№
Дело № 2-2290/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 июля 2022 года г.Оренбург
Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе
председательствующего судьи Масловой Л.А.,
при секретаре Федосовой В.А.,
с участием представителей истца Губайдуллина Рафаэля Сайфулловича, Низамеева Кирилла Радиковича,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заруднева Сергея Евгеньевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Заруднев С.Е. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки и штрафа. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «Сетелем Банк» кредитный договор № сроком на 60 месяцев (1 826 дней).
В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ним (Зарудневым С.Е.) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования (страховой полис) №. Оплата страховой премии в размере 173087,33 рублей произведена в полном объеме.
Договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению его (истца) обязательств по вышеуказанному кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ он (Заруднев С.Е.) досрочно погасил задолженность по кредитному договору.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Страховая премия составила 173 087,33 рублей за весь срок действия договора, что кратно 2 884, 78 рублей в месяц или 94,79 рублей в день.
Срок фактического пользования составил 154 дня, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за указанный период (154 дня) составила: 94, 79 рубля х 154 дня =14 597,66 рубль.
Соответственно неиспользованная часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита составила: 173 087,33 рублей (вся сумма страховой премии) - 14 597,66 рубль (страховая премия на период фактического пользования) = 158489, 67 рублей.
Размер неустойки, рассчитанной в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дней) составляет 114112,56 рублей (158 489, 67 рублей х 24 дня х 3 %).
Просил взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 158 489, 67 рублей, неустойку за просрочку срока исполнения договора в размере 114112,56 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.
В ходе судебного разбирательства истец Заруднев С.Е. неоднократно увеличивал исковые требования, просил взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 155645,97 рублей, неустойку за просрочку срока исполнения договора в размере 303509,64 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% (229577,80 рублей) от присужденной судом денежной суммы.
Истец представил следующий расчет:
Срок фактического пользования составил 184 дня, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за указанный период (184 дня) составила: 94, 79 рубля х 184 дня =17441,36 рубль.
Соответственно неиспользованная часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита составила: 173 087,33 рублей (вся сумма страховой премии) - 17441,36 рубль (страховая премия на период фактического пользования) = 155 645, 97 рублей.
Размер неустойки, рассчитанной в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (65 дней) составляет 303509,64 рублей (155645,97 рублей х 65 дня х 3 %).
Окончательно Заруднев С.Е. просил: взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 158 489,67 рублей, неустойку за просрочку срока исполнения договора в размере 213961,05 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 584826,88 рублей, неустойку по ставке 3% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки нарушения обязательства по возврату части неиспользованной страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата основного долга, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, компенсацию морального вреда в размере 35000 рублей.
Требования истец дополнительно обосновал тем, что согласно пункту 9 Кредитного договора, Заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда его жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора страхования со страховой компанией, соответствующей требованиямКредитора на срок не менее года, на сумму не менее суммы задолженности по Кредиту, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования рисков на каждую конкретную дату срока действия Договора, а равно непрерывно поддерживать страхование рисков в течение всего срока Договора, с предоставлением Кредитору копий договора страхования, подтверждающих исполнение обязанности по страхованию.
Если по условиям договора страхования интересов заёмщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, в связи с чем является ошибочным вывод ответчика о том, что досрочное прекращение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ условиями данного договора не предусмотрено.
В данном случае договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключался в связи с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и имеет прямые отсылки на условия кредитного договора, заключенного между истцом и ООО «Сетелем Банк».
Таким образом, истец является потребителем банковской услуги кредита, так и страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Условия страхования и Правила страхования №. № заполнившим и выдавшим истцу страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (редакции от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первомчасти 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ).
Согласно пункта 7.6 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) / выплата выкупной суммы при наличии оснований, предусмотренных настоящими Правилами страхования, Договором страхования или законодательством Российской Федерации, производится способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации, в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных Правилами и/или Договором страхования.
Страховая премия составила 173 087 рублей 33 копеек за весь срок действия договора, что кратно 2 884 рублей 78 копеек в месяц или 94 рублей 79 копеек в день.
Срок фактического пользования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, 154 дня. Страховая премия за этот период (154 дня) составила: 94,79 руб. х 154 дня = 14597,66 рублей. Соответственно неиспользованная часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита составила: 173087,33 руб. (вся сумма страховой премии) - 14597,66 руб. (страховая премия на период фактического пользования) = 158 489 рублей 67 копеек.
Данной позиции придерживается Верховный суд РФ, о чем сказано в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 03.03.2020 года по делу № 78-КТ19-73.
В судебное заседание истец Заруднев С.Е., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ООО «Сетелем банк», представитель финансового уполномоченного не явились. На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
В судебном заседании представитель истца Губайдуллин Р.С., действующий на основании доверенности от 01.01.2022 года, иск поддержал, просил удовлетворить, обосновал доводами, изложенными в иске и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между Зарудневым С.Е. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев. В этот же день банк оформил истцу страховой полис в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на 60 месяцев. Страхования премия оплачена в полном объеме за весь срок страхования в размере 173087,33 рублей. Если по условиям договора страхования интересов заёмщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, в связи с чем является ошибочным вывод ответчика о том, что досрочное прекращение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ условиями данного договора не предусмотрено. В данном случае договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключался в связи с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и имеет прямые отсылки на условия кредитного договора, заключенного между истцом и ООО«Сетелем Банк». Таким образом, истец является потребителем банковской услуги кредита, так и страхования, предоставляемой ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме досрочно. Полагает, что поскольку кредитный договор прекратил свое действие, страховой риск отпал, следовательно, истец имеет право на получение неиспользованной части страховой премии. Считает, что договор страхования, заключенным истцом с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», непосредственно связан с договором кредитования, заключенным с ООО «Сетелем-Банк». Указанные договоры заключены на одну и ту же дату и одинаковый срок. Кроме того, в связи с изменениями в ФЗ «О потребительском кредите» от 27.12.2019, если условия кредитного договора связаны с договором страхования, то в договоре страхования обязаны предусмотреть в условиях, что в случае досрочного погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Что касается досудебного порядка, то считает, что он был соблюден истцом, который направил ДД.ММ.ГГГГ заявление, ДД.ММ.ГГГГ Заруднев С.Е. обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копиями конвертов, предоставленных ответчиком. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Заруднев С.Е. Вновь обратился с претензией к страховой компанией и ему было вновь отказано. Считает, что досудебный порядок им соблюден полностью. А финансовый уполномоченный должен был запросить документы у страховщика, но этого не сделал.
Представитель истца Низамеев К.Р., действующий на основании доверенности от 01.01.2022 года, иск поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Закирченко К.А., действующий на основании доверенности от 29.10.2020 года, в письменном отзыве возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на их необоснованность. Пояснила, что договор страхования подписан на основании Правил страхования №, утверждённых Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования), которые были приложены к Страховому полису.
При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным законом, а именно:
- определено застрахованное лицо - Заруднев Сергей Евгеньевич (п.п. 2.1., 2.3. договора страхования), который также выступает страхователем по договору страхования;
- определены страховые риски (п.п. 4.3. договора страхования), при наступлении которых страхователь обязан произвести страховую выплату в установленном договором страховании размере;
- определена страховая сумма (п.4.6.), которая по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 887 627,33 рублей;
- договор страхования был заключен на срок (п.4.1.) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Заключая договор страхования, истец подтвердил (раздел «5.Декларация и согласия страхователя/ застрахованного лица) что:
- до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования;
- подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора;
- страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленным лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (её части) не производится (п. 5.3.Договора страхования).
Исходя из представленных в материалы дела документов, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются сторонами независимо друг от друга.
По договору страхования (п. 4.6.) страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.
Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком.
При полном досрочном гашении страховая сумма не равна «0».
Независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, обязана выплатить страховое возмещение.
Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.
Из анализа п. 1 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица (например, невозможность получения страхового возмещения).
В рассматриваемом деле, в случае досрочного гашения кредита правоотношения по договору страхования не прерываются.
До ДД.ММ.ГГГГ Заруднев С.Е. либо его правопреемники при наступлении страхового случая имеют право в соответствии установленным графиком на получение страхового возмещения.
Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).
«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.
Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения).
В «период охлаждения» обращений в адрес страховщика о досрочном расторжении договора страхования от страхователя не поступало.
В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера страховой премии».
В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Иное в законе и в договоре страхования жизни заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и истцом не предусмотрено.
Необходимо учитывать специальную норму ГК РФ (ст. 958), исходя из содержания которой следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако, условиями рассматриваемого договора страхования не предусмотрено, что возврат страховой премии страхователю возможен по истечении 14-дневного срока с момента заключения договора страхования. Учитывая тот факт, что заявление о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования было направлено по истечение 14 дней, требования истца о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат.
При решении вопроса о взыскании заявленной неустойки к возникшим правоотношениям между страховой компанией и клиентом не применимы ст.ст. 28, 30 Закона о защите прав потребителей.
В определении от 03.11.2015г. по делу 16КГ-15-25 Верховный суд РФ указал на ошибочное применение судом первой и апелляционной инстанций положений ст. 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка по Закону о защите прав потребителей.
Полагает, что заявленный истцом размер неустойки является явно завышенным, несоответствующим последствиям нарушения обязательства, в данной ситуации неустойка не подлежит взысканию.
В случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.
Требования о взыскании штрафа по закону о защите прав потребителей за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителей считает также не подлежащими удовлетворению. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель финансового уполномоченного Климова В.В. Корнеев А.А., действующий на основании доверенностей от 21.01.2020 г. сроком на 3 года, от 14.01.2022 г., сроком до 20.01.2023 г., пояснил, что согласно ч.2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. Финансовым уполномоченным было вынесено уведомление об отказе в принятии обращения «№», в связи с чем решение по существу спора финансовым уполномоченным не выносилось. В силу ч.3 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации только по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному.
Выслушав в судебном заседании представителей истца, исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В силу ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой, зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Вместе с тем, согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
В соответствии с ч. 3 ст. 1 вышеуказанного Закона нормативные правовые акты, издаваемые Банком России, являются составной частью страхового законодательства.
Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ).
При этом, ст. 32 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Данная норма корреспондируется с содержанием п. 1 ст. 782 ГК РФ, а именно заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Согласно п.п.1, 2 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцать календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, установленный п.1 настоящего Условия.
В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.
В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Зарудневым С.Е. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 887627,33 рублей под 12,50% годовых сроком на 60 месяцев.
В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между Зарудневым С.Е. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни №, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по рискам: 1) смерть застрахованного лица, 2) инвалидность 1 группы, 3)дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, 4) временная нетрудоспособность, 5) травмы в ДТП.
Страховая премия согласно п. 4.8 договора страхования составила 173087,33 рублей.
Пунктом 4.6 договора страхования установлено, что страховая сумма по рискам 1, 2, 3, 4 в день заключения договора страхования равна 887627,33 рублей.
При этом, страховая сумма по рискам 1, 2, 3, 4 является изменяемой и в дальнейшем уменьшается по графику, который является приложением N 1 к договору страхования. Из графика уменьшения страховой суммы усматривается, что размер страховой суммы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлен 887627,33 рублей, затем он уменьшается в следующие периоды до ДД.ММ.ГГГГ, и в последний период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он составляет 16141,63 рублей.
Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 5 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1, 2, 3, 4 на дату заключения договора страхования, но не более 600000 рублей.
Заключая договор страхования, истец подтвердил (раздел «5.Декларация и согласия страхователя/ застрахованного лица) что:
- до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования;
- подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора;
- страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленным лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (её части) не производится (п. 5.3.Договора страхования).
Зарудневым С.Е. ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Банком погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью произведено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету № на имя Заруднева С.Е. ООО «Сетелем Банк» (т.1 л.д.29).
Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ Заруднев С.Е. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств пор возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Заруднев С.Е. обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с электронным заявлением, о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с прекращением действия договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было получено почтой заявление Заруднева С.Е. о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с прекращением действия договора страхования (т.1 л.д.153, 162).
ДД.ММ.ГГГГ Заруднев С.Е. обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается конвертом (т.1 л.д.152).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления страховщиком было отказано.
Согласно ч.2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к финансовомууполномоченном по правам потребителей финансовых услуг.
Финансовым уполномоченным было вынесено уведомление об отказе в принятии обращения «УК-21-78428», в связи с чем решение по существу спора финансовым уполномоченным не выносилось.
ДД.ММ.ГГГГ Заруднев С.Е. обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с прекращением действия договора страхования.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления страховщиком было отказано на основании с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю».ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствие с его требованием был расторгнут с выкупной суммой равно нулю.
Суд считает, что досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, поэтому оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не усматривает.
Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).
«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.
В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю.
Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, вступившего в законную силу с 01.09.2020 года).
Согласно абзацу первому части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 35 «О потребительском кредите (займе)», в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита обязан указать также информацию:
1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;
3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (часть 2.1 введена Федеральным законом от 27.12.2019N 483-ФЗ).
Согласно пункту 7.6 Правил страхования, Возврат Страховой премии (ее части) / выплата выкупной суммы при наличии оснований, предусмотренных настоящими Правилами страхования, Договором страхования или законодательством Российской Федерации, производится способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации, в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных Правилами и/или Договором страхования.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснил, что в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны.
Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки, либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13).
Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, расторгнут с момента получения ответчиком соответствующего заявления истца с ДД.ММ.ГГГГ
Из информационного письма Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» усматривается, что Банк России в связи с поступающими обращениями потребителей финансовых услуг по вопросу отказа страховыми организациями в возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) сообщает следующее.
Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при
Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительскогокредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.
Банк России отмечает, что нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.
Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.
Ранее ЦБ РФ в письме от 30.09.2020 №31-5-1/2286 разъяснял, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); либо выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
По мнению Банка России, указанное толкование в отношении первого случая обусловливается наличием аналогичного подхода законодателя к описанию случаев взаимосвязи договоров страхования и потребительского кредита (займа). В частности, пунктом 7 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ предусматривается, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. Иные условия к договору страхования законодателем в указанном случае не предъявляются.
Толкование второго случая подтверждается судебной практикой. Так, в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 на основании Определения Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 года N 78-КГ18-18, обосновывается концепция связанных договоров, согласно которой если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловленаостатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года №49 «О некоторых вопросах применения положений ГК РФ о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование договора осуществляется с учетом цели и существа договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).
По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.д.) (пункт 45).
В данном случае, кредитный договор и договор страхования заключен в один и тот же день и на один и тот же срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; договор страхования имеет отсылки на реквизиты кредитного договора, номер счета по кредитному договору, указан кредитор ООО «Сетелем Банк» (т.1 л.д.22); страховая премия включена в расчет полной стоимости кредита (т.1 л.д.26); страховая премия перечислена банком страховщику по Агентскому договору № СБС от ДД.ММ.ГГГГ общей суммой с другими договорами страхования заемщиков (т.2 л.д.29-30); п.4.6 Договора страхования предусмотрено изменение страховой суммы, которая уменьшается в соответствии с графиком уменьшения в 60 периодов, как и график оплаты задолженности по кредитному договору рассчитан на 60 месяцев (т.2 л.д.28); страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата; в договоре страхования указано несколько страховых рисков, о которых в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №№ указал Банк России как о необходимости исключения подобных практик, что свидетельствует о нарушении прав и законных интересов потребителей. Поэтому суд приходит к выводу, что кредитный договор и договор страхования являются взаимосвязанными, истец заключал договор страхования для обеспечения исполнения кредитного договора.
Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. Однако, в нарушение указанной статьи закона данного условия в договоре страхования не указано.
В настоящее время кредит полностью погашен, у истца отпали обстоятельства, с которыми он связывал наступление страховых случаев и рисков.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исполнение истцом обязательств по кредитному договору влечет право на возврат страховщиком части страховой премии за неиспользованный период, поскольку прекратился риск неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, следовательно, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 155645,97 рублей, исходя из следующего расчета.
Срок фактического пользования составил 184 дня, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за указанный период (184 дня) составила: 94, 79 рубля х 184 дня =17441,36 рубль.
Соответственно неиспользованная часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита составила: 173 087,33 рублей (вся сумма страховой премии) - 17441,36 рубль (страховая премия на период фактического пользования) = 155 645, 97 рублей.
Как следует из преамбулы Закона «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Поскольку в данном случае одной стороной договора является физическое лицо - потребитель услуг, а другая сторона - исполнитель услуг -юридическое лицо, к данным правоотношениям подлежит применению Закон о защите прав потребителей.
В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодопробретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п.13 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Согласно п.8.7 Правил Страховщик должен принять решение о страховой выплате в течении 10 дней, в случае положительного решения в течении 5 дней произвести выплату.
Истец предоставил расчет неустойки:
общее количество дней просрочки возврата платы за страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 45 дней. Последним днем удовлетворения требований истца о возврате платы за страхование является ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с нарушением сроков удовлетворения ответчиком требований истца о возврате платы за услугу с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 213 961 рублей 05 копеек, которая рассчитывалась по формуле: плата за страхование х 3 % х количество дней (Расчет: 158489.67 руб. * 45 дня * 3% = 213 961 рублей 05 копеек).
Общее количество дней просрочки возврата платы за страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 дней.
В связи с нарушением сроков удовлетворения ответчиком требований Истца о возврате платы за услугу с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 584 826 рублей 88 копеек, которая рассчитывалась формуле: плата за страхование * 3 % х количество дней (Расчет: 158489,67 руб. * 123 дня * 584 826 рублей 88 копеек).
Суд соглашается с представленным расчетом неустойки.
Ответчиком в письменных возражениях заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.
В силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.
Из разъяснений, данных в п. 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.
Как указал Пленум Верховного Суда РФ в п.34 Постановления №17 от 28.06. 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Снижение неустойки является в каждом конкретном случае одним из предусмотренных законом способов, которым законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства, установления баланса между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение действующего законодательства, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.
В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. В качестве критериев для установления несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств судами учитываются конкретные обстоятельства дела, в том числе цена договора, длительность периода и причины нарушения обязательств ответчиком, принятие ответчиком мер к урегулированию спора, последствия для потребителя вследствие нарушения ответчиком срока возврата суммы товара ненадлежащего качества.
Суд, учитывая несоразмерность суммы неустойки (сумме неисполненного обязательства (155645,97 рублей), полагает возможным снизить неустойку до 100 000 рублей.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая, что ответчик допустил просрочку исполнения принятых на себя обязательств, истец испытывал нравственные переживания и страдания, суд считает разумным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, исходя из расчета (155645,97 +100000 +1000)*50%=128322,98 рублей.
Суд считает возможным снизить сумму штрафа до 100000 рулей.
В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд
Решил.
Исковые требования Заруднева Сергея Евгеньевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неисполненной части страховой премии, неустойки и штрафа удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Заруднева Сергея Евгеньевича: 155645,97 рублей - сумма страховой премии (неиспользованная), 100 000 рублей - неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, 100000 рублей - штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г.Оренбурга в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.
Судья Л.А. Маслова
Мотивированное решение изготовлено 25.07.2022 года.
Судья Л.А. Маслова
