.11.2016 года установлено «В соответствии с ч. 1 cm. 450 Гражданского кодекса РФ Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы Банка в соответствии с действующий законодательством».
Пункт 1.16.1 устанавливает, что «Изменения, внесенные банком в Общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 (Четырнадцать) календарных дней с даты опубликования информации».
Пунктом 1.16.2. установлено, что «Изменения, внесенные в Тарифы Банка, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов банка, и их размещения на сайте банка www.vostbank.ru.».
Как следует из пункта 1.16.3 «В случае несогласия с изменением Общих условий или тарифов банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно (путем передачи в банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе) уведомив об этом банк до начала действия новых Общих условий или тарифов банка».
В случае расторжения договора кредитования по данному основанию, к операциям клиента за период с момента вступления изменений в силу и до момента расторжения договора кредитования применяются тарифы и условия, действовавшие до вступления изменений в силу. Клиент обязан надлежащим образом исполнить обязательства, возникшие до расторжения договора кредитования - вернуть кредит, уплатить проценты и другие платы, выполнить иные предусмотренные договором кредитования действия.
Как установлено пунктом 1.16.4 «В случае неполучения банком до вступления в силу новых Общих условий или тарифов банка письменного уведомления заемщика о расторжении договора кредитования, банк считает это выражением согласия с изменениями».
Вышеуказанные положения Общих условий кредитования счета к договору кредитования № 17/9556/00000/401106 от 10.11.2016 года не соответствуют требованиям статей 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", и противоречат п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.
Кроме того, пунктом 5.3 Общих условий кредитования счета установлено, что «Банк вправе закрыть ТБС без дополнительного распоряжения со стороны Клиента при полном и надлежащем исполнении Клиентом обязательств по погашению задолженности, включая обязательства по оплате штрафов, при условии, что остаток денежных средств на ТБС равен нулю».
Условие, предусматривающие право Банка на одностороннее изменение (расторжение) обязательств по договору, нарушает права потребителя по сравнению со ст. 310, п. 1 ст. 450, п. 1.1, п.2 ст. 859 ГК РФ, и противоречит п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.
Пунктом 3.1.6 «Правил выпуска и обслуживания банковских карт «ПАО КБ «Восточный» установлено, что «По заявлению клиента Банк выпускает Дополнительные Банковские карты на имя указанных Клиентом лиц. Заявление на выпуск Дополнительной Банковской карты может быть оформлено Клиентом в любом Отделении Банка, как в присутствии Держателя карты, так и в его отсутствие. Выпуск и обслуживание Дополнительной Банковской карты осуществляется в соответствии с настоящими Правилами. Клиент обязуется оплачивать все расходы и самостоятельно регулировать все вопросы, связанные с использованием Держателем Дополнительной карты».
13.04.2017 между ПАО КБ «Восточный» и физическим лицом Велевой Л.Н. заключен Договор кредитования (Индивидуальные условия для Кредита: кредитная карта CASHBACK) лимит кредитования 33000,00 рублей.
Пунктом 15 Индивидуальных условий для Кредита «Кредитная карта CASHBACK» предусмотрено, что «Заемщик согласен на выпуск Банком Карты VISAINSTANTISSUE/VISACLSSSIK/VISAGOLD/VISAPLATINUM/VISAINFINITE» и уведомлен о платах по карте в соответствии с тарифами.
Тарифами по карте «CASHBACK» (КК/9/1/2017) предусмотрена плата за оформление кредитной карты в размере 1200 рублей, плата за снятие наличных в банкоматах Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей и плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту.
Тарифами по счету предусмотрена плата за снятие наличных в кассах Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей и т.д.
Вместе с тем, пункт 15 Индивидуальных условий для Кредита «Кредитная карта CASHBACK» не позволяет заемщику согласиться или отказаться от предоставляемых Банком услуг - запись «Согласен/Не согласен» и подпись заемщика отсутствуют.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на, указание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353- ФЗ "О потребительском кредитовании (займе)").
Банком в ходе проверки не представлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по Договору кредитования (Индивидуальные условия для Кредита: кредитная карта CASHBACK), по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.
Между ПАО КБ «Восточный» и физическим лицом Велевой Л.Н. заключены: Договор кредитования № 17/9556/00000/401106 от 10.11.2016 года (Индивидуальные условия для кредита Равный платеж 2.0: Плюс) лимит кредитования 145400,00 рублей и Договор кредитования «кредитная карта CASHBACK».
Пунктом 9 Индивидуальных условий № 17/9556/00000/401106 и Индивидуальных условий для Кредита: кредитная карта CASHBACKустановлено, что «Банк бесплатно открывает Заемщику текущий банковский счет (ТБС)».
Пунктом 15 (Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их иена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг) Индивидуальных условий № 17/9556/00000/401106 от и Индивидуальных условий для Кредита: «кредитная карта CASHBACK» установлено, что «Заемщик уведомлен о следующих платах: в т.ч. плата за оформление кредитной карты в размере 800 рублей, плата за снятие наличных в банкоматах Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей, Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 рублей и др.».
Пункт 15 Индивидуальных условий 17/9556/00000/401106 и Индивидуальных условий для Кредита: «кредитная карта CASHBACK» включен в кредитные договора в нарушение требований п. 2 ст. 7 Федерального закона N353-ФЗ, поскольку ни в Анкете Заявителя от 10.11.2016г., ни в Согласии на дополнительные услуги гр. Велевой Л.Н. от 10.11.2016 не содержится согласия гр. Велевой Л.Н. на дополнительные платные услуги (оформление карты 800 рублей) по выпуску Банком карты VisaInstantIssueи согласия на внесение платы за оформление кредитной карты в размере 800 рублей, платы за снятие наличных в банкоматах Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей, платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 рублей и др.
Кроме того условия п. 15 Индивидуальных условий №17/9556/00000/401106 и Индивидуальных условий для Кредита: «кредитная карта CASHBACK» составлены таким образом, что Заемщик не обладает возможностью проставить отметку о согласии или отказе от данной услуги (данный пункт, включен сотрудником Банка машинописным способом) при заключении вышеуказанных кредитных договоров, что противоречит требованиям п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ, п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.
Установленные административным органом нарушения свидетельствуют о наличии в действиях заявителя события правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Помимо этого, административным органом установлено, что ПАО КБ «Восточный» допустило выполнение работ либо оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг, а именно:
10 ноября 2016 года Велевой Л.Н. с ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования №16/9556/00000/401106, с лимитом кредитования 145 400 рублей с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 29%, за проведение наличных операций 45%, сроком возврата кредита до востребования.
Согласно выписке по операциям клиента за период с 10.11.2016 по 30.03.2017 гр. Велевой Л.Н. было выдано наличными 135 200 рублей.
27.12.2016 гр. Велева Л.Н. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о полном досрочном погашения кредита по указанному договору и внесла согласно информации, полученной от сотрудников Банка 151 000,00 рублей, что подтверждается приходно-кассовым ордером № 15865953 от 27.12.2016.
05.01.2017 гр. Велева Л.Н. вновь обратилась в подразделение Банка №12-556 и специалистом Банка Костаревой О.В. было оформлено заявление на полное досрочное погашение кредита, где сумма для полного досрочного погашения кредита указана в размере 2609,02 рублей.
Внесенные гр. Велевой Л.Н. денежные средства в счет полного досрочного погашения кредита были списаны Банком в следующем порядке (согласно выписке): 09.01.2017 списание страховой премии 8451,33 рублей, 25.01.2017 - списание страховой премии 8451,33 рублей, погашение процентов по кредиту 100 рублей, 08.02.2017 списание страховой премии 818,01 рублей, погашение процентов по кредиту 100 рублей, 27.02.2017 погашение кредита -133 000,00 рублей, 27.03.2017 погашение процентов по кредиту 80,00 рублей.
Вместе с тем, пунктом 4 ст. 11 Закона N353-ФЗ установлено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Согласно п. 7 ст. 11 Закона N353-ФЗ при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.
Вместе с тем, материалами дела подтверждается, что ПАО КБ «Восточный» в нарушение пунктом 4 ст. 11 Федерального закона N353-ФЗ в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате гр. Велевой Л.Н. па день уведомления ПАО КБ «Восточный» о досрочном возврате, не произвело, и указанные сведения, гр. Велевой Л.Н. не предоставило; в нарушение пункта 4 ст. 11 Закона N353-ФЗ досрочное погашение кредита по истечении тридцати календарных дней со дня обращения гр. Велевой Л.Н. с заявлениями о полном досрочном погашении кредита (27.12.2016 и 05.01.2017) не произвело.
Таким образом, вывод административного органа об оказании Банком населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг, подтверждается материалами дела, что свидетельствует доказанности наличия в действия заявителя события административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.4 КоАП РФ.
В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Вина Банка в совершении вменяемых правонарушений административным органом исследована, что отражено в оспариваемом постановлении о привлечении к административной ответственности.
Материалы дела не содержат доказательств принятия Банком всех необходимых мер для соблюдения требований законодательства, а также доказательств объективной невозможности исполнения действующего законодательства.
Таким образом, в действиях заявителя имеются составы административных правонарушений, предусмотренных ч. 1 ст. 14.4, ч. 1, ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Существенных нарушений процедуры привлечения к административной ответственности, влекущих отмену оспариваемого постановления, судами первой и апелляционной инстанций не установлено. Банку предоставлена возможность воспользоваться правами лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении.
Постановление о привлечении к административной ответственности принято в пределах установленного ст. 4.5 КоАП РФ срока давности привлечения к административной ответственности.
Наказание назначено с учетом положений ч. 2 ст. 4.4 КоАП РФ в пределах санкции ч. 1 ст. 14.4 КоАП РФ.
Назначенное наказание по своему размеру и виду отвечает целям административного наказания, установленным статьей 3.1 КоАП РФ, а равно принципам законности, справедливости, неотвратимости и целесообразности юридической ответственности. Оснований для снижения суммы штрафа апелляционный суд не усматривает.
С учетом конкретных обстоятельств дела, характера и степени общественной опасности совершенного правонарушения, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для признания правонарушения малозначительным и применения ст. 2.9 КоАП РФ.
Исключительность ситуации, в которой было совершено правонарушение, из материалов дела не усматривается.
Таким образом, оснований для признания незаконным и отмены оспариваемого постановления не имеется, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.
Изложенные в апелляционной жалобе доводы Банка судом апелляционной инстанции отклоняются, так как не свидетельствуют о неправильном применении судом первой инстанции норм права и по существу сводятся к несогласию с оценкой имеющихся в материалах дела доказательств и установленных судом обстоятельств. Оснований для переоценки установленных судом первой инстанции обстоятельств и имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу ч. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, основанием для отмены судебного акта, судом первой инстанции не допущено.
При изложенных обстоятельствах оснований для отмены судебного акта и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 176, 258, 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд
П О С Т А Н О В И Л :
Решение Арбитражного суда Пермского края от 16 октября 2017 года по делу № А50-26750/2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» – без удовлетворения.
Постановление может быть обжаловано только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Уральского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, через Арбитражный суд Пермского края.
Судья | Е.М. Трефилова | |
