Мотивированное решение изготовлено 24.05.2022.
УИД 66RS0002-02-2022-000874-35
Дело № 2-1533/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
17 мая 2022 года г. Екатеринбург
Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Цициковской Е.А.,
при секретаре Дьяконовой А.В.,
с участием представителя истца Карпова А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заложных Владимира Владимировича к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк о взыскании платы за присоединение к коллективному страхованию, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Заложных В.В. обратился в суд с иском к «АК БАРС» Банк о взыскании платы за присоединение к коллективному страхованию, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование требований указав, что 01.09.2020 между сторонами заключен кредитный договор *** на сумму 1762 500 руб. сроком на 84 месяца с уплатой 8,5% годовых. При заключении кредитного договора истец был присоединен к договору коллективного страхования, заключенному ответчиком с ООО «Ак Барс Страхование», страховая премия по договору страхования составила 26 250 руб., вознаграждение Банка составило 236250 руб. 08.04.2021 сумма кредита досрочно погашена. Истец указывает, что заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком. Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования, однако данное требование не было удовлетворено.
Представитель истца, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, направив письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также, представил письменный отзыв.
Суд, с учетом мнения представителя истца, в соответствии с положением ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 01.09.2020 между Заложных В.В. и ПАО «Ак Барс» Банк заключен кредитный договор *** на сумму 1762 500 руб. сроком на 84 месяца с уплатой 8,5% годовых.
В этот же день истец на основании письменного заявления выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков от 12.11.2012, заключенному между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак Барс Страхование».
По указанному договору Заложных В.В. был застрахован по Пакету № 1, а именно, по страховым рискам: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая». Страховая премия по договору страхования составила 30 844 руб. Указанная сумма была списана со счета Заложных В.В. и переведена на счет страховщика.
07.04.2021 истец погасил задолженность по вышеназванному кредитному договору.
11.06.2021 Заложных В.В. обратился в ООО «Ак Барс Страхование» с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии пропорционально периоду страхования. В удовлетворении данного заявления истцу отказано (л.д. 15).
26.01.2022 истец направил ответчику претензию, в которой просил произвести возврат страховой премии. Данная претензия оставлена банком без удовлетворения.
При рассмотрении требований истца, суд исходит из того, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", Заложных В.В. получил услугу по страхованию его жизни и здоровья по своему добровольному волеизъявлению, условия о страховании его прав не нарушают и закону не противоречат, условия страхования согласованы заемщиком добровольно, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования на предложенных ему условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, заключение кредитного договора не обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья истца, досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая) отпала и существование страхового риска прекратилось.
Согласно пункту 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак Барс Страхование». Заемщик согласен тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 2,50% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.
Подписывая заявление на подключение к программе страхования, истец также указал, что уведомлен о том, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита.
Таким образом, доказательств, свидетельствующих о том, что кредит не мог в быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в материалы дела не представлено.
Также в заявлении на подключение к программе страхования указано, что в случае досрочного прекращения срока страхования либо досрочного исполнения в полном объеме кредитных обязательств перед банком, денежные средства, оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков возврату не подлежат.
Как следует из пункта 2 дополнительного соглашения № 4 от 22.01.2014 г. к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов N 191/10, в пункт 1.8 договора страхования внесены изменения, согласно которым, в случае досрочного погашения задолженности по кредиту, основным выгодоприобретателем в размере страховой суммы устанавливается застрахованное лицо или его наследники.
В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из договора страхования следует, что его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора.
Согласно пункту 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Поскольку оказание банком, в том числе в качестве агента страховщика, посреднических услуг при заключении заемщиком договора страхования не является обязательным условием для предоставления кредита и является услугой, дополнительно предоставляемой банком, удержание банком комиссии, не противоречит нормам действующего законодательства.
Таким образом, суд приходит выводу о заключении истцом договора страхования в добровольном порядке, о том, что необходимая информация о предоставляемой услуге до истца была доведена, заключая договор страхования, истец действовал в рамках свободы договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность по заключению договора страхования.
Согласно п. 1 и п. 5 Указания Банка России (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У подлежит применению ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. Вследствие этого оставление такой комиссии банку недопустимо в силу п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Вместе с тем, как установлено судом, истец первоначально обратился с заявлением об отказе от услуги страхования только 12.04.2021, то есть спустя 7 месяцев и 12 дней после подключения к программе коллективного страхования. Следовательно, «период охлаждения» истцом пропущен.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате платы за присоединение к коллективному страхованию, а, следовательно, и производных от него требований – о взыскании компенсации морального вреда и штрафа - не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Заложных Владимира Владимировича к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк о взыскании платы за присоединение к коллективному страхованию, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня составления решения в окончательном виде.
Судья Е.А. Цициковская
