ДВЕНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
410031, г. Саратов, ул. Первомайская, д. 74; тел: (8452) 74-90-90, 8-800-200-12-77; факс: (8452) 74-90-91,
http://12aas.arbitr.ru; e-mail: info@12aas.arbitr.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
арбитражного суда апелляционной инстанции
г. Саратов
Дело №А57-18502/2016
05 марта 2017 года
Резолютивная часть объявлена: 01 марта 2017 года.
Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Кузьмичева С.А.,
судей Землянниковой В.В., Смирникова А.В.
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Маловым В.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ»
на решение Арбитражного суда Саратовской области от 29 декабря 2016 года по делу № А57-18502/2016 (судья Викленко Т. И.)
по заявлению Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ», (ИНН <***>, ОГРН <***>)
о признании недействительным и отмене предписания Управления Роспотребнадзора по Саратовской области № 83 от 06.05.2016 года
о прекращении нарушений прав потребителей
Заинтересованное лицо: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области, (ИНН <***>, ОГРН <***>)
при участии в судебном заседании представителей: Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» - ФИО1 по доверенности №2016/06/02 от 02.06.2016.
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области – ФИО2 по доверенности №14791 от 15.11.2016.
УСТАНОВИЛ:
Арбитражный суд Саратовской области обратилось Публичное акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" (далее - Банк "ТРАСТ" (ПАО), заявитель) с заявлением о признании незаконным и отмене предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Саратовской области) № 83 от 06.05.2016 года о прекращении нарушений прав потребителей.
Решением от 29 декабря 2016 года Арбитражный суд Саратовской области отказал в удовлетворении заявленных требований Публичного акционерного общества Национального банка "ТРАСТ".
Банк "ТРАСТ" (ПАО) не согласилось с принятым решением в части и обратилось в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт, которым признать недействительным предписание Управления Роспотребнадзора по Саратовской области № 83 от 06.05.2016 года о прекращении нарушений прав потребителей.
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области в порядке статьи 262 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представило письменный отзыв на апелляционную жалобу, в котором просит отказать в удовлетворении жалобы.
Исследовав материалы дела, рассмотрев доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, выслушав участников процесса, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства на основании статьи 71 АПК РФ, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.
Как следует из материалов дела, в адрес Управления Роспотребнадзора по Саратовской области поступило обращение ФИО3 по вопросу нарушения ее потребительских прав при заключении и исполнении кредитного договора <***> от 08.07.2014 года с ПАО НБ «ТРАСТ».
На основании распоряжения № 83-д от 25 марта 2016 г. заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Саратовской области ФИО4 проведена внеплановая проверка. Задачами и предметом проверки явилось установление соответствия деятельности Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» обязательным для исполнения требованиям законодательства в сфере защиты прав потребителей.
По результатам проверки составлен акт проверки от 06.05.2016г. № 83. В ходе проверки было установлено следующее:
08.07.2014 между АО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО3, как потребителем, заключен кредитный договор по продукту «Кредит на неотложные нужды» (Тарифный план Дружеский КЦ) №2498602834 на сумм 299 998,89 руб., сроком до 09.07.2018, полной стоимостью кредита 34,34 % годовых.
1. Пунктом 1.2.9 Индивидуальных условий потребительского кредита по кредитному договору №2498602834 от 08.07.2014г. предусмотрена обязанность клиента заключить иные договора - Для заключения Договора необходимо заключение договора банковского счета, который является составной и неотъемлемой частью Договора и заключается в соответствии с разделом 1.3 настоящего Заявления, а также Условиями.
Раздел 1.3. Заявления на получение потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита кредитного договора №2498602834 от 08.07.2014 содержит оферту Клиента на заключение с ним Договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, договора о предоставлении в пользование банковской карты. Совокупными положениями нормативных актов РФ не предусмотрен офертно-акцептный способ заключения договоров по предоставлению потребительского кредита.
Исходя из общих условий договора потребительского кредита, на основании которых заключен кредитный договор ФИО3 следует, что потребитель, обратившись в банк по вопросу заключения кредитного договора, может заключить исключительно смешанный договор потребительского кредитования, содержащий элементы договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, договора потребительского кредита, договора организации страхования клиента, на иных условиях договор потребительского кредитования в данной кредитной организации потребитель заключить не может.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Документы кредитного договора не подтверждают, что Банк предлагал ФИО3 альтернативный вариант потребительского кредита без заключения договора банковского счета и договора о предоставлении в пользование банковской карты.
2. В соответствии с п.6 Тарифного плана «Easy-CASH» «Плата за выдачу наличных денежных средств (3)» в кассах Банка взимается плата 0,3% от суммы операции (единовременно, в дату проведения Клиентом операции по СКС/оказания услуги Банком (комиссия подлежит уплате в дату проведения операции/оказания услуги)). Указанные условия противоречат п.1 ст.779 ГК РФ, ч1 ст.819 ГК РФ. Действия Банка по включению в кредитный договор условия о взимании комиссий за выдачу наличных денежных средств в кассах Банка не соответствуют законодательству.
3. Условия кредитного договора в пунктах №1.2.17.2. и № 2.2.17.2. о согласии ФИО3, содержащие согласие на присоединение к Программам добровольного коллективного страхования (Пакеты услуг №2 и №5), нарушают совокупные положения п.1 ст.779 ГК РФ, ч.1 ст.819 ГК РФ, п.19 ст.5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», так как Банк возлагает на заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства Указанная плата является скрытыми процентами.
4. Пунктом 2.5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт любые изменения и дополнения, внесенные банком в Условия и/или Тарифы по карте 1, с момента вступления в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действия изменений и дополнений, внесенных банком в Условия и/или Тарифы попадают все операции, проведение которых по СКС производится начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия и/или тарифы, клиенты вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном условиями по нартам. Информация об изменениях, вносимых Банком в Условия и/или Тарифы, доводится до клиентов путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в помещениях Банка и на официальном сайте Банка. Изменение договора возможно только по соглашению сторон, а значит, Банком нарушены п.1 ст. 160, ст.310, п.1 ст.450, п.1 ст.452, ст.820 ГК РФ, ч.4 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».
По результатам внеплановой проверки Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области в отношении Банк «ТРАСТ» (ПАО) вынесено Предписание № 83.
Согласно данному Предписанию, условиями кредитного договора <***> от 08.07.2014 ущемляются права потребителя - заемщика (должника) ФИО3, которым общество обязывалось привести договорные отношения при заключении кредитных договоров в соответствие с нормами законодательства, указанными в описательной части настоящего предписания, а именно:
1.1 привести в соответствие с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 435 ГК РФ, п. 7 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» раздел 1.3 Заявления на получение потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита кредитного договора №. 2498602834 от 08.07.2014 г. содержит оферту Клиента на заключение с ним Договора, содержащего элементы договора об открытие банковского счета договора потребительского кредита, договора о предоставлений в пользование банковской карты - в срок до 06.08.2016.
1.2 привести в соответствие с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 7, п. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пункт 1.2.9 Индивидуальных условий потребительского кредита по кредитному договору <***> от 08.07.2014 г. и Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), в части обуславливания заключения кредитного договора обязательным заключением договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской Карты — в срок до 06.08.2016;
1.3 исключить условие, а именно Пункт 6 Тарифного плана «Easy-CASH» «Плата за выдачу наличных денежных средств (3)» в кассах Банка взимается плата 03 % от суммы операции (единовременно, в дату проведения Клиентом операции по СКС/оказания услуги Банком (комиссия подлежит уплате в дату проведения операции/оказания услуги)), как противоречащие совокупным положениям п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, пункта 9 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146-в срок до 06.08.2016;
1.4 исключить условие, а именно: п. 1.2.17.2 Условий договора -Индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> от 08.07.2014 г. содержит согласие ФИО3 на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (далее - пакет услуг по Договору) предоставляемого страховой компанией, в рамках договора организации страхования по указанному выше Пакету услуг по Договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора, предусматривающие взимание платы по Кредитному договору за подключение Пакета услуг за срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно «Условий страхования» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг» (Приложение № 10 к Приказу К» 89-1-П от 30.01.2014), включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами Страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» и Банка в размере 0,292 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора и пункт 2.2.17.2 Условий предоставления международной расчётной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта - Индивидуальные условия договора о карте по кредитному договору <***> от 08.07.2014 содержит согласие ФИО3 на подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт», предоставляемого страховой компанией, в рамках договора организации страхования по Сказанному выше Пакету услуг по карте в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора, предусматривающее взимание платы по Кредитному договору за подключение Пакета услуг по карте ежемесячным списанием со счета карты 0,89 % от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Карте в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,882 % за срок- Страхования от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте и Условиями страхования и в соответствии с Тарифами Страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» и Банка (Приложение № 2 к Приказу № 508-П от 26.07.2013 г. - как противоречащие совокупным положениям п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса, ч. 1 ст. 819 ПС РФ, 9 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 146, пункта 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.20ЦГ. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - в срок до 06.08.2016;
1.5 привести в соответствие с положениями п. 1 ст. 160, ст. 310, п .1 ст. 450, п 1 ст. 452, ст.820 ГК РФ, п. 5, п. 6, п. 7 Указаний Банка от 13.05.2008 №2008-У пункт 2.5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт любые изменения и дополнения, внесенные Банком в условия и/или тарифы по карте 1, с момента вступления в законную силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Поде действия изменений и дополнений, внесенных Банком в Условия и /или Тарифы попадают все операции, проведение которых по СКС производится начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиенты вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном п. 9.5 Условий - в срок до 06.08.2016.
ПАО Национальный банк "Траст", полагая, что им выполняются все требования законодательства в области банковской деятельности, а также законодательства по защите прав потребителей, обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных требований, пришел к выводу о правомерности выданного банку предписания № 83 от 06.05.2016 года о прекращении нарушений прав потребителей.
Суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.
Согласно пункту 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, Роспотребнадзор является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере защиты прав потребителей, а также по организации и осуществлению федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.
Реализацию соответствующих полномочий Роспотребнадзор осуществляет, исходя из содержания федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, в целом определенного положениями статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).
В силу пункта 3 статьи 40 Закона о защите прав потребителей к отношениям, связанным с осуществлением федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, организацией и проведением проверок изготовителей (исполнителей, продавцов, уполномоченных организаций или уполномоченных индивидуальных предпринимателей, импортеров), применяются положения Федерального закона от 26 декабря 2008 года N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля".
Роспотребнадзор предпринимает меры административного реагирования к кредитным организациям исходя из общего смысла потребительских правоотношений, определенных положениями статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", с учетом особенностей, определенных статьей 39 Закона о защите прав потребителей.
Таким образом, распоряжение о проведении внеплановой проверки Банка «ТРАСТ» (ПАО) принималось Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области в рамках действия Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в целях проверки соблюдение обязательных требований законодательства в сфере защиты прав потребителей.
Предметом исследования в настоящем споре является проверка законности заключения договора кредитования с заемщиком-потребителем.
Поводом для проведения проверки послужило обращение ФИО3 по вопросу нарушения его потребительских прав при заключении и исполнении кредитного договора <***> от 08.07.2014 года с ПАО НБ «ТРАСТ».
Как следует из материалов дела, 08.07.2014 между АО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО3, как потребителем, заключен кредитный договор по продукту «Кредит на неотложные нужды» (Тарифный план Дружеский КЦ) №2498602834 на сумм 299 998,89 руб., сроком до 09.07.2018, полной стоимостью кредита 34,34 % годовых.
В соответствии с пунктами 2, 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что данный Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федерального закона № 353-ФЗ указанный закон вступил в силу с 01.07.2014, также в силу ч. 2 ст. 17 указанного Федерального закона его положения применяются к договорам потребительского кредитования, заключенным начиная с 01.07.2014. Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", введенным в действие с 01.07.2014, предусмотрены особенности заключения договора потребительского кредита (займа).
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).
Предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).
Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.
Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".
В соответствии с п.4 данного Указания Банка России в случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.
Таким образом, банк вправе излагать условия о потребительском кредите в документах с наименованием: индивидуальные условия договора потребительского кредита и общие условия потребительского кредита. При этом содержание документов должно отвечать требованиям закона.
Стандартные положения о процентных ставках, сроках возврата должны содержаться в Общих, Индивидуальных условиях потребительского кредита, а не в Тарифах.
Совокупными положениями выше указанных нормативных актов не предусмотрен офертно - акцептный способ заключения договоров по предоставлению потребительского кредита.
Кроме того, в силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Потребитель заключает договор на основании разработанных банком типовых форм, при заключении кредитного договора потребитель подписывает предложенные сотрудником банка договорные условия. При таких обстоятельствах, потребитель не может являться лицом, направившим банку оферту, представляющую собой смешанный договор, содержащий элементы договора об открытие банковского счета, договора потребительского кредита, договора о предоставление в пользование банковской карты.
Неотьемлемыми частями кредитного договора <***> от 08.07.2014 является: Анкета к Заявлению на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Индивидуальные условия потребительского кредита; Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты); Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, распространяемые на Карту и/или Карту 1; Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта» (под которыми понимаются Тарифы по карте 1 в терминологии Заявления).
Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение Делать оферты), утвержденные Приказом НБ «ТРАСТ» (ОАО) № 613-1-П от 30.06.2014г. при заключении кредитного договора <***> от 08.07.2014 г. являются Общими условиями договора потребительского кредита, и соответственно Заемщик присоединяется к Общим условиям. Применение данных типовых форм обязательно при заключении договоров по программам потребительского кредитования и программам на неотложные нужды, заключаемых с 01 июля 2014 г.
При анализе Общих условий кредитования установлено, что в Разделе 1 данных документов определены значения терминов и определений, а именно Договор потребительского кредита, заключаемый с потребителем на основании его Заявления на получения потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) - смешанный договор, заключенный между Кредитором и Клиентом в порядке, определенном статьей 435 и 438 ГК РФ путем акцепта Кредитором Заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской Карты, договора потребительского кредита, договора организации страхования клиента (в случае согласия
Клиента на подключение пакета/пакетов страховых услуг). Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты)», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; График платежей, Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), «Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта» , распространяемые на Карту и/или Карту 1; Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта» (под которыми понимаются Тарифы по Карте 1 в терминологии Заявления), а также может включать «Условия страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифы Страховой компании и Банка по Пакету страховых услуг» (далее Тарифы по страхованию).
Карта - международная расчетная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта, предоставляемая Кредитором Клиенту на основании Условий по Карте и Договора.
Тарифы - утвержденный Кредитором документ, устанавливающий размер и порядок взимания Кредитором Процентов, комиссионных сборов, плат и прочих возможных выплат в рамках заключенного Договора, связанные с предоставлением Кредита, и являющийся неотъемлемой частью Договора.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно части 2 статьи 5 указанного Федерального закона к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (пункт 7 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
Исходя из Общих условий договора потребительского кредита, на основании которых заключен кредитный договор ФИО3 следует, что потребитель, обратившись в банк по вопросу заключения кредитного договора, может заключить только исключительно смешанный договор потребительского кредитования, содержащий элементы договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской Карты, договора потребительского кредита, договора организации страхования клиента, на иных условиях договор потребительского кредитования в данной кредитной организации потребитель заключить не может.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работе услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу, о правомерности выводов контролирующего органа, указанных в пункте 1.1 выданного банку предписания.
Пунктом 1.2 Предписания предписано привести в соответствие с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 7, п. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пункт 1.2.9 Индивидуальных условий потребительского кредита по кредитному договору <***> от 08.07.2014 г. и Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), в части обуславливания заключения кредитного договора обязательным заключением договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской Карты.
Пунктом 1.2.9 Индивидуальных условий потребительского кредита по кредитному договору <***> от 08.07.2014, заключенного с ФИО3 и ФИО5 форме, на основании которой заключен данный договор, предусмотрена обязанность клиента заключить иные договора - Для заключения Договора необходимо заключение договора банковского счета, который является составной и неотъемлемой частью Договора и заключается в соответствии с п. 1.3 настоящего Заявления, а также Условиями.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. п. 9,15 ч. 9 ст. 5).
В силу частей 2, 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключении иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключении иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнут с согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Согласно п. п. 9, п. п. 16 п. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредитовании (займе)" общие условия договора потребительского кредита должны содержать виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита, в том числе за иные услуги; информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) при его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредитовании (займе)").
Из анализа выше указанных нормативных положений следует, что Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только в том случае, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.
Из анализа представленных документов следует, что Заемщик не имел возможности заключить договор потребительского кредита без заключения договора об открытии банковского счета, договора о предоставление в пользование банковской карты. Согласно документам кредитного договора <***> от 08.07.2014 его неотъемлемыми частями являются Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами - клиентами, Тарифный план «Easy-CASH» и Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по продукту « Дружеский КЦ», Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного Овердрафта». Таким образом, обязанность по заключению договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты при заключении договора потребительского кредита, является обуславливанием заключения иных возмездных договоров при заключении договора потребительского кредитования.
Банком и потребителем заключен договор на разработанных и предложенных банком условиях. При этом потребителю предлагается присоединиться к ним без возможности их изменения.
Документы кредитного договора <***> от 08.07.2014 не подтверждают, что Банк предлагал ФИО3 альтернативный вариант потребительского кредита без заключения договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской Карты, а Заемщик отказался от этого варианта. Заявление по предоставлению потребительского кредита <***> от 08.07.2014, не содержит согласия заемщиков на заключение иных договор.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу, о правомерности включения пункта 1.2 в выданное банку предписание.
Пунктом 1.3 Предписания предписано исключить условие, а именно Пункт 6 Тарифного плана «Easy-CASH» «Плата за выдачу наличных денежных средств (3)» в кассах Банка взимается плата 0,3 % от суммы операции (единовременно, в дату проведения Клиентов операции по СКС/оказания услуги Банком (комиссия подлежит уплате в дату проведения операции/оказания услуги)), как противоречащие совокупным положениям п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, пункта 9 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 146 - в срок до 06.08.2016.
Для получения и погашение кредитных средств, Клиенту по Кредитному договору <***> от 08.07.2014 открыт счет № 40817810199221582091 и предоставлена в пользование банковская Карта 1 (№ Карты 1 5259321253231374). Соответственно по выше указанному счету международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, выданной ФИО3 при заключении Кредитного договора <***> от 08.07.2014, произошло зачисление кредитных средств в соответствии с условиями Кредитного договора.
Ссылка на наименование кредитного продукта и Тарифного плана, по которым заключен кредитный договор содержится в Графике платежей по Кредитному договору <***> от 08.07.2014 «Информация о кредите» кредитный продукт «Дружеский КЦ 29». В рамках Кредитного договора по данному кредитному продукту действуют - Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по продукту « Дружеский КЦ». Кроме того, так как согласно определению Общих условий кредитования Карта 1 на счет, которой зачислены кредитные средства в рамках Кредитного договора <***> от 08.07.2014 является международной расчетной банковской картой с лимитом разрешенного овердрафта на нее распространяется Тарифный план «Easy-CASH» (Приложение №1 к Приказу № 47-П от 04.02.2013).
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с. п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 147 от 13.09.2011 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если онс установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В рассматриваемом случае комиссия за выдачу наличных денежных средств кассах Банка со счета международной расчетной банковской карты, предоставленных в кредит установлена Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента Банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта.
Выдача кредита является стандартным действием Банка по исполнению договора, без совершения которого Банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, а не самостоятельной услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Комиссия за указанные действия охватываются предметом договора кредита, заключенного сторонами.
В соответствии с п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Таким образом, в данном случае установленная Банком комиссия не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю в связи с заключением им кредитного договора.
Следовательно, операции, проводимые по счету, открытому Заемщику для зачисления кредитных средств, не являются теми операциями, за совершение которых законодатель предусмотрел плату, к ней не могут применяться правила, закрепленные в ГК РФ.
Законодательством РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Кроме того, в силу пункта 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» - Положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судебная коллегия соглашается, что действия банка по включению в кредитный договор условия о взимание комиссий за выдачу наличных денежных средств в кассах Банка не соответствуют законодательству и ущемляют права потребителя.
Пунктом 1.4 Предписания предписано исключить условие, а именно: - п. 1.2.17.2 Условий договора - Индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> от 08.07.2014 содержит согласие ФИО3 на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (далее - пакет услуг по Договору), предусматривающее взимание платы по Кредитному договору за подключение Пакета услуг за срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно «Условий страхования» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг» (Приложение № 10 к Приказу № 89-1-П от 30.01.2014), включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами Страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» и Банка в размере 0,292 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора;
- пункт 2.2.17.2 Условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта - Индивидуальные условия договора о карте по кредитному договору <***> от 08.07.2014 содержит согласие ФИО3 на подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт», предоставляемого страховой компанией, в рамках договора организации страхования по указанному выше Пакету услуг по карте в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора, предусматривающее взимание платы по Кредитному договору за подключение Пакета услуг по карте ежемесячным списанием со счета карты 0,89 % от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Карте в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,882 % за срок страхования от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте и Условиями страхования и в соответствии с Тарифами Страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» и Банка (Приложение № 16 к Приказу № 508-П от 26.07.2013 г. - как противоречащие совокупным положениям п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, 9 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 146, пункта 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно выписке с 08.07.2014 по 04.03.2016 - Движение по счету 40817810199221582091 владельца ФИО3, 08.07.2014 года со счета № 4081781019922158209, открытого в рамках заключения Кредитного договора <***> от 08.07.2014, единовременно списано 29 699,89 рублей, как операция «Плата за подключение Пакета услуг № 2 за период с 08.07.2014 по 07.04.2017 по кредитному договору 2498602834 от 08.07.2014.
Как следует из Договора страхования № 06312/232/000002/3 от 22.07.2013, заключенного между ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщик) и НБ «Траст» (ОАО) (Страхователь), по данному договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию - плату за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором страхования), выплатить лицу, являющемуся Выгодоприобретателем по Договору. Договор заключен на основании Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных 29.12.2012 г. (Приложение № 8 к Договору страхования).
Застрахованным является физическое лицо, заключившие с Банком Кредитный договор/Договор о карте, а также выразившее желание о подключении Пакета услуг путем подачи в Банк Заявления, содержащего согласие Клиента на подключение Пакета услуг (п. 1 пп. 1.2 Договора страхования).
Заключив Договор коллективного страхования, Банк взял на себя обязательства, которые он должен совершить в рамках обязанностей Договора, а именно: предоставлять Пакет страховых услуг - Пакет услуг по организации Банком добровольного коллективного страхования клиентов Банка по входящим в выбранный Клиентом Пакет услуг рискам, включающий следующие услуги:
Организацию для клиентов страхования по рискам, указанным в выбранной Клиентом Пакете услуг в рамках Договора страхования, заключенного со страховой компанией, Включение Клиента в Реестр застрахованных лиц, Перечисление Страховщику страховой премии, Осуществление сбора и передачи Страховщику документов по страховым случаям и т.д.
Из анализа условий Договора потребительского кредита и Договора страхования следует, что фактически услуга Банком не предоставлялась, и сумма включающая возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Карте/Договору в соответствии с Тарифами страхования, представляет собой плату за совершение действий, которые Банк обязан совершить в рамках заключенного им Договора страхования, то есть Банк возлагает на Заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - Договора страхования. Учитывая изложенное, комиссия за подключение к программе страховой защиты по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
Поскольку организация для клиентов страхования по рискам, указанным в выбранной клиентом Пакете услуг в рамках Договора страхования, заключенного со страховой компанией, включение Клиента в Реестр застрахованных лиц, Перечисление Страховщику страховой премии, осуществление сбора и передачи Страховщику документов по страховым случаям являются обязанностями Банка, которые он взял на себя добровольно, заключив Договор страхования следовательно, обязан выполнять за свой счет, то условие о взимании комиссии за подключение Пакета услуг № 2 и Пакета услуг № 5 при подписании Кредитного договора (п. 1.2.17.2 и п. 2.2.17.2) между гр. ФИО3 и Банком, является недействительным (ничтожным) ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей), так как фактически Банком Заемщику какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не предоставляются.
Из содержания п. 1 ст. 779 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что услуга это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности.
Действия банка по предоставлению услуг по присоединению к программам добровольного страхования нельзя рассматривать отдельно от договора потребительского кредита, поскольку такие действия банка не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивный результат, не связанный с потребительским кредитованием.
Заключая Договор потребительского кредита, Банк принимает на себя определенные обязанности. В целях обеспечения своих обязательств Банк организует работу сотрудников, техники для проведения банковских операций в офисе банка и дистанционно. Поскольку действия банка выполняются в рамках потребительского кредитования, соответствующие затраты банка должны учитываться при определении платы, возможность взимания которой установлена ст. 819 ГКРФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Таким образом, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ на заемщике по кредитному договору лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах от суммы кредита, не может носить множественного характера, следует и из положений статьи 424 ГК РФ.
Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Кроме того, кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в статье 5 Закона о банках. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Из смысла данных норм следует, что возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимание платы по организации страхования законодательством не предусмотрена.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Согласно пункту 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Таким образом, из положений Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующих порядок заключения кредитного договора, и приведенных положений о страховании, следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя - Банка, а не застрахованного лица (Заемщика), в связи с чем, возложение Банком на Заемщика обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя.
Следовательно, возможность взимания платы за предоставление услуги «Подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт» действующим законодательством не предусмотрена.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Таким образом, гражданское законодательство РФ предусматривает лишь плату за услугу страхования в виде страховой премии, обязанность по уплате которой, лежит на Страхователе, т.е. на кредитной организации. Иных других плат, в том числе платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, сторонами договора личного страхования не предусмотрено.
Пунктом 1.5 Предписания Предписано привести в соответствие с положениями п. 1 ст. 160, ст. 310, п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 5, п. 6, п. 7 Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У пункт 2.5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт (Приложение № 4 к Приказу № 884-1 от 20.11.2013 г.) любые изменения и дополнения, внесенные банком в Условия и/или Тарифы по карте 1, с момента вступления в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действия изменений и дополнений, внесенных Банком в Условия и/или Тарифы попадают все операции, проведение которых по СКС производится начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиенты вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном п. 9.5 Условий.
Так, в силу ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом.
Из положений п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 450 п. 1 ст. 452, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.
Таким образом, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.
Поскольку законом не предусмотрены случаи, в связи с наступлением которых, Банк вправе в одностороннем порядке изменить обстоятельства, отказаться от исполнения обязательств по договору банковского счета, вклада, кредитного договора, заключенному с потребителем, то в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий таких договоров не допускается.
Соответственно, изменение рассматриваемого договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 ГК РФ). В случаях, когда Банк направляет гражданам извещения об изменении договора, размещает сведения (предложения) на стендах в операционных залах и на сайте банка, условия вступают в силу при ознакомлении, проставлении подписи на документе, подтверждающим соответствующее согласие клиента. Если согласие не достигнуто, Банк вправе обратиться с односторонним требованием в суд об изменении или расторжении договора.
Обязанность по доведению до потребителя информации об условиях оказания услуг возложена на исполнителя (ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей").
В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, о правомерности включения пункта 1.5 в выданное банку предписание.
Судебная коллегия приходит к выводу, что доводы Банка, изложенные апелляционной жалобе являются несостоятельными, основаны на ошибочном толковании законодательства.
Апелляционная жалоба публичного акционерного общества Национального банка "ТРАСТ" удовлетворению не подлежит.
Судебная коллегия считает решение, принятое судом первой инстанции законным, оснований для его отмены или изменения не имеется.
Руководствуясь статьями 268 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд апелляционной инстанции
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда Саратовской области от 29 декабря 2016 года по делу № А57-18502/2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме через арбитражный суд первой инстанции.
Председательствующий С.А. Кузьмичев
Судьи В.В. Землянникова
А.В. Смирников
