РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 апреля 2022 года город Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Савич Ж.С.,
при секретаре Краузе Д.А.,
с участием истца Богославского А.А.,
представителя истца Богославского А.А. в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ Соколовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №71RS0028-01-2022-000287-52 (производство №2-481/2022) по иску Богославского Александра Александровича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:
Богославский А.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. Заявленные требования мотивированы тем, что он является наследником умершей ФИО1 - страхователя по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №1019800083419 от 18.09.2019 года по программе «Капитал в плюс» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Незамедлительно после смерти страхователя он представил документы по факту наступления страхового случая в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для получения страховой суммы, предусмотренной Договором страхования, на что получен отказ №581053334 от 26.04.2021 года, мотивированный тем, что выплата должна быть произведена по окончанию срока, установленного Договором страхования, а именно 20.09.2022 года. В адрес ответчика была направлена претензия, оставленная без удовлетворения. Считая отказ в осуществлении страховой выплаты незаконным, ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», просил суд взыскать с ответчика в его пользу страховую сумму по договору страхования в размере 350529,60 руб., неустойку в размере 350529,60 руб., штраф в размере 50% за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.
Неоднократно уточняя в ходе рассмотрения дела заявленные исковые требования, окончательно просит суд: признать ничтожным п.2 раздела 6 Договора страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода №1019800083419 от 18.09.2019 года ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ответчика страховую сумму в размере 400000 руб., неустойку в размере 400000 руб., штраф в размере 50% за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.
Истец Богославский А.А., его представитель в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ Соколова Е.А. в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом их уточнения поддержали по изложенным в иске основаниям, просили их удовлетворить. Полагали, что ответчик незаконно удерживает денежные средства, п.2 раздела 6 Договора нарушает права истца, затягивает реализацию его права на получение денежной страховой суммы.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее представил письменные возражения, в которых полагал об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Богославским А.А. исковых требований. В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь.
Выслушав истца Богославского А.А., его представителя в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ Соколову Е.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.
Как установлено судом, 18.09.2019 года между ФИО1 (страхователь/застрахованное лицо) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №1019800083149 по программе «Капитал в плюс».
В соответствии с условиями договора объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и с дожитием Застрахованного до определенного возраста или даты (раздел 3 Договора).
Страховая премия согласно разделу 7 договора составила 400000 руб., которая уплачена Страхователем 18.09.2019 года в полном объеме, что подтверждается представленным чеком по распоряжению на перевод денежных средств.
В п.8 договора стороны определили срок страхования 3 года. Дата начала срока страхования: 21.09.2019 года, дата окончания строка страхования: 20.09.2022 года.
В силу раздела 11 договора, выгодоприобретателем застрахованного лица указан Богославский А.А. - наследник по закону.
ДД.ММ.ГГГГФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии Х-МЮ №612510 от 22.12.2020 года.
07.04.2021 года Богославский А.А., являясь выгодоприобретателем по договору №1019800083149 от 18.09.2019 года, обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью ФИО1
26.04.2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило истцу о том, что страховая сумма будет выплачена не ранее 20.09.2022 года (даты окончания срока страхования по Договору страхования 1019800083419).
20.07.2021 года истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил в течение 10 календарных дней с момента получения претензии добровольно выплатить денежные средства (сумму страховой выплаты, подлежащую уплате ему как выгодоприобрететелю) по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода «Капитал в плюс» №1019800083419 от 18.09.2019 года в размере 400000 руб.
18.10.2021 года ответчиком дан ответ, в котором сообщено о возможности выплаты после окончания срока договора – 20.09.2022 года.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 08.12.2021 года в удовлетворении требований Богославского А.А. о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу положений ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из представленных суду документов, подписав расписку об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, ФИО1 подтвердила свое ознакомление с договором страхования и Условиями страхования, их получение и согласие с ними, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. При жизни ФИО1 условия договора страхования не оспаривала.
Согласно п. 10.1 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 91), утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 31.07.2019 года №127, при наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, Застрахованному или наследнику Застрахованного в соответствии с условиями Договора страхования, независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.
В силу п. 10.6 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, после получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате.
Согласно п. 10.7 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, страховой акт по риску «Смерть застрахованного» составляется и утверждается в течение 5 рабочих дней после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования (при условии получения документов, необходимых для выплаты). Страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента утверждения страхового акта, если Договором страхования и/или настоящими Условиями не установлен иной порядок выплаты.
В соответствии с п. 11.1 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п.п.3.1.1-3.1.2 настоящих Условий, страховая выплата осуществляется после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования, в размере 100% страховой суммы по соответствующему риску, а также дополнительного инвестиционного дохода, определенного с учетом положений Договора страхования, при условии предоставления Страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая в соответствии с настоящими Условиями.
Аналогичное положение закреплено в п. 2 раздела 6 Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы по данному риску после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.
С учетом приведенных выше положений закона, а также Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, договора страхования, суд приходит к выводу о том, что срок, указанный в п. 8 Договора страхования, после которого страховщик, в случае наступления страхового случая, обязан исполнить свои обязательства по выплате страхового возмещения, не наступил. В связи с чем, у ответчика отсутствуют основания для исполнения обязательств по осуществлению страховой выплаты выгодоприобретателю.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывало в выплате по договору страхования, направляло в адрес Истца соответствующий ответ с разъяснениями относительно даты наступления обязательств по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» в соответствии с условиями договора страхования, согласованными между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при заключении договора страхования.
Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» действует в соответствии с условиями Договора страхования, согласованными его сторонами, и права Истца на получение страховой выплаты не были нарушены.
Доводы истца о том, что оспариваемый пункт договора страхования нарушает права потребителя суд признает не состоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права, поскольку условие договора о выплате страховой суммы по окончании срока страхования было согласовано страховщиком и страхователем, указанное условие соответствует положениям ст. 314 ГК РФ, закону не противоречит, является характерным для накопительного страхования жизни, целью которого является накопление определенной денежной суммы, независимо от неблагоприятных обстоятельств, к установленному сроку.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться способами, указанными в договоре, а также другими способами, предусмотренными законом.
В силу ч.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Как следует из представленных материалов, между страховщиком и страхователем был заключен смешанный договор страхования, условиями которого была предусмотрена отсрочка выплаты страховой суммы, что не противоречит закону. В случае отсрочки страховщик выплачивает капитал только через зафиксированный договором срок независимо от того, жив или умер застрахованный.
При этом согласно разделу 15 Договора страхования ФИО1 была выбрана стратегия «Alfa Life Tehnology Index». Указанным разделом предусмотрена подробная формула расчета дополнительного инвестиционного дохода. Тем самым, по существу обусловленного Договором страхования обязательства, результаты инвестирования не могут быть определены ранее момента прекращения Договора страхования. До этого момента не может быть осуществлена страховая выплата, поскольку должно продолжаться инвестирование средств страховых резервов для получения дополнительного инвестиционного дохода.
Проанализировав установленные обстоятельства применительно к нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, учитывая, что стороны оспариваемого договора при заключении договора страхования согласовали условие о сроке исполнения страховщиком обязательства по выплате страховой суммы, условия договора страхования в установленном законом порядке страхователем оспорены не были, срок страховой выплаты, установленный договором страхования, на момент обращения истца к ответчику не наступил, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Богославским А.А. исковых требований в части признания ничтожным условия договора страхования, изложенного в п. 2 раздела 6 договора страхования и, соответственно, взыскания с ответчика в пользу истца страховой суммы до наступления срока исполнения обязательства.
Поскольку в удовлетворении исковых требований о признании ничтожным условия договора страхования, изложенного в п. 2 раздела 6 договора страхования и взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой суммы истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Богославского Александра Александровича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 04.05.2022 года.
Председательствующий
