УИД: №
К делу № 2-541/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тихорецк 20 апреля 2022 года
Тихорецкий районный суд Краснодарского края в составе:
судьи О.Ю.Горчакова,
при секретаре А.В.Косич,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кварандзия Резо Константиновича к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Кварандзия Р.К. просит взыскать с ответчика ПАО Страховая компания «Росгосстрах» часть страховой премии по договору страхования в размере 185937 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 92968 рублей 50 копеек. Общая сумма заявленных требований составляет 328905 рублей 50 копеек.
Из оснований иска следует, что в целях приобретения автомобиля на кредитные средства, предоставленные ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ№, между Кварандзия Р.К. и страховой компанией «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования (страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ серия №№).Страховая премия по договору страхования составила 203808 рублей и была оплачена за счет кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ Кварандзия Р.К. досрочно погасил кредит и ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания ответила отказом на заявление Кварандзия Р.К., ссылаясь на указания Центрального Банка России №, согласно которым возврат страховой премии при расторжении договора добровольного страхования возможен при подаче заявления на расторжение в течение в течение 14 календарных дней с даты заключения такого договора. ДД.ММ.ГГГГ Кварандзия Р.К. повторно обратился в страховую компанию, на что снова получил отказ от ДД.ММ.ГГГГ по тем же основаниям. ДД.ММ.ГГГГ истцом в соответствии с Федеральнымзаконом № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» направлено обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении финансовой организации - ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о взыскании страховой премии по договору страхования в размере 185937 руб. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № № об отказе в удовлетворении требований истца.В связи с чем, Кварандзия Р.К. вынужден обратиться за защитой нарушенных прав и законных интересов в суд с указанными выше исковыми требованиями.
Истец Кварандзия Р.К. в судебное заседание не явился, был надлежащеизвещен о дате, времени и месте проведения судебного слушания, направил заявление о рассмотрении дела без его участия, заявленные исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.
Ответчик ПАО СК «Росгосстрах», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В суд поступили от ответчика возражения, ответчик исковые требования не признал, просил оставить иск без удовлетворения по основаниям, изложенным в отзыве. Из оснований представленного возражения следует, что с исковыми требованиями ПАО СК «Росгосстрах» в части возврата страховой премии не согласно, считает их незаконными, необоснованными по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК Росгосстрах и Кварандзия Р.К. заключен договор добровольного страхования № №№ г. Договор страхования заключен на основании заявления страхователя, правил страхования от несчастных случаев № в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ. истцом было подано заявление о возврате части страховой премии и расторжении договора страхования. ПАО CК «Росгосстрах», в ответ на заявление было направлено письмо с разъяснением, об отказе в возврате части страховой премии в связи с тем, что при указанных обстоятельствах Кварандзия Р.К. возврат страховой премии не предусмотрен. Отказ о возврате премии был мотивирован следующим. Согласно п. 5 договора в случае отказа страхователя от договора страхования в течение срока, установленного ЦБ РФ №-№ от ДД.ММ.ГГГГ., исчисляемого со дня его заключения приотсутствие событий, имеющих признаки страхового случая согласно договора, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней с момента получения письменного заявления. Согласно правил страхования: 8.4вслучае отказастрахователя от договора страхования по его письменному требованию, за исключением случаев, указанных в п. 8.5 настоящих правил, последний обязан уведомить страховщика в письменной форме с приложением оригинала договора страхования. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлениистрахователя, но не ранее даты поступления заявления страховщику. Если дата расторжения договора не указана, договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения страховщиком заявлениястрахователя об отказе от договора страхования. Премия в таком случае возврату не подлежит. 8.5. В случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Данный срок страхователем был пропущен. Согласно указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» п. 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, с момента заключения договора прошло более четырнадцати календарных дней, соответственно невозможно произвести возврат страховой премии в «период охлаждения», так как данный срок также был пропущен. В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договорастрахования но обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих и отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита самo по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Определением № 78-КГ19-7 Верховный суд разъяснил, в каких случаях производится возврат страховой премии при досрочном погашении кредита в соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий. По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событийне являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является. В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из всех перечисленных норм Верховной суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона. В силу того обстоятельства, что возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования не отпали, размер страховой суммы совершенно не зависит от размера ссудной задолженности по кредитному договору, страховая премия возврату не подлежит. Довод истца о том, что договор страхования был заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту не соответствует действительности. Заключенный договор является договором личного страхования, в случае наступления страхового события выгодоприобретателем является страхователь ФИО4 или ее наследники, а не Банк, в связи с чем указанный договор не может быть заключен в целях обеспечения. Кредитный договор и договор страхования не связаны, страховая сумма не уменьшается по мере уменьшения задолженности по кредиту. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрела настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно достигнуто соглашение. В обоснование своей позиции ответчик сослался на нормы ст.ст. 153, 154, 161, 434, 438, 819, 934 ГК РФ.Для заключения договора истцом было подписано заявление на страхование в котором было отражено волеизъявление истца на заключение договора страхования на предложенных условиях.После подписания всех заявлений истцу был представлен экземпляр договора страхования дляознакомления и подписи. Личная подпись истца подтверждает намерение заключить договор на указанных в вышеназванных заявленных условиях. Также в левом нижнем углу договора проставлена подпись, которая подтверждает, что помимо желания заключить договор истец подтверждает, что он ознакомлен, согласен и понял условия договора страхования, а также что правила были получены при заключении договора. Таким образом, у истца имелась свобода выбора в части заключения либо не заключения договора страхования. Истец собственноручно подписал все договорные документы, согласившись с предложенными условиями. Ответчик не согласен с исковыми требованиями в части взыскания штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». ПАО СК «Росгосстрах» не имеет обязательств перед истцом, в связи с чем невозможно говорить о законности требований истца в части взыскания штрафа. Требования истца в части возврата страховой премии противоречит закону и договору, в связи с чем правомерно было отказано в его удовлетворении.В случае, если суд найдет данное требование обоснованным то ПАО СК «Росгосстрах» заявляет о явном несоразмерности штрафных санкций заявленных истцом. ПАО СК «Росгосстрах» полагает, что заявленный истцом штраф несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, несоразмерен плате за не исполнение данного обязательства и в любом случае подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ.ПАО СК «Росгосстрах» полагает, что исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда подлежат отклонению на основании следующего. Требования истца в части возврата страховой премии противоречит закону и договору, в связи с чемправомерно было отказано в его удовлетворении в связи с чем невозможно говорить каких-либо нравственных страданиях. В соответствии с п. 8 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерация «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» от 10.12.1994 года № 10, степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерация «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» от 10.12.1994 года № 10 суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Но в данном случае, при отсутствии законности в требованиях истца, с ответчика не может быть взыскана компенсация морального вреда. В случае если суд найдет данное требование обоснованным, то ответчик просит снизить заявленный размер компенсации морального вреда до разумных пределов.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, возражения ответчика, представленные сторонами документы, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Между ПАО «Совкомбанк» и Кварандзия Р.К. заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 1238816 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 15,90 процентов годовых.
В этот же день между Кварандзия Р.К. и СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования и выдан страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ серия №№. Страховая премия по договору страхования составила 203808 рублей.
Обязательства, вытекающие из договора кредитования, исполнены истцом в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ.
Заявления истца о возврате части страховой премии в размере 185937 рублей пропорционально сроку, на который договор страхования, по мнению истца, досрочно прекратился, оставлены ответчиком без удовлетворения.
Страховая компания указала, что договором страхования предусмотрена возможность отказа страхователя от договора с условием возврата страховой премии только в течение четырнадцати рабочих дней с даты заключения договора, а отказ истца от договора страхования имел место за пределами этого срока. По мнению страховой компании, досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, поскольку условиями договора это не предусмотрено.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведённым нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
В частности, если по условиям договора страхования интересов заёмщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечёт обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Из установленных судом обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита.
Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.
Из буквального содержания договора страхования следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.
Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, в связи с чем,отказ страховой компании по возврату части страховой премии за неиспользованный период страхования не основан на действующих нормах законодательства.
При таких обстоятельствах, исковые требования Кварандзия Р.К. к страховой компании «Росгосстрах» о возврате части страховой премии в размере 185937 рублей, по мнению суда, обоснованы и подлежат удовлетворению.
В силу положений п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с тем, что в ходе судебного разбирательства было установлено нарушение прав потребителя, суд пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, суд полагаетопределить размер штрафа в размере 92968 рублей 50 копеек, считая данную сумму соразмерной нарушенному обязательству.
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Определяя размер компенсации морального вреда, судом были приняты во внимание степень нравственных страданий, причиненных истцу вследствие нарушения его прав, как потребителя страховых услуг, требования закона о разумности и справедливости, и, размер компенсации морального вреда, требуемого истцом, суд считает обоснованным, и, суд считает возможным определить сумму компенсации морального вреда вразмере50000 рублей.
Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, при этом к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в соответствующий бюджет.
Таким образом, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 6489 рублей.
Учитывая вышеизложенную правовую позицию суда относительно предмета спора, суд считает иск обоснованным, а возражения ответчика не основанными на нормах действующего законодательства.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить.
Взыскать с ПАО Страховая компания «Росгосстрах» в пользу Кварандзия Резо Константиновича, дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ, место рождения: , часть страховой премии по договору страхования в размере 185937 (сто восемьдесят пять тысяч девятьсот тридцать семь) рублей.
Взыскать с ПАО Страховая компания «Росгосстрах» в пользу Кварандзия Резо Константиновича, дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ, место рождения: , штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителяв размере 92968 (девяноста двух тысяч девятисот шестидесяти восьми) рублей 50 копеек.
Взыскать с ПАО Страховая компания «Росгосстрах» в пользу Кварандзия Резо Константиновича, дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ, место рождения: , компенсацию морального вреда в размере 50000 (пятьдесят тысяч) рублей.
Взыскать с ПАО Страховая компания «Росгосстрах» в доход государства государственную пошлину в размере 6489 (шесть тысяч четыреста восемьдесят девять) рублей.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Тихорецкий районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Тихорецкого
районного суда О.Ю. Горчаков
