АРБИТРАЖНЫЙ СУД АЛТАЙСКОГО КРАЯ
656015, Барнаул, пр. Ленина, д. 76, тел.: (3852) 29-88-01
http:// www.altai-krai.arbitr.ru, е-mail: а03.info@arbitr.ru
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
о включении требования кредитора в реестр требований кредиторов
г. Барнаул Дело № А03-16557/2018 11 февраля 2019 года
Резолютивная часть определения объявлена 11 февраля 2019 года,
Полный текст определения изготовлен 11 февраля 2019 года,
Арбитражный суд Алтайского края в составе судьи Фоменко Е.И., при ведении протокола судебного заседания секретарем Савиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании заявление публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие», г. Москва, (ИНН <***>, ОГРН <***>), о признании обоснованным и включении в реестр требований кредиторов ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (ИНН <***>), г. Барнаул Алтайского края, задолженности в размере 2 013 205 руб. 90 коп., при участии представителя заявителя – ФИО2 по паспорту, доверенность от 12.05.2018,
УСТАНОВИЛ:
Решением суда от 21.11.2018 (резолютивная часть оглашена 20.11.2018) должник признан банкротом, в отношении него введена процедура реализации имущества гражданина, финансовым управляющим должника утверждена ФИО3.
Информация о введении процедуры реализация имущества опубликована в ЕФРСБ - 23.11.2018, в газете «Коммерсантъ» -01.12.2018.
Определением суда от 19.12.2018 судебное заседание по рассмотрению заявления назначено на 11.02.2019.
Финансовый управляющий, должник в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
От финансового управляющего поступил отзыв, в котором он по заявленным требованиям не возражал, считал требование подлежащим удовлетворению; а также ходатайство о проведении судебного заседания в его отсутствие.
На основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проведено в отсутствие неявившихся лиц.
Представитель заявителя на заявленных требованиях настаивал, просил удовлетворить.
Изучив материалы дела, выслушав представителя заявителя, суд установил следующее.
В соответствии со статьей 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным настоящим Кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы несостоятельности (банкротства).
В соответствии с пунктом 6 статьи 16 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов включаются в реестр требований кредиторов и исключаются из него арбитражным управляющим или реестродержателем исключительно на основании вступивших в силу судебных актов, устанавливающих их состав и размер, если иное не определено настоящим пунктом.
В соответствии с частями 3, 4 статьи 213.24 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», в ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном статьёй 100 настоящего Федерального закона. Пропущенный кредитором по уважительной причине срок закрытия реестра может быть восстановлен арбитражным судом.
В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 142 Закона о банкротстве в конкурсном производстве установление размера требований кредиторов осуществляется в порядке, предусмотренном статьей 100 названного Закона. В силу части 1 статьи 100 Закона о банкротстве требования кредитора направляются в арбитражный суд и управляющему с приложением судебного акта или иных подтверждающих обоснованность этих требований документов. Указанные требования включаются управляющим в реестр требований кредиторов на основании определения арбитражного суда о включении указанных требований в реестр требований кредиторов.
Возражения относительно требований кредиторов могут быть предъявлены в арбитражный суд внешним управляющим, представителем учредителей (участников) должника или представителем собственника имущества должника - унитарного предприятия, а также кредиторами, требования которых включены в реестр требований кредиторов. Такие возражения предъявляются в течение тридцати дней с даты
направления внешним управляющим кредиторам уведомлений о получении требований кредитора (пункт 3 статьи 100 Закона о банкротстве).
Как следует из материалов дела, ФИО1 далее - Заемщик/Должник) 26.05.2012 г. направил в ОАО Банк «Открытие» заявление-анкету далее - Заявление) № 425415 от 26.05.2012 г. на открытие специального карточного счета (СКС), получение банковской расчетной карты ОАО Банк «Открытие», установление кредитного лимита.
На основании Заявления и условиями изложенными в нем, ОАО Банк «Открытие» открыл Заемщику специальный карточный счет (СКС), заключил банковского счета, выдал банковскую карту, заключив, таким образом, на основании Заявления, регламента предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие» кредитный договор № 2932RUR000421530, с даты открытия счета СКС, то есть с 26.05.2012 г
В указанном Заявлении Заемщик подтвердил, что он получил тексты необходимых документов, указанных в Заявлении до подписания Заявления и с указанными документами согласен.
Далее, 22.08.2016 произошла реорганизация ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Таким образом, в результате произошедшей реорганизации и в соответствии с Уставом, Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».
Новое наименование Банка – Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «ФК Открытие»).
В соответствии с Заявлением и условиями предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие» (п. 1.9.,2.2.) договор состоит из Заявления и условий, регулируется ст.ст. 421 ГК РФ и считается заключенным при акцепте Банком предложений, изложенных в Заявлении.
Заявлением предусмотрено, что договор считается заключён в части кредитного договора с даты открытия Банком СКС.
На основании Заявления заемщика от 26.05.2012 г. Кредитор отрыл счет СКС № 4081781069998019460, а разделом 3 Заявления установлен кредитный лимит в размере
Таким образом, сторонами совершенные действия, свидетельствующие о заключении кредитного договора.
В соответствии с п. 9.10 условий предоставления и использований банковских карт ОАО Банк «Открытие» Банк вправе изменять в одностороннем порядке заявление, условия, тарифы.
Должнику была выдана кредитная карта № 5323******8325, в качестве подтверждения получения карты является расписка Должника от 26.05.2012 г.
В соответствии с ст.819 ГК РФ и п. 2.9 раздела 2, разделом 6 условий предоставления и использований банковских карт ОАО Банк «Открытие», Банк осуществляет кредитование на условиях и в порядке предусмотренных договором, путем предоставления денежных средств при отсутствии или недостаточности денежных средств на СКС.
Возврат суммы предоставленного кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком путем внесения на счет кредитной карты денежных средств в порядке и сроки, изложенные в п.п. 6.5 – 6.8, 6.10-6.14 условий предоставления и использований банковских карт ОАО Банк «Открытие», в размере не менее минимального ежемесячного платежа по карте.
В соответствии с разделом 3 Заявления, тарифами минимальный ежемесячный платеж по карте составляет 10 процентов от суммы основного долга, определенной по состоянию на конец расчётного периода и проценты за пользованием кредитом, начисленные за расчётный период.
Заявлением, а также тарифами предусмотрены начисления комиссий по кредитному договору, а также начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности.
Тарифами, в рамках тарифа «Доверительный» предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение по уплате Ежемесячного платежа в размере 0,5% годовых, а также штраф за не оплату\неполную оплату минимального ежемесячного платежа.
Свои обязательства по возврату кредитных средств в установленный срок, а также обязательства по уплате начисленных процентов Должник перестал исполнять с июня 2016 г. и полностью прекратил погашение задолженности.
Кроме того, при перевыпуске карт Заемщиком осуществлялась оплата в размере 800 руб. за каждый выпуск карты. Так им проведена оплата в следующие периоды: 04.05.2015 г., 05.10.2015 г.
Однако, Заемщиком не произведена оплата за перевыпуск пластиковых карт в следующие периоды: 12.09.2016 г., 11.09.2017 г.
Таким образом, задолженность за перевыпуск карт составляет 1 600 руб.
Подтверждением задолженности Заемщика за перевыпуск карт является выписка из лицевого счета № <***> за период с 05.04.2015 г. по 20.11.2018 г.
Должник обязательства по возврату кредитных денежных средств не исполнил.
Таким образом, согласно расчету по состоянию на 20.11.2018 года задолженность жолжника по договору № 2932RUR000421530 составила 59 001 руб. 90 коп., в том числе:
- просроченная ссудная задолженность – 29 911, 17 руб.;
- сумма просроченных процентов за кредит – 4. 284, 70 руб.; - пени на просроченную ссудную задолженность – 16. 619, 83 руб.;
- пени на просроченные проценты – 3 686, 20 руб.;
- штраф за просрочку минимального ежемесячного платежа – 2 900 руб.
- тариф за обслуживание банковской карты – 1 600 руб.
Как следует из заявления, заявитель воспользовался своим правом и не заявил требование о включении в реестр требований кредиторов должника неустойки по основному долгу и процентам.
Так, с учетом изложенного выше, задолженность Должника по состоянию на 20.11.2018 г. по договору № 2932RUR000421530 составляет 35 795, 87 руб., в том числе:
- просроченная ссудная задолженность – 29 911, 17 руб.;
- сумма просроченных процентов за кредит – 4 284, 70 руб.;
- тариф за обслуживание банковской карты – 1 600 руб.
Кроме этого, ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) 27.11.2013 г. направил в Банк заявление-анкету (далее -Заявление) на получение банковской расчетной карты ОАО Банк «Открытие», открытие СКС (текущего счета), установление кредитного лимита, заключив, таким образом, на основании Заявления, правил предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие» кредитный договор № 4059RUR901283417, с даты установления кредитного лимитато есть с 27.11.2013 г.
В указанном Заявлении Заемщик подтвердил, что он получил тексты правил, тарифов до подписания заявления и с ними ознакомлен и согласен, что также подтверждается его подписью в Правилах предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО Банк «Открытие» для физических лиц (далее по тексту Правила).
В соответствии с Заявлением и Правилами (п. 1.8.,2.2.) договор состоит из Заявления и Правил, регулируется ст. 421 ГК РФ и считается заключенным при акцепте Банком предложений, изложенных в Заявлении.
Заявлением предусмотрено, что договор считается заключённым, в части кредитного договора, с даты установления кредитного лимита.
На основании Заявления заемщика от 27.11.2013 г. кредитор отрыл счет СКС № 40817810999931283417, а также установил кредитный лимит в размере 80 000 руб.
Установление кредитного лимита подтверждается банковским ордером № 20131127/487721095 от 27.11.2013 г. и уведомлением о полной стоимости кредита от 277.11.2013 г.
Уведомлением о полной стоимости кредита, полученного заемщиком 27.11.2013 г. полная стоимость кредита составила 28,8 % годовых.
Заявлением от 27.11.2013 г., уведомлением о полной стоимости кредита от 27.11.2013 г. установлены существенные условия кредитного договора, в части кредитного лимита и применяемых процентов за пользование кредитными средствами и применяемых тарифов за обслуживание кредита и кредитной карты.
В соответствии с п. 9.13 условий предоставления и использований банковских карт ОАО Банк «Открытие» Банк вправе изменять в одностороннем порядке заявление, условия, тарифы.
Должнику была выдана кредитная карта № 532301****7017, что подтверждается расписка должника от 27.11.2013 г.
В соответствии с ст.819 ГК РФ и п. 2.9 раздела 2, разделом 6 условий предоставления и использований банковских карт ОАО Банк «Открытие», Банк осуществляет кредитование на условиях и в порядке предусмотренных договором, путем предоставления денежных средств при отсутствии или недостаточности денежных средств на СКС.
Возврат суммы предоставленного кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком путем внесения на счет кредитной карты денежных средств в порядке и сроки, изложенные в п.п. 6.5 – 6.8, 6.10-6.14 условий предоставления и использований банковских карт ОАО Банк «Открытие», в размере не менее минимального ежемесячного платежа по карте.
В соответствии с Тарифом «Стандартный» минимальный ежемесячный платеж по карте составляет 5% от суммы задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов в течение расчетного периода.
Заявлением, а также тарифами предусмотрены начисления комиссий по кредитному договору, а также начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности.
В соответствии с тарифами, а также Уведомлением о полной стоимости кредита от 27.11.2013 г. предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение по уплате минимального ежемесячного платежа в размере 0,7% годовых.
Свои обязательства по возврату части кредита в установленный срок, а так же обязательства по уплате начисленных процентов Должник перестал исполнять с мая 2016 г. и полностью прекратил погашение задолженности.
Таким образом, по состоянию на 20.11.2018 г. задолженность Должника по договору № 4059RUR901283417 составляет 139.378, 98 руб., в том числе:
- просроченная ссудная задолженность – 79 832, 61 руб.;
- сумма просроченных процентов за кредит – 16 005, 37 руб.;
- пени на просроченную ссудную задолженность – 27 107, 35 руб.; - пени на просроченные проценты – 13 533, 65 руб.;
- штраф за просрочку минимального ежемесячного платежа – 2 900 руб.
До настоящего времени Должник полученные кредитные средства не возвратил, что подтверждается соответствующей выпиской по счету № 40817810999931283417 за период с 07.10.2014 по 20.11.2018 г., прогноз расчетом полной задолженности на 20.11.2018 г., расчетом задолженности по кредитному договору № 4059RUR901283417.
Обязательства по кредитному договору не исполнены до настоящего времени.
Заявитель воспользовался своим правом и не заявил требование о включении в реестр требований кредиторов задолженности по неустойке как по основному долгу, так и
непогашенным процентам, включая штрафы за просрочку погашения минимального платежа.
С учетом изложенного выше, задолженность Должника по состоянию на 20.11.2018 г. по договору № 4059RUR901283417 согласно расчету составил 95 837, 98 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 79 832, 61 руб.; сумма просроченных процентов за кредит – 16 005, 37 руб.
Также в соответствии с заявлением ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № 1041299-ДО- НСК-13 от 27.06.2013 г. (далее- Заявление), Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее по тексту - Кредитор/Банк) был заключен Кредитный договор <***> (далее по тексту - Кредитный договор) путем акцепта заявления в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ и в соответствии с типовыми «Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов» (в дальнейшем Условия, с которыми Заемщик ознакомился, о чем свидетельствует его подпись) и открытия счетов №№ 40817810199971041299 и 40817810099961041299.
В соответствии с разделом 2 Заявления на предоставление потребительского кредита от 27.06.2013 г., ст. 819, 807 ГК РФ, Кредитор предоставил Должнику кредит в размере 600 000 руб. на срок 60 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 23,9 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами на условиях заключенного договора.
Как в самом заявлении, так и в полученном заемщике уведомлении от 27.06.2013 г. полная стоимость кредита была установлена в размере 26,69 процентов годовых.
Размер ежемесячного платежа, в соответствии с Заявлением, графиком платежей к Заявлению, был установлен в сумме 17 235 руб., дата платежа – 27 число каждого календарного месяца.
Зачисление кредитных денежных средств на открытый Должнику текущий счет № 40817810099961041299 подтверждается распоряжением на предоставление кредита и отражение в бухгалтерском учете обеспечения, полученного по кредиту от 27.06.2013 г., банковским ордером № 20130627/411852177 от 27.06.2013 г., выписками по текущим счетам Должника за период с 27.06.2013 г. по 20.11.2018 г.
Погашение предоставленного кредита и уплата процентов за пользование им, в соответствии с п.п. 5.1., 5.2. Кредитного договора (Условий) осуществляется Заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, который был предоставлен Заемщику в день подписания кредитного договора. Сумма ежемесячного платежа списывается Кредитором со счетов заемщика самостоятельно дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей.
Пунктом 1.8. Кредитного договора под ежемесячным платежом понимается любой по очередности платеж по погашению задолженности, включающий в себя часть суммы кредита, подлежащей возврату, сумму начисленных процентов за пользование кредитом за расчетный период.
Первоначальным кредитором был заключен договор № 38/2015 уступки прав требований от 02.10.2015 г., в соответствии с которым, права по кредитному договору № 1041299-ДО-НСК-13 от 27.06.2013 г. были уступлены в полном объеме ПАО Банк «Траст».
Новый кредитор, в связи с неисполнением Должником своих обязательств по кредитному договору обратился в Судебный участок № 5 Октябрьского района г. Барнаула о вынесении судебного приказа.
Задолженность по судебному акту не взыскана.
Договором № ПРП-01-2018/1065 уступки права требований от 21.09.2018 г., заключенным между Банком «Траст» (ПАО) и новым кредитором (ПАО Банк «ФК Открытие», все права по кредитному договору <***> от 27.06.2013 г. были уступлены в полном объеме ПАО Банк «ФК Открытие». Подтверждением передачи права требования по кредитному договору <***> является приложение к акту приема-передачи уступаемых прав к договору № ПРП-01-2018/1065 уступки права требований от 21.09.2018 г.
Первоначально Заемщик выполнял условия кредитного договора, однако с апреля 2016 г. перестал полностью исполнять свои обязательства по Кредитному договору, предусмотренные графиком платежей, как по основному долгу, так и по начисленным процентам.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ и п. 12.3. Кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа.
Разделом 2 Заявления на предоставление потребительского кредита от 27.06.2013 г., уведомлением об информированности Клиента о полной стоимости кредита от 27.06.2013 г. предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение по уплате Ежемесячного платежа в размере 0,5% годовых.
В соответствии с п. 5.9., 5.10 кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщика полного или частичного погашения задолженности при просрочке Заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных п. 5.9. – просрочка уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней – обратиться в суд с требованиями к Заемщику о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору вне зависимости от направления заемщику Требования.
В соответствии с п. 12.1 Условий предоставления кредитов, заемщик несет ответственность за нарушение своих обязательств всем своим имуществом в пределах
полной суммы задолженности, издержек Банка по получению исполнения, включая судебные расходы, возмещение иных убытков Банка, связанных с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
С учетом выше изложенного, по состоянию на 20.11.2018 г. (дата введения процедуры реализации имущества гражданина) задолженность по Кредитному договору <***> от 27.06.2013 г. составил 1 670 907, 69 руб., которая состоит из:
- просроченный основной долг – 355 268, 70 руб.;
- просроченные проценты за пользование кредитом – 100 986, 25 руб.;
- пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 323 607, 69 руб.;
- пени за несвоевременную уплату основного долга – 890 563,05 руб.
- госпошлина, признанная судом – 482,00 руб.
Обязательства по кредитному договору не исполнены до настоящего времени, что подтверждается выписками по лицевым счетам Должника за период с 27.06.2013 г. по 20.11.2018 г., справкой о полной задолженности по кредиту по состоянию на 20.11.2018 г., расчетом задолженности по состоянию на 20.11.2018 г.
Заявитель воспользовался своим правом и не заявил требование о включении в реестр кредиторов банкрота ФИО1 задолженность по неустойке, как по основному долгу, так и непогашенным процентам.
С учетом изложенного выше, задолженностьд по состоянию на 20.11.2018 г. по договору <***> от 27.06.2013 г. составляет 456 736, 95 руб. , в том числе:
- просроченный основной долг – 355 268, 70 рублей;
- просроченные проценты за пользование кредитом – 100 986, 25 рублей;
- госпошлина, признанная судом – 482 руб.
Материалами дела подтверждается, что в соответствии с заявлением ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета <***> от 05.03.2014 г. (далее- Заявление), открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее - Кредитор/Банк) был заключен кредитный договор <***> от 05.03.2014 г. (далее - Кредитный договор) путем акцепта заявления в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ и в соответствии с типовыми «Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов» (в дальнейшем Условия, с которыми Заемщик ознакомился, о чем свидетельствует его подпись) и открытия счетов №№ 40817810199971524648 и 40817810099961524648.
В соответствии с разделом 2 Заявления на предоставление потребительского кредита от 05.03.2014 г., ст. 819, 807 ГК РФ, кредитор предоставил должнику кредит в размере 800 000 руб. на срок 60 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 27,8 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами на условиях заключенного договора.
Как в самом заявлении, так и в полученном заемщике уведомлении от 05.03.2014 г. полная стоимость кредита была установлена в размере 31, 61 процентов годовых.
Размер ежемесячного платежа, в соответствии с Заявлением, графиком платежей к Заявлению, был установлен в сумме 24 848,00 руб., дата платежа – 05 число каждого календарного месяца.
Зачисление кредитных денежных средств на открытый должнику текущий счет № 40817810099961524648 подтверждается банковским ордером № 20140305/548842952 от 05.03.2014 г., выписками по текущим счетам должника за период с 05.03.2014 г. по 20.11.2018 г.
Погашение предоставленного кредита и уплата процентов за пользование им, в соответствии с п.п. 5.1., 5.2. Кредитного договора (Условий) осуществляется Заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, который был предоставлен Заемщику в день подписания кредитного договора. Сумма ежемесячного платежа списывается Кредитором со счетов заемщика самостоятельно дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей.
Пунктом 1.8. Кредитного договора под ежемесячным платежом понимается любой по очередности платеж по погашению задолженности, включающий в себя часть суммы кредита, подлежащей возврату, сумму начисленных процентов за пользование кредитом за расчетный период.
Первоначально Заемщик выполнял условия кредитного договора, однако с июня 2016 г. перестал полностью исполнять свои обязательства по Кредитному договору, предусмотренные графиком платежей, как по основному долгу, так и по начисленным процентам.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ и п. 12.3. Кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа.
Разделом 2 Заявления на предоставление потребительского кредита от 05.03.2014 г., уведомлением об информированности Клиента о полной стоимости кредита от 05.03.2014 г. предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение по уплате Ежемесячного платежа в размере 0,5% годовых.
В соответствии с п. 5.9., 5.10 Кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщика полного или частичного погашения задолженности при просрочке Заемщиком уплаты Ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней. Направление Требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных п. 5.9. – просрочка уплаты Ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней – обратиться в суд с требованиями к Заемщику о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору вне зависимости от направления заемщику Требования.
В соответствии с п. 12.1 Условий предоставления кредитов, заемщик несет ответственность за нарушение своих обязательств всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек Банка по получению исполнения, включая судебные расходы, возмещение иных убытков Банка, связанных с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
С учетом выше изложенного, по состоянию на 20.11.2018 г. (дата введения процедуры реализации имущества гражданина) задолженность по Кредитному договору <***> от 05.03.2014 г. составил 2 481 415, 11 руб., которая состоит из:
- просроченная ссудная задолженность – 579 805, 98 руб.;
- просроченные проценты за пользование кредитом – 249 730, 48 руб.;
- пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 673 539, 72 руб.;
- пени за несвоевременную уплату основного долга – 978 338, 93 руб.
Обязательства по Кредитному договору не исполнены до настоящего времени, что подтверждается выписками по лицевым счетам должника за период с 05.03.2014 г. по 20.11.2018 г., справкой о полной задолженности по кредиту по состоянию на 20.11.2018 г., расчетом задолженности по состоянию на 20.11.2018 г.
Кредитором воспользовался своим правом и заявил требование о включении в реестр кредиторов банкрота ФИО1 задолженности по неустойке, как по основному долгу, так и непогашенным процентам.
С учетом изложенного, задолженность Должника по состоянию на 20.11.2018 г. по договору <***> от 05.03.2014 г. составляет 829 536, 46 руб., в том числе:
- просроченная ссудная задолженность – 579 805, 98 рублей;
- просроченные проценты за пользование кредитом – 249 730, 48 рублей.
В соответствии с заявлением ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета <***>-ДО- НСК-13 от 25.10.2013 г. (далее - Заявление), Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее - Кредитор/Банк) был заключен Кредитный договор <***>- ДО-НСК-13 от 25.10.2013 г. (далее - Кредитный договор) путем акцепта заявления в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ и в соответствии с типовыми «Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов» (в дальнейшем Условия, с которыми Заемщик ознакомился, о чем свидетельствует его подпись) и открытия счетов №№ 40817810799971264586 и 40817810699961264586.
В соответствии с разделом 2 Заявления на предоставление потребительского кредита от 25.10.2013 г., ст. 819, 807 ГК РФ, Кредитор предоставил Должнику кредит в размере 650 000 руб. на срок 60 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 25, 9 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами на условиях заключенного договора.
Как в самом заявлении, так и в полученном заемщике уведомлении от 25.10.2013 г. полная стоимость кредита была установлена в размере 29, 19 процентов годовых.
Размер ежемесячного платежа, в соответствии с Заявлением, графиком платежей к Заявлению, был установлен в сумме 19 429,00 руб., дата платежа – 25 число каждого календарного месяца.
Зачисление кредитных денежных средств на открытый Должнику текущий счет № 40817810699961264586 подтверждается распоряжением на предоставление кредита и отражение в бухгалтерском учете обеспечения, полученного по кредиту от 25.10.2013 г., банковским ордером № 20131025/470810190 от 25.10.2013 г., выписками по текущим счетам Должника за период с 25.10.2013 г. по 20.11.2018 г.
Погашение предоставленного кредита и уплата процентов за пользование им, в соответствии с п.п. 5.1., 5.2. Кредитного договора (Условий) осуществляется Заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, который был предоставлен Заемщику в день подписания кредитного договора. Сумма ежемесячного платежа списывается Кредитором со счетов заемщика самостоятельно дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей.
Пунктом 1.8. Кредитного договора под ежемесячным платежом понимается любой по очередности платеж по погашению задолженности, включающий в себя часть суммы кредита, подлежащей возврату, сумму начисленных процентов за пользование кредитом за расчетный период.
Первоначальным кредитором был заключен договор № 38/2015 уступки прав требований от 02.10.2015 г., в соответствии с которым, права по кредитному договору <***> от 25.06.2013 г. были уступлены в полном объеме ПАО Банк «Траст».
Новый кредитор, в связи с неисполнением Должником своих обязательств по кредитному договору обратился в Судебный участок № 5 Октябрьского района г. Барнаула о вынесении судебного приказа.
Задолженность по судебному акту не взыскана.
Договором № ПРП-01-2018/1065 уступки права требований от 21.09.2018 г., заключенным между Банком «Траст» (ПАО) и новым кредитором (ПАО Банк «ФК Открытие», все права по кредитному договору <***> от 27.06.2013 г. были уступлены в полном объеме ПАО Банк «ФК Открытие». Подтверждением передачи права требования по кредитному договору <***> является приложение к акту приема-передачи уступаемых прав к договору № ПРП-01-2018/1065 уступки права требований от 21.09.2018 г.
Первоначально Заемщик выполнял условия кредитного договора, однако с апреля 2016 г. перестал полностью исполнять свои обязательства по Кредитному договору,
предусмотренные графиком платежей, как по основному долгу, так и по начисленным процентам.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ и п. 12.3. Кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Разделом 2 Заявления на предоставление потребительского кредита от 25.10.2013 г., уведомлением об информированности Клиента о полной стоимости кредита от 25.10.2013 г. предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение по уплате Ежемесячного платежа в размере 0,5% годовых.
В соответствии с п. 5.9., 5.10 Кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщика полного или частичного погашения задолженности при просрочке Заемщиком уплаты Ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней. Направление Требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных п. 5.9. – просрочка уплаты Ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней – обратиться в суд с требованиями к Заемщику о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору вне зависимости от направления заемщику Требования.
В соответствии с п. 12.1 Условий предоставления кредитов, заемщик несет ответственность за нарушение своих обязательств всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек Банка по получению исполнения, включая судебные расходы, возмещение иных убытков Банка, связанных с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
С учетом выше изложенного, по состоянию на 20.11.2018 г. (дата введения процедуры реализации имущества гражданина) задолженность по Кредитному договору <***> от 25.10.2013 г. составила 2 010 260, 54 руб., которая состоит из:
- просроченная ссудная задолженность – 435 576, 38 руб.;
- просроченные проценты за пользование кредитом – 159 476, 26 руб.;
- пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 480 688, 07 руб.;
- пени за несвоевременную уплату основного долга – 934 273, 83 руб. - госпошлина, признанная судом – 246,00 руб.
Обязательства по Кредитному договору не исполнены до настоящего времени, что подтверждается выписками по лицевым счетам Должника за период с 25.10.2013 г. по 20.11.2018 г., справкой о полной задолженности по кредиту по состоянию на 20.11.2018 г., расчетом задолженности по состоянию на 20.11.2018 г.
Заявитель воспользовался своим правом и не заявил требование о включении в реестр кредиторов банкрота ФИО1 задолженность по неустойке, как по основному долгу, так и непогашенным процентам.
С учетом изложенного выше, задолженность Должника по состоянию на 20.11.2018 г. по договору <***> от 25.10.2013 г. составила 595 298, 64 руб., в том числе:
- просроченная ссудная задолженность – 435 576, 38 руб.;
- просроченные проценты за пользование кредитом – 159 476, 26 руб.;
- госпошлина, признанная судом – 246,00 руб.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а пр. отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иньв: обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В материалы дела не представлены доказательства погашения долга.
Наличие заявленной ко включению в реестр требований кредиторов задолженности подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами.
Учитывая изложенное, суд признал требование заявителя обоснованным и подлежащим включению в 3 (третью) основную очередь реестра требований кредиторов должника в размере 2 013 205 руб. 90 коп. основной задолженности, процентов за пользование кредитом, тариф за обслуживание банковской карты, госпошлина.
Руководствуясь статьями 16, 100, 137, 138, 142 п. 4 ст. 213.24 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)», статьями 65, 71, 123, 156, 184, 185, 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд,
О П Р Е Д Е Л И Л:
Признать обоснованным требование публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие», г. Москва, (ИНН <***>, ОГРН <***>), и включить его в третью очередь реестра требований кредиторов ФИО1 (ИНН <***>), г. Барнаул Алтайского края, в размере 2 013 205 руб. 90 коп. основной задолженности, процентов за пользование кредитом, тариф за обслуживание банковской карты, госпошлина.
Определение подлежит немедленному исполнению, но может быть обжаловано в течение 10 дней со дня его вынесения в Седьмой арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Алтайского края.
Судья Е.И. Фоменко
