Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес>ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд <адрес> края, в составе:
председательствующего судьи: Губановой А.Ю.,
при секретаре ФИО2,
с участием:
истца ФИО1.
представителя истца ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании излишне уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании излишне уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа. В обоснование заявленного требования указала, что между ней и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой ежемесячной страховой премии в размере <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> в месяц). При заключении договора ей был выдан полис от ДД.ММ.ГГГГ№ и выписка из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение II). За период действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты договора была внесена сумма в размере <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями названного договора, ею в адрес ответчика было направлено заявление о его расторжении по соглашению сторон. Также указанным заявлением она просила в соответствии с условиями указанного договора вернуть выкупную сумму в пределах сформированного резерва по договору страхования, исходя из периода действия договора 5 лет, равного 95 %, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления по указанным в заявлении банковским реквизитам. Исходя из уплаченной суммы в размере <данные изъяты> и условий договора страхования, возврату подлежало <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ на ее расчетный счет от ООО «СК «РГС-Жизнь» поступила денежная сумма в размере <данные изъяты>, т.е. на <данные изъяты> меньше суммы, подлежащей возврату. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика претензию, согласно которой просила не позднее ДД.ММ.ГГГГ. предоставить подробный письменный расчет выкупной суммы и перечислить недостающую сумму. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответа на указанную претензию не получила. ДД.ММ.ГГГГ получила от ответчика смс сообщение, которым он извещал о расторжении договора. При этом, документов, содержащих сведения о каком-либо порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы не выдавалось, в их получении не расписывалась, а значит и не была с ними ознакомлена на момент заключения договора. Считает, что ответчик обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами согласно учетной ставки ЦБ РФ, существующей на день исполнения денежного обязательства, со дня вступления решения суда в законную силу по день фактического его исполнения от недоперечисленной суммы в размере <данные изъяты> Размер процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ (дата перечисления части выкупной суммы) составляет: <данные изъяты>*34 дня просрочки * 10% (ставка рефинансирования) = <данные изъяты> На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика: разницу между подлежащей выплате и выплаченной страховой премией в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами согласно учетной ставки ЦБ РФ, существующей на день исполнения денежного обязательства, со дня вступления решения суда в законную силу по день фактического его исполнения; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования о взыскании недополученной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (дату рассмотрения настоящего иска) с ДД.ММ.ГГГГ (дата перечисления части выкупной суммы), штрафа. Просит взыскать с ответчика: разницу между подлежащей выплате и выплаченной страховой премией в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере <данные изъяты>
Истец и его представитель в судебном заседании поддержали заявленные требования, просили иск удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении обстоятельства. Дополнительно пояснили, что по условиям раздела Программы «Досрочное расторжение договора страхования», являющейся приложением к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет при рассроченной уплате страхового взноса. При сроке действия договора страхования 5 лет выкупная сумма в % от сформированного резерва по договору составляет 95. Истец при подписании полиса и договора страхования не была ознакомлена с порядком формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы. В соответствии с пунктом 5 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ№н, программа страхования должна содержать, в том числе, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела», пунктом 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания была обязана предоставить мне полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в т.ч. сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва. Учитывая положения пункта 7 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не устанавливающие каких-либо ограничений, связанных со сроком действия договора, считает, что действия ответчика по расчету выкупной суммы с учетом сформированного страхового резерва по договору применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем данное условие является ничтожным и применению не подлежит. Доводы ответчика о том, что истец должна была самостоятельно неизвестно где ознакомиться с порядком формирования в компании страхового резерва несостоятельны. Исходя из изложенного, полагает правильным исходить из того, что сформированный страховой резерв по состоянию на дату расторжения договора по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>, а 95% от указанной суммы составляет <данные изъяты> Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма, за вычетом ранее перечисленной, в размере <данные изъяты>
Представитель ответчика в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия и представил отзыв, из которого следует, что исковые требования ответчик не признает, ссылаясь в обоснование возражений на то, что между Истцом и Ответчиком был заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Семья Престиж. Программу страхования Страхователь получил и с условиями программы и договора страхования, в том числе, и порядка его расторжения был согласен. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 27 лет с условием уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение шестого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ №н от ДД.ММ.ГГГГ По договору страхования оплачено 69 взносов в размере <данные изъяты>, дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных взносов, дата расчета резерва (дата расторжения) - ДД.ММ.ГГГГ Сформированный на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв по договору страхования жизни составляет <данные изъяты> Выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва: 95% * <данные изъяты> = <данные изъяты> Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил <данные изъяты> Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет <данные изъяты> = <данные изъяты> Из суммы выплаты был удержан НДФЛ в размере <данные изъяты> Общая сумма выплаты составила <данные изъяты> = <данные изъяты> Ответчик осуществляет страховую деятельность, на основании лицензии, выданной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденных Приказом №н Министерства Финансов от ДД.ММ.ГГГГ страховщики, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком, что следует прямо не только из Закона, но и из письма Федеральной службы страхового надзора (настоящий Федеральная служба по финансовым рынкам). До ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от ДД.ММ.ГГГГ№|э/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнении п.п. 1 статьи 26 Закона «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности. Однако Приказом Министерства финансов от ДД.ММ.ГГГГ№н страховщиков обязали в срок до ДД.ММ.ГГГГ привести Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в пункте 1 Приказа Порядком. Ответчиком такое Положение было приведено в соответствии с Приказом Министерства Финансов. Порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан. Обязанность знакомить под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, равно как и обязанности страховщиков публиковать Положения (новые редакции Положений) и Приказы об утверждении указанных Положений (новых редакций Положений) в средствах массовой информации. Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования. Согласно пункту 10 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком, в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва. Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к Договору (полису) страхования - Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования. Согласно таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора, выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 95% от сформированного резерва по договору. То обстоятельство, что расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером. Таким образом, ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством.
Изучив материалы дела, выслушав истца и его представителя, суд пришел к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В судебном заседании установлено, что между ФИО1 (Страхователь) и ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик) был заключен Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Семья Престиж, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховых взносов ежемесячно в размере <данные изъяты>. в течение 27 лет.
Платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивая ДД.ММ.ГГГГ, истец перечислила на расчетный счет страховщика страховые взносы в общей сумме <данные изъяты>, уплату которых ответчик не оспаривал, подтвердив, что по договору страхования оплачено 69 взносов в размере <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и выплате выкупной суммы в размере, предусмотренном договором.
ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца поступила денежная сумма в размере <данные изъяты>
Как указывает ответчик, расчет сделан с учетом оплаченных взносов, дата расчета резерва (дата расторжения договора) - ДД.ММ.ГГГГ.
Из предоставленного ответчиком расчета следует, что расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь" произведен в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ "Об организации страхового дела" и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ N 32 н ДД.ММ.ГГГГ.
Оспаривая правильность произведенного ответчиком расчета выкупной суммы, истец ссылается на то, что выкупная сумма должна исчисляться не из размера рассчитанного ответчиком страхового резерва, а от размера внесенных истцом страховых взносов.
С данными доводами истца суд согласиться не может по следующим основаниям:
В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела" при расторжении страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхования жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.
Истец заключил договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Семья Престиж.
Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 27 лет с условием уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение шестого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва.
В соответствии с разделом 9 договора (полиса), стороны предусмотрели возможность досрочного расторжения договора по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных договором или законом. При расторжении договора, страховщик обязался выплатить страховщику выкупную сумму, в пределах сформированного резерва по договору в соответствии с программой страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.
Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ №н от ДД.ММ.ГГГГ
Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.
При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора и с учетом изменений условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).
Как следует из предоставленного ответчиком расчета, произведенного в соответствии с требованиями закона и условиям договора, сформированный на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв по договору страхования жизни составляет <данные изъяты>; выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва: 95% * <данные изъяты> = <данные изъяты>
Поскольку условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который, как указал ответчик, на дату расторжения договора составил <данные изъяты>, выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>).
В связи с тем, что из суммы выплаты был удержан НДФЛ в размере <данные изъяты>, общая сумма выплаты составила <данные изъяты><данные изъяты>).
Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд пришел к выводу, что размер выплаченной ФИО1 выкупной суммы соответствует требованиям закона, условиям договора страхования и не нарушает прав и законных интересов истца.
Довод истца о том, что в нарушение требований ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" ей не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге страхования жизни, суд не может признать состоятельным, поскольку из содержания приложенной к исковому заявлению копии страхового полиса следует, что ФИО1 при заключении договора страхования были получены Условия договора страхования, разработанные ООО «СК «РГС-Жизнь» (выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), содержащие условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы).
При этом утверждение истца о том, что не подлежит применению Положение о страховых резервах, поскольку его применение не оговаривалось между сторонами при заключении договора и истец не была с ним ознакомлена, суд признает необоснованным, поскольку истец, достоверно зная в момент заключения договора о формировании выкупной суммы в процентном отношении к размеру страхового резерва, не была лишена права ознакомиться с порядком формирования страхового резерва при заключении договора.
В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом №н Министерства Финансов от ДД.ММ.ГГГГ, страховщики, в том числе, ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком
Таким образом, порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами и доступен для граждан.
При этом, как обоснованно указывает ответчик, обязанность знакомить страхователей под роспись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, законодательством не предусмотрена.
При таких обстоятельствах суд пришел к выводу, что ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании излишне уплаченной страховой премии, и производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании излишне уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.
Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий: судья А.Ю. Губанова
