Дело № 2-626/16
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Волошенко Т.Л.
при секретаре Горячевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Лапшина А.Л. к обществу с ограниченной ответственностью *** о взыскании страховой премии, неустойки,
УСТАНОВИЛ:
Истец Лапшин А.Л. обратился в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью *** (далее ООО *** просил взыскать с ответчика ... руб. как незаконно удержанные в качестве неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита по договору ; взыскать с ответчика ... руб. в качестве неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в сумме ... руб.
В обоснование требование указал, ... между истцом и ОАО *** заключен кредитный договор на сумму кредита ... руб., сроком на 60 месяцев под 24,1% годовых. Кроме того сотрудниками банка предложено участие в программе добровольного страхования, страховщиком выступало ООО *** Для исполнения договора страхования и условвий участия в программе страхования истец перечислил на указанный банком счет страховую премию в размере ... руб. ... истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, о чем имеется справка банка. Истец обратился в банк с заявлением о возврате в части страховой премии пропорционально сроку обязательств по кредитному договору в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако, согласно ответу банка не представляется возможным произвести возврат части страховой премии по основаниям, указанным в п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования. Однако, истец полагает, что условия страхования и закон не содержат прямого запрета на отказ в возврате части страховой премии по договору страхования в случае прекращения риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Отказ банка и страховщика возвратить неиспользованную часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования и кредитному договору является неосновательным обогащением, обязанность возвратить которое предусмотрена ст. 1102 Гражданского кодекса российской Федерации. В соответствии со ст.ст. 15, 28, 29, 30 Закона РФ «О защите прав потребителя» в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушения срока удовлетворения отдельных требований потребителя, которая по расчету истца составляет ... руб., а также компенсация морального вреда за нарушение прав и законных интересов потребителя, причинение нравственных страданий незаконными действиями ответчика, которую истец оценивает в ... руб.
В судебном заседании представитель истца Даценко К.А. требования поддержал. Истец Лапшин А.Л. не явился, извещен.
Представитель ответчика ООО *** не явился, извещен.
Представитель третьего лица ПАО *** Шурдукова В.В. возражала против заявленных требований.
Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд не находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ... между Лапшиным А.Л. и ПАО (ранее ОАО) *** заключен кредитный договор на предоставление кредита в сумме ... руб. на срок до 60 месяцев под 24,10% годовых.
При заключении кредитного договора заемщиком Лапшиным А.Л. было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО , согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО ***
Соглашения об условиях и порядке страхования *** определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) (Раздел 2 Соглашения).
Согласно разделу № 1 Соглашения застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, клиентом является физическое лицо, которому страхователь предоставил один или несколько потребительских кредитов.
Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступление в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования. Застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования заключаются в отношении клиентов ОАО *** (раздел 3 Соглашения). Страховые случаи - смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы.
Общий срок действия договора страхования указывается в страховом полисе. Срок действия Договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования. При этом стороны могут предусмотреть отличные даты начала срока страхования для любого страхового риска в отношении застрахованного лица. В соответствии с законодательством РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования определяют в страховом полисе следующие существенные условия Договора страхования: страховая сумма и срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица, а также характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховые случаи) и перечень застрахованных лиц (раздел 4 Соглашения).
Согласно Соглашения об условиях и порядке страхования *** (п. 7), действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора страхования, выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; досрочного расторжения договора страхования в одностороннем порядке страховщиком, требования страхователя (ОАО *** смерти страхователя физического лица; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; смерти застрахованного лица по причинам, предусмотренным п. 3.2 настоящих Правил; соглашения сторон.
Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери заемщика, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, смерть от несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления. Договор страхования заключен сроком на 60 месяцев со дня подписания настоящего заявления.
Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия оговора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (раздел 3 условий).
Прекращение участия в программе страхования в соответствии с настоящими Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика может быть досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхование (п. 5.1 Условий).
Пункт 5.2. Условий, говорит, что если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования. сумма денежных средств возвращаемая застрахованному физическому лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом ОАО *** в момент их возврата.
Согласно п. 5.1 Заявление на страхование выгодоприобретателями указаны ОАО *** в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО *** в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица), по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.
Согласно названному заявлению Лапшин А.Л. согласился на данные (указанные выше) условия и заключении Договора страхования в их пользу, и подтвердил, что выбор выгодоприобрететелей осуществлен с его слов и по его желанию, подтвердил, то ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, он ознакомлен и согласен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика, о чем имеется подпись истца.
Истец досрочно погасил всю сумму кредита, кредит закрыт ..., что подтверждается информацией ПАО ***
Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.
Настоящим Договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, возможность возврата уплаченных страховых взносов при досрочном прекращении действия кредитного договора не предусмотрена, пункт 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы таковым не является. Срок действия договора страхования не поставлен в зависимость от срока действия кредитного договора. Также имеется условие о том, что при досрочном погашении кредита, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в связи с чем, настоящий договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату. Следовательно, основания для возврата страховых взносов в данном случае отсутствуют.
В связи с тем, что у ответчика отсутствует обязанность по возврату части страховой премии, то и требования о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя о возврате страховой премии не подлежат удовлетворению. Требования о компенсации морального вреда являются производными от первоначальных требований, в связи с чем, также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Лапшина А.Л. отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.
Судья Т.Л. Волошенко
