Пятый арбитражный апелляционный суд
ул. Светланская, 115, г. Владивосток, 690001
http://5aas.arbitr.ru/
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
г. Владивосток Дело | № А51-4968/2022 |
июля 2022 года |
Пятый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи С.Б. Култышева,
рассмотрев без вызова сторон апелляционную жалобу страхового акционерного общества «ВСК»,
апелляционное производство № 05АП-3603/2022
на решение от 17.05.2022
судьи В.В. Овчинникова
по делу № А51-4968/2022 Арбитражного суда Приморского края,
рассмотренному в порядке упрощённого производства,
по иску акционерного общества «Дальневосточный банк» (ИНН 2540016961, ОГРН 1022500000786)
к страховому акционерному обществу «ВСК» (ИНН 7710026574, ОГРН 1027700186062)
о взыскании страхового возмещения
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Дальневосточный Банк» (истец, АО «ДВБ») обратилось в Арбитражный суд Приморского края с исковым заявлением к страховому акционерному обществу «ВСК» (ответчик, САО «ВСК») о взыскании 173 248 рублей 44 копеек страхового возмещения по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №11640CIGC0006 от 12.09.2011.
Руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) суд первой инстанции рассмотрел дело в порядке упрощенного производства.
Решением Арбитражного суда Приморского края от 17.05.2022 исковые требования удовлетворены в полном объеме.
Не согласившись с вынесенным судебным актом, САО «ВСК» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение Арбитражного суда Приморского края от 17.05.2022 отменить. В обоснование жалобы заявитель указывает на несоблюдении истцом условий договора страхования при обращении за страховой выплатой, полагает, что при отсутствии посмертного эпикриза, протокола вскрытия и иных запрошенных документов невозможно принять решение о признании заявленного события страховым случаем.
В соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ апелляционный суд рассмотрел жалобу без вызова сторон.
В канцелярию Пятого арбитражного апелляционного суда от АО «ДВБ» поступил отзыв на апелляционную жалобу, который приобщен к материалам дела.
Исследовав и оценив материалы дела, проверив в порядке статей 266-271 АПК РФ правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что решение не подлежит отмене или изменению в силу следующих обстоятельств.
Как следует из материалов дела, между сторонами заключен Договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от 12.09.2011 №11640CIGC0006 (далее - договор страхования).
В соответствие с пунктом 1.2 договора страхования застрахованными лицами являются заемщики страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие требованиями пункта 1.4. настоящего договора и подписавшие заявление на страхование по форме, приведенной в Приложении 1 к настоящему договору.
При этом, между истцом и Мягковым Алексеем Геннадьевичем (далее - заемщик), заключен кредитный договор от 04.10.2018 №ВС-157 (далее - кредитный договор), по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 400 000 рублей, сроком по 04.10.2021, под 11,3 % годовых, выдача кредита произведена в полном объеме согласно банковского ордера №399385 от 04.10.2018.
В соответствие с заявлением на страхование от 04.10.2019 Мягков А.Г. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности ПАО «Дальневосточный банк», страховщик САО «ВСК», страхователь ПАО «Дальневосточный банк». Банк также является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.
Согласно с заявлением на страхование страховыми случаями являются, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая, либо в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.
Из содержания заявления на страхование следует, что страховщик при наступлении страхового случая выплачивает выгодоприобретателю (банку) страховую сумму в размере задолженности застрахованного лица перед страхователем по кредитному договору от 04.10.2018 №ВС-157, увеличенную на 10 %, которая составляет 322 169,49 рублей.
Мягков А.Г. включен в список (реестр) застрахованных лиц за октябрь 2019 г. под № 157. Страховая сумма на дату начала срока страхования 322 169,49 рублей. Страховая премия 676,56 рублей, страховая тарифная ставка 0,21 %. Срок страхования 12 месяцев с 04.10.2019 по 04.10.2020.
Банк в соответствие с пунктом 3.4 договора страхования оплатил страховщику страховую премию за всех застрахованных лиц, включенных в список (реестр) застрахованных лиц за октябрь 2019 г., в том числе и за Мягкова А.Г., платежным поручением № 261738 от 22.11.2019 на общую сумму 234 982,57 рублей.
В период действия договора страхования - 31.08.2020 наступила смерть застрахованного лица Мягкова А.Г.
Банк 03.11.2020 направил страховщику заявление о страховой выплате № 279 в связи со смертью застрахованного Мягкова А.Г. Сумма страхового возмещения расчетно составила 173 248,44 рубля (сумма задолженности по кредитному договору №ВС-157 от 04.10.2018 на дату смерти), с приложением копий: свидетельства о смерти Мягкова А.Г., справки о смерти от 09.09.2020, кредитного договора от 04.10.2018, заявления Мягкова А.Г. на страхование от 04.10.2019.
Из справки о смерти от 09.09.2020, выданной отделом ЗАГС администрации городского округа Большой Камень Приморского края следует, что причина смерти Мягкова А.Г. - поражение бронхов или легкого, выходящее за пределы одной или более вышеуказанных локализаций. Таким образом, смерть Мягкова А.Г. наступила в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования, т.е. является страховым случаем.
Страховщик 26.01.2021 направил в банк уведомление № 7 о том, что для принятия рения о признании/не признании события страховым случаем, страховщику должны быть предоставлены следующие документы: копия посмертного эпикриза и протокол вскрытия, либо копия акта судебно-медицинского исследования трупа, с результатами химико-токсикологического исследования, на предмет обнаружения алкогольных или токсических веществ; подробные выписки из медицинских карт (амбулаторных карт) амбулаторного больного с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех ЛПУ, в которых наблюдался застрахованный, или заверенная медицинским учреждением копия амбулаторной карты за весь период наблюдения до даты смети, включая период до начала страхования.
Банк 16.02.2021 направил страховщику уведомление № 20, которым сообщил, что указанные медицинские документы содержат врачебную тайну, не могут быть предоставлены медицинским учреждениями в распоряжение АО «Дальневосточный банк» для дальнейшей передачи в САО «ВСК» ввиду отсутствия на это законных оснований. Также отмечено, что САО «ВСК» вправе самостоятельно запросить необходимые копии медицинских документов в отношении застрахованного, поскольку у страховщика имеется письменное разрешение Мягкова А.Г. на совершение указанных действий в соответствие с заявлением на страхование от 04.10.2019.
САО «ВСК» получил 25.02.2021 уведомление Банка от 16.02.2021 № 20, однако ответ на данное уведомление в Банк до настоящего времени не поступил.
Банк 15.11.2021 направил в адрес САО «ВСК» претензию № 206, которая оставлена без удовлетворения (ответ из САО «ВСК» от 26.11.2021).
Изложенное послужило основанием для обращения истца в арбитражный суд.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного акта в порядке, предусмотренном главой 34 АПК РФ, исследовав представленные в дело доказательства и оценив их по правилам статьи 71 АПК РФ, апелляционный суд приходит к следующему.
Судом первой инстанции верно квалифицированы возникшие между сторонами правоотношения как основанные на договоре страхования, в связи с чем в данном случае подлежат применению нормы главы 48 ГК РФ.
Как следует из заключенного 12.09.2011 между истцом и ответчиком договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, а также согласия застрахованного лица, выгодоприобретателем является истец, в этой связи банк имеет право требования возмещения страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №11640CIGC0006 заключен на основании Правил №83 Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней – далее Правила страхования.
Страховым случаем согласно положениям Правил страхования является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования. В соответствии с заявлением на страхование страховыми случаем является, в том числе смерть застрахованного в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.
Факт наступления страхового события подтверждается справкой о смерти №С00732 от 09.09.2020, причина смерти: поражение бронхов или легкого, выходящее за пределы одной или более вышеуказанных локализаций.
Ответчиком оспаривается доказанность наступления страхового случая в связи с непредставлением страхователем запрошенных документов.
По смыслу статей 929 ГК РФ и 65 АПК РФ обязанность по доказыванию наличия обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, лежит на страховщике.
Вместе с тем, ответчик таких доказательств не представил, ссылка страховой организации на условия Правил страхования противоречит согласованным условиям договора страхования.
Статьей 13 федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» предусмотрено соблюдение врачебной тайны.
Так, согласно пункту 1 статьи 13 закона сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи (пункт 2 статьи 13). В соответствии с пунктами 3, 3.1 указанной статьи разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях допускается с письменного согласия гражданина или его законного представителя. Согласие на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, может быть выражено также в информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство.
После смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.
Пунктом 4 статьи 13 закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» предусмотрен закрытый перечень случаев, в которых допускается предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя, который не включает предоставление таких сведений страхователям.
При этом, возможность получения подобного рода информации непосредственно страховщиком прямо определена пунктом 8 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», согласно которой организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством РФ.
Указанное свидетельствует о невозможности предоставления страхователем запрошенных страховщиком копий посмертного эпикриза, протокола вскрытия, либо копия акта судебно-медицинского исследования трупа, с результатами химико-токсикологического исследования, на предмет обнаружения алкогольных или токсических веществ; подробных выписок из медицинских карт (амбулаторных карт) амбулаторного больного с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех ЛПУ, в которых наблюдался застрахованный, или заверенная медицинским учреждением копия амбулаторной карты за весь период наблюдения до даты смерти, включая период до начала страхования.
Суд апелляционной инстанции также отмечает, что затребованные страховщиком указанные документы в отношении Мягкова А.Г., не предусмотрены ни договором страхования, ни Правилами страхования в пункте 6.4.3, вопреки обратным доводам жалобы.
Кроме того, в соответствие с заявлением на страхование от 04.10.2019 Мягков А.Г. уполномочил любое медицинское учреждение передавать САО «ВСК» всю информацию, касающуюся его здоровья, а также разрешил любому врачу, любым организация, оказывавшим ему медицинскую помощь или обладающими информацией о состоянии его здоровья предоставлять Страховщику - САО «ВСК» по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах
В связи с изложенным, суд первой инстанции верно указал, что САО «ВСК» вправе самостоятельно запросить необходимые копии медицинских документов в отношении Мягкова А.Г., так как у САО «ВСК» имеется письменное разрешение Мягкова А.Г. от 04.10.2019 на совершение указанных действий.
Данное обстоятельство соответствует принципу добросовестного содействия сторон обязательства, прямо закрепленному пунктом 3 статьи 307 ГК РФ, которое не принято во внимание ответчиком и не реализовано им при наличии безусловной правовой возможности, что во всяком случае не может быть признано соответствующим критериям добросовестного поведения стороны при исполнении договорного обязательства.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению позиции страховщика о необходимости предоставления страхователем вышеуказанных дополнительных документов, содержащих сведения, составляющие врачебную тайну, без опровержения выводов суда о невозможности предоставления таких документов страхователем и, напротив, наличия у страховщика права запросить данные документы самостоятельно.
При таких обстоятельствах ссылки страховщика на отсутствие доказательств наступления смерти застрахованного лица в результате именно впервые диагностированного заболевания свидетельствуют о недобросовестности страховщика и не принимаются апелляционным судом (пункты 1, 2 статьи 10 ГК РФ).
Таким образом, факт наступления страхового случая подтверждается материалами дела, доказательств обратного ответчиком не представлено.
Пунктом 1 статьи 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.
В соответствии с расчетом истца, сумма задолженности по кредитному договору на момент смерти Мягкова А.Г. составляла 173 248, 44 руб.
В силу вышеизложенного, апелляционный суд приходит к выводу, что суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования.
Суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что рассматривая настоящий спор, суд первой инстанции полно и всестороннее исследовал все существенные обстоятельства дела и дал им надлежащую оценку, правильно применил нормы материального и процессуального права. Основания для отмены судебного акта не установлены, а доводы заявителя апелляционной жалобы не нашли своего объективного подтверждения.
Руководствуясь статьями 258, 266-271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Пятый арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
Решение Арбитражного суда Приморского края от 17.05.2022 по делу №А51-4968/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Дальневосточного округа через Арбитражный суд Приморского края в течение двух месяцев.
Судья | С.Б. Култышев |
