... Дело № 2-1780/2021
16RS0050-01-2020-014138-95
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Вахитовский районный суд г. Казани в составе:
председательствующего судьи А.Ф.Давлетшиной,
при секретаре Г.М.Булатовой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.М. Семагиной к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании суммы оплаты услуг, неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании суммы оплаты услуг, неустойки, штрафа. В обоснование исковых требований указав, что ..., между С.М. Семагиной и ПАО «Почта Банк», был заключен Договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ... от ... на сумму - 501 082 руб. 00 коп.
Вышеуказанный договор был подписан Сторонами в доп. офисе ПАО «Почта Банк» по адресу: ....
При оформлении кредитного договора с ПАО «Почта Банк», сотрудник Банка, оформлявший кредит, сообщил, что истец обязательно должна еще оформить страховой полис в АО «СОГАЗ» и подчеркнула, что данная страховка по кредиту является обязательной, иначе откажут в выдаче кредита.
Таким образом, истец была вынуждена приобрести 3 дополнительные платные услуги: - полис № ... по программе добровольного медицинского страхования «СПРОСИ ВРАЧА» с АО «СОГАЗ», стоимостью страховой премии 3 000 руб.; - полис страхования от несчастных случаев № КМПП... по программе «ПОД ЗАЩИТОЙ» с АО «СОГАЗ», стоимостью страховой премии 3 000 руб.;
- дополнительное соглашение к полису (договору) страхования от несчастных случаев и болезней № ПБ01-52442483, по программе «Оптимум» АО «СОГАЗ», стоимостью страховой премии - 95 520 руб.
Таким образом, истец была вынуждена приобрести 3 дополнительные платные услуги и заключить Договор по оказанию услуг страхования с «СОГАЗ».
Общая стоимость 3 услуг составила - 101 520 руб.
... в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора, с требованием о возврате оплаченных средств, Истец, полагая, что дополнительные услуги по кредитному договору были ей навязаны, обратилась в суд с требованиями, в которых просит взыскать с Ответчика в пользу Истца стоимость оплаты услуг (премии) по полису №... по программе добровольного медицинского страхования «СПРОСИ ВРАЧА» в сумме - 3000 руб.; - сумму оплаты услуг (премии) по полису страхования от несчастных случаев № ... по программе «ПОД ЗАЩИТОЙ» в сумме - 3 000 руб.; сумму оплаты услуг (премии) по полису (договору) страхования от несчастных случаев и болезней № ..., по программе «Оптимум» в сумме - 95 520 руб.; - неустойку (пени) по ст. 23, 23.1, 28 Закона о защите прав потребителей в размере - 101 520 руб. с расчетом на дату фактического исполнения; компенсацию морального вреда в размере - 10 000 руб.; сумму почтовых отправлении в размере 1500 руб.; расходы, понесенные за юридические услуги в размере - 15000 руб.; взыскать штраф в размере - 50% от суммы удовлетворенных требований по закону прав потребителей; расходы на оплату юридических услуг в размере 15000 руб., отнести уплату государственной пошлины на Ответчика.
Истец требования поддержал.
Ответчик АО «Согаз» о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечил.
Изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).
Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).
В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора Условия договора определяются по усмотрению сторон. При этом согласно ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 56 ГПК РФ. содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст, 12 ГПК закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ... между Семагиной С.М. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ... (л.д.7-8).
... между С.М. Семагина и АО «Страховое общество газовой промышленности» были заключены договоры страхования: Полис № ... Программа «Оптимум», Полис № ... «Спроси врача», Полис страхования от несчастных случаев № ... «Под защитой» (л.д.9-11).
При заключении кредитного договора Истец был проинформирован о добровольности заключения договоров страхования.
В Полисах указано, что договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя.
Доказательств того, что Истец обращался в ПАО «Почта Банк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договоров страхования и получил отказ, материалы дела не содержат.
Указанные индивидуальные условия договора потребительского кредита от ... не содержат условий о необходимости заключения договоров страхования.
При этом, Истец выразил свое согласие быть застрахованным.
Имеющиеся в материалах дела заявления на страхование, подписанные Семагиной СМ., подтверждают факт ознакомления и согласия с Условиями страхования, при заключении договоров страхования ..., № ..., № ... (л.д.9-11).
Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре страхования, в заключение самого договора, не имеется, доказательств обратного, суду представлено.
..., поступившие от Истца в адрес АО «СОГАЗ» обращения о возврате уплаченных страховых премий, были рассмотрены и в письменной форме предоставлены ответы. С указанием, в случае желания расторжения договоров страхования, направить Заявление об отказе от договора страхования, ответным письмом. Однако ответных писем, с просьбой расторгнуть договоры страхования, материалы дела не содержат (л.д.12-14).
Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» возврат страховой премии предусмотрен только в случае отказа Страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. С учетом даты заключения Договора страхования и даты направления заявления с отказом от Договора страхования действие положений Указания ЦБ не распространяется на сложившуюся ситуацию. Дополнительно для страхователя была предоставлена возможность расторгнуть договор без возврата уплаченной страховой премии путем направления заявления об отказе от договора страхования.
Представление кредита истцу не было обусловлено обязательным заключением договоров страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договоров страхования истец имел возможность отказаться от участия в страховании, либо обратиться в другую кредитную организацию.
В соответствии с Полисом №... Программа «Оптимум» договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, п.11.2.2. которых гласит: При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечению 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание № 3854-У) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от Страхователя письменного заявления.
В соответствии с п. 6.8 Условий страхования по программе «Оптимум», в случае отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возврату не подлежит (л.д.111).
Согласно Полису № ... «Спроси врача» договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного медицинского страхования граждан АО «СОГАЗ», в п. 8.2.2. которых говорится: при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание № 3854-У) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от Страхователя письменного заявления.
Согласно Полису страхования от несчастных случаев № ... «Под защитой» договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», п. 10.5.2. которых гласит: при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, если иной срок не установлен Указанием № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание № 3854-У) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от Страхователя письменного заявления.
Условиями договоров страхования не предусмотрена возможность возврата страховых премий, как всей суммы, так и пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договоров страхования.
Данная правовая позиция, находит свое отражение в постановлении Шестого Кассационного суда общей юрисдикции в Кассационном Определении от ... по делу ....
В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное.
Кроме того, страховые суммы по договорам страхования установлены на весь срок страхования, являются неизменными и не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, таким образом, не предусматривает возврат страховых премий на основании п.1 ст. 958 ГК РФ.
Аналогичная правовая позиция изложена в п.7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного суда РФ 05.06.2019 г.) в которой указано, что досрочное погашение кредита само по себе не может служить ocнованием, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
В исковом заявлении Истец ссылается на то, что период охлаждения, выпал на пандемию, а именно периоды: с ... по ..., с ... по ..., с ... по ... и указывает, что в эти периоды болел и находился на лечении, при этом, в материалах дела отсутствуют справки и иные доказательства.
Однако, и кредитный договор, и договоры страхования были заключены лично Истцом, в один из дней в указанных выше периодах, а именно ...
Как следует из материалов дела, истец лично ... направила письменные требования в АО «СОГАЗ».
Кроме того, одним из оснований для получения пропуска для выхода в период самоизоляции являлось посещение почты.
В указанные периоды офисы АО «СОГАЗ» работали в обычном режиме и корреспонденцию получали без перебоев, иные доказательства в материалах дела отсутствуют.
В связи с этим, суд полагает, необоснованным пропуск четырнадцатидневного периода охлаждения со дня заключения договора страхования.
В данном случае кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договоры страхования.
Истец добровольно выразил желание и намерение на оказание ему услуги страхования, и заключил договоры страхования, подписав собственноручно полисы страхования. При этом каких-либо оговорок, замечаний при заключении договоров страхования ответчик не отразил. Доказательств того, что при заключении с ПАО «Почта Банк» кредитного договора истцу были навязаны услуги страхования, материалы дела не содержат. Следовательно, предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договоров страхования.
Более того, из полисов страхования не следует, что выгодоприобретателем, является Банк.
Таким образом, страхование истца осуществлено на основании личного заявления, в котором указано, что услуги по страхованию выбраны добровольно по его желанию и с его согласия.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, принимая во внимание, что кредитным соглашением не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договоров личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих, навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в возврате страховых премий по договорам страхования №.... № ..., № ....
Условиями, указанных выше договоров страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии, как всей суммы, так и пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договоров страхования.
Истец собственноручно подписал заявление на включение программы страхования, подтвердив, что вся информация о страховании до него доведена. В договоре, заключенном между истцом и банком, отсутствуют условия, обязывающие заемщика страховать свою жизнь и здоровье, либо подключиться к программе коллективного страхования.
В кредитном договоре отсутствует условие об обязанности истца заключить договор страхования.
Действующее законодательство не запрещает получение денежных средств, в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу страхования, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истцом в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истцом у ответчика под проценты.
Поскольку суд полагает об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части взыскания страховой премии, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований С.М. Семагиной к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании суммы оплаты услуг, неустойки, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Вахитовский районный суд г. Казани в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 6 апреля 2021 года.
Судья ...
...
...
Решение14.04.2021
