Дело № 2-1281/2022 г.
УИД 39RS0002-01-2021-009054-66
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 апреля 2022 года г. Калининград
ул. К. Леонова, д. 31
Центральный районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Мамичевой В.В.,
при секретаре Вишняковой Т.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее – ООО СК «РГС-Жизнь»), указывая, что < Дата > между сторонами был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе «Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья»», в соответствии с которым она ежемесячно вносила страховой платеж. В < ИЗЪЯТО > году она неоднократно обращалась к страховщику с заявлениями о расторжении указанного договора и выплате причитающихся денежных средств, приложив необходимые документы, однако в удовлетворении ее требований было отказано со ссылкой на необходимость заполнить заявление о расторжении договора только по установленной страховщиком форме. Решением финансового уполномоченного от < Дата > в удовлетворении ее требований также отказано. Полагая отказ в выплате денежных средств незаконным, истец просит признать договор от < Дата >№ расторгнутым, взыскать с ответчика внесенные по договору страхования денежные средства в размере 203801 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.
В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности от < Дата >№, исковые требования поддержали.
Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении заявленных истцом требований отказать, настаивая на необходимости оформления ФИО1 заявления о выплате денежных средств (выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода) по установленной страховщиком форме и ссылаясь на то, что ни законом, ни условиями договора не предусмотрен возврат внесенных по договору денежных средств (страховых взносов), а производится выплата выкупной суммы и инвестиционного дохода, в то время как с такими требованиями истец к страховщику не обращалась. При таких обстоятельствах полагал также, что требования истца о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Выслушав истца и ее представителя, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, < Дата > между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, утвержденных Приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от < Дата >№ и программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, сроком действия 30 лет - с < Дата > по < Дата >.
В соответствии с условиями договора, страхователем и застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица – З.А.А., страховыми рисками по договору являются: «дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования» (страховая сумма 500000 руб.), «смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключения» и не являющихся страховыми случаями» (страховая сумма 1000000 руб.), «телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключения» и не являющимися страховыми случаями» (страховая сумма 1000000 руб., период действия страхового риска – 1 год).
Также договором предусмотрено, что ФИО1 ежемесячно, в период с < Дата > по < Дата >, производит уплату ООО «СК «РГС-Жизнь» страхового взноса в размере 2136 руб. 68 коп.
Договор предусматривает участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, страховые взносы при этом уплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результата инвестиционной деятельности. Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора (год, следующий за годом заключения договора).
Согласно разделу XI договора, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного страхового резерва, но не более размера страховой суммы по риску «дожитие застрахованного».
Установлено, что < Дата > ООО «СК «РГС-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, < Дата > и < Дата > ФИО1 направила страховщику по двум адресам (в г. Калининграде и в Москве) заявление о расторжении указанного договора и выплате денежных средств (сформированного страхового резерва), приложив копию паспорта, страхового полиса и указав сведения о банковских реквизитах для перевода денежных средств.
Вместе с тем, письмом от < Дата > в удовлетворении ее требований отказано со ссылкой на необходимость заполнить заявление о расторжении договора только по установленной страховщиком форме.
Направленная страховщику < Дата > претензия письмом от < Дата > оставлена без удовлетворения.
Кроме того, повторно аналогичное заявление направлялось ФИО1 страховщику по двум адресам < Дата >, однако письмом от < Дата > в удовлетворении требований вновь отказано по тем же основаниям. Претензии истца от < Дата > также оставлены без удовлетворения.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от < Дата >№ требования ФИО1 о расторжении договора страхования оставлены без рассмотрения, поскольку это не относится к вопросам, рассматриваемым Финансовым уполномоченным. В удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выкупной суммы при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано в связи с непредставлением ФИО1 письменного заявления о выплате выкупной суммы по установленной форме.
Вместе с тем, с такой позицией финансового уполномоченного суд не соглашается и полагает иск подлежащим частичному удовлетворению в силу следующего.
Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ).
Согласно п.1, п.2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Судом установлено, что в период действия договора страхования и до направления ответчику заявления о досрочном расторжении договора страхования ФИО1 с заявлениями о наступлении страхового случая к страховщику не обращалась, какие-либо выплаты не получала.
Согласно разделу «Прекращение действия договора страхования» Программы страхования, действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае требования (инициативы) страхователя.
Таким образом, поскольку законом и условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено его досрочное расторжение по инициативе страхователя, ответчик факты неоднократного поступления от истца соответствующих заявлений не отрицает, суд приходит к выводу, что договор страхования № от < Дата > следует признать расторгнутым.
В соответствии с п.7 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно ответу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на запрос суда, сформированный на < Дата > (дату расторжения договора) страховой резерв по договору страхования жизни составляет 98794 руб. 50 коп. По условиям договора страхования выкупная сумма при рассроченной оплате страховых взносов начиная с 5 года действия договора составляет 95% от величины сформированного страхового резерва, то есть 93854 руб. 78 коп. Сумма дополнительного инвестиционного дохода на дату расторжения договора страхования (< Дата >) составляет 5194 руб. 40 коп. Таким образом, причитающаяся ФИО1 выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет 99049 руб. 18 коп.
Как следует из раздела «Прекращение действия договора страхования» Программы страхования, для получения выкупной суммы страхователь предоставляет страховщику следующие документы: письменное заявление о выплате по установленной форме, страховой полис (договор страхования), документ, удостоверяющий личность заявителя, или его копию, полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты. Выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов.
Из представленных суду документов следует, что ФИО1, обращаясь с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, представила ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» необходимые для получения выкупной суммы документы, неоднократно подтвердила свое намерение досрочно расторгнуть договор, однако ответчик необоснованно отказал истцу в выплате денежных средств.
Доводы ответчика, со ссылкой на условия договора страхования, о том, что ФИО1 для получения выкупной суммы должна представить ему письменное заявление по установленной страховщиком форме, суд находит несостоятельными как не основанные на законе.
Несмотря на наличие в Программе страхования такой формулировки, суд приходит к выводу, отказ в выплате выкупной стоимости при наличии неоднократных письменных заявлений страхователя, содержащих его волеизъявление, является неправомерным, так как Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не ставит право страхователя на получение выкупной стоимости по договору в зависимость от формы заявления о такой выплате.
С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 в этой части подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца следует взыскать выкупную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 99049 руб. 18 коп.
Доводы истца о необходимости возврата ей суммы всех уплаченных по договору страховых взносов не основаны на законе, поскольку, как уже указывалось выше, при досрочном расторжении договора страхования подлежит выплате выкупная сумма и дополнительный инвестиционный доход (при его наличии).
Требования ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда суднаходит обоснованными, однако подлежащими частичному удовлетворению.
В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом изложенного, поскольку ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», необоснованно отказывая ФИО1 в расторжении договора и выплате выкупной суммы, нарушил права потребителя, что, безусловно, причинило истцу нравственные страдания, с ответчика в пользу истца за нарушение прав потребителя, выразившееся в нарушении срока выплаты выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода, уклонении от исполнения обязательств по договору подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 руб. Заявленную истцом сумму компенсации морального вреда суд находит чрезмерно завышенной и не соответствующей обстоятельствам дела.
Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 52024 руб. 59 коп. (99049 руб. 18 коп. + 5000 руб. = 104049 руб. 18 коп.; 104049 руб. 18 коп.х 50% = 52024 руб. 59 коп.).
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3471 руб. 47 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать расторгнутым договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от < Дата >, заключенный между ООО СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО1.
Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 выкупную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 99049 (девяносто девять тысяч сорок девять) руб. 18 (восемнадцать) коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) руб., штраф в размере 52024 (пятьдесят две тысячи двадцать четыре) руб. 59 (пятьдесят девять) коп., а всего 156073 (сто пятьдесят шесть тысяч семьдесят три) руб. 77 (семьдесят семь) коп.
Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3471 (три тысячи четыреста семьдесят один) руб. 47 (сорок семь) коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 25.04.2022 г.
Судья В.В. Мамичева
