Шестой арбитражный апелляционный суд
улица Пушкина, дом 45, город Хабаровск, 680000,
официальный сайт: http://6aas.arbitr.ru
e-mail: info@6aas.arbitr.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
№ 06АП-7548/2016
31 января 2017 года | г. Хабаровск |
Резолютивная часть постановления объявлена 25 января 2017 года.
Полный текст постановления изготовлен января 2017 года .
Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Вертопраховой Е.В.
судей Сапрыкиной Е.И., Харьковской Е.Г.
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Мамонтовой Н.А.
при участии в заседании:
от акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк": Маюковой Ю.В. представителя по доверенностям от 12.12.2016 № 122 (сроком до 14.05.2017), от 09.06.2016 № 317 (сроком до 14.05.2017);
от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю: Даньшиной А.В. представителя по доверенности от 09.01.2017 № 01.0-12 (сроком до 29.12.2017);
рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк"
на решение от 22.11.2016
по делу № А73-12801/2016
Арбитражного суда Хабаровского края
принятое судьей Леоновым Д.В.
по заявлению акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" (ИНН 7725114488; ОГРН 1027700342890)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (ИНН 2724084440; ОГРН 1052700251801)
о признании незаконным предписания от 28.06.2016 № 581
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк»; банк; заявитель) обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее – Управление Роспотребнадзора; Управление; уполномоченный орган) о признании недействительным предписания от 28.06.2016 № 581.
Решением суда от 22.11.2016: заявление банка удовлетворено частично- признан незаконным пункт 1 оспариваемого предписания Управления в части требований по принятию мер: по исключению условий, предусматривающих право банка, при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком/поручителем обязательств, взаимодействовать с привлечением третьих лиц; по исключению условий, предусматривающих иной, не предусмотренный действующим законодательством порядок очередности погашения задолженности заемщика; по исключению условий, закрепляющих размер неустойки, явно несоразмерной требованиям закона; в остальной части в удовлетворении заявления банка отказано; с Управления в пользу заявителя взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3000 руб.
Частично не согласившись с вынесенным судебным актом, банк обратился в Шестой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, в части отказа в удовлетворении его заявления о признании недействительным пункта 1 оспариваемого предписания Управления по принятию мер по исключению: из типовых форм действующих договоров условий по обязанию заемщика обеспечить в течение всего срока действия кредитования непрерывного страхования своей жизни и здоровья; о праве банка при отсутствии средств на счете в безакцептном порядке списывать суммы задолженности клиента с других счетов клиента, открытых у кредитора; о дате возврата кредита/уплаты процентов в виде даты зачисления денежных средств на счет кредитора; о праве банка на односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору; о праве банка предъявлять заемщику или поручителю требование об уплате неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а так же неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств в случаях, предусмотренных договором, а также части требований об исключении условий, устанавливающих отсутствие права поручителя выдвигать против кредитора возражения, признать недействительным пункт 1 предписания уполномоченного органа в указанной выше части.
Заявитель жалобы ссылается статью 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон № 395-1, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ № 2300-1), статью 819, пункт 1 статьи 845, пункт 1 статьи 854, пункт 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, пункт 2 Информационного письма ВАС РФ от 20.05.1993 № С-13/ОП-167, статью 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Федеральный закон № 161-ФЗ), пункт 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России от 19.06.2012 № 383-П (далее – Положение № 383-П), Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее – Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14), и утверждает следующее: присоединение к программе страхования заемщиков своей жизни и здоровья в течение действия кредитного договора, не является нарушением Закона РФ № 2300-1, так как из представленных в материалы дела документальных доказательств усматривается, что не подключение к программе страхования, не является основанием для заключения договора кредита, а является основанием для заключения договора с более высокой процентной ставкой по кредиту – присоединение к программе коллективного страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка, что позволяет заключить кредитный договор с заемщиком-физическим лицом на более выгодных для него условиях; в части требования предписания уполномоченного органа об исключении условий, устанавливающих право банка при отсутствии средств на счете в безакцептном порядке списывать суммы задолженности клиента с других счетов клиента, открытых у кредитора – как следует из материалов дела, заемщик, при присоединении к действующим в банке программам кредитования, выражает прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств, в том числе, при наличии просроченной задолженности по ним; в части требования предписания уполномоченного органа об исключении условий, предусматривающих определение момента исполнения обязательств заемщика перед кредитором – исходя из анализа положений пункта 1 статьи 861, 421 ГК РФ, статьи 37 Закона РФ № 2300-1, заемщик считается исполнившим свои обязательства в момент внесения денежных средств на свой банковский счет с целью списания банком в бесспорном порядке задолженности, открытый у кредитора; в части требования Управления об исключении условий, предусматривающих право банка на односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору – принимая решение в этой части, суд вышел за пределы рассмотрения обжалуемого ненормативного правового акта, где банку предписано исключить из условий кредитных договоров прав банка лишь право об одностороннем отказе от исполнения обязательств, а не право на досрочное истребование задолженности по кредитному договору, кроме того, законом установлены конкретные обстоятельства, при которых банк вправе отказаться от исполнения своих обязательств по предоставлению кредита заемщикам - физическим лицам; в части требования Управления об исключении условий, предусматривающих право банка предъявлять заемщику или поручителю требование об уплате неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств в случаях, предусмотренных законом – из положений статей 811, 813, 814, 329, 309, 310 ГК РФ следует, что при нарушении действующих кредитных договоров, у кредитора помимо досрочного истребования задолженности возникает право на взыскание штрафных санкций за каждый факт нарушения договорных обязательств; в части требования об исключении условий, устанавливающих отсутствие права поручителя выдвигать против кредитора возражения – поручительство является способом обеспечения кредитного обязательства, а Закон РФ № 2300-1 не регулирует и не относит к сфере своего распространения правоотношения, складывающиеся между банком и поручителем по денежному обязательству заемщика – физического лица.
В представленном в суд отзыве на апелляционную жалобу, Управление Роспотребнадзора просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
В судебном заседании представитель банка представила, согласно определению суда от 29.12.2016, копию доверенности АО «Россельхозбанк» № 317 от 09.06.2016 на Белокопытова А.В., поддержала доводы апелляционной жалобы в полном объеме, просит отменить решение суда в обжалуемой части, принять новый судебный акт об удовлетворении требований заявителя.
Представитель Управления в судебном заседании не возражала против проверки законности и обоснованности решения суда первой инстанции только в обжалуемой части, просит судебный акт в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Согласно части 5 статьи 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) арбитражный суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда только в обжалуемой части.
Заслушав представителей лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, Шестой арбитражный апелляционный суд установил следующее.
Как видно из материалов дела, на основании распоряжения от 28.04.2016 № 581 Управлением Роспотребнадзора проведена плановая документарная выездная проверка АО «Россельхозбанк» по вопросам соблюдения обязательных требований законодательства в сфере защиты прав потребителей, об охране здоровья граждан от воздействия окружающего табачного дыма и последствийпотребления табака, санитарно-эпидемиологического законодательства, в ходе которой выявлены нарушениядействующего законодательства обязательных требований законодательства всфере защиты прав потребителей, об охране здоровья граждан от воздействияокружающего табачного дыма и последствий потребления табака, санитарно-эпидемиологического законодательства, отраженные в акте проверки от
28.06.2016 № 581, и по ее результатам банку выдано предписание от 28.06.2016 № 581 в соответствии с пунктом 1 которого указано, в срок до 07.11.2016 принять меры по исключению из:
- типовой формы Кредитного договора по ипотеке, типовой формы Кредитного договор по ипотеке с господдержкой, являющихся приложениями № 7 и 7.2, соответственно, Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений»
№ 57-И, утвержденной решением Правления АО «Россельхозбанк»;
- Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов физическим лицам на приобретение автомобилей с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 56-И, утвержденной решением Правления АО «Россельхозбанк»;
- Порядка предоставления кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 478-П, утвержденного решением Правления АО «Россельхозбанк»;
- Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без
обеспечения, Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов
физическим лицам, Правил предоставления потребительских целевых кредитов
физическим лицам, Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод», Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», типовой формы Кредитного договора по ЛПХ, Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирования потребительских кредитов», являющихся приложениями№ 7, 7.1, 7.2, 7.3, 7.4, 7.5, 7.6 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И, утвержденной решением Правления АО «Россельхозбанк», являющихся условиями предоставления финансовых услуг гражданам – потребителям исключительно для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, следующие условия, несоответствующих требованиям законодательства, устанавливающие:
- обязанность заемщика по обеспечению в течение всего срока кредитования непрерывного страхования своей жизни и здоровья;
- право банка при отсутствии средств на счете в безакцептном порядке списывать суммы задолженности клиента с других счетов клиента, открытых у
кредитора;
- право банка, при неисполнении и\или ненадлежащем исполнении заемщиком/поручителем обязательств, взаимодействовать с привлечением третьих лиц;
- иной порядок очередности погашения задолженности заемщика;
- момент исполнения обязательств заемщика перед кредитором;
- односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору;
- размер неустойки, явно несоразмерный требованиям закона;
- право банка предъявить заемщику или поручителю требование об уплате неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях предусмотренных договором;
- отсутствие права поручителя выдвигать против кредитора возражения.
Пунктом 2 предписания Управления указано принять меры по соблюдению установленных Федеральным законом от 23.02.2013 № 15-ФЗ «Об охране здоровья граждан от воздействия окружающего табачного дыма и последствий потребления табака» (далее – Федеральный закон № 15-ФЗ) и Требованиями к знаку о запрете курения и к порядку его размещения, утвержденного Приказом Минздрава России от 12.05.2014 № 214н, требований к порядку размещения знака о запрете курения, а пунктом 3 этого же предписания банку указано на необходимость принять меры по устранению нарушений требований санитарного законодательства к обеспечению безопасных для человека условий труда, установленных Федеральным законом
«О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения» от 30.03.1999 № 52-ФЗ, СанПиН 2.2.2/2.4.1340-03 «Гигиенические требования к персональным электронно-вычислительным машинам и организации работы».
Не согласившись с указанным предписанием Управления, банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.
1. В части требования предписания Управления об исключения условий обязанности заемщика по обеспечению в течение всего срока действия кредитования непрерывного страхования своей
жизни и здоровья.
Пункт 5.6. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, устанавливает что поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, последний обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своей жизни и здоровья и представлять кредитору следующие документы: 5.6.1. - договор страхования жизни и здоровья заемщика на весь период действия настоящего договора или на год с последующим заключением на новый срок до момента возврата кредита, а также не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключение нового договора страхования; 5.6.2. - не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты истечения срока уплаты очередных страховых взносов/страховой премии - документы, подтверждающие полную оплату очередного страхового взноса/страховой премии.
При этом п. 4.11. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, закрепляет, что при неисполнении заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровья, предусмотренных пунктом 5.6 настоящих Правил, процентная ставка (плата за пользование кредитом) изменяется в следующем порядке: 4.11.1. - процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере, указанном в Соглашении для случая неисполнения обязательств по страхованию жизни и здоровья, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, установленного пунктом 5.6.1 настоящих Правил, либо по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, установленного пунктом 5.6.2 настоящих Правил, в зависимости от того, какое из обязательств было нарушено заемщиком; 4.11.2. - при изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) в порядке, установленном пунктом 4.11.1 настоящих Правил, кредитор направляет заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте, и т.п.) не позднее следующего рабочего дня после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) по договору, содержащее новый График, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа.
При этом График, который содержится в Приложении 1 к Соглашению,
считается утратившим силу (в части уплаты сумм на будущие периоды) со дня
изменения процентной ставки (платы за пользование кредитом); аналогичные условия предусмотрены: пп. 5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0337 от 24.05.2016, а также типовых Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51 -И; пп. 5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0045 от 25.03.2016, а также типовых Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.1 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;
пп. 5.6, 5.6.1, 5.6.2 предусмотрены в Правилах кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0077 от 16.05.2016, а также Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», являющихся приложением № 7.4 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51 -И; пп. 5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.12., 4.12.1, 4.12.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0078 от 17.03.2016; пп. 5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0410 от 02.06.2016, а также типовых Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов физическим лицам на приобретение автомобилей с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 56-И; пп. 2.5.6, 2.5.6.1, 2.5.6.2 типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.5 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; пп.5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 типовых Правил предоставления потребительских целевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.2 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; пп.5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод», являющихся приложением № 7.3 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; пп.5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов», являющихся приложением № 7.6 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; пп. 5.11, 5.11.1, 5.11.2, 6.7, 6.7.1, 6.7.2 кредитных договоров:
№ 1675001/0294 от 29.04.2016, № 1675001/049 от 03.02.2016, № 1675001/0264 от 20.04.2016, подписанные потребителями; при этом, п. 5.2 кредитных договоров № 1675001/0294 от 29.04.2016, № 1675001/049 от 03.02.2016, № 1675001/0264 от 20.04.2016, предусмотрено, что надлежащее обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему Договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении.
Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему
договору являются в совокупности непрерывное страхование жизни и здоровья
заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться
кредитор, - в течение всего срока действия договора.
Пункт 1.3.1. кредитного договора № 1675001/0294 от 29.04.2016 устанавливает, что в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.7 договора, в размере превышающем ставку на 3.5%.
Пункт 1.3.1. кредитного договора № 1675001/049 от 03.02.2016 устанавливает, что в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.7 договора, в размере 17,9%. пп. 4.14, 4.14.1, 4.14.2, 3.12, 3.12.1, 3.12.2 кредитного договора № 1675001/0181 от 22.03.2016, подписанного потребителем; пункт 1.3.1 кредитного договора № 1675001/0181 от 22.03.2016, подписанного потребителем, устанавливает, что в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 4.14 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 3.12 договора, в размере, превышающем
ставку на 3.5%. в п.п. 1.З.1., 5.2, 5.11, 5.11.1, 5.11.2, 6.7, 6.7.1, 6.7.2 типовой формы кредитного договора, являющихся приложением № 7 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, п.п. 1.З.1., 5.2, 5.11, 5.11.1,
5.11.2, 6.7 типовой форме кредитного договора, являющихся приложением № 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И.
В отношении данного эпизода, Управление Роспотребнадзора пришло к выводу, обоснованно поддержанному арбитражным судом первой инстанции, о том, что вышеуказанными пунктами предусмотрена обязанность заемщика по обеспечению в течение всего срока кредитования непрерывного страхования своей жизни и здоровья, что противоречит статье 16 Закона РФ № 2300-1 (запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)).
Так, в силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические
лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ № 2300-1 предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, названным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров
(работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме; условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,
установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного
страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором
плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),
выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор; договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица; при отсутствии такого согласия
договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Поскольку, из рассматриваемых пунктов кредитных договоров следует обязанность заемщика обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, а при получении кредита
у потребителя имеется выбор на заключение договора с оформлением страховки или без страхования, но с увеличенным процентной ставкой, то, как верно установлено судом первой инстанции, данное условие нарушает права потребителей, так как на заемщика не может быть возложена обязанность обеспечить непрерывное страхование в течение всего срока действия кредитного договора.
Следовательно, судом первой инстанции сделан верный вывод о том, что предписание Управления Роспотребнадзора в данной части является законным, а соответствующие требования заявителя - не подлежащими удовлетворению.
2. В части требования предписания уполномоченного органа об исключении условий, устанавливающих право банка при отсутствии средств на счете в безакцептном порядке списывать суммы задолженности клиента с других счетов клиента, открытых у кредитора.
Пункт 4.5. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, устанавливает, что заемщик предоставляет Банку право, в даты совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности заемщика по договору, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты кредита) счетов заемщика/заемщиков, открытых в банке, суммы платежей, подлежащие уплате
заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных договором платежей), на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика/заемщиков и, при необходимости, производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному банком на дату конвертации; денежные средства, списанные со счетов заемщика, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, заемщик настоящим поручает банку без дополнительного распоряжения заемщика направить на приобретение средств в валюте кредита в сумме, достаточной для исполнения обязательств заемщика по договору.
Пункт 6.5. Правил предоставления физическим лицам потребительских
кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения 1675001/0025 от 23.01.2016, устанавливает, что с момента наступления срока уплаты неустойки в соответствии с пунктами 4.5 и 6.4 настоящих Правил, у кредитора возникает право списания со счетов заемщика, открытых в банке, суммы неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10 настоящих Правил.
Пункт 4.10.7. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, устанавливает, что аналогичный порядок (установленный п.4.10 Правил) применяется и при списании денежных средств со счетов заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящих Правил.
Пункт 2.8 Правил предоставления и использования кредитных карт АО
«Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения о кредитовании счета (заемщик- физическое лицо) № 1675001/0389, от 26.05.2016, устанавливает, что клиент предоставляет банку право списывать со счета суммы, причитающиеся банку по обязательствам, вытекающим из иных договоров, заключенных между банком и клиентом.
Аналогичные условия предусмотрены: пп. 4.5, 6.5 кредитных договоров № 1675001/0294 от 29.04.2016, № 1675001/049 от 03.02.2016, заключенных с физическими лицами, п. 5.3 кредитного договора кредитного договора № 1675001/0181 от 22.03.2016, подписанного потребителем, а также п.6.5 типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И; пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединились потребители при подписании Соглашений № 1675001/0377 от 24.05.2016, № 16750061/0078, а также типовых Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0045 от 25.03.2016, а также типовых Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.1 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; 4.5, 6.5 Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0077 от 16.05.2016; пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 типовых Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», являющихся приложением № 7.4 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0410 от 02.06.2016, а также типовых Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов физическим лицам на приобретение автомобилей с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 56-И; пп. 2.4.5, 2 6.5, 2.4.10.7 предусмотрены Соглашением № 16750010274 от 22.04.2016, подписанные потребителем, а также в типовой форме кредитного договора, являющейся приложением № 7.5 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 типовых Правил предоставления потребительскихцелевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.2Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейеркредитных решений» №51-И; пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 2 типовых Правил кредитования физических лиц попродукту «Садовод», являющихся приложением № 7.3 Инструкции попредоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитныхрешений» № 51-И;пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 типовых Правил кредитования физических лиц попродукту «Рефинансирование потребительских кредитов», являющихсяприложением № 7.6 Инструкции по предоставлению кредитов с использованиемсистемы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; пп.2.4, 2.5 договоров поручительства физического лица № 1675061/0045-001 от 25.03.2016, № 1675001/0274-001, подписанных физическими лицами; пп. 2.4, 2.5 Договора поручительства физического лица №1675061/0274-001 от 04.06.2016, подписанного физическим лицом; пп. 3.7, 3.7.1 -3.7.4, 3.8 Договоров поручительства физического лица №1675001/0264-001 от 02.04.2016и № 1675001/0264-002 от 02.04.2016, подписанныхфизическими лицами; пп. 3.7, 3.7.1-3.7.4 , 3.8 типового Договора поручительства физическоголица, являющихся приложением № 12 Инструкции по предоставлению кредитов сиспользованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51 -И; п.2.9 типовых Правил предоставления и использования кредитных картАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, являющихсяприложением Порядка предоставления кредитных карт АО «Россельхозбанк» сльготным периодом кредитования с использованием системы «Конвейеркредитных решений» № 478-П.
То есть, банк включил условия, предусматривающие право кредитора списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки с любого счета заемщика в безакцептном (бесспорном) порядке без предварительного уведомления об этом заемщика или поручителя.
На основании статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк
обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других
операций по счету; банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами; банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его
права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно положениям части 1 статьи 854, статей 849, 858 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом; банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета; ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрена возможность списания денежных средств с любых текущих и расчетных счетов заемщика/поручителя, открытых в банке, в
безакцептном порядке.
Учитывая вышеизложенное, а также содержание пункта 1 статьи 428 ГК РФ, суд первой инстанции установил, что, в данном случае, граждане - заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора, при котором не соблюдается принцип соразмерности.
Таким образом, верен вывод суда об отсутствии оснований для признания незаконным предписания Управления в данной части.
3. В части требования предписания Управления об исключении условий, предусматривающих, определение момента исполнения обязательств заемщика перед кредитором.
Пункт 4.4. кредитных договоров № 1675001/0294 от 29.04.2016, № 1675001/049 от 03.02.2016, № 1675001/0264 от 20.04.2016, заключенных с физическими лицами, п.3.4 кредитного договора кредитного договора № 1675001/0181 от 22.03.2016, подписанного потребителем, а также п. 4.4 типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, предусматривают, что датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора, то есть, банк включил в договор условие устанавливающее момент исполнения обязательств заемщика перед кредитором.
Статья 37 Закона РФ № 2300-1 закрепляет, что обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
По пункту 3 статьи 16.1 Закона РФ № 2300-1 при оплате товаров (работ, услуг) наличными денежными средствами обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю) либо платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц; при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
В соответствии со статьей 37 Закона РФ № 2300-1 оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации; при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в
соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации; при этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются
исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в
кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
В пункте 49 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.
Таким образом, обязанность по оплате товара (работ, услуг) считается
исполненной с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца; обязанность потребителя по оплате будет считаться исполненной еще до того, как соответствующие денежные средства будут перечислены на счет банка получателя денежных средств.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правильно установил, что условия, установленные банком и предусматривающие, что датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора, противоречат вышеприведенным нормам права.
Следовательно, в данном случае, суд первой инстанции сделал верный вывод о том, что Управление Роспотребнадзора правомерно расценило рассматриваемое условие как нарушающее права потребителя, что привело к отсутствию оснований для признания незаконным предписания Управления и в этой части.
4. В части требования предписания уполномоченного органа об исключении условий, предусматривающих право банка на односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору.
Пункты 4.7, 4.7.1 кредитных договоров № 1675001/0049 от 03.02.2016,
№ 1675001/0294 от 29.04.2016, заключенных с потребителем, а также типовой
формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.2 к Инструкции по
предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, предусматривают право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в следующих случаях: если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей: ... обязанность по страхованию своей жизни и здоровья, предусмотренную договором страхования, указанным в пункте 5.2 настоящего
Договора; п. 4.7 Договоров поручительства физического лица № 1675001/0264-001 от 20.04.2016, № 1675001/0264-002 от 20.04.2016, а также п. 3.4 Договора
поручительства физического лица № 1675061/0274-001 от 04.06.2016, подписанных физическими лицами, установлено, что наступление событий предусмотренных п.4.1.1.-4.1.8 договора и иных событий, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору рассматриваются как ухудшение условий обеспечения обязательств должника; в этом случае кредитор вправе потребовать по своему усмотрению: досрочного исполнения обязательств должника по договору; дополнительного обеспечения обязательств должника по договору; п. 4.7 типового Договора поручительства физического лица, являющийся приложением № 12 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием
системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И.
Гражданским кодексом Российской Федерации закреплены основания, при которых банк имеет право отказаться от дальнейшего кредитования – они указаны в статьях 811, 813, 814 ГК РФ.
В рассматриваемом же случае, формулировку данной части предписания Управления следует соотносить непосредственно с соответствующими пунктами договоров и описательной частью этого предписания.
Так, претензии Управления Роспотребнадзора связаны с тем, что пунктами 4.7, 4.7.1 кредитных договоров № 1675001/0049 от 03.02.2016, № 1675001/0294 от 29.04.2016, заключенного с потребителем, а также типовой
формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.2 к Инструкции по
предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в частности в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей: ... обязанность по страхованию своей жизни и здоровья, предусмотренную договором страхования, указанным в пункте 5.2 настоящего
Договора, то есть указанными пунктами предусмотрены условия, при которых банк в одностороннем порядке вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита.
Статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ предусмотрены последствия нарушения заемщиком сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа); нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей; в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления; в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и определив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Иных оснований, при которых кредитор имеет право в одностороннем
порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита либо расторжения
Договора, Федеральным законом № 353-ФЗ не предусмотрено, однако, в рассматриваемых положениях кредитных договоров предусмотрены основания для требования возврата суммы кредита, которые расширяют перечень перечисленных в законе случаев досрочного погашения кредита и ухудшают
положение потребителя.
Следовательно, обоснован вывод суда первой инстанции о том, что Управление Роспотребнадзора правомерно обязало банк принять меры по исключению рассматриваемых условий , как нарушающих права потребителя, из кредитных договоров.
5. В части требования предписания Управления об исключении условий, предусматривающих право банка предъявить заемщику или поручителю требование об уплате неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором.
Пункт 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, предусматривает размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях предусмотренных договором, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделке, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.
Пунктом 6.2.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, установлено право кредитора предъявить заемщику требование об уплате неустойки (при невыполнении обязательств, предусмотренных пунктом 5.5 названных правил).
Согласно пункту 5.5 названных Правил заемщик обязуется не позднее 3 календарных дней после наступления события письменно посредством заказного письма с уведомлением о вручении информировать банк о наступлении какого-либо из событий: 5.5.1. наложение ареста на имущество заемщика; 5.5.2. возбуждение в соответствии с действующим гражданским процессуальным законодательством дела особого производства (о признании заемщика ограниченно дееспособным или недееспособным, об установлении в
отношении заемщика неправильных записей актов гражданского состояния, по жалобам на нотариальные действия с участием заемщика, об установлении в
отношении заемщика фактов, имеющих юридическое значение (факта родственных отношений, факта нахождения на иждивении, факта признания
отцовства и др.); 5.5.3. заключение, изменение или расторжение заемщиком брачного договора в соответствии со статьей 46 Семейного кодекса Российской Федерации(далее – СК РФ) в части установления правового режима имущества, признание недействительным в соответствии со статьей 44 СК РФ заключенного брачного договора, устанавливающего правовой режим имущества супругов; 5.5.4. раздел имущества, находящегося в общей совместной собственности заемщика, или определение и выдел из него доли; 5.5.5. изменение паспортных данных, контактной информации, адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени заемщика и (или) возникновение обстоятельств, способных повлиять на исполнение заемщиком обязательств по договору; 5.5.6. получение от третьего лица копии направленного в арбитражный суд заявления о признании заемщика несостоятельным (банкротом); 5.5.7. принятие заемщиком решения о прекращении предпринимательской деятельности или подача заемщиком в арбитражный суд заявления о признании его несостоятельным (банкротом).
Аналогичные условия предусмотрены: п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 - 5.5.7) Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединились потребители при подписании Соглашений № 1675001/0377 от 24.05.2016, № 16750061/0078, а также типовых Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 -5.5.7) Правил предоставления физическим лицам потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0045 от 25.03.2016, а также типовых Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.1 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» №51-И; п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий п.5.5, 6.2 Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0077 от 16.05.2016; п. 12.2 раздела 1таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 - 5.5.7) типовых Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», являющихся приложением № 7.4 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 -5.5.7) Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0410, а также типовых Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов физическим лицам на приобретение автомобилей с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 56-И; пп. 3.1, 3.2. 3.4 Договора поручительства физического лица №1675061/0045-001 от 25.03.2016, подписанного физическим лицом; п. 3.2 Договора поручительства физического лица № 1675061/0274-001 от 04.06.2016, подписанного физическим лицом; пп. 4.2, 4.1 Договоров поручительства физического лица № 1675001/0264-001 от 20.04.2016, № 1675001/0264-001 от 20.04.2016, подписанных физическими лицами; п.п. 4.1 , 4.1.1-4.1.8, 4.2 3.7, 3.7.1-3.7.4, 3.8 типового Договора поручительства физического лица, являющихся приложением № 12 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 2.6.2.3, 2.5.5 (2.5.5.1-2.5.5.5) Соглашения № 16750010274 от 22.04.2016, подписанные потребителем, а также в типовой форме кредитного договора, являющейся приложением № 7.5 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5(5.5.1 - 5.5.7) типовых Правил предоставления потребительских целевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.2 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 -5.5.7) типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод»,являющихся приложением № 7.3 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И; п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 - 5.5.7) типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов», являющихся приложением № 7.6 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» №51-И.
По мнению Управления Роспотребнадзора, условие о неустойке в размере
10 МРОТ за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, которая по смыслу фактически является штрафной санкцией, является условием ущемляющим права потребителей, поскольку противоречит требованиям статьи 811 ГК РФ.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрена мера ответственности в виде возможности взыскания с заемщика неустойки (штраф, пеня) в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, который, в свою очередь, предусматривает возможность в договоре установить иной размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (займа).
В соответствии с пунктом 1 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты
процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Таким образом, суд первой инстанции правильно согласился с выводом Управления Роспотребнадзора о том, что неустойка в размере 10 МРОТ за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения договора или договора поручительства физического лица, которая по смыслу фактически является штрафной санкцией за непредоставление по требованию банка указанных в договоре документов действующим законодательством не предусмотрена.
Значит и правовых оснований для признания незаконным оспариваемого предписания Управления в данной части, у суда первой инстанции не было.
6. В части требования предписания уполномоченного органа об исключении условий, устанавливающих отсутствие права поручителя выдвигать против кредитора возражения.
Пункт 3.8 договоров поручительства физического лица № 1675061/0274-001 от 04.06.2016, № 167061/0045-001 от 25.03.2016, подписанных физическими лицами устанавливает, что поручитель не вправе выдвигать против кредитора возражения, которые мог бы представить должник.
В соответствии с частью 1 статьи 361 ГК РФ по договору поручительства
поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части; договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Согласно части 1 статьи 364 ГК РФ поручитель вправе выдвигать против
требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если
иное не вытекает из договора поручительства; поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.
В соответствии с частью 5 статьи 364 ГК РФ ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которые мог бы представить должник, не допускается; соглашение об ином ничтожно.
Проанализировав вышеуказанные норма права, изучив фактические обстоятельства рассматриваемого эпизода, и установив, что заключение кредитных договоров с физическими лицами в рамках потребительского кредитования подлежат регулированию Федеральным законом № 2300-1, суд первой инстанции правомерно согласился с выводом Управления Роспотребнадзора о том, что условие предусматривающее отсутствие права выдвигать против кредитора возражения, ущемляет права потребителя, что влечет отсутствие оснований для признания незаконным оспариваемого предписания уполномоченного органа в данной части.
При указанных вышеустановленных обстоятельствах, арбитражный суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, сделанными в отношении рассматриваемых пунктов оспариваемого предписания Управления, а именно – о соответствии требованиям действующего законодательства данных пунктов предписания уполномоченного органа, исследованных в рамках проверки законности и обоснованности решения суда первой инстанции в обжалуемой части.
Доводы банка, приведенные в апелляционной жалобе, были полно и всесторонне исследованы судом первой инстанции, и получили надлежащую оценку, не согласиться с которой у арбитражного суда апелляционной инстанции правовых оснований нет.
При указанных обстоятельствах у арбитражного суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены судебного акта суда первой инстанции в обжалуемой части.
Излишне уплаченная 15.12.2016 банком государственная пошлина в размере 1500 руб., подлежит возврату последнему из федерального бюджета на основании статьи 104 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статей 333.21 и 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда Хабаровского края от 22 ноября 2016 года по делу № А73-12801/2016 в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Возвратить акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице его Хабаровского регионального филиала 1500 руб. государственной пошлины как излишне уплаченной согласно платежного поручения № 2387 от 15.12.2016. Выдать справку.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев со дня его принятия, через арбитражный суд первой инстанции.
Председательствующий Е.В. Вертопрахова
Судьи Е.И. Сапрыкина
Е.Г. Харьковская
